生命保険をすぐに解約するデメリットは？注意点と解約方法を解説のサムネイル画像
「生命保険をすぐに解約するデメリットは？」
「生命保険はすぐに解約しても大丈夫？」
とお悩みではないでしょうか？

結論、生命保険は加入後でもすぐに解約できますが、保障がなくなる・解約返戻金で損をするなどのデメリットもあるため慎重に検討することが大切です。

この記事では、生命保険をすぐに解約する場合のデメリットについて詳しく解説します。

解約をせずに保険料を下げるための方法も紹介するので参考にしてください。

生命保険をすぐに解約する場合は、解約返戻金がゼロになる場合や再加入時に不利になる可能性があるため注意しましょう。


まずは、解約したい理由を明確にして、保険の専門家（FP）に相談することが大切です。


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この記事の監修者「井村 那奈」

この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次

生命保険をすぐに解約した時のデメリット3選

生命保険をすぐに解約すると3つのデメリットがあります。

  • 保障がなくなりリスクへの備えがなくなる
  • 解約返戻金受け取れない場合がある
  • 再加入時に不利になる可能性がある
そのため、すぐに判断せずにデメリットを踏まえても解約をすべきかどうかを考えることが大切です。

ここからは上記のデメリットについて詳しく解説していきます。

デメリットやリスクを知らないまま解約し、損をしたり後から後悔するケースは多いです。


いざというときに保障を受けられない可能性もあるため、本当に解約しても大丈夫かを保険の専門家（FP）への相談するのがおすすめです。


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保障がなくなりリスクへの備えがなくなる

生命保険は解約が成立した直後からリスクへの保障が無くなります。

万が一ケガや病気になった場合、莫大な医療費が掛かったり、生活費が足りなくなる恐れがあります。

そのため、何かあっても一定期間暮らせるための貯蓄がない場合はリスクがあります。

また、次の保険を契約していても、責任開始日まで保障がされないので注意が必要です。

解約返戻金受け取れない場合がある

生命保険をすぐに解約すると、解約返戻金受け取れない場合があるため注意しましょう。

特に加入して間もない（数年以内）の場合、解約返戻金がほとんどないというケースは多いです。

貯蓄性のある保険の場合は、長期間継続することで返戻率が高くなり、将来的に元本超えや利息がつく設計になっており、早期解約をすると損をしてしまう可能性が高いです。

掛け捨て型（定期保険や医療保険など）であれば、もともと解約返戻金が少ないため早期解約のデメリットは比較的小さいといえるでしょう。

再加入時に不利になる可能性がある

新しい生命保険に加入できず、いざというときに保険が使えないというデメリットもあるため注意が必要です。


なぜなら、保険を解約しもう一度加入する際には、最初に契約した時と同様に健康状態の告知と保険会社による審査が必要だからです。


以前は健康状態に問題がなかったとしても、再加入時は健康状態や加齢により必ずしも審査が通るとは限りません。

健康状態に問題があると、保障が限定的になったり保険料が高くなる可能性があります。


また、保険に加入できたとしても、責任開始日までの空白期間ができ、保障が受けられなかったということもあるため注意しましょう。


「保険料が高く解約したい」「紹介されてよく考えずに保険に加入してしまったから解約したい」など、保険を解約したい理由はさまざまです。


解約をするべきかや解約後の保険をどうするか迷った場合は、保険の専門家（FP）に無料で相談できるマネーキャリアに相談してみましょう。


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すぐに解約する前に確認！生命保険の保険料を軽減する方法

ここでは、生命保険の保険料が原因で解約を検討している方に向けて、保険料を軽減するための方法を4つ紹介します。


紹介する方法は以下の通りです。

  • 保障を減らし保険料を減額する
  • 特約の内容を見直し一部を解約する
  • 払込期間を延長し毎月の支払額を減らす
  • 保険会社に相談し他の商品への転換を検討する
  • 専門家（FP）に相談する

