資産形成と資産運用の違いとは？種類や年代別おすすめ資産運用を紹介

以下では、資産運用と資産形成の違いを解説します。

• 資産運用とは
  
• 資産形成とは
  
• 資産保全とは
  

資産運用は、お金を賢く増やすための方法です。 なぜ資産運用が必要かと言うと、将来の経済的な安定を確保し、インフレに負けない資産形成をするためです。

最近の物価の上昇はあなたも実感しているかと思います。もし資産運用を行わないと、物価が上昇するにしたがって、お金の価値は下がってしまうのです。

例えば、今ビックマックが500円だとします。インフレが進みビックマックが1,000円になった場合を考えてみます。同じビックマックなのに500円ではなく1,000円ないと買えないということは、お金の価値が半分になったことを意味します。

資産運用は一日でも早く始めることで、時間を味方につけ、より安全により有利に資産運用を進めることができます。

資産形成とは、長期的な視点で自分の財産を築き上げていくことです。資産運用が「お金を増やす」ことに焦点を当てているのに対し、資産形成はより広い概念で、収入を増やすことや支出を抑えることも含まれます。 

ではなぜ資産形成が必要なのでしょうか。それは将来の経済的安定を確保し、人生の選択肢を広げるためです。

子どもの教育費、マイホームの購入、老後の生活費など、人生には大きなお金がかかるイベントがたくさんあります。資産形成は、こうした将来の不安を解消し、より豊かな生活を送るための第一歩となります。

例えば、家計を見直し、毎月5,000円を貯蓄に回したとしましょう。これを年利2％で10年続けると、複利効果により10年後には約66万円になります。さらに、このお金を基に投資を始めれば、より大きな資産形成が可能になります。

資産形成は難しいことではありません。収入を増やし、支出を抑え、貯蓄や投資を習慣化することで、誰でも始められます。 

資産形成や資産運用と並んで、大切なのが資産保全です。せっかく築き上げた資産を、様々なリスクから守るための具体的な行動を指します。

ではなぜ資産保全が必要なのでしょうか？それは、病気やケガ、災害、そして経済の変動など、想定外の出来事によってあなたの大切な資産が、失われる可能性があるからです。資産保全は、こうしたリスクから資産を守るための対策です。 

そのための方法としては、地域や資産の分散投資や生命保険、損害保険の活用などいろいろな方法が考えられます。iDeCoやNISAなどの制度を利用して節税を行うことも資産保全の方法となります。 

資産保全は一度行えば終わりではありません。あたなを取り巻く環境は常に変わるため、定期的な見直しをそれに応じた適切な対策が必要です。

以下では、資産形成や資産運用の必要性を解説します。

• 貯蓄とは？
  
• 投資とは？
  

貯蓄とは、将来のためにお金を貯めることです。前の項目で説明した「資産形成」と似ている考え方ですが、資産形成はお金だけでなく不動産やその他資産を含めた広い概念である一方、貯蓄はお金を貯めることを指す概念です。

では、なぜ貯蓄が大切なのでしょうか。それは、予期せぬ出費に備えたり、大きな目標を実現したりするためです。

例えば不動産を考えてみます。急な出費が必要となった場合でも、不動産だと現金化に時間がかかるため、対応できないケースも考えられます。貯蓄があれば選択肢が広がり、心の余裕も生まれます。

貯蓄を行うため、毎日のコーヒー代500円を貯金に回すと、1年で約18万円になります。これだけでも、急な出費や小旅行の資金として使えます。さらに、この習慣を3年続ければ、約54万円になり、車の頭金や留学資金など、大きな夢の実現に近づくことができます。

貯蓄は、資産形成の基礎であり、安定した生活を送るために欠かせないものです。しかし、貯蓄は特別なスキルがなくても始められます。大切なのは、小さな積み重ねと継続する力。今日から、自分に合った方法で貯蓄を始めてみましょう。

