都民共済のデメリットとは？口コミ・評判や民間生保との違いも解説！

都民共済は安い掛金の割に保障が充実しています。割戻金もあるので、コストパフォーマンスはかなり良いと言えます。

掛金というのは、民間の生命保険の場合の保険料に相当するもので、割戻金は決算で剰余金が出た場合に加入者に支払われるお金のことです。

ただ都民共済は安い掛金で保障が受けられる一方で、民間の生命保険と比較すると、保障内容の充実度や契約内容の多様性など劣っていると考えられる点もあります。

また都民共済に関する口コミを調べてみると、あまり良くない評判もないわけではありません。

この記事では、民間の生命保険との比較もしながら、都民共済のメリットとデメリットを解説し、口コミの評判も紹介します。

都民共済への加入を検討している方は、最後まで読んで参考にしてください。

この記事では、どちらかと言えば都民共済のデメリットの方を中心に解説しています。

ただデメリットの方ばかりを気にしていても良い保険は選べません。まずは都民共済のメリットについて、しっかり押さえておきましょう。

そもそも都民共済は、組合員の相互扶助によって生活の安定と向上を図るための組織です。

営利目的ではない点が民間の生命保険との大きな違いで、東京都に住んでいる人や東京都に勤務地がある人が加入できます。

具体的な主なメリットとして、以下の3点が挙げられます。

• メリット①：掛金が安く、ずっと一律
• メリット②：割戻金があるのでコスパが良い
• メリット③：シンプルで分かりやすい基本コース

メリット①：掛金が安く、ずっと一律

都民共済は掛金が安いのがメリットの1つ目です。生命保険の場合、更新時に保険料が上がるのが通常ですが、都民共済は掛金がずっと一律で上がることもありません。

メリット②：割戻金があるのでコスパが良い

都民共済では、決算後に剰余金が生じれば、割戻金として掛金の一部が戻ってくる場合もあります。

もともと掛金が安いうえに割戻金もあるので、コスパの点ではかなり優秀です。

メリット③：シンプルで分かりやすい基本コース

都民共済の基本コースは大きく0歳～満17歳の人を対象にした「こども型」、満18歳～満64歳の人を対象にした「総合保障型・入院保障型」、満65歳～満69歳の人を対象にした「熟年型・熟年入院型」に分かれます。

年齢層によってコースが分かれていて、シンプルで分かりやすいのもメリットの1つです。必要に応じて、特約を付けて保障を厚くすることもできます。

中でも「こども型」は、子どもの死亡や入院の場合だけでなく、契約者の死亡でも保険金が支払われるなど、手厚い保障内容が特徴となっています。

なお、こども型の契約者には、子どもを扶養している人がなります。両親の一方が契約者になる場合が多く、親が死亡した場合に子どもが保険金を受け取れることになるのです。

上記の通り、都民共済のメリットは多いです。特にコストを抑えながらも充実した保障を受けたいという方には、都民共済が有力な選択肢の一つであることは間違いありません。

一方で民間の生命保険に目を向けてみると、保障内容がより充実したプランも色々とあります。

基本的に保障内容を充実させると保険料も高くなりますが、終身医療保険の場合、若いうちに申し込めば保険料もあまり高くありません。

契約者の状況によっては、コストパフォーマンスの点でも都民共済が絶対的に有利とは言えないのです。

都民共済に加入すべきか否かを検討する際には、民間生命保険と比較することが必須です。

以下では、民間の生命保険と比較した場合の都民共済のデメリットについて解説します。

解説する具体的なデメリットは、以下の3つです。

• 終身保障がなく死亡保険が手薄い
• 自分に合った保障内容を細かく選べない
• 掛け捨てなので積立てができない

個々のデメリットについて比較する前に、具体的に都民共済と民間の生命保険のプランを比較してみます。

比較に用いるのは、都民共済の共済の中でも人気No.1の「総合保障2型」です。これと比較的保障内容が近い、A生命保険の定期死亡保険＋終身医療保険を比較します。

まず都民共済の総合保障2型の掛金や保障内容は、以下のようになります。

掛金は、18歳から65歳まで何歳のときに加入しても同じ額です。保障内容は、60歳になって初めて迎える4月1日以降に変更となります。

比較対象のA生命保険の定期死亡保険の保険金額は500万～1億円の範囲、終身医療保険の入院給付金の日額は5000円～15000円の範囲で必要性に合わせて設定できます。

