土木工事保険とは？保険料や加入するメリットなどを徹底解説！

土木工事保険は、工事中の予期せぬ事故や自然災害によるリスクから事業を守る重要な保険ですが、その複雑な補償内容や適切な保険金額の設定に悩む経営者が多いのが現状です

そのため、自社の工事規模や特性に合わせた最適な保険プランの選択や、コスト面での懸念から導入を躊躇している経営者の方も少なくないのではないでしょうか。

そこで今回は、土木工事保険の具体的な補償内容、保険料の算出方法、選択時の注意点、さらには事故発生時の対応についても詳しく紹介します。

・土木工事業を営んでおり、リスク管理の強化を検討している経営者の方

・工事規模の拡大に伴い、より包括的な保険カバーを必要としている経営者の方

は本記事を参考にすると、土木工事保険に関する理解を深め、自社の事業に最適な保険プランを選択するための具体的な指針を得られ、より安定した事業運営につながります。

土木工事保険は工事保険の種類の一つであり、主に道路工事や上下水道工事などを対象とした保険です。

この保険の対象となる物件は工事の現場において、主に以下の通りです。

• 工事の対象物（道路など工事対象物）
• 対象工事に付随する、仮工事の対象物（支保工、防護工、足場工など）
• 上記の工事のために仮設さる工事用仮設物（配管、照明設備など）
• 工事用の仮設建物無いや事務所内に収容されている什器・備品
• 工事用材料、工事用仮設材

土木工事保険と建設工事保険の違いについて解説します。

どちらも工事保険の一種である点は同じです。そのため、混同されやすい保険でもありますが、この二種類の保険の具体的な違いとして、以下があげられます。

• 補償対象
• 工事目的物

土木工事保険の対象が道路工事や、土地の造成工事、トンネル工事など土木工事の工事途中の事故を対象としているのに対して、建設工事保険は主に住宅、ビル等の増築や改築を含む建物の建設工事途中の事故を対象としています。

どちらも工事保険の一種ですが、保険対象が異なるため、誤って加入してしまうと万が一の事故の際に、保険金が支払われない可能性があります。

ここでは土木工事保険の補償対象となる事故について解説します。

• 火災、爆発、破裂、落雷によって生じた損害
• 台風、風災、洪水などの風水災によって生じた損害
• 盗難によって生じた損害
• 従業員の施工ミスによって生じた損害
• 施工、材質または製作の欠陥に起因する事故によって、保険の対象の他の部分に生じた損害
• 航空機の落下や車両、船舶等の衝突によって生じた損害
• 豪雪により、雪の重みや落下物等によって生じた損害
• その他、不測かつ突発的な事故によって生じた損害

ここでは土木工事保険に付帯できる特約について解説します。

今回は例として三つほどあげます。

• 特別費用担保特約
• 復旧費単価上昇担保特約
• 臨時費用保険金担保特約　についてご紹介します。

土木工事保険で支払われる保険金とその金額について解説します。

基本的に保険金は

（損害の額ー控除額）×（保険金額÷請負金額）＝保険金

となっています。損害の額とは損害を生じた保険の目的物を、損害発生前の状態に復旧するために、直接要した費用のことを指します。

損害の額から差し引かれる、控除額とは契約の際にあらかじめ設定している額ことを言い、一例として

• 火災、破裂、爆発による損害・・・0円
• 盗難による損害・・・10万円
• その他の原因による損害・・・100万円　などがあります。
  

ただし、こちらの控除額は保険会社によって金額が異なることから、上記の金額よりも低く設定される場合もあれば、高く設定される場合や、損害の種類が更に細かく、細分化されている場合もあることから正確な金額を知りたい場合は保険代理店や保険会社に問い合わせをしましょう。

