「節約しているのに、なぜか毎月ギリギリ」
「夫の給料がもう少しあれば…と思ってしまう」
「私ばかり我慢している気がする」
そんなふうに感じている方も多いのではないでしょうか。
旦那の給料が安すぎて生活できないと悩むのは、あなたのやりくりが足りないからではありません。
物価高と負担増で、これまでどおり暮らしていても家計は苦しくなっています。
しかし、夫だけを責めても家計は変わりません。
大切なのは、家計を数字で見える化して、打てる手を整理することです。
この記事では、生活費の目安や支出の見直し、収入の増やし方、夫婦での向き合い方まで解説します。
ひとりで抱え込まず、家計を立て直すヒントにしてください。
節約しているのに苦しい…そう感じているのは、あなただけではありません。
旦那さんの給料への不安は、家計を数字で整理すると見え方が変わることもあります。
この記事では、今からできる家計の立て直し方を、一緒に順番に見ていきましょう。
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内容をまとめると
- 旦那の給料が安すぎて生活が大変なのは、あなたの努力不足ではない
- 節約の前にまず家計を見える化して現状を把握する
- 固定費や収入を見直し、夫婦で家計を見直す
- 迷ったら無料のFP相談で家計全体を整理できる
この記事の目次
- 旦那の給料が安すぎて生活できない理由
- 物価高と社会保険料の負担増で手取りが減っている
- 共働きでも住宅費や教育費で家計が圧迫される
- 苦しいと感じるのはあなただけではない
- 生活できる手取りの目安
- 旦那の給料だけで生活するには手取り30万円が必要
- 40代の夫の給料（手取り）の平均は40万円
- 子どもの人数別に必要な生活費の目安
- 給料が安すぎて生活ができないなら家計を見える化する
- 『最初は赤字が当たり前』まず書いてみる
- 毎月いくら足りないのかを把握する
- 教育費や老後など将来の支出も見える化する
- 我慢しない節約で支出を減らす
- 削るのは「便利」と「必要」から
- 通信費・サブスク・保険から見直す
- 支払い方を変えて使いながら得する
- 旦那の給料が安くても無理なく収入を増やす
- まずは不用品の販売から始める
- すきま時間にできるポイ活から始める
- 注意したい年収の壁
- 旦那の給料が安すぎて生活できないときは夫婦で家計を見直す
- 旦那を責めずに一緒に考える
- 数字で共有して温度差を埋める
- 使ってもいいお金を決める
- 給料と働き方のよくある質問
- 共働きでも生活が苦しいのはなぜ？
- 旦那の給料が手取り15万円でも生活できる？
- 生活費が足りないとき、市役所などでお金を借りられる？
- 夫の扶養を抜けると年金はどうなる？
- 給料が上がらないなら転職すべき？
- 【まとめ】旦那の給料が安くても家計は立て直せる
旦那の給料が安すぎて生活できない理由
旦那の給料が安すぎて生活ができないと感じる背景には、いくつかの理由があります。
物価高に加え、税や社会保険で手取りの目減りが続き、これまで通り暮らしていても家計は苦しくなっています。
- 物価高と税負担で手取りが目減りしている
- 住宅費や教育費が家計を圧迫している可能性がある
- 同じ悩みを抱える家庭は多い
ここでは、生活が苦しくなる原因を3つの面から見ていきます。
原因がわかると、どこに手を打てばいいかが見えてきます。
物価高と社会保険料の負担増で手取りが減っている
家計が苦しい背景には、物価高と税負担増があります。
食料品や光熱費の値上がりで、毎月の支出は増え続けています。
さらに、社会保険料や税金の負担も少しずつ重たくなっています。
そのため、給料の額面が同じでも手取りは目減りしやすくなっています。
収入が増えにくい中で出費だけが増え、家計が圧迫されています。
共働きでも住宅費や教育費で家計が圧迫される
共働きで世帯収入を増やしても、生活が楽にならない家庭は少なくありません。
住宅費や教育費といった大きな支出が、家計を圧迫しているためです。
特に40代は、子どもの進学や受験で教育費がふくらみやすい時期です。
住宅ローンや家賃も、収入に対して負担が重くなりがちです。
収入が増えても、その分支出も大きく手元に残りにくいです。
苦しいと感じるのはあなただけではない
同じ悩みを抱える家庭は多く、検索で同じ言葉を探す人も大勢います。
収入が増えにくく支出が増える今、苦しさを感じることは自然なことです。
お金の悩みは人に話しにくく、ひとりで抱え込みやすいものです。
「うちだけじゃない」と知るだけでも、気持ちは少し軽くなります。
ひとりで抱え込まずに原因を探すことが大切です。
旦那さんの給料が安すぎると感じる背景には、物価高や社会保険の負担増があります。
これは努力だけでは変えにくい部分なので、まずできるのは家計の中身を見直すことです。
