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固定金利or変動金利

ライフプランを加味して検討することが一番大切ですが、基本的な考え方としては、「低金利時代は固定金利型、高金利時代は変動金利型」です。


変動金利ではお客様がリスクをとる分、当初は返済額が安く済みますが、金利が上昇したときに返済する余力があるかが大事なので、教育費や生活費、車の購入などのライフプランを整理してから検討することをおすすめします

住宅ローン減税とは?

住宅ローン減税とは …

住宅ローン減税とは、無理のない負担で居住ニーズに応じた住宅を確保することを促進するための制度で、住宅ローンを借り入れて住宅の購入やリフォームをした場合、年末のローン残高の0.7%を所得税と住民税から最大13年間減税される制度です。 


住宅ローン控除が受けられる条件は?

住宅ローン控除は、以下の条件を満たしている場合に受けられます。

  • 返済期間が10年以上である 
  • 半年以内に住み始める 
  • 適用を受ける年の年末まで引き続き居住している 
  • 所得3000万円以下である 
  • 床面積が50㎡以上である 
  • 住宅が耐震性能を有している 
  • 建物部分にローンがある
特に見落としがちなのが、床面積が50㎡以上あるかローンが建物部分にあるか、という点です。

一人暮らし用の住宅ローンを組もうとされている方は注意が必要です。「狭い住宅でも十分だ」と考えていたところ、控除が受けられないケースが見られます。

また、 親からいただいたお金で家を立てるなど、土地にだけローンを組もうとしている場合は控除が受けられないので注意しましょう。 
住宅ローン減税の制度変更

2024年以降、住宅ローン減税の制度が変更となり、減税対象となる借入限度額が下がるので注意しましょう。改正前後で変更があった、住宅の機能別借入限度額を表にまとめましたのでおさえておきましょう。 今回の制度改正により、 2024年以降、控除額が減ったり、 基準を満たさない住宅の場合、住宅ローン減税が受けられなくなってしまったり などの変更がありました。


住宅ローンを検討している方はこの制度の変更も加味して、工務店の選択や家を建てる時期の検討する必要があります。

共働きのローンの組み方

共働きのご家庭の場合、「何%ずつローンを組めばいいの?」といった疑問も持たれる方が多いのではないでしょうか?マネーキャリアでは、お客様の家計状況に合わせて、一番得する情報を提供しています。 

  

ここでは、シミュレーションの例を少しだけ見ていきましょう。


下のグラフは、旦那様の年収が900万円奥様の年収が300万の共働きのこちらのご家庭で、5000万円の住宅ローンを組みたい場合の住宅ローンで受けられる税金控除額を出したものです。


こちらのご家庭の場合、旦那様が60%、奥様が40%でローンを組まれると、一番多く税金の控除を受けられることが分かります。


これは一例で、雇用形態や年収などで一番賢いローンの組み方が変わってきますので、注意してください。

頭金は入れるべき?

頭金を減らしてしまうと、後々苦しくなりそう…」と思われている方が多いと思います。しかし、 頭金を入れるたびに、住宅ローン減税を受けられる額が減ってしまうので、頭金を入れずに、その分運用に回す方が良い場合もあります。

 

例えば、手持ちが1000万円あり、4000万円の住宅を変動金利0.5%35年で購入したいお客様が、フルローンで払った場合と頭金を入れて払った場合のシミュレーションした結果が以下のようになりました。 

総利息 控除額の差 実質お得額
頭金なし 360万円
頭金1割(400万円) 323万円(-37万円) -36.4万円 6,000円
頭金2割(800万円) 288万円(-72万円) -72.8万円 -8,000円


頭金を400万円入れる毎に、総利息額が40万円ほど減りますが、住宅ローンで受けられる控除額も、年2.8万円、つまり13年間で36.4万円減ってしまいます。このように、支払う金額が最終的に殆ど同額になるなら、場合によっては頭金を入れずに、運用に回していくという選択肢も考えるべきなのです。

団体信用生命保険

団体信用生命保険とは?

