共済とは？保険との違いや仕組みをわかりやすく専門家が解説

共済とよく似ている制度に民間の保険があります。

共済と保険はどのように違うのでしょうか？わかりやすく説明するために、共済と保険の違いを表にしました。

共済と保険は、どちらも万が一が起こったり病気になったりしたときに経済的な保障を提供する仕組みですが、運営の形態や目的に明確な違いがあります。

共済とは相互扶助を基本とする組織です。これは、メンバーが互いに資金を出し合い、必要な際に共済金を受けるという仕組みです。

共済は非営利であり、共済の加入対象者は組合員と組合員の家族に限定されています。保障のプランは限定的ですが、掛金は低めに設定されています。

一方、保険は営利を目的とした企業が提供するサービスです。保険会社は顧客から保険料を受け取り、契約に基づいて保険金で経済的な保障を提供します。保険は基本的に誰でも加入することができ、さまざまなプランが用意されています。

上記を踏まえて、共済のメリット・デメリットを説明していきます。

共済とは掛金が安めに設定されていて、イザというときには経済的な保障をしてくれる制度です。

一見、保険より良さそうな仕組みですが、共済にはメリットとデメリットがあります。

共済の加入を迷っている場合は、保険との違いを知った上で、より自分に合った商品を選ぶのが良いでしょう。

この項では、共済のメリットとデメリットについて解説します。

共済のメリット

• 掛金が割安
• 年齢や性別を問わず、掛金が一律の場合が多い 
• 保障内容がシンプルでわかりやすい
• 割戻金がある

共済のデメリット

• 保険に比べて保障が充実していない場合がある
• 保障内容のカスタマイズができない
• 年齢が上がったときには保障額が下がる
• 万が一運営組織が破綻した場合、加入者への保障がない

それぞれ詳しく見ていきましょう。

まずは共済のメリットを見ていきましょう。

共済のメリットは以下の通りです。

• 掛金が割安

共済の掛金が、保険会社の商品の保険料に比べて安価であることは魅力のひとつです。

非営利で運営される共済は、基本的に掛け捨て型です。結果として掛金が低く設定されていて、家計を圧迫することがありません。

• 年齢や性別を問わず、掛金が一律の場合が多い

共済とは掛金が一律で設定されている商品が多く、加入者は年齢や性別に関係なく同じ掛金で保障を受けられます。

• 保障内容がわかりやすい

共済とは商品の内容がシンプルで、基本的に医療保障や死亡保障に焦点を当てたプランが中心となっています。

また、内容がわかりやすいため、加入するときにプランの選択に悩む必要がありません。

• 割戻金がある

共済は割戻金の制度があることも大きな利点です。年度の決算によっては支払った掛金の一部が戻ってくる場合があります。

一方、共済にはメリットだけではなく、デメリットもあります。

共済のデメリットは以下の通りです。  

• 保険に比べて保障が充実していない

共済の一番のデメリットは、万が一や入院の際にもらえる共済金が保険に比べて少ない点です。割安な掛金で提供される保障はシンプルで、より充実した保障額を求める場合は不十分に感じることがあります。

• 保障内容のカスタマイズがしづらい

共済の商品は選択肢が少なく、特定のニーズに合わせたカスタマイズは難しいでしょう。基本的にパッケージになっていて、保険のようにさまざまなプランが用意されているわけではありません。

