高齢出産でも老後に困らないための資金づくりを徹底解説のサムネイル画像

「老後資金と子どもの教育資金、両方なんて本当に準備できるの？」 

「自分の定年と、子どもの大学進学が重なるかもしれない……」


高齢出産を経験した方や、これから出産を控えている方のなかには、こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか。


結論、早めに資金計画を立てて「備える仕組み」をつくることで、高齢出産でも老後資金と教育資金の両立は可能です。


この記事では、高齢出産の家庭が老後資金と教育資金を同時に準備する方法や、育児と両立できる働き方、老後資金に必要な基礎知識について詳しく解説します。


・「NISAやiDeCoを活用した資産形成のやり方が知りたい」 

・「育児と仕事を両立しながら収入を確保したい」


このように考えている方は、本記事を読むことで自分に合った現実的な資金計画を立てられます。

結論として、高齢出産の家庭でも「先を見据えた家計設計」と「資産形成の仕組みづくり」が、老後と教育の両立には欠かせません。


実際に、マネーキャリアのようなお金のプロ（FP）による無料相談を利用し、家計や働き方を見直して安心のライフプランを実現する方が増えています。


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内容をまとめると

  • 高齢出産では、老後資金と教育資金の時期が重なりやすく早期の資金計画が重要
  • NISA・iDeCo・児童手当などを活用して分散して準備する
  • 働き方を見直し、収入源を分けることで家計の安定が可能になる
  • 退職金・医療費など老後に必要な支出も想定して備えるべき
  • マネーキャリアでは、高齢出産の家庭に適切な資産形成のアドバイスを受けられる
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この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る