何にいくらかかっているのかを整理することで、立て直しの第一歩になります。
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生活できる手取りの目安
生活できる金額は、世帯の人数や住む地域によって変わります。
そこでまず、公的な統計をもとに必要な手取りと生活費の目安を確認します。
- 一馬力で生活するのに必要な手取りの目安
- 40代の夫の手取りは平均でどのくらいか
- 子どもの人数で変わる生活費の目安
目安とわが家の手取りを比べると、不足額が具体的に見えてきます。
数字でつかめば、節約や働き方などの次の一手を選びやすくなります。
旦那の給料だけで生活するには手取り30万円が必要
旦那の給料だけで生活するなら、手取り30万円がひとつの目安です。
総務省の家計調査では、二人以上の世帯の1ヶ月の消費支出は平均300,243円です（※）。
つまり生活費をまかなうには、手取りで最低でも約30万円が必要になります。
給料が平均を下回っていても、住宅費や教育費の状況によって家計のゆとりは大きく異なります。
そのため、「平均より低い＝生活できない」とは一概に言えません。
※参照：家計調査報告（家計収支編）2024年｜総務省統計局
40代の夫の給料（手取り）の平均は40万円
40代の夫の手取りは、平均で月あたり約40万円です。
国税庁の調査では、40代の男性の平均給与は年間約650万円です（※）。
ここから税金や社会保険料が引かれ、手取りは年間約500万円になります。
月あたりに直すと、おおよそ40万円になります。
しかし、平均は一部の高収入の人に引き上げられるので、金額そのものより、生活費をまかなえているかで考えましょう。
|
年齢 |
平均給与（年・額面） |
| 35〜39歳 | 約574万円 |
|
40〜44歳 |
約630万円 |
| 45〜49歳 | 約663万円 |
| 50〜54歳 | 約709万円 |
※参照：令和6年分 民間給与実態統計調査｜国税庁
子どもの人数別に必要な生活費の目安
必要な生活費は、子どもの人数が増えるほど大きくなります。
総務省の家計調査では、世帯人数別に1ヶ月の生活費がわかります（※）。
夫婦と子ども1人なら約31万円、2人なら約34万円が目安です。
自分の家族構成に近い金額を目安に、毎月の生活費と見比べてみてください。
| 世帯 | 1ヶ月の生活費（目安） |
| 夫婦のみ | 約26.9万円 |
| 夫婦+子ども1人 | 約31.0万円 |
| 夫婦+子ども2人 | 約34.1万円 |
| 夫婦+子ども3人 | 約36.0万円 |
※参照：家計調査報告（家計収支編）2024年｜総務省統計局
ここで紹介した目安は、あくまで世帯全体の平均です。
大切なのは平均と比較するのではなく、現在の収入で将来の支出に対応できるかを確認することです。
わが家の場合いくら必要なのか知りたいときは、FPに試算してもらうと安心です。
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給料が安すぎて生活ができないなら家計を見える化する
すでに節約を頑張っているのに、苦しいなら次にやるべきは「見える化」です。
何にいくらかかっているかを書き出すと、削れる部分や不足額が見えてきます。
- 赤字を恐れずまず書き出してみる
- 収入と支出の差から不足額をつかむ
- 将来かかるお金も書き出しておく
見える化は、特別なものがなくても紙やアプリで始められます。
『最初は赤字が当たり前』まず書いてみる
家計を書き出すと、最初は見たくない数字が並ぶかもしれません。
しかし、その現実に気づくことが、家計立て直しの大きな第一歩です。
何にいくらかけているのかが見えれば、削るべき場所もはっきり見えてきます。
大切なのは、1円単位の完璧さではなく、ざっくりでも続けることです。
最近は、レシートを撮るだけで記録できる家計簿アプリもあるので、手間をかけずに続けられます。
毎月いくら足りないのかを把握する
見える化のゴールは、毎月の不足分をはっきりさせることです。
手取りの合計と、毎月出ていくお金を並べて比べてみましょう。
すると、毎月いくら足りないのかがはっきり見えてきます。
不足額がわかれば、収入を増やすか支出を減らすか判断しやすくなります。
ぼんやりした不安が具体的な数字に変わると、対策を立てやすくなります。
教育費や老後など将来の支出も見える化する
見える化は、今の支出だけでなく将来の支出も対象にします。
特に教育費は、進学の時期に大きな出費が集中します。
大学進学では、入学から卒業まで数百万円が必要になることもあります。
さらに、自分たちの老後資金も同時に準備しておく必要があります。
いつ何にいくらかかるかを書き出すと、今からの備え方が見えてきます。
家計の見える化は大切ですが、ひとりで続けるのは大変なものです。
