5年使わないお金の運用方法7選！リスク別の選び方と注意点を徹底解説

「5年は使わないまとまったお金があるけど、どうすればいいんだろう…」

「定期預金に預けておくだけじゃもったいないのかな？でも投資は怖い…」

とお悩みではありませんか？

結論、5年使わないお金は、リスク許容度と運用目的に合わせて複数の方法を組み合わせて運用するのがおすすめです。

本記事では、定期預金から投資信託・新NISA・iDeCoまで7つの運用方法をリスク別に比較し、年代別の資産配分や失敗しないための注意点をわかりやすく解説します。

• 5年使わないまとまったお金の運用先を探している方
• 投資に興味はあるが、どこから始めればいいかわからない方
• 定期預金だけでなく、もう少し増やせる方法を知りたい方

という方は、ぜひ本記事を参考にしてください。

まず最初に、5年使わないお金の主な運用方法を7つ、リスク別にまとめた比較表で確認しましょう。

▼運用方法比較表

定期預金と高金利普通預金は、どちらも元本が保証された安全な預け先です。それぞれの特徴を理解した上で使い分けることが大切です。

個人向け国債は、国が発行する債券で、元本割れのリスクがほぼゼロの低リスクな運用方法です。

なかでも「変動10年型」は半年ごとに金利が見直されるため、インフレや金利上昇の局面でも対応できるメリットがあります。

最低保証金利は年率0.05%ですが、金利上昇局面では定期預金を上回る利回りになることもあります。1万円から購入でき、1年経過後は株式や通常の債券のような時価変動がなく、元本割れなしで中途換金できる点も安心です。

出典：財務省「個人向け国債のご案内」

外貨預金は、米ドルやユーロなどの外貨で預金する商品で、円だけに資産を集中させない通貨分散の手段として有効です。

外貨MMF（マネー・マーケット・ファンド）は外貨建ての短期金融商品を集めた投資信託で、外貨預金より換金しやすい特徴があります。

米ドル預金の金利は2025年以降は年率3〜4%台で推移しています。ただし、円高になると円換算した元本が減少する為替リスクがあります。

インデックスファンドは、日経平均やS&P500などの株式指数に連動するように設計された投資信託です。多くの銘柄に分散投資できるため個別株よりリスクを抑えられ、信託報酬も低い商品が多いため長期・積立投資に向いています。

5年以上の運用期間があれば、短期的な価格変動の影響を平準化しやすくなります。eMAXIS Slim全世界株式などの低コストなインデックスファンドを積立で運用する方法が、多くの投資家に支持されています。

iDeCoは、自分で掛金を出して運用する私的年金制度です。

以下の3つの税制メリットがあります。

• 掛金が全額所得控除になる
• 運用益が非課税になる
• 受取時に税制優遇がある

たとえば年収500万円の会社員が毎月2万円を掛け金として拠出した場合、年間で約4.8万円（所得税・住民税合計）の節税効果が見込めます。

コアサテライト戦略とは、資産を「コア（中核）」と「サテライト（衛星）」の2つに分けて管理する運用方法です。

• コア資産（全体の70〜80%）：リスクの低い安定資産（インデックスファンド・国債・定期預金など）
•  サテライト資産（全体の20〜30%）：高リターンを狙うリスク資産（個別株・テーマ型投資信託・REITなど）

コア部分でリスクを抑えながら、サテライト部分で積極的なリターンを狙うことで、全体のリスクとリターンのバランスを調整できます。

ここでは、自分に合った運用先を選ぶために押さえておきたい4つの基準を解説します。

運用先を選ぶ最初の基準は「どこまで損を受け入れられるか（リスク許容度）」です。

リスク許容度は以下の要素で変わります。

• 5年後の使い道（必ず使うのか、余裕があれば使わなくてもよいのか）
• 家計の安定性（安定した収入・生活防衛資金があるか）
• 精神的な許容度（値下がりしても慌てずに保有し続けられるか）