この記事の目次

高齢出産で老後資金と教育資金は両立できる？

結論からいうと、高齢出産で老後資金と教育資金は、方法と計画次第で両立できます。


なぜなら、計画的に準備を進めれば「お金のピーク」が重なる時期でも十分に備えられるからです。



実際、教育資金と老後資金の両方を見据えて、つみたて投資や制度の活用で堅実に乗り越えている家庭は少なくありません。


教育費が本格化する頃には、定年が視野に入り不安を抱く方も多いでしょう。


しかし、あらかじめ戦略を立てれば、「子育てか老後か」の二択に悩む必要はなくなります。


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老後資金と教育資金を同時に準備する方法


老後資金と教育資金を同時に準備する方法


次に、具体的な老後資金と教育資金の準備方法を紹介します。


  • NISAで資産形成する
  • iDeCoで老後に備える
  • 児童手当を貯金する
  • 奨学金の利用も検討する


それぞれの手段を詳しく見ていきましょう。

NISAで資産形成する

NISAは教育資金と老後資金の両方に使える柔軟な制度です。


投資の運用益が非課税になるため、効率的にお金を増やせます。


たとえば、子どもが10歳になるまでに毎月3万円を積立すれば、大学進学時に数百万円の資産になる可能性があります。 

さらに、目的に応じて途中で引き出せる点も、高齢出産で老後の準備と両立させたい方には嬉しいメリットです。


ただし、投資先やリスクの見極めはしっかり行いましょう。

iDeCoで老後に備える

老後資金に特化して準備したいなら、iDeCoの活用が効果的です。


積立時の掛金は全額所得控除され、毎年の税負担を軽減しながら老後に備えられます。


iDeCoは60歳以降まで引き出せませんが、老後資金を確保する大きな後押しになるでしょう。 

高齢出産で老後の不安が重なる時期でも、長期的な視点で確実に老後資金を積み上げられるのが魅力です。


将来の自分への「強制的な仕送り」と考えてみてはいかがでしょうか。

児童手当を貯金する

児童手当をそのまま貯金に回すことも、有効な教育資金対策になります。


0歳から高校卒業までに受け取れる児童手当の総額は、およそ230万円程度です。


こども家庭庁


この金額を手をつけずに貯めれば、大学進学時の入学金や初年度授業料に充てられます。 

特に高齢出産で老後の両立を目指す家庭では、こうした支援のお金を「使わずにとっておく」姿勢が将来の安心につながります。


教育資金は元本割れのリスクがない、現金での準備もしておきましょう。

奨学金の利用も検討する

奨学金を活用するという選択肢も、教育費と老後資金を両立させるうえで有効です。


無利子・有利子のタイプや返済猶予制度を比較しながら、家計に過度な負担をかけずに教育投資ができます。


「子どもに借金を背負わせたくない」と感じる方も多いですが、返済計画を共有すれば家族で乗り越えられるでしょう。 

高齢出産で老後の費用と大学費用が同時に重なるケースでは、すべてを現金でまかなうよりも、制度を賢く使う方が現実的です。


子どもの選択肢を広げるためにも、一度は検討してみてください。


とはいえ、自分の家庭に合う資金の準備方法がわからないという方も多いでしょう。


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老後破産を回避！高齢出産でも働きながら資産をつくるには？