以下の例では、定期死亡保険の保険金額を500万円、終身医療保険の入院給付金日額を5000円に設定しています。

保険料は、加入時の年齢・性別で変わります。今回は20歳加入の場合と60歳加入の場合でシミュレートしました。

以下では、上の比較結果も踏まえつつ、都民共済のデメリットについて解説します。

先ほどは総合保障2型を例に挙げましたが、都民共済の総合保障型には、月掛金1000円の総合保障1型、4000円の総合保障4型もあります。

また入院保障型に同時に加入したり、特約を付加してたりして保障を厚くすることもできます。

ただ都民共済の場合、更に細かく保障内容を変更することはできません。

民間の生命保険の場合は、保険金額や入院給付金日額を細かく変えて、自分に合った保険にすることができます。

また都民共済では、基本コースに付加する特約を医療特約、新がん特約、新三大疾病特約、長期医療特約の4種類から選べますが、選択肢としては少な目です。

民間のB生命保険の場合、がん保険だけでも様々な種類のものが用意されています。

例えば、がんの悩みを相談できる保険や、がんを経験した人向けの保険、すでにがん保険に加入している人の保障を更に厚くする保険などです。

都民共済の基本コースや特約の種類が少ないことは、分かりやすさや選びやすさの点からはメリットとも言えますが、自分に合った保険を細かく選べないという点からはデメリットとなります。

都民共済は、いわゆる掛け捨てです。

満期保険金や解約返戻金はありませんから、共済契約の終了時や解約時にお金が戻ってくることはありません。

一方、生命保険には保険料が戻ってくる貯蓄型と呼ばれるものがあります。

貯蓄型の生命保険は、毎月の保険料が積み立てられていき、満期保険金や解約返戻金という形で支払った保険金が戻ってきます。

契約内容や解約時期によっては支払った保険金が満額戻ってこない場合もありますが、老後に資金を残したいと考える人にとっては、保障を受けながら貯蓄もできる貯蓄型の生命保険には魅力があります。

都民共済では、毎年割戻金として戻ってくるお金は多少ありますが、貯蓄機能はありません。

ただ貯蓄型の生命保険にもデメリットがないわけではありません。掛け捨ての都民共済は掛金が安いのが特徴ですが、貯蓄型の生命保険は保険料が高くなります。

それぞれに一長一短があり、貯蓄型と掛け捨てはどちらが優れているとは一概には言えません。

ただ、そもそも都民共済には貯蓄型が存在しないので、選択肢自体がないことは都民共済のデメリットと言えます。

都民共済に実際に加入していた方や、現在加入している方の口コミをご紹介します。

口コミには、掛金や保障内容だけを見てみても分からない、審査の厳しさ、問い合わせや支払い請求への対応など、実際に契約した人にしか分からない内容が含まれています。

火災共済や自転車事故にも対応した個人賠償責任保険の口コミについてもご紹介します。

なお個人賠償責任保険は、厳密には都民共済ではなく、都民共済の加入者（生命共済、障害保障型共済、新型火災共済の加入者）が加入できる損害保険ジャパンの共同保険契約です。

都民共済について、デメリットを中心に解説しました。

この記事ではデメリットを主に解説しましたが、最後に紹介した口コミにもあるように都民共済に関しては、良い評判もあります。

メリットもデメリットも知った上で、総合的に判断して都民共済に加入するか、民間の生命保険に加入するか決めてください。

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