・40歳で6000万円の住宅ローンを組むのってどうなんだろう
・自分の年収でも大丈夫？月々の返済額はどれくらい？
なんてお悩みではありませんか？
「無謀なのでは？」と思われがちですが、40歳で住宅ローン6000万円を組むのは十分可能！
ただし、完済が定年後になる・毎月の負担が大きくなる可能性が高いため、さまざまなリスクや子どもの教育費のピーク、団信の保障などを鑑みたより綿密な返済計画を立てるのがマスト。
本記事では、40歳で住宅ローン6000万円を組むのは現実的なのか検証し、月々の返済額シミュレーション、後悔しないためのポイント、実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方の体験談を紹介します。
最後まで読めば、自分の年収で6000万円の住宅ローンを組めそうか、月々の負担額の目安、返済計画を立てる際のポイントがわかりますよ！ぜひ参考になさってください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 40歳で住宅ローン6000万円を組むのは現実的？
- 必要な世帯年収の目安は？
- 共働きなら収入合算やペアローンの選択肢もある
- 頭金なし・頭金ありの場合で6000万円ローンの返済額を比較
- 【結論】40歳の6000万円ローンは資金力や計画次第で可能だがリスクもある
- 無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
- 【実際どうだった？】40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した人の体験談
- 住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
- ローンの組み方を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
- 40歳で6000万円ローンを組む際の月々の返済額をシミュレーション
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
- あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを立てよう
- 40歳で6000万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイント5つ
- 完済時の年齢を考慮して返済計画を立てる
- 子どもの教育費のピークがきても返済できるかを確認する
- 団信や生命保険で収入減少リスクへの備えをしておく
- 複数の金融機関の仮審査を受けて比較検討する
- 無料FP相談を活用して返済シミュレーションをする
- 【まとめ】40歳で6000万円ローンを組むのは慎重な判断が必要！迷ったらFPに相談しよう
40歳で住宅ローン6000万円を組むのは現実的？
40歳で住宅ローン6000万円を組むのは現実的なのか、検証していきます。
- 必要な世帯年収の目安は？
- 共働きなら収入合算やペアローンの選択肢もある
- 頭金なし・頭金ありの場合で6000万円ローンの返済額を比較
- 【結論】40歳の6000万円ローンは資金力や計画次第で可能だがリスクもある
必要な世帯年収の目安は？
40歳で住宅ローン6000万円を組むのに必要な年収の目安はいくらなのでしょうか。
まず、大前提として借入可能額と無理のない返済額は異なります。それぞれの目安は返済負担率（年収に占める返済額の割合＝年間返済額÷手取り年収）で計算可能です。
一般的に、借入可能額は返済負担率30～35％程度。無理のない返済額をしていくには20～25％程度に収めるのが理想とされています。
以下の条件で返済負担率をシミュレーションしてみましょう。
- 借入金額：6000万円
- 当初金利：1.5％（全期間）
- 現在の手取り年収：年収×0.8で試算
- 頭金：なし
- ボーナス・繰上げ払いなし
- 元利均等返済
▼返済期間・年収別の返済負担率
| 年収＼返済期間 | 25年 | 30年 | 35年 |
|---|---|---|---|
| 1000万円 | 35% | 31% | 27% |
| 1100万 | 32% | 28% | 25% |
| 1200万 | 29% | 25% | 22% |
6000万円を借り入れて無理なく返済していく（返済負担率を25％に収める）ために必要な年収は、返済期間30年だと1200万、35年だと1100万円となります。
共働きなら収入合算やペアローンの選択肢もある
共働き夫婦なら単独ローンのほか、配偶者などの収入を合算して借入可能額を増やす「収入合算」や夫婦それぞれでローンを組む「ペアローン」という選択肢も。
最適な住宅ローンの組み方は各ご家庭の状況によって異なります。以下のメリット・デメリットを参考に検討してみましょう。
▼収入合算とペアローンのメリット・デメリット
| 収入合算 | ペアローン | |
|---|---|---|
| メリット | 借入額が増える 手続きが比較的シンプル | 夫婦ともに住宅ローン控除を利用できる 団信の保障も受けられる |
| デメリット | 主契約者に返済負担が集中する 住宅ローン控除を利用できるのは主契約者のみ | 契約や手続きが複雑になりがち 2本のローンを組むため手数料も2倍 |
頭金なし・頭金ありの場合で6000万円ローンの返済額を比較
以下の条件で、6000万円の住宅ローンの返済額を比較してみましょう。
- 借入金額：6000万円から頭金を除いた金額
- 借入期間：35年間
- 金利：2025年6月時点のフラット35を参照
- ボーナス、繰上げ払いなし
- 元利均等返済
- 諸費用は加味しない
▼頭金別住宅ローン返済額（物件価格6000万円の住宅を購入する場合）
