「4500万円の35年ローンは現実的？」
「4500万円の35年ローンを組むのに必要な年収はどのくらい？」
とお悩みではないでしょうか。
- 結論、4500万円の35年ローンは年収600万円以上あれば組むことが可能ですが、返済負担率や将来のライフプランを慎重に検討する必要があります。
この記事では4500万円の35年ローンに必要な年収や月々の返済額を詳しく解説します。
この記事を読むことで、4500万円の35年ローンが自分に適しているかどうか判断でき、後悔のない住宅購入計画を立てられるようになるので、ぜひご覧ください。
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この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 4500万円の35年ローンは可能？きつい？
- 必要な年収目安は600万円以上
- 月々の返済額は約11万円
- 定年後の返済リスクを考慮する必要がある
- 【結論】4500万円の35年ローンは計画次第で十分可能
- 無料FP相談を賢く活用して、ライフプランにあった返済計画を立てよう！
- 4500万円・35年ローンの返済負担率をシミュレーション【年収別】
- 年収600万円の場合
- 年収700万円の場合
- 年収800万円の場合
- 年収900万円の場合
- 4500万円・35年ローンを組む際に後悔しないための対策6つ
- 借りられる額ではなく「月々返済できる額」を基準に考える
- 将来のライフプランを見据えた資金計画を立てる
- 諸費用や維持費も忘れずに試算する
- 団信の保障内容をしっかり確認する
- 共働きの場合は収入合算・ペアローンを検討する
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
- 【まとめ】4500万円・35年ローンは長期的な計画が重要！FP相談も活用しよう
4500万円の35年ローンは可能？きつい？
4500万円の35年ローンは、金額が大きく返済期間も長いため慎重に考慮する必要がありますが、年収や返済計画によっては現実的です。
必要な年収や頭金の目安、注意点などを返済シミュレーションと共にお伝えしますので、ぜひ参考にしてください。
必要な年収目安は600万円以上
4500万円の35年ローンに必要な年収は600万円以上です。返済負担率が住宅ローンの審査に通る範囲内に収まるからです。
返済負担率とは、年収に対する1年間のローン返済額の割合のことで、ローンの審査に通る返済負担率は30～35％、無理なく返済できる理想の返済負担率は20～25％とされています。
以下の表では、固定金利1.5％で4500万円・35年ローンを組んだときの年収別の返済負担率を比較してみました。
| 年収（手取り） | 返済負担率 |
|---|---|
| 500万円（390万円） | 42.3％ |
| 600万円（460万円） | 35.9％ |
| 700万円（520万円） | 31.7% |
| 800万円（590万円） | 28％ |
| 900万円（660万円） | 25％ |
表からわかる通り、住宅ローンの審査に通りやすいとされる返済負担率35％程度に収まるのは、年収600万円以上でした。また、理想の返済負担率25％の年収は900万円となっています。
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月々の返済額は約11万円
月々の返済額は契約時の頭金の金額などによって異なります。頭金別の月々の返済額は以下のとおりです。
| 頭金 | 毎月支払額 | 総支払額 |
|---|---|---|
| なし | 13万8000円 | 5800万円 |
| 1割（450万円） | 12万5000円 | 5650万円 |
| 2割（900万円） | 11万1000円 | 5530万円 |
理想的な頭金の金額は購入金額の2割以上なので、月々の返済額は約11万円程度に調節するのがおすすめです。
定年後の返済リスクを考慮する必要がある
35年ローンを組む場合、30歳での契約であれば完済時は65歳、40歳での契約なら完済時は75歳になっています。
退職の年齢や老後に受け取れる年金によっては35年ローンだと返済が難しくなる可能性もあるため、借入期間は慎重に決める必要があります。
老後の返済について見通しが立たない場合には、計画的に繰り上げ返済をすることで対処できるでしょう。
【結論】4500万円の35年ローンは計画次第で十分可能
ここまで見てきた通り、4500万円の35年ローンは年収や返済計画次第で実現可能といえます。次のような点に注意して返済計画を立てましょう。
- 必要な年収は600万円以上、理想的な年収は900万円以上
- 頭金の目安は450万円～900万円以上
- 定年後の返済について考えておく
- 毎月の支払額を無理なく捻出できるように計画する
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無料FP相談を賢く活用して、ライフプランにあった返済計画を立てよう！
