10年で3000万円貯めるには？毎月の積立額と投資で達成する方法を解説

「10年で3000万円貯めるには、毎月いくら貯めればいい？」

「貯金だけでは難しそうだけど、投資をすれば達成できる？」

とお悩みではありませんか。

• 10年で3000万円を貯めるには、貯金だけなら年間300万円、毎月25万円が必要です。無理なく目標を達成できるよう、貯蓄と投資を組み合わせて計画的に資産形成を進めることが大切です。

この記事では、10年で3000万円を貯めるために必要な毎月の積立額や具体的な貯蓄方法、投資やNISAを活用する際のポイントなどをわかりやすく解説します。

10年で3000万円を貯めるために必要な毎月の金額は、貯蓄だけの場合と投資を取り入れる場合で異なります。

ここでは、次の3つのケースに分けて必要な金額を確認します。

• 貯蓄だけで3000万円を目指す場合
• 年3％で運用しながら3000万円を目指す場合
• 年5％で運用しながら3000万円を目指す場合
  

投資を取り入れると必要な積立額を抑えられる可能性がありますが、運用による利益は保証されていません。それぞれの金額を比較しながら、無理なく続けられる方法を考えることが大切です。

貯金だけで10年間に3000万円を作る場合、必要な貯蓄額は以下のとおりです。

毎月25万円を貯めるには、手取り収入から住居費や食費、光熱費、教育費などを支払ったあとに、25万円を残せる家計を作る必要があります。

現在の家計で毎月25万円を確保するのが難しい場合は、単純に節約するだけでなく、固定費の見直しや収入アップなども検討する必要があるでしょう。

また、毎月同じ金額を貯める必要はありません。たとえば、毎月20万円を貯めながら、ボーナスなどから年間60万円を追加できれば、年間300万円になります。

大切なのは、10年間で3000万円という目標から逆算して、自分の家計に合った貯蓄計画を立てることです。

毎月一定額を積み立てながら年3％で運用できたと仮定すると、10年後に3000万円を作るために必要な積立額は毎月約21万4,700円です。

計算の前提は以下のとおりです。

• 目標額：3000万円
• 積立期間：10年間
• 想定利回り：年3％
• 毎月の積立額：約21万4,700円

貯金だけの場合の月25万円と比較すると、必要な積立額は月3万5,000円程度少なくなります。

ただし、年3％で毎年安定して運用できるわけではありません。

投資には元本割れの可能性があり、実際の運用結果によって10年後の資産額は変わります。

そのため、年3％はあくまでシミュレーション上の想定利回りとして考えましょう。

毎月一定額を積み立てながら年5％で運用できたと仮定すると、10年後に3000万円を作るために必要な積立額は毎月約19万3,200円です。

計算の前提は以下のとおりです。

• 目標額：3000万円
• 積立期間：10年間
• 想定利回り：年5％
• 毎月の積立額：約19万3,200円

貯金だけの場合の月25万円と比較すると、必要な積立額は月5万7,000円程度少なくなります。また、年3％で運用する場合の約21万4,700円と比べても、毎月の積立額を抑えられます。

ただし、年5％の運用益が毎年安定して得られるわけではありません。高いリターンを求めるほど、一般的に価格変動などのリスクも大きくなる傾向があります。

そのため、3％や5％といった想定利回りだけで投資方法を決めるのではなく、貯蓄と投資のバランスを考えながら、無理なく続けられる金額で資産形成を進めることが大切です。