どこを削ればいいのか、判断に迷うこともあります。
FPに相談すれば、家計を一緒に整理して優先順位を示してもらえます。
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我慢しない節約で支出を減らす
すでに食費や光熱費を切り詰めている方も多いはずです。
我慢を増やすより、削る順番を組みかえるほうが、無理なく続きます。
- 買う理由を考えて「楽しい」は無理に削らない
- 固定費は通信費や保険から根本的に見直す
- ポイントやふるさと納税で実質的に支出を下げる
我慢に頼らず仕組みで減らせば、節約はずっと続けやすくなります。
削るのは「便利」と「必要」から
買い物の理由は、「便利」「必要」「楽しい」の3つに分けて考えられます。
家計が苦しいと、人はまず「楽しい」ための出費から削りがちです。
しかし、楽しみまで我慢すると、節約そのものがつらくなって続きません。
先に見直したいのは「便利」のための出費で、時短グッズや出前などは手間をかければ減らせます。
「必要」な出費も、買う前に調べれば、もっと安く抑えられることがあります。
見直す順番は「便利」「必要」が先で、「楽しい」は最後まで残すのがコツです。
通信費・サブスク・保険から見直す
固定費の中でも、通信費・サブスク・保険は見直し効果が大きいです。
スマホを格安プランに変えると、月数千円下がることもあります。
使っていないサブスクやカードの年会費も、大きな額ではなくても積み重なるので解約しましょう。
保険は、今の家族構成に合っているかを確認し、過剰な保障を外すと負担が軽くなります。
一度見直せば毎月ずっと効くので、金額が大きいものから手をつけましょう。
支払い方を変えて使いながら得する
我慢しない節約では、使いながら得する仕組みを取り入れるのも効果的です。
いつもの支払いを現金からキャッシュレス決済に切り替えると、ポイント分だけ支出が実質的に下がります。
さらに、ふるさと納税は、食品や日用品をもらいながら節約できる制度です。
上限内なら自己負担は実質2,000円で、米や肉などの返礼品が届きます（※）。
毎日使うものを返礼品でまかなえば、買い物の負担が目に見えて軽くなります。
※参照：ふるさと納税のしくみ｜総務省
固定費の見直しは効果が大きい一方で、保険は特に判断が難しいものです。
保障が足りているのか、かけすぎていないのか、自分ではわかりにくい部分です。
FPに相談すれば、今の家計にあった保険や、固定費の見直し方がわかります。
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旦那の給料が安くても無理なく収入を増やす
収入を増やすといっても、転職や正社員だけが方法ではありません。
今の暮らしを大きく変えなくても、無理なく収入を増やせる方法があります。
- 使わないものを売ってまず臨時収入を作る
- すきま時間のポイ活でコツコツ貯める
- 本格的に働くなら、年収の壁に注意する
無理のない方法から試すと、収入アップの一歩を踏み出しやすくなります。
まずは小さく始めて、慣れてきたら働き方の見直しでしっかり増やすのがおすすめです。
まずは不用品の販売から始める
収入を増やす最初の一歩には、不用品の販売がおすすめです。
すぐに現金化したいならお店、高く売りたいならフリマアプリが向いています。
売れた瞬間は思った以上に嬉しく、家も片付くので楽しく続けられます。
子ども服やブランド品、本やゲーム、使わない家電は買い手がつきやすい定番です。
出品前に同じ商品がいくらで売れているか調べてみると、思ったより高い値がつくこともあります。
まずは売れそうなものから、試してみましょう。
すきま時間にできるポイ活から始める
収入を増やす一歩目として人気なのが、気軽に始められるポイ活です。
アンケート回答やレシート登録など、すきま時間に少しずつポイントを貯められます。
特別なスキルがいらないので、家事や育児の合間でも続けやすいです。
月に数千円でも家計の足しになり、ゲーム感覚で楽しめるのも人気の理由です。
ただし、ポイントには交換条件や有効期限があるので、始める前に確認しておくと安心です。
個人情報を求める怪しいサイトもあるため、運営元のはっきりしたサービスを選びましょう。
注意したい年収の壁
もっとしっかり働きたいなら、知っておきたいのが年収の壁です。
扶養を抜けると損なの？と不安に思う方も多いはずです。
2025年の改正で、配偶者控除を満額受けられる妻の年収が103万円から136万円に上がりました（※）。
一方、年収130万円を超えると社会保険の扶養から外れ、自分で保険料を払う必要があります。
さらに、勤務先によっては夫の家族手当がなくなる場合もあり、月1〜2万円が消えると影響は小さくありません。
制度は見直しが続いているため、最新の情報を確認して働き方を決めましょう。
※参照：令和7年度税制改正による所得税の基礎控除の見直し等について｜国税庁