どの方法が適しているかは、家計状況やライフプラン・健康状態などを踏まえて総合的に判断する必要があるため、専門家（FP）への相談をしてから決めると安心です。


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保障を減らし保険料を減額する

生命保険の保障額の見直しをすることで、毎月の保険料が下がります。

例えば死亡保障を1,000万円から500万円に減らしたり、医療保険の入通院日額を1万円から5000円に減らすことで保険料が下がります。

ライフステージや家族構成の変化によって、以前ほど大きな保障が不要になっている場合もあります。

ただし、必要最低限以上の保障を減らしてしまわないよう注意しましょう。

特約の内容を見直し一部を解約する

主契約に特約をセットしている場合、その特約を外すことで保険料を減らすことが可能です。

特約は受け取れる保険金を増額したり、保障内容を手厚くしたりしてくれるものです。

しかし、子供の成長やライフスタイルの変化により、必要な特約は変化するでしょう。

改めて特約を見直してみると意外と省けるものがあるというケースも多いためぜひ見直しをしてみてください。

ただし、主契約の内容と特約の内容を正しく理解し、本当に外してもいいものかを自分で判断するのは難しいです。


そのため、マネーキャリアのような無料の保険相談窓口で専門家（FP）に相談し、アドバイスをもらうことがおすすめです。


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払込期間を延長し毎月の支払額を減らす

保険料の払込期間を延長することで、月々の保険料負担を軽減できます。


例えば60歳払済を65歳払済に変更すれば、毎月の支払額を抑えることが可能です。


ただし、払込期間を延長すると総支払額は増加するため、長期的な家計への影響も考慮する必要があります。


現在の家計状況と将来の収入見込みを比較して、最適な払込期間を選択しましょう。

保険会社に相談し他の商品への転換を検討する

同じ保険会社内で、より保険料の安い商品への転換ができる場合があります。


このような転換制度を利用すれば、健康状態に関係なく新しい保険に加入できることが多いです。


ただし、転換時には解約返戻金が新契約の保険料に充当されるため、条件をよく確認することが大切です。


転換後の保障内容や保険料総額を比較し、本当にメリットがあるかを慎重に判断しましょう。

専門家（FP）に相談する

保険の見直しは複雑で、自分だけでは最適な判断が難しい場合があるため、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談することが大切です。


FPは保険だけでなく、家計管理や資産運用の観点からも総合的な提案をしてくれます。


また、保険料が原因で解約を検討している場合、保険以外でも家計のお金のやりくりに問題を抱えているケースが多いため、それらも含めてまるっと相談できるのも大きな魅力です。


専門家（FP）への相談なら、オンラインで無料で相談できるマネーキャリアがおすすめです。

マネーキャリアに相談するメリット

  • 顧客満足度の高い優秀な専門家（FP）のみが対応してくれる
  • 相談実績が10万件あり豊富な経験に基づいたアドバイスを受けられる
  • LINEから簡単に相談予約ができるため相談までの手間が少ない

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生命保険をやむを得ず解約する際にデメリットが少ないタイミング

生命保険はすぐに解約するのはデメリットが多いですが、やむを得ずに解約する場合以下のようなタイミングに注意して解約するとわずかながら損失を減らすことが可能です。

  • 月末近くに解約手続きを完了させる
  • 次回払込日の直前に解約する
  • 契約応当日を意識する
  • 年末年始や大型連休を避ける
それぞれについて詳しく解説していきます。