10年で3000万円を目指す場合、ただ節約するだけでなく、目標から逆算して計画的に資産形成を進めることが大切です。

具体的には、次の5つの方法があります。

• 目標から逆算して毎月の貯蓄・投資額を決める
• 固定費を見直す
• 先取り貯蓄をする
• 収入を増やす
• NISAなどを活用して長期・積立・分散投資をする

現在の収入や支出、貯蓄額などを確認しながら、自分に合った方法を取り入れていきましょう。

最初に行いたいのが、10年後の3000万円から逆算して、毎月いくら資産形成に回す必要があるのかを把握することです。

前述のシミュレーションでは、貯金のみなら毎月25万円、年3％で運用した場合は約21万円、年5％では約19万円が目安です。

たとえば、現在毎月10万円を貯めている場合、貯金だけで3000万円を目指すには月15万円足りません。

不足額がわかれば、「支出を見直す」「収入を増やす」「目標期間を延ばす」など、具体的な対策を考えやすくなります。

目標と現在の家計との差が大きい場合は、無理な運用で埋めようとするのではなく、積立額・期間・目標金額などを総合的に見直すことが大切です。

毎月の貯蓄額を増やしたい場合は、固定費から見直してみましょう。

固定費には、住居費や通信費、保険料、サブスクリプション、自動車関連費などがあります。

食費や娯楽費などを毎月我慢して節約する方法とは異なり、固定費は一度見直すことで、その後も継続して支出を抑えられる可能性があります。

たとえば、通信費や保険料などを合わせて毎月2万円削減できれば、年間24万円、10年間では240万円です。

ただし、保険は単純に解約すればよいわけではありません。必要な保障までなくならないよう、家族構成や貯蓄額などを踏まえて見直しましょう。

「給料が余ったら貯金しよう」と考えていると、予定外の出費などによって貯蓄額が安定しないことがあります。

そこで活用したいのが先取り貯蓄です。給与を受け取ったタイミングで、あらかじめ決めた金額を貯蓄用の口座へ移します。

積立投資をする場合も、毎月自動で買い付ける設定にしておけば、資産形成を習慣化しやすくなります。

10年間という長い期間で3000万円を目指すからこそ、意志の力だけに頼らず、自動的に貯蓄・投資できる仕組みを作ることがポイントです。

10年で3000万円を目指すには、毎月まとまった金額を資産形成に回す必要があるため、節約だけでは限界があります。

その場合は、収入そのものを増やす方法も検討しましょう。たとえば、資格取得やスキルアップによる昇給、転職、副業などが考えられます。

仮に毎月の収入を5万円増やし、その全額を資産形成に回せれば、運用を考慮しなくても10年間で600万円になります。

収入が増えると生活水準も上げたくなりますが、10年で3000万円という目標がある場合は、増えた収入の一部をあらかじめ貯蓄・投資へ回す仕組みを作っておくことが大切です。

10年で3000万円を目指す場合は、当面使う予定のない余裕資金で、NISAなどを活用した積立投資を取り入れることも選択肢です。

資産形成では、長期・積立・分散投資を意識することで、投資する時期や対象を分散しながら運用できます。

ただし、投資信託や株式などには元本割れの可能性があり、投資をすれば必ず3000万円を達成できるわけではありません。

生活費や近いうちに使う予定のお金まで投資に回さず、余裕資金の範囲で無理なく続けることが大切です。

10年で3000万円を目指すからといって、すべてのお金を投資に回す必要はありません。

お金を使う目的や時期に合わせて、預貯金と投資を使い分けることが重要です。

生活防衛資金は預貯金で確保し、当面使う予定のない余裕資金で長期・積立・分散投資を取り入れるなど、それぞれの役割を考えながら資産形成を進めましょう。

病気や失業、急な出費などに備えるお金は、値動きのある投資商品ではなく、必要なときに引き出せる預貯金で確保しておきましょう。

金融庁も、資産状況や今後のライフプランなどに合わせて、貯蓄と投資を使い分けることが大切だとしています。

必要な生活防衛資金は、毎月の生活費や収入の安定性、家族構成などによって異なります。

急にまとまったお金が必要になったとき、相場が下落しているからといって投資商品を売却しなくても済むように、預貯金と投資資金は分けて管理することが大切です。

参照：金融庁「資産形成の基本」

生活防衛資金などを確保したうえで、当面使う予定のない余裕資金があれば、投資に回すことも検討できます。

金融庁は、長期間投資を続けることで複利の効果が大きくなることや、積立投資によって購入時期を分散できることを紹介しています。

ただし、今回の目標は「10年後に3000万円」です。10年後に使う予定のあるお金をすべて値動きのある商品で運用していると、目標時期の直前に相場が下落した場合、必要な金額を確保できない可能性があります。

そのため、目標とする時期が近づいてきたら、必要に応じて投資資産の一部を預貯金などへ移すことも検討しましょう。

参照：金融庁「資産形成の基本」

資産形成で投資を取り入れる場合は、長期・積立・分散を意識することが大切です。

金融庁も、資産形成に取り組む際の方法として長期・積立・分散投資を紹介しています。

長期間投資を続けることで複利の効果が期待できるほか、一定額を継続して投資することで購入時期を分散できます。また、値動きの異なる複数の資産や地域などに分散して投資することで、価格変動をある程度抑える効果も期待できます。

ただし、長期・積立・分散投資をしても、必ず利益が得られるわけではありません。元本割れの可能性があることを理解したうえで、無理なく続けられる金額で取り組むことが大切です。