貯蓄も大切ですが、お金を増やすためには、投資も有効な手段の一つです。投資とは、将来のリターンを期待してお金を活用することです。 

前の項目で説明した「資産運用」と似ている考え方ですが、資産運用は投資に比べるとより広い概念で、不動産や美術品などを含む様々な資産を効果的に管理し、価値を維持・増加させる活動全般を指します。 

一方で投資とは、資産運用の一部であり、より具体的な行動を指す概念です。主に株式や投資信託などの金融商品にお金を投じて、将来のリターンを得ることを目的としています。 

 投資は特別なものではなく、少額から始められます。大切なのはリスクを理解し、長期的に続けることです。専門家に相談し、分散投資を心がければ、初心者でも成功できるでしょう。 

以下では、資産形成や資産運用の種類について解説します。

1. 預貯金
   
2. 外貨預金
   
3. 投資信託
   
4. 株式投資
   
5. 金やプラチナ
   
6. NISA
   
7. iDeCo

銀行で期間をあらかじめ決め、預金をする資産形成方法です。

誰でも簡単にでき、中途解約しない限り引き出すっことができないので、強制的に将来のための資産を形成することができます。

外貨預金とは、日本円ではなくアメリカドルやユーロなどの外貨で預金を行うことです。

為替レートの変動によって、預け入れた金額よりも多く引き出すことができる可能性があるため、高利回りや為替差益を期待する人が利用します

例えば、1ドル＝100円のときに100ドルを預け、1ドル＝110円になったときに引き出すと、1万円の利益を得ることができます。

外貨預金には、以下のようなメリットとデメリットがあります。

メリット

• 円預金よりも高金利な通貨で預けることで、高い利息を得られる可能性があります。 
• 為替差益を得ることで、資産を増やすチャンスがあります。
•  円だけでなく、外貨で資産を持つことで、リスクを分散できます。

投資信託は、ファンドと呼ばれる投資商品をまとめた「投資信託」を私たち投資家が購入し、プロの投資家にそれらの運用を任せる仕組みの資産形成方法です。

運用をプロの投資家に任せることができるので、難しい投資判断が必要なく、初心者や忙しい方でも始めやすい「誰でもできる投資」となっています。

株式投資とは、上場企業の株を購入することで、その企業の株主となり、企業の業績向上に伴う株価の上昇によって利益を得る投資方法です。

株主は、株価の上昇によって利益を得るだけでなく、企業の経営に参加する権利や、配当金を受け取る権利を持つこともあります。

例えば、ある企業の株を1株1,000円で購入し、それが1,200円に上昇した場合、1株あたり200円の利益を得ることができます。

株式投資には、以下のようなメリットとデメリットがあります。

メリット

• 高いリターンの可能性：株式市場は長期的に見て他の多くの投資手段よりも高いリターンを生み出す可能性があります。 
• 配当収入：多くの企業は株主に対して定期的に配当を支払います。これにより、株価の上昇とは別に安定した収入を得ることができます。 
• 分散投資の容易さ：様々な業種や地域の企業の株式に投資することで、リスクを分散させることが比較的容易です。

デメリット

• 価格変動リスク：株価は様々な要因により短期的に大きく変動することがあります。
• 情報収集・分析の必要性：適切な投資判断を行うためには、企業や市場に関する情報を常に収集・分析する必要があります。 
• 心理的ストレス：株価の変動は投資家に大きな心理的ストレスを与える可能性があります。

これらのメリットとデメリットを十分に理解し、ご自身の状況やリスク許容度に応じて投資判断を行うことが重要です。

金やプラチナへの投資とは、金やプラチナを資産として購入し、価格の上昇によって利益を得る投資方法です。

古くから価値のあるものとして扱われており、経済不安やインフレ時にその価値が上昇する傾向があります。

金やプラチナへの投資には、以下のようなメリットとデメリットがあります。

メリット

• インフレヘッジとして有効：物価が上昇したり、通貨の価値が下落しても、金やプラチナの価値は相対的に安定してます。
• 安全資産としての機能：政治的不安定や経済危機の際に、他の試算が値下がりする局面でも価値が上昇する傾向があります。
• 資産の分散効果：株式や債券とは異なる値動きをすることが多いため、ポートフォリオに組み入れることで分散効果が期待できます。  

