保険のプロが入っている保険・保険会社は？【FP監修】

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保険のプロが入っている保険は、公的保障があることを前提としており、それでも不足する部分を医療保険で補う方法で加入しています。

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ほけん知恵袋「保険のプロ（FP）112人が加入している保険【医療保険・がん保険・三大疾病保険編】2023年5月版」を見てみると、87％の保険のプロが医療保険へ加入していることがわかります。

保険のプロ112人のうち97人が加入する医療保険の保険会社と加入割合は、以下のようになっていました。（ほけん知恵袋より引用）

保険のプロが入っている保険には、外資系で人気のあるアフラックや、日本の生命保険であるオリックス生命・SOMPOひまわり生命などがあり、ライフプランニングによって必要とされる保障に合わせて医療保険へ加入しています。

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日本人の死因といえばがんですが、保険のプロが入っているがん保険の特徴には、どのようなものがあるのでしょうか。

• 通院に対する保障を重要視
• 収入の減少リスクに備えた就業不能保険
  

保険のプロが入っている保険では、がんに対する保障は通院保障を最重視しています。

がんを患うと長期の治療を必要としますが、近年では入院は短期傾向となり、外来による通院治療が主流となってきているのです。

厚生労働省「令和2年（2020）患者調査の概況」では、がん（悪性新生物）による入院日数は全体で19.6日となっており、部位別の入院日数は以下のようになっています。

治療経過が良ければ働きながら治療を継続することもでき、がんは通院治療が可能となる時代になっています。

しかし通院は長期にわたる可能性が高く、保険のプロが入っている保険では、がんに対する備えとして必ず通院保障を付加するようにしているのです。

保険のプロの中には、企業に就職するFPと個人事業主として開業している独立系のFPが存在し、この独立系のFPは、がんを患って働けなくなった場合に備えておく必要があります。

会社員なら休職しても傷病手当制度を利用することで、通算1年6ヶ月を限度として、月収の約60％を受給することができますが、個人事業主であるFPは休業すると何の保障も受けられません。

傷病手当制度を利用できるのは、会社員や公務員のように社会健康保険に加入している人のみで、国民健康保険に加入している個人事業主は、自分自身で働けなくなったときに備えておかなければならないのです。

こうした制度を熟知している保険のプロが入っている保険では、がんを患い入院や長期の通院で働けなくなってしまうなど、収入が減少してしまった場合に備えて、就業不能保険を選択していることが多くあります。

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ほけん知恵袋「保険のプロ（FP）112人が加入している保険【医療保険・がん保険・三大疾病保険編】2023年5月版」では、保険のプロが加入しているがん保険の保険会社は、以下のようになっています。

がん保険には、がんと診断されたときの一時金保障があることが一般的ですが、この保障は保険会社によって1回限りしか保障されない場合もあります。

保険商品にも精通している保険のプロが入っている保険には、転移や再発によってがんと診断されたときにも複数回保障される一時金のがん保険が選ばれているのです。

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保険のプロが入っている保険において、死亡保障の種類にはある特徴があります。

• 毎月受け取れる収入保障保険
• 終身保険と定期保険を使い分ける
  
• 利率の良い外貨建保険で資産運用を行う
  

必要な保障を必要な分だけ準備するため、保険のプロが入っている保険では収入保障保険を利用して、万が一に備えています。

定期保険という死亡保障を選ぶ理由は、子供の教育資金など万が一に備えて大きな保障が必要であることが一般的です。

なお、定期保険には2つのタイプがあり、ニーズに合わせて加入する定期保険を選ばなければなりません。

• 一定期間、死亡保障額が同額の定期保険
• 年金タイプの保障で、保険期間の経過によって保障が逓減する収入保障保険

なお、定期保険は死亡保障にかえて高度障害状態となった場合にも保険金が支払われるので、重度の障害により働けなくなってしまったときの保障としても役立ちます。

生命保険は、死亡に対する保障だけでなく貯蓄として考えられる保険商品もあり、保険のプロは状況に合わせて加入する保険を使い分けています。

一定期間の保障であれば、保険料の安い定期保険で万が一に備えることができますが、掛け捨てであるため、お守りとして加入すべき保険商品となります。

一方、終身保険は保険料は高いものの貯蓄性があるため、将来必要に応じて現金化することも可能な保険商品です。

保険のプロが入っている保険は、保険商品の特徴をそれぞれ活かしながら、定期保険と終身保険を使い分けています。

• 終身保険で不足する部分を補うための大きな死亡保障には定期保険
• 大きな負担とならない保険料で設定して将来に向けて積み立てる終身保険

一生涯の保障で相続対策にもなり、解約返戻金を老後資金として現金化することができる終身保険ですが、積み立てとして考えるなら外貨建保険に加入するという方法があります。