また、什器・備品については、時価額によって損害額が算出されます。

そのため、金額に関しては保険加入時に設定した金額が上限となります。

ちなみにその保険金額の設定は

請負金額＋支給材料の金額ー保険の目的に含まれない工事の金額＝保険金額

こちらによって算出されますので、工事ごとに設定保険金額や支払われる保険金は異なります。

注意点として工事内容の変更または改良による増加費用や損害の防止または軽減のために支出した費用などは損害の額に含まれません。

また、保険金額の設定などに不安がある場合には、法人保険の専門家に相談できる「マネーキャリア」を使うと、法人保険やリスク対策に詳しい専門家が、企業のリスクを理解した上で土木工事保険の最適な設定方法が無料でわかります。

ここでは保険金が支払われないケースについて解説します。

主に

• 保険契約者、被保険者または工事現場責任者の故意や重大な過失などが原因で生じた損害
• 保険契約者、被保険者または工事現場責任者が工事仕様書などに記載の仕様や栄生方法に著しく反したことによって生じた損害。
• 保険の対象の設計の欠陥によって生じた損害。
• 保険の対象の自然消耗によって生じた損害。
• 損害が発生して、30日以内に知ることができなかった盗難損害。
• 暴動または騒擾によって生じた損害。
• 戦争、内乱、外国からの武力行使などやこれらに類似する事変による損害。
  
• 地震、噴火、津波による損害。
• 芝、樹木その他の植物に生じた損害。

土木工事保険の保険料の相場についてここでは解説します。

土木工事保険の保険料は

1. 保険金額
2. 保険の種類・内容
3. 工事期間　など

ここからは土木工事に関連するよくある質問について解説をします。

今回は特に同じ様な質問や疑問を抱えている人が多い、以下の二点について解説します。

• 土木工事保険で損害賠償責任は補償されるのか。
• 一人親方や個人事業主にも必要な保険なのか。

結論から先にいいますと土木工事保険で損害賠償責任は補償されません。

土木工事保険が対象としているのはあくまでも請け負った工事の対象物であり、それ以外に対する損害賠償責任は補償の対象外となります。

そのため、損害賠償責任を補償するためには別途、保険に加入する必要があります。

例として、作業中に他人のものを破損したり、怪我を負わせてしまった場合には「請負業者賠償責任保険」や、工事以外も含めて包括的に加入することができる「事業活動包括保険」などで、損害賠償責任の補償を付帯することでカバーすることができます。

参考：請負業者賠償責任保険

土木工事保険ということで、建設会社など法人が加入する保険と思われがちですが、一人親方や個人事業主であっても加入すべきでしょう。

工事を請け負う以上、責任は法人でも個人でも同じく発生します。また、土木工事などは万が一の損害金額の大きさなどからも、工事を請け負う際に保険に加入することは必須といえるでしょう。

それ以外にも加入していることで万が一の際にも、顧客からの信頼にも繋がります。

そうすることで、顧客の信頼を得ることにも繋がり、取引の継続が可能とも考えられます。

また、加入を条件として契約を求める顧客もいるでしょう。その点においても土木工事保険は法人だけでなく、一人親方や個人事業主にも必須の保険といえます。

以下では、土木工事保険の選択に悩む経営者のための、効果的なリスク対策と専門家相談サービスの活用について紹介します。

土木工事は予期せぬ自然災害や事故のリスクが高く、適切な保険選択が事業継続の鍵となるため、工事の規模や特性に応じた最適な補償内容や保険金額の設定など、包括的なリスク対策を考慮しなければなりません。

しかし、土木工事保険だけでなく、労災リスクや事業承継など、多岐にわたる経営リスクも同時に考慮する必要があり経営陣のみでの対策は困難です。そのため、総合的なリスクマネジメントの観点から専門家のアドバイスを受けられるサービスを選ぶべきです。

土木工事保険を含むリスク対策の悩みを解消できるサービスとして、保険のプロによる相談が無料で何度でも受けられるマネーキャリアを活用する建設会社が急増しており、経営者の間で注目を集めています。

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