デメリット

• 安定収入がない:株式のような配当や債券のような利子がないため、長期的に他の資産と比べて収益性が劣る可能性があります。
• 価格の変動性:世界の政治経済情勢や需給バランスにより大きく変動することがあります。
• 保管・取引コスト:実物の金やプラチナを保有する場合、安全な保管場所が必要となり、それにはコストがかかります。

NISA)は、投資初心者の資産運用を支える少額投資非課税制度であり、運用益が非課税となる仕組みの資産形成方法です。

成長投資枠とつみたて投資枠からなり、年間合計360万円の投資が可能。

長期・分散・積立の三本柱からなっており、長期運用することによる複利効果で雪だるま式に資産を形成することが可能です。

積立NISAのメリットとデメリットは以下になります。

資産形成の基本戦略は、まずは月々の収入から支出を引いた節約金額を貯蓄にまわすことです。

更にお勧めなのは、収入の中から一定の貯蓄金額を先取りし、残った金額で生活費をやりくりする方法です。

貯蓄については、貯蓄専用の口座を作ったり、勤務先での財形貯蓄や、積立や定期預金など、自分に合った方法を選びましょう。

以下では、資産形成で投資がおすすめの理由を解説します。

• 貯蓄より投資の方が高い複利が期待できる場合がある
  
• 税制優遇が活用できる投資もある
  

貯蓄の利回りは非常に低く、長期的な資産形成には不向きです。一方、投資は複利効果により元本が増え、預金よりも高いリターンが期待できますが、リスク管理が重要です。

下記の4つのポイントについて解説します。

• 貯蓄利回りの低さ
• 複利効果について
• 投資利回りと預金利回りの比較
• 元本割れの可能性

貯蓄利回りの低さ
日本銀行の政策に基づく預金利回りは、長らく低水準が続いています。これにより、長期間の資産形成には不向きであるため、資産を増やしたい場合は別の手段を検討する必要があります。

複利効果について
積立投資の魅力は、時間を味方につけた複利効果です。例えば、毎月一定額を株式や投資信託に積み立てることで、元本に対する利回りが再投資され、その利回りがさらに利回りを生むという「雪だるま式」の成長が期待できます。

投資利回りと預金利回りの比較
預金の利回りが低迷している一方、株式市場や債券市場での投資は、平均的により高い利回りを期待できます。たとえば、長期的には株式の平均利回りは5%から7%と言われています。一方で、銀行預金は0.001%程度です。

元本割れの可能性
投資にはリスクがあります。その最大のリスクは「元本割れ」です。市場の変動により、投資した金額が減少する可能性があるため、全ての投資が必ず利益を生むわけではありません。このため、投資を行う際にはリスク分散や長期視点での投資を心がけることが重要です。

税制優遇のある投資制度としてはiDeCoとNISAがありますが、その仕組みは大きく異なります。それぞれについて解説します。

iDeCo

掛金が全額所得控除になるため、手取り収入が減り、その分所得税や住民税が安くなるというメリットがあります。運用益も非課税です。

老後のために積み立てることを目的とした制度で、拠出したお金は原則60歳まで引き出すことができない点には注意が必要です。

所得が高い方や老後資金の準備をしたい方におすすめです。

NISA

運用益が非課税になる制度です。つまり、投資で得た利益に税金がかかりません。iDeCoと比べて、比較的自由に資金を引き出すことができる点が特徴です。

比較的自由に投資を楽しみたい方や、まとまった資金が必要な場合におすすめです。

投資を始める際には、リスクが伴うことも理解しておくことが重要です。投資のリスクを十分に認識し、適切な対応策を講じることで損失を最小限に抑えることができます。ここでは、代表的な下記5つのリスクについて説明します。

