【必見】借入金や事業融資の借り換えの活用法と資金繰り対策とは

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借入金・事業融資の借り換えとは、現在借入金・事業融資返済している金融機関から他の金融機関へと乗り換える行為です。

たとえば、もともとA社に返済していた借入金をより金利の低いB社から新たに借り入れた融資で返済し、その後はB社の融資を利用する形が「借り換え」です。

毎月の返済負担を軽減したり、複数の会社の借入金返済を一本化する目的で行われます。

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以下では、借入金・事業融資を借り換える方法やシチュエーションを解説します。

一般的には借り換えは返済総額や返済期間の負担を減らす、もしくは返済の手続きを簡易化するために行われますが、コロナの影響で悪化した資金繰りを改善する場合にも借り換えができるようになりました。

返済総額や返済期間の負担を減らしたい場合に、借入金・事業融資を借り換えることがあります。

たとえば、金融機関A社で1,000万円の借入金を年利5％かつ1年後返済の条件で借りているとき、毎月の支払額は856,074円ですが、金融機関B社は同じ条件で借入金の年利が3％の場合、毎月の支払額は846,936円で済みます。返済総額の差は約1万円です。（上記はあくまでシミュレーションとなります。）

また、年利は同じでも返済期間が長く設定されているものであれば、返済総額は大きくなるものの月々の返済額は小さくて済みます。

借り換えの方法に「同じ銀行内で、すでに受けている融資を新たに借り換える」「他行へ借り換える」「信用保証協会を利用する」などを採用すると、月々の返済額や返済期間の負担を減らせる可能性があります。

以下では、借入金・事業融資の借り換えをするデメリットを解説します。

借り換えは、複数借入先の一本化により経理処理が簡単になる利点もありますが、同時により手数料がかかったり返済総額が増額するケースもあるため、注意が必要です。

借り換え条件によっては総返済額が増えてしまう場合があります。

たとえば、複雑な経理処理を簡略化するために複数の借入先を一本化するとき、銀行や信用金庫などと比べて金利が高いビジネスローンを利用すると、借り換え前よりも返済総額が増えてしまう可能性があります。

返済総額の増額を防ぐためにも、借り入れの一本化を目的として借り換えをする場合は、借り換え先の金融機関の金利を確認しなければなりません。

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以下では、借入金・事業融資の借り換え以外の方法で資金繰り改善をする方法を解説します。

借り換え以外の方法で資金繰りを改善するには「追加投資の検討」「リスケジュールの実施」が一般的ですが、一時的な資金繰り改善にしかならず、根本的な改善にはなりません。それに対して「法人生命保険の活用」は前もって資金繰り改善のために備えておくことから、計画的なリスクヘッジだと言えます。

リスケジュールとは、返済期日を遅らせて日程調整することです。業績の悪化などで返済が困難な場合に、借入金の返済期日を遅らせ、一時的に資金繰りを改善する目的で行います。

金融機関は貸し倒れによって融資が回収できなくなることを避けるために、リスケジュールを受け付ける場合がほとんどです。

事業の改善計画を借入先に示したうえで、今後の自社の返済計画を提示し、借入金の返済期限を遅らせることができます。

リスケジュールは業績悪化による契約条件の変更となり、一般的に新規の融資を受けられなくなるため注意しましょう。

法人生命保険のなかでも、解約返戻金があるものは借入金の返済資金を準備できます。

借入金の返済に活用できる保険は、「長期平準定期保険」「逓増定期保険（ていぞうていきほけん）」「養老保険」の主に3つが代表的です。「長期平準定期保険」「逓増定期保険（ていぞうていきほけん）」は、借入金の返済が困難になった場合は、保険を解約して、その解約金を借入金の返済に充てることができます。

一方で、借入金の返済はスムーズに行えているものの、経営者に万が一のことが起き経営者不在のために事業に影響が出た場合、借入金の返済が困難になります。「養老保険」は、経営者に万が一が起き返済が滞った場合に、差し入れ担保の差し押さえや連帯保証人への請求を回避するために使えます。

法人生命保険は借入金の返済に活用できるのみならず、借入金の返済が不要になった場合にも医療保険として死亡保険金や高度障害保険金が支払われる種類の保険もあるので、会社の福利厚生としての利用もできるのです。

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以下では、借入金・事業融資返済に借り換えが最適か確認する方法を解説します。

借入金・事業融資返済は借り換えのみならず、追加融資やリスケジュール、法人生命保険の活用などがありますが、一時的な資金繰り改善ではなく長期的な事業運営を見据えて検討しなければなりません。

借入金は膨らみすぎると債務超過になる可能性もあるので、返済総額が減額できる借り換えもしくは生命保険で代物弁済などの検討が重要です。さらに生命保険は借入金返済のみならず、借入金でまかなわれることが多い「多額の役員退職金の準備」としても活用できます。

借入金による債務超過になるリスクを減らすために、どのような生命保険に加入すべきかは経営陣でマストで考えるべき事項なのです。

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