投資信託や株を利用した資産運用よりリターン率は劣る外貨建保険ですが、外貨建て保険の終身なら、保障を備えつつ円建保険よりも高い利率で資産運用が期待できます。

ただし、外貨建保険にはリスクもありニーズに合わせて選択することが大切です。

• 為替リスクがある
• 早期解約は解約控除や市場価格調整により元本割れの可能性がある
• 資産運用を重視するなら投資や株の方が大きなリターンが期待できる
• 保障を持ちつつ資産運用を重視するなら変額保険の方が高いリターンが期待できる

保険のプロが入っている保険では積み立てだけを考えずに、本来の保険加入の目的である万が一の保障も忘れずに検討しています。

そのため、これらの知識を持つ保険のプロは、少ない保険料でどれだけ大きな保障を準備できるかを考えると、円建保険よりも利率が良い外貨建て保険で資産運用とともに、万が一に備えた保障を準備しているのです。

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「老後には2,000万円が必要となる」という話題が上がった覚えがある人も多いことでしょう。

保険のプロが入っている保険は、こうした話題に踊らされることなく、一般的な数値よりも自分自身に合った老後の資金を計算し、必要に応じて個人年金保険を利用して老後に備えています。

老後の年金による収入は3つの方法で確保することができます。

• 国民年金
• 厚生年金
• 個人年金保険などの私的年金

貯蓄商品である学資保険は、2つのポイントを重視して加入すべきだと言えます。

• 返戻率の高い商品を選ぶ
• 教育資金が必要な時期に学資保険を受け取られる商品

保険のプロが火災保険を選ぶとき、地震保険も含めて5つのポイントを確認しながら補償内容を決めていきます。

1. 階下への水漏れなど賠償なども含まれた補償内容となっているか
2. 地震保険が付帯されているか
3. 落雷や積雪などによる災害も補償されているか
4. 建物や家財に対する評価額は適正に設定されているか
5. 家計の負担にならないような保険料と支払方法になっているか

保険のプロが入っている保険には、死亡保険や医療保険以外に、必要に応じて加入している保険があります。

• 自動車保険
• 社会保険

マイカーを持っているなら自動車損害賠償責任保険（自賠責保険）に加えて、任意の自動車保険に加入すべきです。

なぜなら、自賠責保険では人に対する補償（対人補償）のみであり、運転者自身や車や建物などへの損害は補償の対象外となっているからです。

さらに対人補償では怪我に対して最高120万円までの補償となっており、自賠責保険だけでは事故によってケガをさせてしまった相手に十分な賠償ができないことになっています。

そこで任意の自動車保険へ加入することで、自賠責保険では不足する対人補償や対物補償、運転者自身や車の損害に備えることができるのです。

保険のプロが入っている保険は、対人・対物への補償はもちろんのこと、加入している医療保険なども含めて運転する自分自身の怪我への補償を考え、自動車保険の内容を検討しています。

独立系FPのように個人事業主として働いている場合は、加入できる公的保険は国民健康保険と国民年金保険に限られ、以下のような最低限の保障があります。

• 原則65歳から老齢基礎年金が受給できる
• 高額療養費制度によって医療費を軽減できる
• 子供のいる配偶者または子のみ遺族基礎年金を受け取れる

一方、企業に属するFPのように、会社員や公務員として働いている場合は、企業の健康保険や厚生年金に加入することができ、国民健康保険や国民年金に上乗せした保障を受けることができるのです。

• 基礎年金の上乗せとなる厚生年金
• 働けなくなったときの傷病手当金
• 子供のいない配偶者も受け取れる遺族厚生年金

こうした社会保険の違いを理解している保険のプロが入っている保険は、社会保険で補えない部分を生命保険に加入して備えているのです。

保険のプロが入っている保険について、加入割合や保険料の支払いが気になりますよね。

そこで、ほけん知恵袋「保険のプロ（FP）112人が加入している保険【医療保険・がん保険・三大疾病保険編】2023年5月版」を参考にしながら、4つのポイントについて保険のプロの考えを加入割合などでご紹介します。

