事業保障とは？必要保障額や万が一の備えができる方法も解説

経営者にとって、自身の死亡や重度障害による事業の継続や承継は大きな課題です。そのため、事業保障保険に加入し、万が一の事態に備える経営者が増えています。

しかし、事業保障対策や資金の準備方法は会社によっても異なるため、自社に最適な対策や保険を選ぶことに困る経営者の方も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、事業保障の基本的な概要や事業保障が必要な理由、事業保障資金の計算方法を中心に詳しく解説します。

・自身の死亡や重度障害時の事業継続や承継に不安を感じている経営者の方

・事業保障の重要性は理解しているものの、具体的な内容や選び方に悩む経営者の方

の本記事を参考にすると、事業保障保険に関する知識を深め、自社の事業内容やリスクに合った最適な保険を選択できるようになります。

「事業保障」とは、企業が直面する様々なリスクから事業を守り、継続性を確保するための総合的な資金を指します。

具体的には、経営者の突然の死亡や重篤な病気、重要な従業員の退職、自然災害による事業中断など、予期せぬ事態に備えるための資金です。

対策として、生命保険や損害保険などの保険商品を活用し、事業資金の確保や資産の保護を行います。また、退職金積立や事業承継計画の策定なども含まれます。これらの対策により、企業は危機的状況においても事業を継続し、従業員の雇用を守り、取引先との関係維持にもつながるのです。

事業保障は、企業の規模や業種に応じてカスタマイズされ、経営の安定性と成長を支える重要な経営戦略のひとつとなっています。

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ここでは、経営者にとって事業保障が必要な理由について3つ紹介します。

以下の事業リスクへの備えや事業承継の重要性を押さえると、事業保障の対策に関するアクションを明確にしやすくなります。

事業継続のために、事業保障が必要です。

経営者の死亡や重度障害は、事業の継続に大きな影響を与えます。とくに、経営者が事業の中心的な役割を担っている場合、その不在は事業の存続を脅かす可能性があります。

そこで、例として事業保障の代表的な対策である生命保険を用いると、経営者の死亡や重度障害時に、保険金を会社に支払えるので事業の継続に必要な資金を確保できます。

この資金は、次のような用途に使用できます。

• 後継者の育成や採用に関する費用
• 取引先や顧客との関係維持のための費用
• 事業の再建や再構築に必要な費用
• 借入金の返済や債務の清算に必要な資金

事業保障があれば経営者不在の危機的状況においても、従業員の雇用を維持し取引先や顧客との関係を保ちながら、事業を継続するための資金を確保できるのです。

資金繰りを悪化させないためにも、事業保障は有効です。

仮に、経営者の死亡や重度障害になった場合、会社の資金繰りに大きな影響を与える可能性があります。とくに、経営者が会社の資金調達や財務管理の中心的な役割を担っている場合、万が一があった際に資金繰りの悪化につながりかねません。

そこで、生命保険など事業保障があると、経営者の死亡や重度障害時に、保険金が会社に支払われるので、資金繰りの悪化を防げます。

たとえば、該当の保険金は次のような用途に使用可能です。

• 運転資金の確保
• 緊急時の資金需要への対応
• 事業の再建や再構築に必要な資金の確保

経営者の死亡や重度障害は、会社の信用にも大きな影響を与える可能性があるので、事業保障の準備をしておく必要があります。

もし経営者が死亡してしまった場合などは、取引先や金融機関が会社の将来に不安を感じ、取引の継続や融資に消極的になる可能性があります。 

とくに、経営者が対外的な信用を担っている場合に、万が一のことがあると取引先や金融機関からの信用の低下につながりかねません。そこで、事業保障資金を確保しておく体制が整っていると、取引先への支払いや借入金の返済を滞りなく行えるので、会社の信用を維持できます。 

ここでは、事業保障で備えられるリスクについて紹介します。

事業継続が上手くいっている会社は、以下のようなリスクへ適切に備えているので、万が一の事態が発生しても対応ができているのです。

経営者の死亡は、事業継続に大きな影響を与える最も深刻なリスクの一つですが、事業保障によって対策が可能です。

特に、オーナー企業や経営者の個人的な能力に大きく依存している企業では、経営者の死亡が事業の存続を脅かしかねません。経営者が死亡した場合、企業に深刻な影響を与える可能性があります。

しかし、事業保障によって以下の表のように正しく備えられます。

上記のような適切な準備により、企業の存続と安定的な経営の継続が可能となります。

事業保障があると、「経営者の病気やケガ」に対しても備えられます。

とくに、オーナー企業にて経営者が病気やケガをした場合、事業運営が難しくなることが多々あります。そこで、以下表のように事業保障を備えておくと、万が一の際に安心です。

災害による損害に対して、事業保障で備えられることは以下のとおりです。

上記の対策により、災害発生時の物的損害の補償だけでなく、事業の早期復旧と継続性の確保が可能となります。

事業保障は基本的に、「保険商品」への加入によって対策ができます。

そこでここでは、自社の目的に対して正しく選定できるように、事業保障で代表的に使われる保険商品を3つ紹介します。

事業保障資金を確保する方法として、生命保険は重要な役割を果たします。

とくに、経営者や重要な従業員を被保険者とする生命保険は、企業の財務基盤を強化する効果的な手段です。

「定期保険」や「終身保険」などを活用し、万が一の場合に必要な資金を確保します。例えば、経営者の死亡時に発生する借入金の返済、事業承継にかかる費用、一時的な売上減少への対応などにも「解約返戻金（加入から一定期間経過後に解約すると戻ってくる金額）」が活用できます。