団体信用生命保険(団信)とは、住宅ローンの債務者が完済前に死亡した場合や所定の高度障害状態になった場合などに、金融機関が残った住宅ローンを支払ってくれるというものです。


住宅ローンを借りる場合、ほとんどのケースで団体信用生命保険の加入が条件とされています。万が一団信に加入していない状態で契約者が亡くなった場合は、残った住宅ローンは家族が支払い返済することになります。

団体信用生命保険の種類と選び方

 住宅ローンにおいては、銀行名と金利が重視されがちですが、がんや三大疾病などで働けなくなったときにもローンが適応されるか、などの保障内容も細かく確認しておくべきです。


 金融機関・各保険によって適用条件や保障内容、上乗せされる金利が細かく異なるので、「よく分からない」という場合は一度プロに聞いてみて、複数の住宅ローンと団信を比較して自分に合った団信を選ぶことをおすすめします。

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お客様からの口コミ

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H.M H.Mさん 46歳 会社員
良いことづくめのサービスでした
住宅を買う時期について、ローンやライフイベント等に詳しいFPさんへの相談をしたいと思っていたところ、こちらを見つけました。こちらは無理な勧誘が無いときいていたので申し込みをその日のうちにしました。必要最小限の個人情報は話さなくては自分の相談は成立しないものですが、本当に信用出来る方をご紹介いただいたのでとても安心して相談できています!
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N.M N.Mさん 28歳 主婦
頼りがいがありました!
住宅の購入を検討しており、なんとなくで月のローン返済額を夫婦でイメージしていました。しかし、いざモデルルームなどでプランを作成してもらうと、本当にこの額が我が家に負担のない額なのか不安になり相談に至りました。将来必要になるの費用を事細かにキャッシュフロー表に反映してくださったおかげで、未来のお金流れがイメージでき、ローンの返済額についても自信が持てました。
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K.N K.Nさん 36歳 個人事業主
ライフプランを整理でき満足です
住宅購入についての資金計画を丁寧に一緒に考えていただき、その親身な姿勢に感動いたしました。今後とも資金の準備や貯蓄法などについて相談していきたいと思います。
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A.N A.Nさん 36歳 主婦
住宅購入の際留意すべきことがわかりました
住宅を購入することになり、住宅ローンを組んだり、頭金などを考えたりする必要が出てきたので今回サービスを利用しました。プロの方のご意見やアドバイスをきくことができ、無料なのに凄く役立ちましたのでとても満足です!同じように住宅購入を検討している方に是非おすすめしたいです。
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O.K O.Kさん 34歳 会社員
親身になってくれました!
全く知識がなかった保険部分に関しても、死亡やがんにかかるお金や制度まで熟知されており私たちに合う形で価格も良いプランを紹介いただきました。加入も強制ではなくあくまで提案ベースですので信頼して相談できると思います。
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O.Y O.Yさん 34歳 会社員
次回は他の分野も相談させていただきます!
住宅ローンをこれから組む予定で借入金額や住宅ローン控除など不鮮明な事が多かったのですが、具体的な数字で表していただいて不安が解消されました!法改正の仕組みを交えながら家計に合った的確なアドバイスもいただくことができ、とても心強かったです。他の分野も相談したく、その場で次回の相談も予約する事ができ大変良かったです。
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A.H A.Hさん 33歳 主婦
セカンドオピニオンとして利用しました
住宅を購入する時のローン審査で、販売員の方が「今の年収なら全然問題ないですよ」と仰っていたのですが、本当に無理のないローンなのか不安に感じたため相談申し込みを行いました。その結果ローンについてだけでなく、今後の使用来設計に必要な金額も全て盛り込んで把握することができたので非常に有意義な時間となりました。
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E.O E.Oさん 36歳 個人事業主
悩みがスッキリしました
住宅ローンを組むにあたり、団信や特約の検討、生命保険や医療保険とどちらがよいのかなど考えることが多く悩んでいました。私の場合は、具体的な材料がなかったので一般的な相談となりましたが、それでも一人で悩んでいるよりスッキリしました。具体的材料が揃っている方はシミュレーションもしていただけるようなので、大変おすすめです。
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S.K S.Kさん 33歳 Web系
柔軟に対応いただきました!
住宅ローンを組むかどうか明後日までに決めないといけないという状況で時間がなかったのですが、こちらの事情に合わせて下さいました。通常2回にわけて行う内容を1回で端的に相談に乗ってくださったのでとても助かりました。

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