がん保険の告知はゆるい？告知義務違反はばれる。審査に落ちる場合も！

• がん保険に加入することを考えている方
• がんにかかっている方のがん保険を知りたい方
• がんの告知について知りたい方

「がん保険の告知はゆるいの？」

「がん保険は入りやすいって本当？」

そんな疑問をお持ちの人も多いのではないでしょうか。

結論、一般的にがん保険の告知はゆるくなく、落ちる場合もあります。

一方で、持病があっても入りやすいがん保険や告知項目を減らしているがん保険も中にはあります。

本記事では、がん保険の告知の主な内容・項目やがん保険の審査に落ちてしまう場合などを詳しく解説。

これからがん保険に加入したいと考えている人は、ぜひ参考にしてみてください。

そもそもがん保険は不要か必要か知りたい。見直しを検討している方は以下の記事を参考にしてみてください。

がん保険の告知とはいったいどのような内容を聞かれるのでしょうか。

主な項目である以下3つを紹介します。

1. 過去にがんにかかったことがあるのか、ないのかという点
   
2. 直近3か月以内に医師の診療や検査、治療等を受けているか、否かという点
   
3. 過去2年以内に健康診断や人間ドックにより肺や胃腸、肝臓や腎臓などを異常があると言われたか、言われていないかという点

直近2年以内の健康診断や人間ドッグで問題があった人は、保険に加入できない・条件がプラスされる可能性もあります。

また、直近3ヶ月以内に診療を受けている人は、3ヶ月を経過してからがん保険を検討するのもおすすめです。

そもそも、なぜがん保険に告知が必要なのでしょうか？

がん保険に告知が必要なのは、保険の公平性を保つ・平等にするためです。

前提として、がん保険の給付金は

• 加入者が平等に保険料を少しずつ負担
  
• 保険料を負担したうちの誰かに不慮の事故が発生した場合、集めたお金の一部を渡す
  
• 本人だけではどうにもならない経済的負担をカバーする

がん保険の審査に落ちてしまうのは、どんな場合なのでしょうか。

ここでは、以下の2つを紹介していきます。

• 過去にがんにかかっている
• 過去にがんに関係する病気にかかっている

がん保険の審査の中に、過去にがんにかかっているかという点を指摘する文章があります。

もし過去にがんにかかっている場合は、現在がんにかかっていなくても転移している可能性やがんが再発する可能性があると判断されます。

このように判断されてしまうと、保険に加入できない・審査に落ちてしまう可能性が高くなる傾向に。

保険というのはあくまで起こる可能性が低いものを、起きてしまった時に助けてくれる制度です。

そのため、過去にがんにかかっているかは大きな分岐点のひとつ。

がん保険の審査に落ちてしまった人は、告知のゆるい保険も検討してみるのがおすすめです。

がん以外の病気にかかっている場合は、どうなるのでしょうか？

実は、がん以外の病気に関する告知は、各保険会社によって判断が分かれるくらい曖昧な基準になっています。

保険会社Aでは告知事項に、「過去5年間、B型肝炎ウイルスキャリア、C型肝炎ウイルスキャリアなどで医師の診察・検査・治療・投薬をうけたことがあるか」を聞いています。

一方で、保険会社Oでは「過去3ヶ月以内にＢ型肝炎ウイルスキャリア、Ｃ型肝炎ウイルスキャリアで医師の診察・検査・治療・投薬をうけたことがあるか」となっていました。

このように、保険会社によっては過去3ヶ月以内に診察などを受けていなければOKとしている会社もあります。

B型・C型肝炎や肝硬変といった病気はがんを引き起こす原因となる可能性を持つ病気です。

（参照：国立がん研究センター）

上記のようにがんを引き起こす可能性がある病気はがん保険の加入が難しくなる保険もあります。

一方で、検査結果の上、保険会社の判断によっては条件付きでがん保険に加入できる場合もありますので加入したいがん保険がある場合は問い合わせてみるようにしましょう。

「がん保険に入りたいが過去に疾患があった場合は？」

「過去に病気をしたら、もう諦めるしかないの？」

そんな疑問をお持ちの人も多いのではないでしょうか。

結論、過去に疾患があっても入れるがん保険はあります。

ここでは、がん保険に加入したいが過去に疾患がある方に向けて、以下を紹介していきます。

• 既にがんになっている場合、方加入できるがん保険は少ない
• 選択肢① がん経験者も加入できるがん保険
• 選択肢② 引受基準緩和型保険
• 選択肢③ 無選択型医療保険

