退職金の運用はみんなどうしてる？割合・ランキング・失敗談を解説

「退職金を受け取ったけれど、周りの人は実際どうしているんだろう」

「銀行に預けたままでいいのか、それとも運用したほうがいいのか判断できない」

とお悩みではありませんか？

結論からお伝えすると、退職金は「使う・守る・増やす」に色分けしたうえで、余裕資金の一部を長期・分散・積立で運用することが基本です。

本記事では、退職金を実際にどう運用している人が多いのか、おすすめの運用方法やシミュレーション、失敗しないためのポイントまでくわしく解説します。

• 退職金の運用について、まずは「みんなの実態」を知りたい方
• 自分に合った運用方法を選びたい方
• 運用で失敗しないためのポイントを押さえておきたい方

という方は、ぜひ本記事を参考にしてください。

退職金を受け取った人は、実際にどんなふうにお金を使い、運用しているのでしょうか。

使い道全体の中での運用の位置づけや運用先の種類、あえて運用しない人の考え方まで、順番に見ていきましょう。

退職金の使い道として最も多いのは、老後の生活費として銀行預金に置いておくことです。

モニクルフィナンシャルが2026年7月に発表した40代・50代6,000人への調査でも、退職金を「資産運用の元手にして投資する」と答えた人は、40〜59歳全体でみると約15%にとどまりました。

• 銀行預金（老後の生活費）：投資経験者 35.0% ／ 投資未経験者 49.0%
• 資産運用の元手にして投資する：投資経験者 25.1% ／ 投資未経験者 5.7%（約4.4倍の開き）

出典：モニクルフィナンシャル「退職金の使い道に関する“投資経験”別実態調査」2026年7月　

このデータからわかる通り、退職金をすべて運用に回している人はごく少数派です。多くの人は、まず日々の生活費をきちんと確保したうえで、余裕がある分だけを運用に振り分けています。

運用先として選ばれやすいのは、主に以下の5つです。  

一方で、退職金をあえて運用せず、預金のまま置いておく人も一定数います。その主な理由は以下の通りです。

• 元本割れするのが怖い
• 投資の知識がない 
• そもそも大きなお金を動かすことに抵抗がある

もちろん、運用しないという選択自体が間違いではありません。ただし、預金だけで持ち続けると、物価上昇（インフレ）によって資産の実質的な価値が目減りしてしまうリスクがあります。

ここからは、退職金の預け先として人気の高い6つの運用方法を、リスクの低い順にランキング形式でご紹介します。

あわせて、運用の基本原則や自分に合った選び方についても見ていきましょう。

退職金の運用先には、それぞれ異なる特徴やリスクがあります。まずは、各方法の特徴や利回りの目安、元本保証の有無などを一覧表で比較してみましょう。

※利回りはあくまで目安であり、金融情勢や商品、金融機関によって変動します。最新の金利・利回りは各金融機関の公表情報でご確認ください。

どの運用方法を選ぶ場合でも、共通して押さえておきたいのが「長期・分散・積立」という3つの基本原則です。

この3原則を踏まえたうえで、預貯金・債券・投資信託・株式などをどのような割合で組み合わせるか（ポートフォリオ）を設計することが、退職金運用の強固な土台となります。

運用方法を選ぶときは、リターンの大きさだけでなく、手数料とリスクのバランスも確認しておきましょう。

特に投資信託やファンドラップなどは、購入時・保有中（信託報酬等）・売却時にそれぞれコストが発生します。

運用期間が長期になるほど、手数料の差が最終的な手元資金に大きく影響してきます。

退職金の受取額としてよく例に挙がる2,000万円を運用すると、資産はどう推移するのでしょうか。具体的な数字で見ていきましょう。

65歳から毎月10万円ずつ取り崩す場合、運用の有無によって資産が尽きる年齢に大きな差が生まれます。

※あくまで一定の運用利回りを前提とした試算であり、実際の成果を保証するものではありません。

退職金を運用しながら取り崩す場合は、全額を一度に投資するのではなく、生活費用の資金と運用資金を分けておくのがポイントです。

厚生労働省の「令和7年簡易生命表」によると、65歳の平均余命は男性19.68年、女性24.52年となっています。（前年の令和6年簡易生命表の19.47年・24.38年からさらに延伸しています）