• 年齢が上がったときに保障額が低下する

共済とは高齢になると保障額が減少する商品が多く、入院の際の共済金や死亡時の共済金の額も下がります。

また、貯蓄性を求める場合は共済よりも保険を選ぶことをおすすめします。

• 運営組織が破綻した場合、加入者に対しての保障がない

万が一、保険会社が破綻した場合、 保険業法により積み立てが義務付けられていて「保険に貯まっている90％程度」までが補償されます。

一方、共済には保険機構のようなセーフティネットはありません。しかし破綻のリスクは非常に低いと考えられます。

共済のメリットとデメリットを説明してきました。

しかし、共済の内容を理解しても、共済と保険で迷っている人も多いでしょう。

この項では、共済が向いている人と保険が向いている人について説明します。

共済が向いている人

• 経済的な負担をおさえたい人
• 基本的な保障で十分な人
• 持病がある人
• 追加の保障を求める人

保険が向いている人

• 手厚い保障を求める人
• 自分に合ったオーダーメイドの保障を受けたい人
• 保険に貯蓄性も欲しい人

それぞれ詳しく見ていきましょう。

まずは共済が向いている人を説明します。

共済が向いている人、おすすめな人は以下の通りです。

• 経済的な負担をおさえたい人

共済は保険に比べて支払う掛金が少ないので、家計の負担を減らしたい人におすすめです。保険に無駄な費用を払いたくない人も共済が良いでしょう。

• 基本的な保障で十分な人

共済とは保障内容がシンプルです。よって、万が一のときや入院の際などに最低限の保障を受けたい人、保障内容の選択に時間をかけたくない人におすすめです。

• 持病がある人

共済とは保険に比べて告知がゆるい場合が多く、職業や持病・既往症などが理由で民間の保険に入りにくい人にもおすすめです。

• 追加の保障を求める人

すでに他の保険に加入しており、不足分を別の保障でカバーしたい人は、共済をプラス分として考えても良いでしょう。

特に小さいお子さんがいる働き世代の人は、一時的に保障を手厚くする選択肢もあります。

一方、保険が向いている人、おすすめな人は以下の通りです。

• 手厚い保障を求める人

高い保険料を支払ってでも、広範囲のリスクをカバーする手厚い保障を受けたい人、手厚い保障が必要な人は共済より保険を選択することをおすすめします。

特に、万が一の際に受け取れる保険金は、ある程度まで自由な金額に設定することができます。

• 自分に合ったオーダーメイドの保障を受けたい人

保険は貯蓄性がある商品も多く、保険と貯蓄の両方を兼ね備えたプランなどもあります。

長期的なマネープランのひとつして、資産形成や節税対策を考えている人には保険が向いています。

共済と保険について向いている人を説明してきました。それぞれイメージが固まってきた人も多いでしょう。

ところで、共済にはどのような種類があるのでしょうか。主な商品を下記に表にまとめました。

その他の共済についてはこちら

表を見ると、さまざまな商品があることが分かります。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

前項で、共済にはさまざまな種類があると伝えました。

共済を選ぶ際には、各共済の違いを理解した上で、選択をすることが最も重要です。

特に共済では、加入条件の違いや運営している団体が違うことで、受けられる恩恵が異なります。そこで、この項では全労災・県民共済・JA共済・コープ共済・JF共済はどのように違うのか説明します。

まず、それぞれの共済の特徴が一目で分かるように表にしました。

次に、全労災・県民共済・JA共済・コープ共済・JF共済の違いを以下の順番で説明していきます。

• 加入条件が違う
• 運営している団体が違う
• 事業主体が違う

では、詳しく見ていきましょう。

全労災（全国労働者共済生活協同組合連合会）、県民共済（生活協同組合連合会）、JA共済（全国共済農業協同組合連合会）、コープ共済（日本生活協同組合連合会）、JF共済（全国漁業協同組合・全国水産加工業協同組合連合会）は、それぞれ対象となる会員や提供する保障内容が異なります。

詳細は下の表をご覧ください。

それぞれ、運営団体・事業主体・加入条件・掛け金・商品が異なります。

その中でも運営団体・事業主体・加入条件について補足します。

共済について分かってきた人も多いでしょう。

共済への加入を考えている人に向けて、この項では共済に関してよくある質問に答えていきます。

この項で解決できる質問は以下の通りです。

どれもよくある質問ですので、きっとあなたの役に立つでしょう。ぜひ最後までお読みください。

また、ここで解決できなかった場合は、最後の項で紹介するマネ―キャリアにご相談ください。

• 共済へ加入する際の条件はありますか？
• 共済は転職時にどうなりますか？
• 県民共済はガンになっても入れますか？
• 新規加入するといつから適応されますか？
• 掛け金はクレジットカードで支払えますか？

それぞれ詳しく見ていきましょう。

共済のメリットやデメリット、共済と保険の違い、共済の種類などを説明してきましたが、まだまだ共済について分からないこともありますよね。

そのようなとき、共済と保険の相談はマネーキャリアにご相談ください。

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マネ―キャリアで相談すれば共済と保険との違い、どのような人に共済が適しているかなど、共済に関する疑問が解決するでしょう。

また、掛金の支払い方法や共済の適用開始時期、年齢が上がったときの共済金の額など、細かい相談をお伺いすることも可能です。

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