・5人家族の生活費は平均と比べて高いのか分からない
手取り別で見たとき、今の家計で将来やっていけるのか不安
こんな悩みありませんか？
5人家族の生活費は「平均」との比較だけでは不十分であり、各家庭ごとの収入・支出に合わせたキャッシュフローを把握することが重要です。
本記事では、5人家族の生活費を手取り別にシミュレーションし、平均的な支出の目安を解説します。
この記事を読むことで、自分の家計が平均と比べてどうか客観的に判断でき、自身の家庭に必要な見直しポイントがわかります。
平均を知るだけで終わらせず「我が家専用」のキャッシュフローを考えることが、将来の安心につながります。ぜひ最後までご覧ください。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 5人家族の生活費の内訳ってどれくらいが理想的？
- 5人家族の生活費には理想的な「黄金比」がある
- 5人家族の生活費の「黄金比」を項目別に解説！
- 「黄金比」を使って生活費を計算シミュレーション！
- 「黄金比」は家計に合わせて5%まで変動させるのもOK
- 【手取り別】5人家族の生活費をシミュレーション
- シミュレーションに使う計算を項目別に解説！
- 手取りが35万円の場合の生活費
- 手取りが38万円の場合の生活費
- 手取りが45万円の場合の生活費
- 5人家族が生活費を節約する2つのコツ
- 食費を計画的に管理する
- 光熱費・通信費を見直す
- 5人家族が生活費に余裕を作るコツ3選
- 副収入やポイント活用で収入を上げる
- NISAやiDeCo等で資産運用をする
- 専門家への相談のもと家計の支出入を見直す
- 【まとめ】5人家族はお金がかかるのでシミュレーションが大切！
5人家族の生活費の内訳ってどれくらいが理想的？
5人家族における生活費の目安は、次のようなバランスが理想とされています。
- 住居費 ：収入の25％以内
- 食費 ：収入の25％以内（18～22％に納めるのが理想）
- その他 ：収入の40～55％以内
平均値にとらわれるのではなく、上記の割合をひとつの目安として、自分の収入に見合った生活費を把握することが重要です。
たとえば、子ども3人がすべて小学生以下の家庭と、全員が高校生以上の家庭とでは、毎月の食費や教育費に差が生じやすく、それに伴って生活費全体に占める割合も自然と高くなる傾向があります。
5人家族の生活費には理想的な「黄金比」がある
各家庭の収入に応じて、望ましい支出の目安はある程度定まっており、これを「黄金比」と呼びます。
この黄金比に世帯収入を当てはめることで、その家庭にとって無理のない理想的な生活費を把握できます。収入に対してどの程度まで生活費に充ててよいのか気になる方は、ぜひ参考にしてみてください。
5人家族の生活費の「黄金比」を項目別に解説！
一般的に理想とされる5人家族の黄金比は次の通りであり、それぞれの割合に世帯の手取り収入を掛け合わせることで、現在の支出と理想的な金額を比較できます。
| 項目 | 割合 |
|---|---|
| 住居費 | 25% |
| 食費 | 18〜22% |
| 水道光熱費 | 5〜7％ |
| 通信費 | 3〜4％ |
| 保険 | 3〜4％ |
| 医療費 | 1〜3％ |
| 教育費 | 12〜20％ |
| 日用品 | 4〜6％ |
| 交通費 | 3〜7％ |
| 被服費 | 2〜4％ |
| 娯楽 | 3〜6％ |
| 交際費 | 2〜4％ |
| 嗜好品 | 1〜2％ |
| 小遣い | 3〜4％ |
| 預貯金 | 12〜25% |
「黄金比」を使って生活費を計算シミュレーション！
生活費を「黄金比」で分解してシミュレーションするメリットは、感覚ではなく数字で家計を判断できるようになることです。
多くの家庭ではなんとなく使って、なんとなく余った（あるいは足りない）という状態になりがちです。
