糖尿病で団信に落ちた原因と対処法｜通るコツや代わりの保険も解説

「糖尿病があるという理由で、団体信用生命保険（団信）の審査に落ちてしまった」

「持病があると、住宅ローンはもう組めないのだろうか」

こんなふうにお悩みではありませんか？

結論を先にお伝えすると、糖尿病で団信に落ちても、住宅ローンをあきらめる必要はありません。ワイド団信やフラット35など、糖尿病があっても利用できる選択肢がいくつも用意されています。

本記事では、糖尿病で団信の審査に落ちる理由と審査で見られる基準、実際に通った人の実情、落ちたあとに検討できる具体的な対処法までをまとめて解説します。

• 糖尿病を理由に団信の審査に落ちてしまった
• これから住宅ローンを申し込むにあたり、糖尿病があることが不安
• 住宅ローン契約後に糖尿病と診断され、今後の団信の扱いが気になる

という方は、ぜひ本記事を参考にしてください。

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りる際にセットで加入する生命保険です。契約した方に万一のことがあったとき、保険金によってローンの残りがゼロになる仕組みで、多くの金融機関で加入が条件となっています。

団信の審査を受ける際には、現在の健康状態やこれまでの病歴を保険会社に伝える「告知書」を提出します。この審査では、「糖尿病」という病名そのものよりも、症状の進み具合や、合併症があるかどうかが重視される傾向にあります。

たとえば、糖尿病網膜症や糖尿病腎症、神経障害などの合併症が進行していると、「将来的な健康リスクが高い」と判断されやすくなり、一般的な団信の審査は厳しくなります。

反対に、発症からまだ日が浅かったり、合併症がなく血糖値が落ち着いていたりする場合は、通常の団信に加入できるケースもあります。

団信の合否を分ける明確な数値の基準は、生命保険会社や金融機関からは公表されていません。

ただし、医学的な目安として、過去1〜2か月の平均的な血糖値を示す「HbA1c（NGSP値）」が6.5％以上になると、糖尿病型と判定されるのが一般的です。あわせて、空腹時血糖値が126mg/dL以上であることも目安のひとつとされています。

出典：日本糖尿病学会「糖尿病の診断基準」

糖尿病には、インスリンの分泌が低下する「1型」と、生活習慣などが関係しやすい「2型」があります。

日本で糖尿病と診断される方の多くは2型と言われており、まずは食事療法や運動療法、飲み薬での治療から始めるケースが一般的です。

審査においては、「インスリン注射をしているか」「飲み薬で治療しているか」も告知の対象となり、大切な判断材料になります。

「審査に通るか不安だから…」と、持病を隠して申告することは避けましょう。

もし告知義務違反が発覚してしまうと、契約が解除されたり、いざというときに保険金が支払われなかったりします。状況によっては詐欺罪に問われる可能性すらあります。

医療機関への照会や保険会社どうしの情報共有などで、後から発覚するケースは決して珍しくありません。

実際に、糖尿病があっても団信に通った人はいるのでしょうか。

ここでは、通った人と落ちてしまった人の違いや、知恵袋・ブログで見られるリアルな声、そして少しでも審査を有利に進めるための準備について詳しく紹介します。

糖尿病を抱えながら団信の審査に通った人と、惜しくも落ちてしまった人の大きな違いは、主に合併症の有無と血糖コントロールの安定度にあります。

インターネット上の知恵袋やブログでは、糖尿病と団信に関するさまざまな体験談が寄せられています。

• 2型糖尿病で服薬中だったが、数値が安定していたため一般団信に加入できた
• 一般団信は落ちてしまったが、金利上乗せのワイド団信で承認された
• 地銀の一般団信もワイド団信も通らず、最終的に団信加入が任意のフラット35を選んだ
• 仮審査はすんなり通ったのに、本審査の団信で落とされて驚いた