住宅ローンは長期的な返済になるため、無料FP相談を活用して、ライフプランにあった返済計画を立てるのがおすすめです。
FPに相談することで、あなたの家計状況やライフプランにあった返済計画を立案してもらえるだけでなく、生活費や教育費とのバランスを考慮した、無理のない借入額をアドバイスしてもらえます。
また、家計の見直しについても合わせて相談できるので、住宅ローンを含めた最適な収支バランスを提案してもらえます。
後悔のない住宅ローン契約にするためにも、FPのアドバイスのもと慎重に進めましょう。
FPに相談するなら、無料で相談できるマネーキャリアがおすすめです。
- 希望する借入額や収支バランスを踏まえた、無理のない返済プランを立案
- 家計状況にあった、最適な頭金額と金利タイプをアドバイス可能
- 納得いくまで何度でも相談無料
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4500万円・35年ローンの返済負担率をシミュレーション【年収別】
ここでは4500万円・35年ローンの返済負担率を年収別にシミュレーションします。
シミュレーションする年収帯は以下のとおりです。
- 年収600万円の場合
- 年収700万円の場合
- 年収800万円の場合
- 年収900万円の場合
ただし、実際には各シミュレーション結果に加えて、仲介手数料、登記費用、不動産取得税などの諸費用がかかるという点を踏まえて、住宅ローン検討時の参考にしてください。
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年収600万円の場合
返済負担率とは、手取り年収に対する1年間の返済額の割合のことです。
ローンの審査に通るとされる返済負担率は30～35％、無理なく返済できる理想の返済負担率は20～25％とされています。
ここでは、頭金なし、固定金利1.5％で4500万円・35年ローンを組んだときの年収別の返済負担率を比較してみました。
| 年収（手取り） | 返済負担率 |
|---|---|
| 600万円（460万円） | 35.9％ |
| 700万円（520万円） | 31.7% |
| 800万円（590万円） | 28％ |
| 900万円（660万円） | 25％ |
年収600万円の返済負担率は35％程度と、ローンを組むために最低限必要な年収であることがわかります。
次に、年収別に毎月の返済額を支払うと手元にはいくら残るのか、生活にはどれくらいの余裕ができるのかを考えてみましょう。
ここでは平均値などのデータを使って概算をお伝えしますので、実際の金額は上下することがあることに注意してください。
＜年収600万円の場合＞
手取り年収：約460万円
手取り月収：約38万円
住宅ローン返済後に残るお金：約24万5000円/月
年収600万円で2人以上世帯の生活費は毎月25～30万円ほどとするデータもあり、生活の余裕はほとんどないと予想できます。
子どもが進学したり、2人、3人と増えたりした場合にはさらに教育費・食費・日用品費などが必要になるため、慎重に計画を立てましょう。
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年収700万円の場合
年収700万円で頭金なし、固定金利1.5％で4500万円・35年ローンを組んだときの返済負担率は31.7％でした。
では、毎月手元に残るお金をシミュレーションしてみましょう。
＜年収700万円の場合＞
手取り年収：約520万円
手取り月収：約43万円
住宅ローン返済後に残るお金：約29万5000円/月
年収700万円で2人以上の世帯の生活費を毎月28～33万円ほどとするデータもあり、生活の余裕はあまりないと予想できます。
年収800万円の場合
年収800万円で頭金なし、固定金利1.5％で4500万円・35年ローンを組んだときの返済負担率は28％でした。
毎月手元に残るお金のシミュレーションは次のようになります。
＜年収800万円の場合＞
手取り年収：約590万円
手取り月収：約61万円
住宅ローン返済後に残るお金：約39万4000円/月
年収800万円で2人以上の世帯の生活費は毎月30～35万円ほどとするデータもあり、いくらか余裕をもって生活できるとわかります。
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年収900万円の場合
年収900万円で頭金なし、固定金利1.5％で4500万円・35年ローンを組んだときの返済負担率は25％でした。
そのため、年収900万円は無理なく返済できる理想の年収と言えます。
では、毎月手元に残るお金をシミュレーションするとどうなるでしょうか。
＜年収900万円の場合＞
手取り年収：約660万円
手取り月収：約55万円
住宅ローン返済後に残るお金：約41万2000円/月
年収900万円で2人以上の世帯の生活費は毎月30～38万円ほどとするデータもあり、余裕をもって生活できると予想されます。
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4500万円・35年ローンを組む際に後悔しないための対策6つ
- 借りられる額ではなく「月々返済できる額」を基準に考える