• 医療保険の加入率
• がん保険の加入率
• 三代疾病の加入率
• 保険料の平均

公的保障を補うために、保険のプロであるFPは、どれくらいの割合で医療保険に加入しているのでしょうか。

保険のプロが入っている保険の大半が医療保険であることから、公的保障の不足を感じているFPが多いということになります。

健康保険によって医療費は3割負担となり、1か月の医療費が一定以上になると高額療養費制度を利用して医療費の出費を抑えることができます。

しかし、入院した場合の差額ベッド代や食事代などは全額自己負担となり、健康保険や高額療養費制度の医療費軽減からは対象外となってしまうのです。

厚生労働省「主な選定療養に係る報告状況」によると、令和4年7月1日現在の差額ベッド代は全体平均で6,620円となっており、部屋別の平均額は以下のとおりです。

• 1人部屋：8,322円
• 2人部屋：3,101円
• 3人部屋：2,826円
• 4人部屋：2,705円

差額ベッド代は病院にもよって金額が変わります。

入院日数が長くなればなるほど、差額ベッド代は大きな負担となるため、入院に対する公的保障の不足分も考慮して医療保険を検討することが大切です。

医療費が高額となりがちながんに対する備えに対し、保険のプロであるFPのがん保険加入率はどのようになっているでしょうか。

がん・心筋梗塞・脳卒中と命にかかわる大きな病気ですが、これらに備える三大疾病保険は、どれくらいの割合で保険のプロは加入しているのでしょうか。

保険のプロが入っている保険では、どれくらいの保険料負担があるのかも気になるところですよね。

保険のプロは、次のようなことを意識して加入する保険を決めています。

• なぜ保険に入るのか、目的を明確にしている
• 保険の優先順位は経済的なリスクで決めている
  
• 収入・貯蓄の状況や家族構成も考慮して保険を決めている
  

保険のプロが入っている保険は、加入する目的を明確にして決定しています。

• 老後資金を準備しておきたい
• がんへのリスクに備えたい
• 万が一のときの遺族への保障を準備したい
• 働けなくなったときの収入減に備えておきたい

人生においては、様々なリスクが考えられますが、保険のプロが入っている保険は、優先順位を経済的なリスクとして加入を決めています。

• 働けなくなったときの経済的なリスク
• 医療費が高額となったときのリスク
• 老後の生活資金へのリスク
• 万が一のときの遺族の生活へのリスク

保険のプロが入っている保険は、加入するときに収支バランス貯蓄状況、家族構成を考えて決めています。

• 独身：積み立てや医療費・経済的なリスクへの備え
• 子育て世帯：死亡保障と医療保障、教育資金の準備などバランスが大切
• 子育てが終わった夫婦世帯：医療保障と老後への備え

保険の必要性を説く保険のプロもいれば、逆に保険を不要だと考える保険のプロもいます。

保険が必要ないと考える理由には、以下のようなものがあります。

• 老後への備えは保険ではなく貯金の方が良い
  
• 医療保険は必要なく、公的医療保険の保障で十分
  

近年の日本では、利率の良かった貯蓄系の保険も金利が低くなり、銀行の預貯金よりも少し上という程度となっています。

たとえば老後への備えとして個人年金保険がありますが、利率は低くメリットと言えば個人年金保険料控除を利用した節税効果です。

途中で解約すると経過年数によっては元本割れを起こす可能性もあり、必ず継続できる人でなければ個人年金保険はおすすめできません。

途中で引き出してしまうリスクがありますが、自己管理ができる人なら預貯金でも老後に備えることができ、銀行が破綻しなければ預けたお金の元本は保証されます。

預貯金が増えれば、投資信託で資産運用することもできるので、国内の金利市場を考えると必ずしも老後資金を保険で準備する必要はないと考えられるのです。

公的な医療保険の代表となるものが健康保険であり、現役世代では医療費が3割負担に抑えられており、この制度を療養給付と呼ばれています。

公的医療保険の医療給付には、次のような保障があります。（厚生労働省「我が国の医療保険について」を参照）  

• 療養給付（原則、医療費は3割負担）
• 入院時食事療養費（一食につき460円を限度）
• 入院時生活療養費（65歳以上が対象）
• 高額療養費（所得により医療費の上限額が異なる）

また、現金給付として出産育児一時金や埋葬料といった保障も備えています。

会社員や公務員が加入する健康保険や共済保険では、傷病手当金や出産手当金といった現金給付の制度もあり、日本の公的医療保険の保障内容は手厚くなっているのです。

こうした公的医療保険を熟知している保険のプロは、医療保険に対する保険料を他のリスクへ投資することなどを検討しているのです。

保険のプロが入っている保険は、考えられるリスクに備えて、必要保障額などを計算し、ニーズに合わせた保険商品を選んで加入しています。

保険会社ごとに取り扱う保険商品も違い、細かく見ていくと特徴の違いがよくわかるのです。

• なぜ保険に加入するのか
  
• どういった保障内容が必要なのか
  
• 収支バランスやニーズに合っているのか
  

ライフプランや生活スタイルによって、保険の必要性は人それぞれです。

どのようにして保険のプロが入っている保険が選ばれているのかということを参考にして、入ってよかった保険と思えるような、ご自身に合った保障内容に加入するようにしてくださいね。