老後破産を避けるためには、高齢出産でも無理なく働き続けられる道を探ることが大切です。

以下のような働き方も検討しましょう。

  • 育児と両立できる無理のない働き方を選ぶ
  • 副業・パートを組み合わせて収入源を分散する
  • 40代からでも学び直して選べる働き方をつくる

それぞれのポイントを詳しく解説します。

育児と両立できる無理のない働き方を選ぶ

育児と両立でき、無理なく続けられる働き方を選びましょう。

働き方に柔軟性があれば、子どもとの時間も大切にしながら収入を確保できます。

具体的には、時短勤務やフルリモート、業務委託などが選択肢として挙げられるでしょう。 

教育資金と老後資金の両方を見据えるうえで、体力・気力を無理なく保てる働き方は長期的な収入の土台になります。


続けられることを優先して、職種を見直すことも視野に入れてください。

副業・パートを組み合わせて収入源を分散する

副業やパートを組み合わせることで、収入源を一つに依存しない家計構造をつくれます。

本業だけでは補いきれない教育費や老後資金の不足分を、無理のない範囲で補完するのがおすすめです。

たとえば、週に数日だけのパート勤務や、在宅でできる副業なら、育児中でも取り組みやすいでしょう。

高齢出産で老後資金が足りなくなるリスクに備えるには、収入の選択肢を広げておくことがカギになります。


スキマ時間を活用するだけでも、資産形成に大きな差が生まれるはずです。

40代からでも学び直して選べる働き方をつくる

40代からでも学び直すことで、将来の選択肢を広げることは十分に可能です。

オンライン講座や資格取得を活用すれば、働き方の幅を広げ、収入アップにもつながります。

教育資金と老後資金の不安が重なりやすい時期だからこそ、「今より少しでも良い未来」のための投資は重要です。 

年齢を理由にあきらめるのではなく、自分のペースで学び、挑戦できる環境を整えてみましょう。


学び直しは、人生後半の働き方を根本から変えるきっかけになるかもしれません。

老後資金の準備に必要な基本知識


老後資金の準備に必要な基本知識


老後に安心して生活するためには、以下のポイントを押さえて対策を進めていきましょう。


  • 退職金の有無で適切な貯蓄計画が異なる
  • 医療・介護費用の備えも必要
  • 老後に必要な生活費を逆算して準備するべき


それぞれの視点について、以下で詳しく解説していきます。

退職金の有無で適切な貯蓄計画が異なる

退職金の有無で老後資金の貯め方は大きく異なります。


というのも、退職金がない場合、自力でまとまった全額を準備する必要があるからです。 


たとえば、退職金が500万円ある人とゼロの人では、目指す貯蓄目標がまったく異なります。

まずは退職金の見込み額を確認することが大切です。


退職金の見込み額を起点に、必要な金額と達成時期を逆算して考えましょう。  

医療・介護費用の備えも必要

医療・介護費用への備えも、老後資金の重要な一部です。


高齢になるほど健康リスクが高まるため、想定外の支出が発生しやすくなります。


介護保険や民間の医療保険などをうまく活用すれば、大きな出費を緩和できる可能性があります。 

老後に万が一のことが起きた際の負担を少しでも減らすには、早めに備え方を考えておくことが安心につながります。


日常生活費だけでなく、突発的な支出にも対応できる準備を心がけましょう。



老後に必要な生活費を逆算して準備するべき

老後に必要な生活費を逆算して準備することが、無理なく資産を築くコツです。


感覚的に「これくらいあれば安心」と考えるよりも、実際にかかる金額を数字で把握した方が現実的です。


住居費・食費・保険料など、月ごとの固定費をリストアップすれば、必要資金が見えてきます。

老後という長期の計画に対し、逆算思考で早めに動くことが将来の余裕をつくります。


現実を直視することこそ、堅実な資産形成の第一歩です。


退職金がなく老後資金が不安な方や、老後に必要な生活費がピンとこない方も多いでしょう。


そんな方は、マネーキャリアにご相談ください。


お金のプロ（FP）があなたの状況を丁寧にヒアリングし、何度でも無料で老後資金のシミュレーションを行います。

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高齢出産で老後資金が不安な方のよくある質問

高齢出産で老後資金が不安な方の、よくある疑問をご紹介します。


  • 現在貯金がほとんどないけど間に合うか不安
  • 共働きでもお金が貯まらないのはなぜ？
  • お金の貯めどきはいつ？


ひとつずつ具体的に見ていきましょう。

現在貯金がほとんどないけど間に合うか不安

貯金がほとんどないと、高齢出産後に老後資金が間に合うか不安になるのは当然です。


しかし、今からでも計画的に積み立てれば、状況を好転させられます。


たとえば、NISAやiDeCoなど税制優遇制度を使えば、効率よく資産形成が可能です。 

資産形成の準備に出遅れても、あきらめる必要はありません。


まずは少額でもいいので、「今すぐ始める」ことが未来の安心につながります。

共働きでもお金が貯まらないのはなぜ？

共働きでもお金が貯まらない理由は、家計の見直しができていないケースが多いからです。


収入が多いと油断しがちで、支出の細部に目が届かなくなることがあります。


固定費やサブスク、外食費など、意外なところに無駄が潜んでいることも珍しくありません。

教育資金と老後資金の二重負担を乗り越えるためには、収入と同じくらい家計管理も大切です。


定期的な家計チェックを習慣化しましょう。

お金の貯めどきはいつ？

お金の貯めどきは、「今この瞬間から」です。


なぜなら、時間を味方につけることが資産形成の最大の武器だからです。


今後の教育費が増える前に、まずは生活レベルを調整して貯蓄優先の体制を整えておくと安心でしょう。 

老後生活という長期的なゴールに備えるには、早い行動が結果を分けます。


今日始める一歩が、5年後・10年後の大きな安心につながるでしょう。

高齢出産で老後資金が心配ならお金のプロ「マネーキャリア」に相談

高齢出産による教育費と老後資金の両立に不安を感じる方に向けて、資産形成の方法や働き方の工夫、基本的な備えについて解説しました。


NISAやiDeCoの活用、児童手当の貯金、奨学金の検討など、教育費と老後資金を同時に準備する手段があります。


まずは、自分のライフプランを見直し、教育と老後の費用を大まかに試算することから始めてみてください。


とはいえ、「何から手をつけていいかわからない」「今の貯金で間に合うのか不安」と感じている方も多いでしょう。


そんなときは、プロに相談するのが安心です。


「マネーキャリア」では、教育費の準備や老後資金の積み立て方、家計管理のアドバイスなど、幅広く相談可能です。


高齢出産による将来の不安を抱えている方は、一度マネーキャリアに相談してみてはいかがでしょうか。

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