上記でも説明しましたが、一度がんにかかっている方はがんの保険に加入するのが難しいのが現状です。

ですが、全てのがん保険に加入できないわけではなく、過去にがんになっている人も加入できる保険があります。

選択できる保険は以下の3つ。

• がん経験者も加入できるがん保険
  
• 引受基準緩和型
  
• 無選択型医療保険
  

がん保険に入りたいが過去に疾患があった場合は、引受基準緩和型医療保険に加入するという選択肢もあります。

引受基準緩和型医療保険は、持病がある人や既往歴のある人でも加入しやすい、通常の医療保険よりも加入条件が緩く設定されている医療保険のこと。

告知条件もシンプルかつ3つ～5つの項目に設定されていることから、入りやすさがメリットのひとつ。

引受基準緩和型医療保険の告知事項はこちら。（保険会社によって異なる場合があります。）

• 最近3カ月以内に、医師に入院や手術、先進医療をすすめられた
  
• 過去2年以内に入院または手術を受けた
  
• 過去5年以内に、がんや肝硬変、統合失調症、認知症で、医師の診察を受けた
  

上記に当てはまらない人は、引受基準緩和型医療保険を検討するのがおすすめ。

一方で、引受基準緩和型医療保険には以下の注意点もあります。

• 通常の医療保険に比べて保険料は割高
  
• 契約後1年以内に病気やけがで手術・入院することになった際、支払削減期間として給付金額が50％相当に減額される商品もある

がん保険に入りたいが過去に疾患があった場合は、無選択型医療保険に加入するという選択肢もあります。

無選択型医療保険は、上記で説明した引受基準緩和型医療保険よりもさらに加入基準が緩い医療保険のこと。 

引受基準緩和型医療保険では、健康状態について3～5つほどの簡単な告知項目がありますが、無選択型医療保険には告知項目がなく、誰でも加入することができる保険です。

だれでも入れるメリットの反面、無選択型医療保険には以下のデメリットもありますので注意しておきましょう。

• 保険料は引受基準緩和型医療保険よりもさらに割高に設定されている
• 保障対象期間が加入後91日目からスタートするケースもある
• 一定期間を経過していても給付限度日数が短い場合もある
• 治療中の病気やケガ、既往症については保障の対象外となる

無選択型医療保険は、保険料が高くさまざまな制限のある保険です。

そのため、最初から無選択型医療保険を選ぶのではなく、まずはがんを経験したことがある方向けのがん保険や、引受基準緩和型医療保険の加入を先に検討するようにしましょう。

無選択型医療保険は最終手段として考えておくのがおすすめです。

がん保険の告知義務違反は、もしばれたらどうなるのでしょうか。

多少であればばれないのか、もしがん保険の告知義務違反がばれればどうなのか、以下のことを紹介していきます。

• がん保険の告知義務違反とは
• がん保険の告知義務違反は簡単にばれる
• 告知義務違反がばれるといくつかのペナルティを受ける

告知義務違反とは、告知においてこれまでの入院歴や通院歴、病歴などの事実を報告しないという違反のことです。

告知義務違反については、以下のように定められています。

• 告知義務違反があった場合、責任開始日（復活の場合は復活日）から2年以内であれば、生命保険会社は契約を解除することができる
• 責任開始日から2年を経過していても、支払事由が2年以内に発生していた場合には、契約が解除されることがある
  
• 告知義務違反の内容が特に重大な場合、詐欺による取消を理由として、保険金・給付金が支払われないことがある（この場合、告知義務違反による解除の対象外となる2年経過後の契約も取消となることがある）

（参照：公益財団法人　生命保険文化センター）

この告知義務違反はちょっとしたミスや勘違いでも、虚偽の告知をしているとみなされ告知義務違反に該当する可能性があります。

告知義務違反に該当してしまうと、受けられるはずの保証を受けられない可能性も。

告知に対していい加減な対応をすると、後から後悔することにも繋がりますので正直に正確に告知事項には対応しておきましょう。

告知義務違反がばれると、いくつかのペナルティを受けることになります。

告知義務違反で受けるペナルティは以下の通りです。

• 保険金や給付金が支払われなくなる
  
• 入院したときにかかる入院給付金や手術給付金、高度障害保険金など受け取れなくなる
• 保険契約を解除される
  
• 今まで支払ってきた保険料が返還されない
  

告知義務違反では、保険金が支払われなくなるだけではなく、保険契約も解除になり今まで支払ってきた保険料も無駄になってしまう、というデメリットがあります。

告知違反をしても、得することは一つもなく、損をすることばかりですので告知義務違反はしないようにしましょう。

がん保険や生命保険の告知義務違反はなぜばれるのでしょうか？

結論、告知事項を調べる各タイミングで細かい調査が入るため告知義務違反はばれます。

がん保険や生命保険で告知義務違反をしていないか調べる流れは、以下の通りです。

1. 保険金請求・同じ保険会社で別の保険に加入する
2. 医療機関で契約者の過去に患った病気を調べる
3. 健康診断の結果を調べる
   

保険会社が告知内容を調べるタイミングは、

• 保険金請求のとき
  
• 同じ保険会社で別の保険に加入するとき
  

ここでは医療機関・健康診断・国民健康保険について詳しく解説します。

医療機関

保険会社が告知事項について調べるのは、どのような時なのでしょうか。

ここでは

• 保険金・給付金を請求した時
  
• 同じ保険会社で他の保険商品を契約するとき
  

実際のところ、告知義務違反はばれているのでしょうか？

生命保険協会の調査結果をみてみると、告知義務違反は半年で130件がばれていました。

保険金が支払われた件数と、告知義務違反や詐欺による取消・無効などで非該当になってしまった件数をまとめると、以下のようになっていました。

（参照：生命保険協会）

支払われた件数と支払われなかった件数を比較すると、割合は低いように感じてしまうかもしれませんが、逆に言ってしまうとこんなに膨大な保険請求の中でも、違反している人は見つかります。

告知義務違反は、後悔しか生みません。

今の自分の健康状態に合わせて加入できる保険を探すようにしましょう。

本記事ではがん保険の告知に関する情報を述べてきました。

自分の健康状態に不安がある人、どのがん保険が合っているかわからない、という人も多いですよね。

がん保険の告知について悩んだら、一度プロに相談するのがおすすめです！

マネーキャリアでは、がん保険の告知内容から、不安なこと、お悩みまでを相談いただけます。

「この保険を検討しているけど、告知状況に不安がある」「過去にがんになっているけど、入れる保険は何がありますか？」など、スマホひとつで相談することが可能。

お金に関するささいな悩みから、がん保険の比較・検討までできますので、まずはお気軽にご相談くださいね。

本記事では以下の内容を紹介しました。

• がんの保険は加入しやすい？
• がん保険の告知内容
• がん保険に入れない場合とは
• 過去の病状はどれくらい影響するのか？
• がん保険の相談はマネーキャリアへ！