出典：厚生労働省「令和7(2025)年簡易生命表の概況」

つまり、65歳で退職した場合、男性で約20年、女性で約25年という長い期間の生活資金を見込んでおく必要があります。

退職金という大きなお金を扱うからこそ、運用の失敗は老後生活への大きな痛手になりかねません。よくある失敗パターンやNG行動、大損を防ぐコツを確認しておきましょう。

退職金の使い道について、実に53.3%の人が「不安や疑問がある」と答えた調査結果もあります。

出典：オカネコ「退職金、過半数が『不安や疑問あり』、失敗談1位は『現金での放置』、成功談1位は『退職前の投資開始』」

同調査における失敗談では、以下のような声が上位に挙がっています。

• 第1位：退職金を現金のまま放置してしまった（インフレで目減りした）
• 第2位：専門家に相談せず、一人で判断してしまった
• 第3位：老後資金として残す分を決めず、生活費で使いすぎてしまった

共通しているのは、情報を整理しないまま、勢いや不安から運用先を決めてしまっている点です。

退職金運用で特にありがちなNG行動は、大きく以下の2点です。

大損を防ぐためには、投資を始める前に「いくらまでなら値下がりしても日々の生活に困らないか」というご自身のリスク許容度を明確にしておくことが大切です。

個別株などに過度に資金を投じて短期間で資産を減らしてしまう例もありますが、株式などの値動きが大きい商品は退職金の一部にとどめ、生活費に影響が出ない範囲で運用しましょう。

退職金運用で後悔しないための鉄則は、余裕資金の範囲で分散して長期で運用することに尽きます。

ここまでの内容を踏まえて、退職金運用を実際に始めるときの4つのステップをご紹介します。

順番に取り組めば、失敗のリスクを抑えながら運用を進められます。

最初のステップは、退職金を「使う」「守る」「増やす」の3つに色分けすることです。

資金の色分けができたら、「増やすお金」について長期・分散・積立の3原則を意識しながら運用をスタートします。

時間の分散：一度に全額を投資するのではなく、毎月一定額ずつなど時期を分けて購入することで、相場の高値づかみリスクを抑えられます。 

定期的な見直し：運用を始めたあとも、年に1回程度は資産配分（ポートフォリオ）を確認し、ご自身のリスク許容度に合っているかチェックしましょう。

資産運用を行う際は、運用益にかかる約20%の税金をゼロにできるNISAやiDeCoなどの非課税制度を優先的に活用することも検討してみてください。

両制度はどちらも税制優遇がありますが、資金の引き出しやすさと控除メリットに大きな違いがあります。

ここまでのステップを自分一人だけで進めるのが不安な場合は、資産運用の専門家（FPなど）に相談するのもおすすめです。

主な相談先には銀行、証券会社、IFA（独立系アドバイザー）、FP（ファイナンシャルプランナー）などがありますが、それぞれ特徴が異なります。

• 銀行・証券会社：自社で取り扱う投資信託や預金商品を案内する傾向があります。
• 中立的なFP・IFA：複数の金融機関と提携している窓口が多く、特定の商品に偏らず、家計全体を見据えた客観的な提案を受けやすいのが特徴です。

最後に、退職金の運用でよく寄せられる質問にお答えします。

ここまで、退職金の運用の実態からおすすめの方法、失敗しないためのポイントまで解説してきました。

最後に、この記事の大事なポイントを振り返っておきましょう。

• 退職金を資産運用に回している人は40〜59歳全体で約15%で、多くの人はまず生活費として確保している
• 運用先の代表例は退職金専用定期預金・個人向け国債・投資信託・ファンドラップ・貯蓄型保険・株式の6つ
• 運用の基本は「長期・分散・積立」の3原則を意識すること
• 2,000万円を年率3%で運用しながら取り崩すと、資産寿命は運用なしより数年延びる可能性がある
• 失敗の多くは「一括投資」「集中投資」など避けられる行動パターンから生まれている
• お金を「使う・守る・増やす」に色分けし、NISA・iDeCoなどの非課税制度も活用する
• 一人で判断が難しい場合は、中立的な立場の専門家に相談することもおすすめ

退職金は、これからのセカンドライフを支える大切なお金です。焦って一度に動かすのではなく、ご自身のペースと目的に合わせて計画的に管理していきましょう。