- 将来のライフプランを見据えた資金計画を立てる
- 諸費用や維持費も忘れずに試算する
- 団信の保障内容をしっかり確認する
- 共働きの場合は収入合算・ペアローンを検討する
- 無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
借りられる額ではなく「月々返済できる額」を基準に考える
返済負担率を基準に考えた通り、4500万円のローンの審査に通るのは年収600万円以上、無理なく返済できるのは年収900万円以上と、借りられる額と無理なく返済できる額の間には大きな差があることが分かりました。
そのため、無理なく月々返済できる額を基準にしたローン契約がおすすめです。
現在の家計状況だけではなく、将来子どもが生まれるなどの変化や、収入変動、支出の増加などを考慮に入れた計画が必要です。
育児休業を取ったり、時短勤務をしたり、転職したり、退職したりした場合の収入はどのように変化するでしょうか。
また、教育費用や介護費用、引っ越しによる支出の増加など、35年間のライフプランを考えて具体的な計画を立てましょう。
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将来のライフプランを見据えた資金計画を立てる
35年の間に子供が生まれたり、引っ越ししたり、転職や退職をしたりするなど、将来のライフプランを見据えた計画が必要です。
教育費用や車の買い替え、老後資金など、お金が必要なタイミングについて考えておきましょう。
諸費用や維持費も忘れずに試算する
住宅ローン契約時には、不動産取得に関する諸費用がかかります。契約時に必要な諸費用には、次のようなものがあります。
- 仲介手数料：140～160万円
- 住宅ローン手数料：約2万円
- 登記費用：60～70万円
- 火災保険料：4～5万円
- 登録免許税：18万円
- 不動産取得税：約100万円
- 引っ越し代・家具代
- 固定資産税：20～25万円
- 火災保険料：2～3万円
- リフォーム、修繕費（必要に応じて）
団信の保障内容をしっかり確認する
一般的に住宅ローンの契約者には、団信、つまり団体信用生命保険への加入が義務付けられています。
共働きで住宅ローンを返済する場合、単独ローンや収入合算を選択していると主契約者しか団信に加入できません。
例えば、夫の名義で住宅ローンを単独契約し、その他の生活費などは妻が担っている場合、夫が亡くなった場合は団信で住宅ローンの支払いが可能ですが、妻が亡くなった場合には保証がありません。
妻に万が一のことがあった場合の保証は民間の生命保険などでカバーできるよう、あらかじめ確認しておきましょう。
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共働きの場合は収入合算・ペアローンを検討する
収入合算とは、2人の収入を合算して1つの住宅ローンを契約することで、ペアローンとは、1件の住宅に対して2本のローンを組むことです。
どちらも単独ローンに比べて借り入れ可能金額が大きくなることがメリットです。その他の特徴やメリット・デメリットについて簡単にまとめると次のようになります。
| ローン形態 | 収入合算 | ペアローン |
|---|---|---|
| 契約本数 | 1 | 2 |
| メリット | 借り入れ可能金額が大きくなる | 双方が住宅ローン控除・ 団信の適用を受けられる |
| デメリット | 住宅ローン控除・団信の適用は 主契約者のみ | 契約手数料が2倍になる |
| おすすめなケース | 夫婦の収入差が大きい | 夫婦どちらも 住宅ローン控除を受けたい |
収入合算とペアローンのうちどちらも、借入可能金額が大きいため、将来の返済負担が大きくなりすぎないよう慎重な計画が必要です。
また、夫婦関係の変化により別居や離婚を選んだ場合、ローンの残債の扱いが難しくなります。こうしたリスクを正しく理解したうえで、最適な方法を選んでみてください。
無料FP相談を活用して最適な返済プランを立てる
住宅ローンの返済計画には、35年間の資金計画やライフプランなど多くの要素が関わっているため、一度情報を整理したいと思うかもしれません。
無料FP相談なら、決めるべき点や必要な資金についてのシミュレーションが可能で、最適な返済プランが実現します。
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【まとめ】4500万円・35年ローンは長期的な計画が重要！FP相談も活用しよう
この記事でお伝えした通り、4500万円の35年ローンに必要な年収は600万円以上、無理なく返済できる理想の年収は900万円以上でした。
また、フルローンと頭金2割では、総支払額に270万円もの差ができることもわかりました。
35年間のライフプランを考慮しながら、今後の収入の変化や支出の変化があっても余裕をもって返済できる慎重な計画が必要です。
なお、ローンの契約形態や金利の選び方、諸費用などの詳細な点についてはFPへの相談がおすすめです。
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