やむをえない解約でも、これらのポイントを押さえることで数万円から数十万円の差が生まれることがあるため抑えておきましょう。

月末近くに解約手続きを完了させる

解約返戻金は月単位で計算されるため、月の途中で解約しても月末解約と同じ金額になります。


月初に解約すると約1ヶ月分の返戻金を損するため、可能な限り月末近くに手続きを完了させることが重要です。


ただし、手続きには数日かかる場合があるため、余裕を持って25日頃までには申請を開始しましょう。


この工夫をするだけで、数千円から数万円の違いが生まれる場合があります。

次回払込日の直前に解約する

保険料の払込日（口座振替日）を確認し、可能であれば次回払込日の直前に解約することで損失を抑えられます。


なぜなら、保険料を支払った直後に解約すると、支払ったばかりの保険料が無駄になってしまうからです。


特に年払いの場合は注意が必要で、年払い保険料支払い直後の解約は大きな損失となります。


月払いでも、払込日直後の解約は1ヶ月分の保険料が無駄になるため避けることが大切です。

契約応当日前後の返戻金額を確認する

多くの生命保険では、契約応当日（契約日と同じ日付）に保険年度が更新され、解約返戻金の計算方法が変わることがあります。


契約応当日の前後で返戻金額に差が生じる可能性があるため、事前に保険会社に確認することが大切です。


場合によっては数日待つだけで返戻金が数万円増加することもあります。


急いでいる場合でも、この確認作業は必ず行うようにしましょう。

保険会社の営業日を確認して手続きする

保険会社の営業日を確認して手続きすることも大切です。


なぜなら、年末年始や大型連休中に解約手続きを行うと、処理が遅れて希望するタイミングでの解約ができない場合があるからです


急いでいる場合でも、保険会社の営業日を確認し、確実に手続きが完了するタイミングを選びましょう。


特に年末年始は処理が大幅に遅れる可能性があるため、余裕を持ったスケジュールで手続きを進めることをおすすめします。

生命保険の解約手順

生命保険を解約するときの手順は、以下の通りです。

  1. 保険証券と契約内容の確認
  2. 保険会社に解約の意思を伝え、解約の書類をもらう
  3. 解約請求書の記入と必要書類の準備
  4. 書類を提出し解約完了
書類の準備に時間がかかったり、解約書類に不備があると手続きが遅れてしまうため注意しましょう。

生命保険の解約についてよくある質問

ここでは生命保険の解約について、以下のよくある質問を紹介します。
  • クーリングオフ制度は使える？
  • すぐに解約すると違約金やペナルティが発生する？
  • 解約と失効の違いとは？
  • 解約時は担当者に連絡をしないといけないの？
1つ1つ解説していくので気になる項目がある方は参考にしてください。

クーリングオフ制度は使える？

生命保険にもクーリングオフ制度があり、契約から8日以内であれば無条件で契約を取り消すことができます。


この場合、支払った保険料は全額返金され、解約ではなく「契約の取り消し」として扱われるため、契約自体が最初からなかったことになります。


ただし、クーリングオフが適用されるのは契約日または契約申込書控えの交付日のいずれか遅い日から8日以内です。


期間を過ぎてしまった場合は通常の解約手続きが必要となり、解約返戻金の額も契約内容によって決まります。


職場などで契約した団体保険や1年以内の契約期間の保険はクーリングオフの対象外となることも覚えておきましょう。

すぐに解約すると違約金やペナルティが発生する？

基本的には、すぐに生命保険を解約しても違約金やペナルティの発生はありません。

ただし、一定期間内に解約すると、解約返戻金は支払った保険料よりも大幅に少なくなります。

また保険契約の初期には、契約手数料や販売人の報酬などのコストが保険料から差し引かれ、解約返戻金がさらに少なくなることもあります。

さらに、外貨建て保険や変額保険などでは、為替手数料や運用関連費用が別途発生する場合もあるため、契約時に確認しておくことが重要です。

解約と失効の違いとは？

契約者が自らの意思で保険契約を終了することを解約と言います。

一方、失効は保険料を支払わなかったことで、生命保険の効力が失われることです。

失効の場合、保障は停止しますが契約自体は一定期間残っており、復活手続きにより契約を元に戻すことが可能です。

失効から一定期間（通常3年）が経過すると契約は完全に消滅し、その時点で解約返戻金の請求権も失われるため注意しましょう。

解約時は担当者に連絡をしないといけないの？

解約手続きは保険会社のコールセンターに直接連絡すれば完了するため、必ずしも担当者を通す必要はありません。


コールセンターの方が営業時間が長く、手続きもスムーズに進むというメリットもあります。


また、担当者に連絡した場合、解約の引き止めや他の商品への転換提案を受ける可能性があり、避ける人も多いです。


ただし、契約内容が複雑な場合や、解約以外の選択肢についても相談したい場合は、担当者に相談することで有益なアドバイスを得られる場合もあります。

生命保険をすぐに解約すべきか迷ったらマネーキャリアに無料相談

生命保険をすぐに解約するか迷ったら、保険のプロに相談するのが良いでしょう。

解約するタイミングだけではなく、保険料の減額する方法や、新しい保険の見直しについても相談ができます。

マネーキャリアなら、保険のプロに無料で何度でも相談ができ、オンラインで手軽に利用できるので、忙しい方にもおすすめです。

また、保険の見直しだけでなく、家計やライフプランなどお金に関わる悩みをまるっと相談できるのも強みです。

LINEからも簡単に予約ができるので、迷ったら一度マネーキャリアに相談してみましょう。

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