糖尿病があっても審査をスムーズに進めるためには、事前の丁寧な準備が大きな鍵を握ります。

団信の審査に落ちてしまっても、マイホームの購入を実現するための選択肢はいくつも用意されています。

ここでは、代表的な5つの対処法を詳しく紹介します。

※本記事で紹介する金利や保障内容は2026年8月時点の情報です。金融機関の商品改定などによって条件が変更される場合があるため、実際に申し込む際は各金融機関の最新情報をご確認ください。

ワイド団信とは、一般的な団信よりも健康状態の引受基準が緩和された団信のことです。

メリット：持病がある方や治療中の方でも加入しやすく、万一の際の保障内容（死亡・高度障害時に残債ゼロ）は一般団信とほぼ同等

注意点：健康リスクを考慮する分、金利が年0.2％〜0.3％程度上乗せされます。

民間の銀行では団信への加入が必須となるケースが多いですが、住宅金融支援機構が提供する「フラット35」は団信への加入が任意となっています。

ご夫婦共働きなどで世帯に2名以上の収入がある場合、健康な配偶者を主債務者（メインの借入人）にして申し込む方法があります。

団信の審査基準は金融機関によって異なるため、一度落ちたとしても、時間をおいて再審査を受けることで結果が変わる場合があります。

血糖コントロールが安定し、合併症がない状態が一定期間続けば、健康診断の結果が改善し、以前は難しかった一般団信に通る可能性も出てきます。

「フラット35を団信なしで借りる」という選択をした場合、ローンの残債リスクをカバーするために民間の生命保険を活用するのがおすすめです。

持病がある方向けに審査基準が緩やかになっている生命保険や収入保障保険であれば、糖尿病の治療中でも加入できるケースが多くあります。

マネーキャリアの相談者データによると、持病をお持ちの相談者のうち約半数が何らかの保険に加入できています（調査期間：2024年1月〜2025年2月）。

住宅ローンの残債が年々減っていくのに合わせ、保険金額が逓減する「収入保障保険」などを選ぶと、保険料の負担を抑えながら合理的に備えられます。

すでに住宅ローンを契約したあとに糖尿病と診断された方も少なくありません。

契約後に発症した場合、加入している団信はどのように扱われるのか、返済が免除される制度はあるのかについて、順番に見ていきましょう。

団信は、契約時の健康状態にもとづいて加入する保険です。

住宅ローン契約後に糖尿病と診断されたとしても、団信自体が失効したり、保障内容が変わったりすることはありません。

糖尿病と診断されたという事実だけで、すぐに住宅ローンの返済そのものが免除される制度は基本的にありません。

「民間の生命保険で備える」という考え方は、契約後に発症した場合にも同じように当てはまります。

糖尿病の診断をきっかけに、今の保険が現在の健康状態や家計の状況に合っているか、一度見直してみましょう。

ここでは、糖尿病と団信に関して特に多く寄せられる質問をまとめました。

最後に、この記事で解説した重要なポイントを振り返ります。

• 団信の審査では、糖尿病という病名そのものよりも、合併症の有無や日々の血糖コントロールの状態が重視されます。
•  審査の明確な数値基準は公表されていないため、正確な告知内容や健康診断結果などから総合的に判断されます。
•  インターネット上の体験談を見ても、審査に通るか落ちるかは一人ひとりの詳細な健康状態によって大きく異なります。
•  一般団信に落ちてしまった場合でも、ワイド団信・フラット35・収入合算・再審査など、マイホーム購入に向けた複数の対処法が用意されています。
•  住宅ローン契約後に発症しても団信の保障は有効に続きますが、ローンの返済が免除されるかどうかは、加入している特約（8大疾病保障など）の内容によって変わります。
•  団信に入れない場合や保障が足りない部分は、持病があっても入りやすい民間の生命保険を活用して、ご家族のための備えを補うことができます。

糖尿病を理由に団信の審査に落ちてしまったとしても、住宅ローンを組む方法や、ご家族を守るための備え方は決して一つではありません。

ご自身の現在の健康状態や家計に合った選択肢を正しく知ったうえで、焦らず、無理のない形で住宅購入の計画を進めていきましょう。