「5年以上使わない予定」と思っていても、急な出費が生じる可能性はゼロではありません。運用先の流動性（換金しやすさ）を事前に確認しておくことが大切です。

新NISAとiDeCoは、一般の課税口座に比べて大きな税制メリットがあります。5年以上使わないお金であれば、まずこの2つを優先的に活用することをおすすめします。

新NISAはいつでも換金できるため、5年後に使う予定の資金にも適しています。iDeCoは60歳まで引き出せないため、老後資金として確保できる資金に向いています。

長期運用では、手数料（コスト）の差が最終的なリターンに大きく影響します。

▼主なコストとして確認すべき項目

• 購入時手数料（インデックスファンドはノーロードが多い）
• 信託報酬（年率0.1%以下が理想）
• 外貨預金の為替手数料
• iDeCoの口座管理手数料

銀行に預けておくことにもリスクがあります。3つの観点から確認してみましょう。

大手銀行の普通預金金利は、日銀の利上げを受けて上昇し、2026年2月時点で3メガバンクは年率0.30%に達しています。

しかし、100万円を1年間預けても税引き後の利息は約2,400円程度にとどまります。

近年、日本でも物価上昇（インフレ）が続いており、2023〜2025年にかけて消費者物価指数は年率2〜3%前後で推移しています。

「定期預金なら金利が高いのでは？」と思う方もいるでしょう。たしかに、ネット銀行の定期預金では1年もので0.5〜1.0%の金利がつく商品もあります。

しかし、インフレ率が2%を超えている局面では、定期預金の金利でも実質的にはマイナスになることがあります。

最適な運用割合は、年齢や手元の資産規模によって異なります。年代別の目安と、手元に残す生活防衛資金の考え方を確認しましょう。

30代は収入が増え始め、老後までの運用期間も20〜30年以上と長く確保できます。多少のリスクを取っても時間をかけて回復できる可能性が高いため、積極的な資産配分を検討してみてください。

30代の資産配分の目安（5年使わないお金）

• 元本確保型（定期預金・国債）：20〜30%
• リスク資産（新NISA・投資信託）：70〜80%

40代は住宅ローン・教育費・老後資金の準備が重なる時期です。守りの資産と攻めの資産をバランスよく配分することが重要です。

40代の資産配分の目安（5年使わないお金）

•  元本確保型（定期預金・個人向け国債）：40〜50%
• リスク資産（新NISA・投資信託）：50〜60%

50代は定年退職が近づき、運用期間が10〜15年程度になります。大きな損失が生じると回復する時間が少なくなるため、元本確保型の比率を高めた堅実な運用にシフトしていきましょう。

50代の資産配分の目安（5年使わないお金）

•  元本確保型（定期預金・個人向け国債）：60〜70%
• リスク資産（新NISA・バランス型投資信託）：30〜40%

「5年使わないお金」として運用に回す前に、まず生活防衛資金を確保することが大切です。生活防衛資金とは、急な出費や失業などの緊急事態に備えるために、すぐに引き出せる口座に置いておく現金のことです。

運用を始める前に知っておきたい注意点を4つ解説します。これらを押さえておくことで、後悔のない資産運用ができます。

「5年使わない」と決めたお金でも、生活費や緊急予備金が同じ口座に混在していると、いざというときに運用資金を取り崩してしまうリスクがあります。

口座を以下のように分けて管理するのがおすすめです。

• 生活費口座：毎月の支出をまかなうメインの口座
• 緊急予備金口座：すぐに引き出せる高金利普通預金（3〜6か月分）
• 運用口座：5年間は使わないと決めた資金（NISA・投資信託など）

まとまったお金が手元にあると、一度に全額を投資したくなるかもしれません。しかし、相場が高いタイミングで一括投資すると、その後の値下がりで大きなダメージを受ける可能性があります。

毎月一定額を積み立てる「ドルコスト平均法」を活用すると、高値のときは少ない口数を、安値のときは多い口数を購入できるため、平均購入単価を下げる効果が期待できます。

「5年以上使わない」と決めていても、急な医療費や住宅修繕など、想定外の出費が生じることがあります。運用先を選ぶ際は「いざとなれば換金できるか」を確認しておきましょう。

定期預金は満期前に解約すると利息がほとんどなくなる場合があります。iDeCoは60歳まで引き出せません。一方、新NISAで購入した投資信託は数営業日で換金できます。

運用を始めると、相場の下落で含み損が生じることがあります。そのときに感情的な判断で売却してしまうと、損失を確定させることになります。

あらかじめ以下のようなルールを決めておくと、冷静に対処できます。

• 20%以上の下落が続いたら一部売却を検討する
• 5年後の目標金額に達したら利確する
• 定期的に（年1回）リバランスを行う

実際に100万円を5年間運用したらどのくらい増えるのか、運用方法別にシミュレーションして比較してみましょう。

▼定期預金（年利0.7%・複利計算）の場合

▼複利で100万円を運用した場合のシミュレーション（100万円を一括投資した場合の想定）

※あくまでも想定利回りによる試算です。実際の運用成績は異なります。元本割れの可能性もあります。

新NISA口座を使わずに通常の課税口座で投資信託を購入した場合、売却益・配当金に約20.315%の税金がかかります。

▼年率5%で5年間運用した場合の比較（100万円）

5年使わないお金の運用に関してよくある質問にお答えします。

本記事では、5年使わないお金の運用方法7選と、運用先の選び方・注意点について解説しました。最後にポイントをまとめます。

• 元本確保にこだわるなら、定期預金・個人向け国債が有効
• インフレ対策と資産成長を狙うなら、新NISA・インデックスファンドの積立が有力な選択肢
• まずNISAとiDeCoの税制優遇を最大限に活用する
• コアサテライト戦略で分散し、生活防衛資金は別口座に確保する
• 年代に応じてリスク資産と元本確保型の割合を調整する