参照：金融庁「資産形成の基本」

10年で3000万円を目指す場合、預貯金だけでなく、NISAを活用した積立投資を取り入れることも選択肢の一つです。

NISAには資産形成に活用できるメリットがある一方、投資である以上はリスクもあります。

制度の特徴や注意点を理解したうえで、自分に合った方法で活用することが大切です。

通常、株式や投資信託などへの投資で得た売却益や配当金などには税金がかかります。

一方、NISA口座で対象商品に投資して得た利益は非課税です。また、現在のNISAは非課税保有期間が無期限となっているため、長期的な資産形成にも活用できます。

10年間積立投資を続けて利益が出た場合、その利益に税金がかからないことはNISAを活用するメリットの一つです。

10年かけてコツコツと積立投資をする場合は、NISAの「つみたて投資枠」を活用できます。

つみたて投資枠では、長期・積立・分散投資に適した一定の投資信託を対象に、年間120万円まで投資できます。

NISAには「つみたて投資枠」のほかに「成長投資枠」もあり、2つの枠は併用可能です。主な制度内容は以下のとおりです。

両枠を合わせると、年間最大360万円まで投資できます。また、非課税保有限度額は合計1,800万円で、このうち成長投資枠は1,200万円までです。

10年で3000万円を目指す場合、つみたて投資枠だけでは年間120万円までとなるため、必要な積立額によっては成長投資枠を併用することも選択肢です。

ただし、3000万円を目指すからといって、NISAの投資枠をすべて使う必要はありません。現在の収支や貯蓄額を踏まえ、無理なく続けられる金額で積み立てることが大切です。

参照：金融庁「NISAを知る」

NISAは投資によって得た利益を非課税にできる制度ですが、元本が保証されるわけではありません。

NISAで購入できる投資信託や株式などは価格が変動するため、運用状況によっては購入した金額よりも資産価値が下がる可能性があります。

そのため、生活費や近いうちに使う予定のお金まで投資に回さず、当面使う予定のない余裕資金で取り組むことが大切です。

10年で3000万円という目標があっても、達成を急いで無理に積立額を増やすのではなく、値下がりしたときにも継続できる範囲で投資を続けましょう。

10年で3000万円を目指すための資産形成に迷ったら、お金の専門家であるFPへ相談してみましょう。

必要な積立額や投資に回せる金額は、現在の収入や貯蓄額、家族構成、教育費や住宅費などによって異なります。

3000万円を貯めることだけを優先すると、途中で必要になる教育費や住宅購入費などが不足する可能性もあるため、現在の家計と将来必要になるお金をまとめて確認し、無理なく続けられる資産形成計画を立てることが重要です。

マネーキャリアの無料相談は相談実績10万件以上、相談満足度98.6％と多くの方から選ばれており、オンラインで何度でも無料で相談できます。

家計全体を確認しながら、10年後の目標に向けた自分に合った資産形成プランを検討してみてください。

3000万円を達成した後も、将来必要になるお金を考えながら資産を管理していくことが大切です。

特に、次の3つのポイントを意識しましょう。

• 3000万円を達成しても生活水準を急に上げない
• 使う時期に合わせて資産配分を見直す
• 老後や住宅・教育費など次の目標を決める

3000万円をゴールと考えるのではなく、何のために使うお金なのかを整理し、その後も計画的に資産形成を続けていきましょう。

3000万円を貯めたからといって生活水準を大きく上げると、せっかく作った資産を早いペースで取り崩すことになりかねません。

資産が増えたあとも、毎月の収入・支出を把握し、無理のない生活を続けることが大切です。

特に、教育費や住宅購入など大きな支出を予定している場合は、必要になるお金を先に分けておきましょう。

3000万円を達成した後も、それまでの家計管理を大きく変えず、計画的に資産を使うことが大切です。

3000万円を貯めた後は、そのお金を使う時期に合わせて資産配分を見直すことも大切です。

たとえば、数年以内に必要になる教育費や住宅資金まで値動きのある商品で運用していると、必要なタイミングで価格が下落している可能性があります。

一方、当面使う予定のない余裕資金であれば、長期的に運用を続けることも選択肢です。

金融庁も、資産状況や今後のライフプランなどに適した形で、貯蓄と投資を使い分けることが大切としています。

3000万円という資産額だけを見るのではなく、いつ、何のために使うお金なのかを考えながら、預貯金と投資の割合を見直しましょう。

参照：金融庁「資産形成の基本」

3000万円はゴールではなく、将来の生活を実現するためのお金です。

3000万円を達成した後は、老後資金や住宅購入・住宅ローンの返済、子どもの教育費、独立・開業資金、医療・介護への備えなど、今後どのようなことにお金が必要になるのかを整理してみましょう。

目的によって必要な金額やお金を使う時期が異なるため、適した管理方法も変わります。

3000万円を一つのまとまった資産として考えるのではなく、目的・必要額・使う時期を整理し、次の目標に向けた資産形成計画を立てることが大切です。

最後に、10年で3000万円を貯めたい方が気になりやすい疑問について解説します。

10年で3000万円を貯めるには、貯金だけなら毎月25万円が必要なため、目標から逆算して計画的に資産形成を進めることが重要です。

貯金だけでの達成が難しい場合は、家計を見直すとともに、余裕資金でNISAなどを活用した長期・積立・分散投資を取り入れることも検討しましょう。

現在の収入や貯蓄額に合った積立額を知り、無理なく3000万円を目指したい方は、資産形成の専門家であるFPへ一度ご相談ください。