不用品の販売やポイ活など、収入を増やす方法はいくつかあります。
ただ、年収の壁は複雑で、どう働けば手取りが増えるのか分かりにくいものです。
FPに相談すれば、あなたの家庭にあった働き方を手取りベースで試算できます。
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旦那の給料が安すぎて生活できないときは夫婦で家計を見直す
家計の立て直しは、夫婦で取り組むと続けやすくなります。
ただ、お金の話は感情的になりやすく切り出し方に悩む方も多いはずです。
- 責めるより一緒に向き合う
- 感情ではなく数字で話す
- お小遣いのルールを夫婦で決める
「私ばかり我慢している」と感じている方もいるかもしれません。
ここでは、夫婦の温度差を埋めながら家計を見直すコツを見ていきます。
旦那を責めずに一緒に考える
家計が苦しいと、つい相手の収入を責めたくなります。
ですが、責められると相手は心を閉ざし、協力を得にくくなります。
「給料が安い」と責めるより、「一緒に家計を見直したい」と伝えてみましょう。
相手を責めるのではなく、同じ課題に向き合う仲間として話すことが大切です。
夫婦が同じ方向を向くと、家計の見直しはグッと進めやすくなります。
数字で共有して温度差を埋める
夫婦でお金の話をするときは、感情より数字を使うのがコツです。
「毎月3万円足りない」と具体的に話すと、相手も状況を掴みやすくなります。
口頭で伝えるより、家計の表やアプリ画面を一緒に見るのも効果的です。
数字を前にすると、どちらが悪いという話になりにくくなります。
共通の事実を見れば、夫婦の温度差は自然と埋まりやすくなります。
使ってもいいお金を決める
家計が苦しいときこそ、使ってもいいお金を夫婦で決めておくのがおすすめです。
金額を決めてしまえば、罪悪感なく好きなことにお金を使えます。
「このお金で何をしようかな」と考える時間は、夫婦それぞれのちょっとした楽しみになります。
小さなご褒美があると、家計の見直しもグッと続けやすくなります。
お金の話を夫婦だけで進めると、つい感情的になってしまうこともあります。
特にお小遣いなどの使い方の話は、お互いに譲りにくいものです。
第三者であるFPを入れると、中立の立場で家計を整理してもらえます。
マネーキャリアは相談満足度98.6%で、夫婦そろっての相談も無料でできます。
給料と働き方のよくある質問
共働きでも生活が苦しいのはなぜ？
収入が増えると、税金や社会保険料の負担も一緒に増えるためです。
世帯収入が上がっても、手取りは思ったより増えないことがあります。
高校や大学の補助金は所得制限があり、収入が増えると受けられなくなることもあります。
世帯の手取りベースで家計を見直すと、原因が掴みやすくなります。
旦那の給料が手取り15万円でも生活できる？
子どもがいる3人家族の生活費は、平均で約31万円です（※）。
手取り15万円だけでは足りないことが多く、不足を補う工夫が必要です。
妻の収入や固定費の見直しで、不足を補っている家庭は多くあります。
※参照：家計調査報告（家計収支編）2024年｜総務省統計局
生活費が足りないとき、市役所などでお金を借りられる？
公的な貸付制度として、生活福祉資金貸付制度があります（※）。
窓口は市役所ではなく、お住まいの市区町村の社会福祉協議会です。
無利子または低い金利で、生活の立て直しに必要なお金を借りられる場合があります。
民間のカードローンに頼る前に、まず公的な窓口に相談してみましょう。
※参照：生活福祉資金貸付制度｜厚生労働省
夫の扶養を抜けると年金はどうなる？
扶養を抜けて勤務先の社会保険に入ると、厚生年金にも加入します。
保険料の負担は増えますが、その分将来受け取る年金は上乗せされます（※）。
目先の手取りだけでなく、老後の備えも含めると判断しやすくなります。
※参照：老齢厚生年金の受給要件・支給開始時期・年金額｜日本年金機構
給料が上がらないなら転職すべき？
転職もひとつの選択肢ですが、収入だけで決めるのは避けたいところです。
今の職場でのやりがいや人間関係も、夫にとって大切なものです。
働きやすさや将来性も含めて、夫の気持ちも尊重しながら方向性を決めるのが安心です。
【まとめ】旦那の給料が安くても家計は立て直せる
給料が安くて苦しいのは、あなたのやりくりが足りないだけではありません。
生活に必要な手取りは月30万円ほどが目安で、まずはわが家の不足額を知ることが第一歩です。
支出は我慢して削るのではなく、固定費や買い方を見直せば無理なく減らせます。
収入も不用品の販売やポイ活から始め、しっかり働くなら年収の壁を確認しましょう。
マネーキャリアのFP相談は夫婦揃って受けられます。
漠然としたお金の不安も、専門家と話せば具体的な見通しが立てられます。
夫婦で同じ方向を向くその時間が、これからの安心につながります。