• 価格変動リスク
• 信用リスク（デフォルトリスク）
• 為替変動リスク
• 金利リスク
• 流動性リスク

▼ポイント

• 積立NISA等を活用して少額からでも投資を始める
• 長期運用で時間を味方に
• 無理に投資をしすぎない

20代30代は資産運用を行うのに十分な資金が貯まっていない場合も多いでしょう。

しかし、そのような状況でも3000円や5000円の少額からでも資産運用を始めることが重要なポイントです。

長期運用することで万が一損失が発生しても、時間を味方にして損失を取り戻せる確率が高いいですし、複利の効果を狙うことができます。

ただし、生活費を削ってまでの無理な運用は続けることができません。

無理のない範囲で、継続できる資産運用を目指しましょう。

20代での資産形成は、時間を味方につける大きなチャンスです。無理なく、効率的に資産を増やすための3つのポイントを紹介します。

NISAの活用

まず、NISAを活用しましょう。NISA口座を使うと、毎年一定額までの投資で得られる利益が非課税になります。

たとえば、通常の株式投資では利益に対して約20％の税金がかかりますが、NISAならその税金がかかりません。

つみたてNISAなら、年間120万円までの投資枠があり、非課税期間の制限はありません。若いうちから少額でもコツコツと積み立てを始めると、税制の恩恵を受けながら資産を増やすことができます。

長期投資を心がける

20代の皆さんには、投資の最大の武器である「時間」があります。

長期的に資産を運用することで、複利の効果が働き、利益を大きく増やせます。特に株式市場は短期的な変動があっても、長期的には成長する傾向があります。

焦らず、じっくりと資産を育てる姿勢が重要です。

無理をしない投資

資産形成は、生活に無理のない範囲で始めることが大切です。

収入や支出のバランスを考え、毎月の余裕資金の中から少額ずつ積み立てを行うことで、無理なく続けられます。

投資に対して過度なプレッシャーを感じる必要はありません。安定した生活を保ちながら、計画的に資産を形成していくことが成功のカギです。

30代は、収入が安定し始め、将来を見据えた資産形成に取り組むのに最適な時期です。ここでは、無理なく効率的に資産を増やすためのポイントを紹介します。

NISAの活用

30代の方にとってもNISAの活用は非常に有効です。非課税で運用できることで、家族や将来のために着実に資産を増やす手助けとなります。

長期投資を心がける

20代の方と同様、長期投資による複利効果を最大限に活用することで、より大きな資産形成が期待できます。短期の市場変動に惑わされずに資産を育てましょう。

無理をしない投資

20代の時と比べると、収入が増えた方も多いでしょう。収入が増えたとしても、投資に使う金額は生活に無理のない範囲で設定することが大切です。

30代になると、結婚や出産などのライフイベントを迎え、環境が大きく変わる時期でもあります。急な支出に備えて現金の貯蓄も確保しておくことが重要です。

▼ポイント

• 教育費など必要な場合は投資の取り崩しも視野に入れる
• 老後を見据えた資産形成を始める

40代50代は、子供がいる家庭は子供の大学進学等で大きな教育費が必要となってくる頃です。

それまでの資産運用で形成したお金を必要であれば取り崩して教育費に当てましょう。

そして、子供にお金が掛からなくなったら、資産運用額を増やしたり、新たに資産運用を始めるなどして、老後資金に備えることがおすすめです。

▼ポイント

• 減らさない運用を行うことが重要

60代以降は、収入も年金がメインとなる方が多いでしょう。

そのため、資産運用を行う場合は減らさない「守りの運用」をすることが大切です。

例えば、積立NISAを利用している場合は債券中心のポートフォリオを組むなどしてリスク分散を心掛けた運用がおすすめです！

以下では、資産形成と資産運用をおこなうときのコツ3選を解説します。

• ライフプランを立て、目標金額を明確にする
• 長期投資をして複利効果を最大限に活かす
  
• 分散投資をしてリスクを小さくする
  

ライフプランとは、結婚、出産、住宅購入など人生で起こるイベントを予め考慮に入れた人生設計を考えることです。資産形成や資産運用を始めるにあたっては、ライフプランを立て、目標金額を明確にすることが大変重要です。 