| 項目 | 頭金なし | 頭金あり（1割） | 頭金あり（2割） |
|---|---|---|---|
| 頭金 | ０円 | 600万円 | 1200万円 |
| 借入額 | 6000万円 | 5400万円 | 4800万円 |
| 金利 | 年2.000％ | 年1.890％ | 年1.890％ |
| 毎月返済額 | 19万8,757円 | 17万5,848円 | 15万6,309円 |
| 年間返済額 | 238万5,084円 | 211万176円 | 187万5,708円 |
| 総返済額 | 8347万7,940円 | 7385万6,160円 | 6564万9,780円 |
頭金なし・あり（2割）の返済額を比較すると、毎月約4万円、総額は約1780万円もの差が出ることがわかります。
【結論】40歳の6000万円ローンは資金力や計画次第で可能だがリスクもある
結論、十分な資金力をもって無理のない返済計画を立てれば、40歳で6000万円の住宅ローンを組むことは可能です。
ただし、40歳から6000万円もの住宅ローンを組むと多くの場合、完済は定年後に。そのため、以下のようなリスクや注意点があることは心に留めておきましょう。
- 定年・老後も返済を続けていけるか
- 返済と並行して老後資金の準備ができるか
- 現在の健康状態を鑑みた団信を選択する
無料FP相談を賢く活用して、無理のない返済計画を立てよう！
40歳で6000万円もの住宅ローンを組む場合、元金が大きい・借入期間を長く取れないため、より綿密な返済計画を立てる必要があります。
無理な返済計画を立ててしまうと、毎月の返済が大きく家計を圧迫。最悪の場合、老後の生活が立ち行かなくなることも。
マネーキャリアのFP相談を活用すれば、自分に最適な借り入れパターンを検討、6000万円の住宅ローンを契約して無理なく返済していけるのかシミュレーションできます。
「もう40歳だし、住宅ローンを組むのは無理かな…」「6000万円ものローンをしっかり返済していけるか不安」とお悩みの方は、ぜひご利用ください！
【実際どうだった？】40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した人の体験談
実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方の体験談を紹介します。
- 住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
- 住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
- ローンの組み方を教えてください
- 頭金はいくら用意しましたか？
- 住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
住宅ローンを組んだときの年齢・世帯年収を教えてください
実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方のうち、73.9％が40代前半（40〜43歳）で住宅ローンを契約したようです。
実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方の世帯年収で最も多かったのは「800万円〜1000万円未満」（43.5％）、次いで「1000万円〜1200万円未満」（21.7％）でした。
住宅ローンの借入額と返済期間を教えてください
実際の借入額で最も多かったのは「6000万円～6250万円未満」（30.4％）、次いで「5750万円～6000万円未満」（28.1％）でした。
実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方の返済期間で最も多かったのは「25年～30年未満」（32.4％）、次いで「30年～35年未満」（28.1％）でした。
ローンの組み方を教えてください
実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを組んだ方の39.1％が「単独ローン」で契約をしたようです。
頭金はいくら用意しましたか？
実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方が用意した頭金は「300万円～600万円未満」（26.1％）が最も多く、次いで「300万円未満」（22.4％）でした。
住宅ローンで後悔していることがあれば教えてください
実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した方が後悔していることとして最も多かったのは「もっといろんな金融機関を比較すればよかった」（36.1％）。
そのほか「金利タイプの選択を間違えた」（22.4％）、「頭金をもっと用意すべきだった」（18.0％）という声も目立ちました。
40歳で6000万円ローンを組む際の月々の返済額をシミュレーション
以下の条件で、40歳で6000万円ローンを組む際のシミュレーションをしてみましょう。
- 借入金額：6000万円
- 金利：1.5％（固定）
- 頭金：なし
- ボーナス、繰上げ払いなし
- 元利均等返済
返済期間ごとの月々の返済額を紹介していきます。
- 借入期間35年の場合
- 借入期間30年の場合
- 借入期間25年の場合
参考サイト：三井住友銀行「新規借り入れシミュレーション」
借入期間35年の場合
借入期間35年、40歳で6000万円ローンを組むと、月々の返済額は以下のようになります。
▼40歳で6000万円ローンを組む際の返済額シミュレーション（借入期間35年）
| 借入金額 | 6000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 35年 |
