社会保険料が高すぎる原因と安くする方法を解説！給料別の保険料シミュレーションも紹介

この記事を読んでほしい人

• 社会保険料が高すぎる要因を知りたい人
• 高すぎる社会保険料への対応策が知りたい人
• 自分の給料の社会保険料負担額が知りたい人

この負担率は年々上昇傾向にあり、多くの人々にとって家計の大きな負担となっています。

社会保険料が高くなりすぎている原因は下記の3つが挙げられます。

• 高齢化社会に対応するための医療費の増加
• 社会保障給付の充実
• 2025年問題の台頭

これらの要因で社会保険料の負担が年々増加し、多くの人々の家計を圧迫している現状です。

対策を立てるにはまずは原因の理解が大切ですので、1つずつ理解をしていきましょう。

日本の高齢化は急速に進行しており、65歳以上の人口比率は2021年時点で約29%に達しています。この高齢化に伴い、医療費も急増しています。

具体的には、75歳以上の後期高齢者の一人当たり医療費は、75歳未満の約4倍にもなります。

また、医療技術の進歩により、高額な治療法や医療機器が導入されています。例えば、がん治療の分野では、免疫療法や遺伝子治療など、高額な新薬や治療法が次々と登場しています。

これらの要因により、健康保険料や介護保険料の負担が増加し、社会保険料全体の上昇につながっています。

社会保障給付の充実は、国民生活の質を向上させる一方で、社会保険料の増加をもたらしています。具体的には以下のような施策が実施されています。（※）

• 年金：短期労働者への厚生年金適用の拡大
• 医療：在宅医療の推進、高度な医療の保険適用の拡大
• 介護：地域包括ケアシステムの構築、24時間訪問介護などの拡充
• 子育て支援：保育所の増設、幼児教育・保育の無償化
• 障害者福祉：障碍者の就労支援、生活支援の強化

※参照：現在の社会保障改革に向けた取組み （社会保障と税の一体改革）｜厚生労働省

これらの施策により、社会保障の質は向上していますが、その財源確保のために社会保険料の引き上げが必要となっているのです。

2025年問題と社会保険料の高騰には密接な関連があります。（※）

2025年には団塊の世代が全て75歳以上となり、医療・介護需要が急増します。

これにより、以下の影響が予想されています。

• 医療費の増加
• 介護の負担増
• 年金財政の圧迫
• 現役世代の負担増

高すぎる社会保険料を安くする方法は下記の4つが考えられます。

• 4月〜6月の残業を抑える
• 副業を検討する
• 固定費を見直す
• 新NISAやiDeCoを利用する

これはどれも個人レベルで実践できることですので、1つずつ可能な範囲で取り組んでいきましょう。

ただし、各方法にはそれぞれ条件や注意点があるため、実施する際は慎重に検討し、必要に応じて専門家に相談することをおすすめします。  

「4月〜6月の残業を抑える」対策は、標準報酬月額の決定に影響を与える効果的な方法です。

具体的に、4月から6月の期間、特に残業時間を厳格に管理し、可能な限り残業を抑制し、必要最小限に留めます。

さらに業務効率化も有効です。自分自身でもこの期間の業務効率を上げるため、タスクの優先順位付けや作業の簡素化を行います。

有給休暇の活用もおすすめです。残業の代わりに有給休暇の取得やフレックスタイム制を有効活用し、総稼働時間を減らすことも可能です。そのうえで、繁忙期と閑散期で労働時間を調整します。 業務の分散：可能な範囲で、4月〜6月の業務を他の月に分散させます。

会社全体として、4月〜6月の給与額を抑えると、翌年度の標準報酬月額を低く抑えられる可能性があります。ただし、過度な労働時間の削減は業務に支障をきたす可能性があるため、バランスを取ることが重要です。

副業を検討することは、社会保険料の負担を軽減する一つの方法です。

自身のスキルや時間に合わせて、クラウドソーシングで仕事を探して副業をするのが今日では一般的です。

一方、副業による収入を適切に管理し、社会保険料の基準となる収入額を超えないよう注意しましょう。

また、年20万円以上を稼いだ場合、確定申告が必要です。適切に申告を行い、税金や社会保険料の計算に反映させなければなりません。そして、配偶者の扶養に入っている場合、収入が130万円を超えないように注意します。

時間管理：本業に支障をきたさないよう、適切な時間管理を行います。 副業により収入を増やしつつ、社会保険料の基準となる給与を抑えることで、負担を軽減できる可能性があります。ただし、労働時間や健康管理には十分注意が必要です。

固定費の見直しは、社会保険料の負担増加に対応するための効果的な方法です。

まず、毎月の固定費を全て洗い出すことから始めましょう。住居費、光熱費、通信費、保険料などが対象となります。

次に、各支出の必要性を評価し、優先順位をつけていきます。携帯電話やインターネットなどの通信契約を見直し、より安いプランに変更できないか検討することも重要です。同時に、電気・ガス・水道の使用量を減らすなど、日常的な節約を心がけましょう。

可能であれば、より家賃の安い物件への引っ越しを検討するのも一案です。また、生命保険や損害保険の契約内容を見直し、過剰な保障がないか確認することも忘れずにするのも方法です。