また、解約返戻金のある保険商品を選択すると、将来の資金需要に備えることも可能です。さらに、収入保障保険を活用すれば、経営者の長期療養時の収入減少にも対応できます。

ただし、生命保険は企業のニーズに合わせて保障内容や保険金額を設計できるため、事業規模や財務状況に応じた最適な保険を選択しなければなりません。

そこで、法人保険のプロへ、適切な事業対策に関する相談が無料で何度でもできるマネーキャリアのようなサービスを活用する会社も増えているのです。

損害保険は、事業保障資金を確保するうえで、企業が直面する様々なリスクに対して財務的な保護をし、事業の継続性を担保します。

主な損害保険の種類は以下のとおりです。

• 火災保険
• 地震保険
• 賠償責任保険（債務不履行・製造物責任など）
• 事業中断に備える保険

火災保険や地震保険は、建物や設備、在庫などの物的資産の損害を補償し、災害時の復旧資金を確保します。

賠償責任保険は、事業活動中に第三者に損害を与えた場合の賠償金を補償し、予期せぬ高額な支払いから企業を守ります。事業中断に備える保険は、災害や事故により事業が中断した場合の損害や固定費を補償します。

これらの損害保険を適切に組み合わせることで、企業は様々なリスクに対して包括的な保護を得られ、事業の安定性と継続性を確保できます。

退職金制度は、従業員の長期的な貢献に報いるとともに、事業保障資金を確保する重要な方法の一つです。

退職金は従業員退職金と役員退職金に分類され、さらに勇退退職金・死亡退職金に分かれますが、退職金の積立は内部留保となるので、事業保障対策にも活用できるのです。

具体的に、以下のような活用法で事業保障としている会社も多くあります。

• 資金の計画的積立：退職金制度を設けることで、企業は計画的に資金を積み立てます。積立金は、将来の支払いに備えた準備金となるので、企業の内部留保が増加し、事業保障資金の一部として機能します。
• 流動性の確保：退職金として積み立てられる保険（養老保険）などの金融商品を活用する場合、解約返戻金が発生します。
• 財務基盤の強化：企業の財務諸表上で負債として計上されますが、同時に資産も増加します。企業の信用力を高め、必要時の資金調達を容易にします。

事業保障の必要保障額は、企業の個別の状況や目的によって異なりますが、一般的に以下の要素を考慮して算出します。

• 借入金の返済：経営者の個人保証がある借入金の総額。これは、経営者の死亡時に一括返済を求められる可能性があるため。
• 運転資金：通常3〜6ヶ月分の運転資金。これは、経営者の不在時に事業を継続するために必要な資金。
• 事業承継資金：後継者が事業を引き継ぐために必要な資金。例えば、自社株買取資金や相続税の納税資金など。
• 退職金・弔慰金：経営者や重要な従業員の退職金や弔慰金の支払いに必要な資金。 
• 売上減少対策資金：経営者の死亡や長期療養による売上減少に対応するための資金。通常、年間売上高の20〜30%程度。
• 事業用資産の買取資金：経営者個人が所有する事業用資産（不動産など）がある場合、その買取に必要な資金

また、事業保障資金は以下のように計算すると目安が算出できます。

事業保障資金={月に掛かる資金+（借入金総額＋買掛金＋支払手形）}×1.5（課税額）

そのため、事業保障資金がいくら必要かは専門家に相談するのが必須なので、今日では法人保険のプロへ無料で何度でも相談できるマネーキャリアを活用して事業保障を強固にする会社が増えているのです。

ここでは、自社に最適なリスク対策や法人保険が無料で簡単にわかる方法を紹介します。

事業継続のために必要な資金を確保する「事業保障」は、経営者の突然の死亡や重篤な病気、自然災害による事業中断など、予期せぬ事態に備えるための重要な対策です。しかし、適切な保障額の設定や、最適な保険商品の選択には専門的な知識が必要です。

さらに、事業保障だけでなく、従業員の福利厚生や事業承継対策など、経営全体のリスクマネジメントを総合的に考える必要があるので、幅広い知見を持つ専門家のアドバイスが不可欠です。

そこで、今日では上記のような複雑な経営課題に対応するために、マネーキャリアのような「法人保険のプロに無料で何度でも」相談が受けられ、悩みを解消できるサービスの活用が必須なのです。

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ここまで、事業保障の必要性や備えられること、事業保障資金の算出方法まで紹介しました。

事業保障は企業の継続性を確保し、予期せぬリスクから事業を守るための重要な経営戦略です。

一方、事業保障に関する保険商品の選択や比較には専門的な知識が必要であり、自社の状況に最適な保障対策の構築は容易ではありません。さらに、事業フェーズによっても必要な事業保障のあり方は異なるので、経営陣が独断で判断するのも危険です。

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