・公務員夫婦は住宅ローンに通りやすいって本当？
・共働きだとどれくらい借りられるのかな？
なんてお悩みではありませんか？
本記事では、公務員の共働き夫婦が住宅ローン審査で有利と言われる理由、借入可能額の試算、公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないための注意点を紹介します。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 公務員の共働き夫婦は住宅ローンに通りやすいって本当？
- 公務員の安定収入は住宅ローン審査で有利になる傾向がある
- 公務員でも住宅ローン審査に落ちるケースがある
- 公務員向けの住宅ローンがある場合もある
- あなたの家庭にぴったりのローンは？FPと一緒に無理のない返済計画を立てよう
- 公務員の共働き世帯が組める住宅ローンの借入額はいくら？
- 公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないための注意点
- ライフステージの変化に備えた無理のない返済計画を立てる
- 収入合算やペアローンのリスクを正しく把握する
- 複数の銀行で事前審査を申し込む
- 完済時の年齢を考慮する
- 団信の保障内容・適用条件をしっかり確認する
- 【まとめ】公務員の共働き夫婦の住宅ローンは「返せる額」を基準に考えよう
公務員の共働き夫婦は住宅ローンに通りやすいって本当？
公務員の共働き夫婦は住宅ローンの審査に通りやすいという説は本当なのでしょうか。
以下で、公務員の共働き夫婦が住宅ローンで有利と言われる理由や、注意すべきポイントについて解説していきます。
- 公務員の安定収入は住宅ローン審査で有利になる傾向がある
- 公務員でも住宅ローン審査に落ちるケースがある
- 公務員向けの住宅ローンがある場合もある
公務員の安定収入は住宅ローン審査で有利になる傾向がある
確かに、公務員の安定収入は住宅ローン審査で有利になる傾向があります。
以下のような理由から、公務員は一般的な会社員と比較して「将来的に返済ができなくなるリスク」が低いと判断されるためです。
- 収入が安定している
- 自主退職以外の失業の可能性が低い
- 社会的信用が高い
- 退職金制度が法律で規定されている
さらに、夫婦ともに公務員・共働きだと、親族の収入を主債務者の収入に合算して審査を受ける「収入合算」が可能。借入可能額が大きく増えるため、購入する物件の選択肢が広がります。
公務員でも住宅ローン審査に落ちるケースがある
住宅ローン審査に通りやすいと言われている公務員夫婦でも、審査に落ちることも。理由として、以下が考えられます。
- 他で高額なローンを組んでいる
- クレジットカードなどの支払い遅延歴がある
- 転職したばかり
- 希望借入額が高すぎる
公務員向けの住宅ローンがある場合もある
金融機関によっては収入が安定している公務員向けのプランを用意していたり、職場によっては「団体扱い」や「提携住宅ローン」が利用できることも。
金利優遇、審査が通りやすくなる、事務手数料が無料になるといったメリットを受けられます。
あなたの家庭にぴったりのローンは？FPと一緒に無理のない返済計画を立てよう
住宅ローン審査に通りやすいと言われている公務員。共働きであれば収入合算により借入額を増やせる可能性も高く、購入する物件の選択肢も広がります。
ただし、理想の住まいを手に入れるためとはいえ、借りられるだけ借入をするのは大変危険！失業リスクの少ない共働きの公務員夫婦といえど、返済能力とのバランスを鑑みて借入額を決めることが重要。
無理なく返済していける借入額はいくらなのかは、年収だけでなく毎月の収支、後の家族計画によっても異なります。
住宅ローン・お金のスペシャリストであるFPに相談をし、個別のアドバイスを受けながら返済計画を立てるのがおすすめです。
公務員の共働き世帯が組める住宅ローンの借入額はいくら？
公務員の共働き世帯が組める住宅ローンの借入額はいくらなのでしょうか。返済額が年収の何割を占めるかを表す「返済負担率」を元に試算していきましょう。
＜試算条件＞
- 世帯年収：1000万円（手取り800万円）
- 金利：固定 年1.940％
- 借入期間：35年
- 借入額：4000万円、5000万円、6000万円を想定
- ボーナス払い、頭金なし
▼公務員の共働き世帯が組める住宅ローン
| 住宅ローン借入額 | 毎月の返済額 | 総返済額 | 返済負担率 |
|---|---|---|---|
| 4000万円 | 13万1,481円 | 5522万2,025円 | 19% |
| 5000万円 | 16万4,351円 | 6902万7,532円 | 24% |