| 毎月返済額 | 18万3,710円 |
| 年間返済額 | 220万4,520円 |
| 総返済額 | 7715万8,200円 |
| 65歳時点での 残りの返済額 | 2204万5,200円 |
40歳から繰り上げ返済なしで35年間返済を続けた場合、65歳時点での残債は2204万5,200円。完済時の年齢は75歳。住宅ローンの返済が老後の生活を圧迫する可能性が高くなります。
借入期間30年の場合
借入期間30年、40歳で6000万円ローンを組むと、月々の返済額は以下のようになります。
▼40歳で6000万円ローンを組む際の返済額シミュレーション（借入期間30年）
| 借入金額 | 6000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 30年 |
| 毎月返済額 | 20万7,072円 |
| 年間返済額 | 248万4,864円 |
| 総返済額 | 7454万5,920円 |
| 65歳時点での 残りの返済額 | 1242万4,320円 |
40歳から繰り上げ返済なしで30年間返済を続けた場合、65歳時点での残債は1242万4,320円。完済時の年齢は70歳。定年退職で収入が下がることを見越して返済計画を立てる必要があります。
借入期間25年の場合
▼40歳で6000万円ローンを組む際の返済額シミュレーション（借入期間25年）
| 借入金額 | 6000万円 |
|---|---|
| 借入期間 | 25年 |
| 毎月返済額 | 23万9,961円 |
| 年間返済額 | 287万9,532円 |
| 総返済額 | 7198万8,300円 |
| 65歳時点での 残りの返済額 | 0円 |
40歳から繰り上げ返済なしで25年間返済を続けた場合、65歳で完済できます。ただし毎月の負担が大きいため、年収によっては返済が苦しくなる可能性があります。
あなたの家庭にぴったりの方法は？FPと一緒に最適な返済プランを立てよう
40歳で6000万円もの住宅ローンが組めるのか。結論は「組めるが、より綿密な返済計画を立てる必要がある」です。
40歳で住宅ローンを組むと多くの場合、完済できるのは定年退職後。収入が減っても返済を続けられるのか、老後の生活を圧迫しないかシミュレーションしましょう。
返済期間・総額を抑えるためにより多くの頭金を準備する、あえて借入期間を長く取ることで毎月の負担を軽くして繰り上げ返済を目指すなど。マネーキャリアのFP相談を活用してベストな返済計画を設計するのがおすすめです。
40歳で6000万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイント5つ
40歳で6000万円の住宅ローンを組む際に後悔しないためのポイントを5つ紹介します。
- 完済時の年齢を考慮して返済計画を立てる
- 子どもの教育費のピークがきても返済できるかを確認する
- 団信や生命保険で収入減少リスクへの備えをしておく
- 複数の金融機関の仮審査を受けて比較検討する
- 無料FP相談を活用して返済シミュレーションをする
完済時の年齢を考慮して返済計画を立てる
40歳で6000万円の住宅ローンを組む際は、完済時の年齢を考慮して返済計画を立てましょう。
6000万円もの大金を借り入れるとなると、返済期間を長めに取っても毎月の負担はなかなかに大きくなります。返済と老後資金の準備を両立できるようシミュレーションをしておくことが重要です。
子どもの教育費のピークがきても返済できるかを確認する
40歳で6000万円の住宅ローンを組む際は、子どもの教育費のピークがきても返済できるかを確認しておきましょう。
教育費のピークは大学入学前後。子どもの人数、年齢に応じて教育費をシミュレーション、家計への影響を把握しておくことが重要です。
団信や生命保険で収入減少リスクへの備えをしておく
40歳で6000万円の住宅ローンを組む際は、団信や生命保険で収入減少リスクへの備えをしておきましょう。
何かと健康状態に不安が出始める40代。
6000万円もの住宅ローンを組む際は病気やケガで働けなくなるリスク、収入が減ってしまって返済が苦しくなる可能性を見据えて団信を選択、場合によっては生命保険の見直しも必要となります。
複数の金融機関の仮審査を受けて比較検討する
40歳で6000万円の住宅ローンを組む際は、複数の金融機関の仮審査を受けて比較検討しましょう。
住宅ローンは金融機関によって金利・審査基準・団信内容が大きく異なります。自分の家庭に最適なプランを検討するには、ネット銀行を含めた複数の金融機関、フラット35などを幅広く比較することが重要です。
無料FP相談を活用して返済シミュレーションをする
40歳で6000万円の住宅ローンを組むことは十分可能。ですが、より綿密な返済計画を立てることが求められます。
独学でさまざまなリスクに対応した計画を立てるのは時間も手間もかかるうえ、「本当にこれで良かったのかな…」という不安もつきまとうことに。
無料FP相談を活用して返済シミュレーションをするのがおすすめです。
【まとめ】40歳で6000万円ローンを組むのは慎重な判断が必要！迷ったらFPに相談しよう
本記事では、40歳で住宅ローン6000万円を組むのは現実的なのか検証し、月々の返済額シミュレーション、後悔しないためのポイント、実際に40代で6000万円前後の住宅ローンを契約した人の体験談を紹介しました。
＜結論＞
40歳で住宅ローン6000万円を組むのは十分可能！ですが、完済するのが定年後になる・毎月の負担額が大きくなることから、さまざまなリスクを考慮する必要があります。
完済時の年齢や子どもの教育費、団信の保障などを鑑みて、より綿密な計画を立てましょう。
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