上記のような対策によって固定費を削減し、社会保険料の負担増加に対応する余裕を作れます。ただし、生活の質を著しく下げないように、バランスを取ることが重要です。

新NISAやiDeCoを利用するのも、社会保険料の負担増加に対応する方法の1つです。

新NISAとiDeCoは、国が推奨している非課税の資産運用制度なので、普通であれば運用益にかかる20%の税金が非課税になります。

また、優良な投資商品を選べば株価は一時的な下落はあっても、15年以上の長期間でみると投資開始時より上昇している可能性が高い傾向です。

そのため、新NISAやiDeCoを利用することで、将来的な社会保険料の負担増加にも対応することが可能になります。

いきなり両方を始めるのは資金的に厳しい場合は、まずは新NISAから始めてみるのがおすすめです。

社会保険料の負担額を下記の給料別にシミュレーションしていきます。

• 20万円の場合
• 30万円の場合
• 40万円の場合

月給20万円の場合、標準報酬月額は同じく20万円となります。

介護保険料の負担がない場合は下記のとおりです。

合計負担額＝健康保険料＋厚生年金保険料＋雇用保険料
（200,000×9.91）＋（200,000×18.3）＋（200,000×0.55）＝29,310円

介護保険料の負担がある場合は下記のとおりです。

合計負担額＝健康保険料＋介護保険料＋厚生年金保険料＋雇用保険料
（200,000×9.91）＋（200,000×1.59）＋（200,000×18.3）＋（200,000×0.55）＝30,900円

社会保険料が給料に占める割合としては、介護保険料なしでは約14.7%、介護保険料ありでは約15.4%となります。

月給30万円の場合、標準報酬月額は同じく30万円となります。

介護保険料の負担がない場合は下記のとおりです。

合計負担額＝健康保険料＋厚生年金保険料＋雇用保険料
（300,000×9.91）＋（300,000×18.3）＋（300,000×0.55）＝43,965円  

介護保険料の負担がある場合は下記のとおりです。

合計負担額＝健康保険料＋介護保険料＋厚生年金保険料＋雇用保険料
（300,000×9.91）＋（300,000×1.59）＋（300,000×18.3）＋（300,000×0.55）＝46,350円

社会保険料が給料に占める割合としては、介護保険料なしでは約14.7%、介護保険料ありでは約15.4%となります。

月給40万円の場合、標準報酬月額は41万円となります。

介護保険料の負担がない場合は下記のとおりです。

合計負担額＝健康保険料＋厚生年金保険料＋雇用保険料
（410,000×9.91）＋（410,000×18.3）＋（400,000×0.55）＝59,030円

介護保険料の負担がある場合は下記のとおりです。

合計負担額＝健康保険料＋介護保険料＋厚生年金保険料＋雇用保険料
（410,000×9.91）＋（410,000×1.59）＋（410,000×18.3）＋（400,000×0.55）＝63,289円

社会保険料が給料に占める割合としては、介護保険料なしでは約14.8%、介護保険料ありでは約15.8%となります。

以下では、上がりすぎと感じる社会保険料に関する「よくある質問」を紹介します。

調査したところによると、共通の悩みや質問を持っている人が多くいることもわかりました。

個人事業主が加入する国民健康保険は、被雇用者の健康保険とは異なり、家族の扶養制度がありません。

そのため、世帯の構成員一人ひとりが保険料を支払う必要があります。

この仕組みにより、個人事業主は家族全員分の保険料を自ら負担することになるため、総額が膨らみやすくなります。結果として、多くの個人事業主が国民健康保険の保険料を「高額である」と感じる傾向があります。

この負担感は、被雇用者の健康保険制度と比較した際に特に顕著となり、個人事業主にとって大きな経済的課題の一つとなっています。  

社会保険料は、給料の一定割合で決まり、通常1年間同じ金額が続きます。

毎年9月から翌年8月までを1年として、前年の4〜6月の平均給与をもとに等級が決定されます。人によっては「定時改定」により等級が上がると、保険料が上昇し、原則として上昇後の保険料は来年8月まで続きます。

ただし、固定給の大幅な変動などの場合は途中で変更される可能性があります。給与の変動が大きくない限り、現在の保険料は約1年間継続します。

 社会保険料の負担が重く感じられる場合、まずは自身の収支状況を詳しく分析することが重要です。

固定費の見直しや不要な支出の削減など、生活全般の見直しを行いましょう。また、収入を増やす方法として副業の検討も一案です。

一方、会社ができる社会保険料自体の軽減策としては、標準報酬月額の見直しや扶養家族の範囲の確認が有効であるものの、従業員が対策をするのは現実的ではありません。

ただし、これらの対策は個々の状況によって適切な方法が異なるため、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することをおすすめします。適切なアドバイスを受けることで、より効果的な対策を見つけられる可能性があります。

ここでは、社会保険料が高すぎる問題に対する解決策として、専門家への相談サービスを紹介します。

社会保険料の上昇は個人の家計に大きな影響を与えるため、長期的な視点で家計全体の収支バランスや資産運用戦略を見直す必要があります。

しかし、社会保険料の仕組みや負担軽減策は複雑で、誤った判断をすると将来の年金受給額に影響を与えるリスクがあるため、独断では判断するのではなく、専門家のアドバイスを受けられるサービスを選ぶべきです。

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ここまで、社会保険料の仕組みや負担増加の要因、そして個人でできる対策について紹介してきました。

今日では、高齢化や医療費の増加により社会保険料が上昇し、個人の負担が増えているのです。この状況に対処するには、標準報酬月額の見直しや固定費の削減など、様々な方法がありますが、適切な対策を選ぶには専門的な知識が必要です。

そこで、「マネーキャリア」のような専門家への相談サービスを利用し、お金全般に関する悩みを解消することが必須と言えます。

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