| 6000万円 | 19万7,222円 | 8283万3,038円 | 29% |
なお、借入5000万の場合については、以下の記事で詳しく解説しています。ぜひ参考になさってください。
内部リンク：「公務員 夫婦 住宅ローン 5000 万」
公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないための注意点
公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないための注意点を紹介します。
- ライフステージの変化に備えた無理のない返済計画を立てる
- 収入合算やペアローンはリスクも正しく把握する
- 複数の銀行で事前審査を申し込む
- 完済時の年齢を考慮する
- 団信の保障内容・適用条件をしっかり確認する
ライフステージの変化に備えた無理のない返済計画を立てる
公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないためのポイント、一つ目はライフステージの変化に備えた無理のない返済計画を立てること。
収入が安定している公務員といえど、産休や育休などにより収入が下がることも。
子どもの教育資金や自分たちの老後資金の積立を始めるなど、ライフステージの変化よってローン返済が家計に占める割合は変わっていきます。
収入合算やペアローンのリスクを正しく把握する
公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないためのポイント、二つ目は収入合算やペアローンのリスクを正しく把握すること。
共働きだと、親族の収入を主債務者の収入に合算して審査を受ける「収入合算」や、夫婦それぞれが住宅ローンを契約する「ペアローン」を利用できます。
借入可能額を増やせるほか、ペアローンの場合は夫婦それぞれで住宅ローン控除を受けられるといったメリットもありますが、デメリットやリスクもあります。
＜収入合算・ペアローンのリスク＞
- 2人の収入を前提としているため、どちらかが退職・休職すると返済が苦しくなる
- 収入合算の場合、団信の保障が受けれるのは主債務者だけ
- ペアローンの場合、事務手数料や保証料が2倍かかる
複数の銀行で事前審査を申し込む
公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないためのポイント、三つ目は複数の銀行で事前審査を申し込むこと。
住宅ローンは金融機関によって審査基準や金利、団信の保障内容などが異なりますし、複数の金融機関に仮審査を出しておけば、万一審査に落ちたときのリスクヘッジになります。
共済組合が提携している住宅ローン、地方銀行や信用金庫、メガバンク、ネット銀行など、カテゴリ別に申し込めば、より条件を比較・検討しやすくなるでしょう。
完済時の年齢を考慮する
公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないためのポイント、四つ目は完済時の年齢を考慮することです。
返済が長期にわたる住宅ローン。たとえば35歳で40年ローンを契約すると、完済時の年齢は75歳。
公務員の定年退職は60歳、再雇用で働いたとしても65歳まで。定年退職後も住宅ローンの支払いを続けることとなり、返済が苦しくなることが予想されます。
団信の保障内容・適用条件をしっかり確認する
公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないためのポイント、五つ目は団信の保障内容・適用条件をしっかり確認すること。
団信は、主債務者が死亡または高度障害状態になったときに、ローン残債がゼロになる保障のこと。金融機関によって保障内容が異なるほか、上乗せ金利を支払って保障を充実させることもできます。
既存の保険でカバーできない、保障が不十分な部分を団信で補うなど、バランスを考慮するとともに、保障が重複しないよう慎重に検討しましょう。
【まとめ】公務員の共働き夫婦の住宅ローンは「返せる額」を基準に考えよう
本記事では、公務員の共働き夫婦が住宅ローン審査で有利と言われる理由、借入可能額の試算、公務員の共働き夫婦が住宅ローンで失敗しないための注意点を紹介しました。
＜結論＞
公務員が住宅ローン審査で有利と言われるのは、雇用・収入が安定しているから。審査や金利上で優遇を受けられることもあるうえ、共働きであれば収入合算により借入額を増やすことも可能。
ただし、借入額を増やすということはその分リスクも増えるということ。後に返済が苦しくならないよう、無理なく返済していける額を冷静に判断することが重要です。