なぜなら、漠然とした将来の不安を解消し、具体的な目標に向かって行動するためです。ライフプランを立てることで、いつまでにいくらのお金が必要なのかが明確になり、効率的に資産形成を進めることができます。 

例えば、35歳で5,000万円の家を買い、60歳で2,000万円の退職金を貯めるという目標を立てたとします。これを基に、毎月の貯蓄額や投資計画を立てられます。「35歳までに1,000万円の頭金を貯める」と具体的に決めれば、月々いくら貯めるべきかが分かります。

ライフプランと目標金額の設定は、決して難しいものではありません。しかし、折角立てた目標も行動をしなければ、絵に描いた餅になってしまいます。大切なのは、具体的な目標を設定し、それに向かって行動することです。 

長期投資で複利効果を活かすことは、資産形成の王道と言えます。

ではなぜ長期投資が大切なのでしょうか？それは、複利効果と呼ばれる仕組みがあるからです。複利とは、運用益を元本に再投資することで、その後の運用益もさらに増えるという仕組みです。時間を味方につけることで、小さな積み重ねが大きな成果につながります。

例えば、毎月1万円を年利5%で投資した場合、10年後には約155万円、20年後には約411万円、30年後には約832万円になります。投資総額と比べてみると、10年の投資総額は120万、20年で240万、30年で360万円となりますので、大きく増えていることがわかります。これが複利の力です。 

複利効果で時間を味方につける長期投資は、特別な才能がなくても始められます。大切なのは、早く始めて長く続けることです。短期的な変動に一喜一憂せず、長い目で見守る姿勢が重要です。

投資を成功させるためには、リスクを抑える「分散」が重要です。ここでは、資産、地域、時間の3つの分散について解説します。

資産の分散

株式だけに投資するのではなく、債券や不動産など、異なる資産に分散することで、ある一つの資産が値下がりしても、他の資産で損失をカバーできます。これにより、リスクを軽減しながら安定したリターンを得やすくなります。

地域の分散

日本だけでなく、海外にも投資を広げると、国内経済の影響を最小限に抑えられます。例えば、日本の景気が悪くても、米国や新興国の成長で資産を守ることができるのです。

時間の分散

一度に大きな金額を投資するのではなく、定期的に少額ずつ投資する「ドルコスト平均法」を使うことで、市場の変動に左右されず、長期的にリターンを安定させることができます。

以下では、「資産形成や資産運用に関する悩み」を無料ですぐに解消する方法を紹介します。

資産運用でどのように利益を出すのか、投資をする際に注意すべきリスク、という点に関して、誰でも不安を感じることが多いです。また、自身が考える方法やメリットが最適とは限りません。 

そして、専門知識がないまま資産運用を開始してしまうと、専門家に相談していなかったために、大きく損をしてしまう可能性もあります。したがってFPへの相談が必須となるのです。

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ここまで、資産運用の種類や年代別のおすすめ資産形成方法から、おすすめの相談先までに紹介しました。 

 資産運用で利益を出しつつも、リスクを最小限に抑えるためには、専門的なアドバイスが必要です。また、具体的な目標を達成するため には、FP（ファイナンシャルプランナー）のような専門家に相談することが有効です。

しかし、資産運用で利益を出したり自身に合わせた商品の選択には専門知識が必要であり、どの選択肢が最適かを判断するのは容易では ありません。

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