しかし黄金比を使えば、住居費・食費・教育費などをあらかじめ適正な割合で割り振ることができ、支出のバランスが崩れている箇所を一目で把握できます。
特に5人家族のように支出項目が多い場合、教育費や食費の増減によって家計全体が大きく揺れます。黄金比をベースにシミュレーションしておくことで、どの項目が増えたときに、どこで調整すべきかという判断軸が明確になるのも大きな利点です。
「黄金比」は家計に合わせて5%まで変動させるのもOK
黄金比をもとに理想の生活費を確認すると「この数字に合わせなければ」と、焦ってしまう方も少なくありません。
しかし、無理にその数値へ合わせる必要はありません。黄金比から算出される生活費はあくまで目安となる「理想値」であり、その金額に縛られる必要はないのです。
実際の生活費は、各家庭の価値観やライフスタイルによって大きく変わるため、黄金比からおおよそ5％程度のズレがあっても問題ありません。
数値を把握することで目標を持つことは大切ですが、黄金比に近づけること自体が目的になってしまうと、本来の家計管理の意義を見失ってしまいます。自分の家庭に合った無理のないバランスで家計を整えることを意識しましょう。
【手取り別】5人家族の生活費をシミュレーション
5人家族の生活費は、収入によって大きくバランスが変わります。同じ家族構成でも、手取り額が違えば「余裕がある家計」と「ギリギリの家計」に分かれるのが現実です。
ここからは、手取り別に5人家族の生活費をシミュレーションし、具体的な支出イメージを整理します。
自分の状況に近いケースを参考にすることで、家計の見直しや改善のヒントが得られるでしょう。
シミュレーションに使う計算を項目別に解説！
シミュレーションを進める中で「この支出はどの項目に入れるべきか」と迷ったり、判断に悩んだりするケースも少なくありません。生活費とひと口にいっても、その内訳にはさまざまな支出が含まれます。
そこで以下では、シミュレーションに入る前に、計算で使用する各項目の具体例について整理しています。
- 住居費 ：賃貸家賃（管理費・修繕費を含む）・住宅ローン（金利を含む）
- 食費 ：外食費・食材費
- 水道光熱費：水道・電気・ガス代
- 通信費 ：携帯・固定電話・ネット代
- 小遣い ：夫婦・子供のお小遣い
- 預貯金 ：定期・積立・現金貯金
- 保険料 ：生命・養老・学資・収入補償保険
- 日用品 ：トイレットペーパー・ティッシュ等
- 医療費 ：通院・医薬品費用
- 教育費 ：保育園・小中高・大学・習い事費用
- 交通費 ：通勤通学費・ガソリン代
- 被服費 ：衣服等の費用
- 交際費 ：友人との食事等の人間関係に伴う費用
- 娯楽費 ：遊び・外食等の費用
- 嗜好品 ：アルコール・タバコなどの費用
手取りが35万円の場合の生活費
まずは「手取り月収が35万円の場合の生活費」について解説します。
＜条件＞
- 家族構成：夫婦2人・乳幼児3人（5歳・3歳・0歳）
- 世帯月収：35万円
| 項目 | 理想の生活費 | 実際の生活費 |
|---|---|---|
| 住居費 | 87,500円 | 85,000円 |
| 食費 | 70,000円 | 65,000円 |
| 水道光熱費 | 21,000円 | 20,000円 |
| 通信費 | 12,250円 | 8,000円 |
| 保険 | 12,250円 | 20,000円 |
| 医療費 | 5,250円 | 5,000円 |
| 教育費 | 52,500円 | 17,000円 |
| 日用品 | 17,500円 | 15,000円 |
| 交通費 | 17,500円 | 10,000円 |
| 被服費 | 10,500円 | 10,000円 |
| 娯楽 | 10,500円 | 7,000円 |
| 交際費 | 7,000円 | 6,000円 |
| 嗜好品 | 5,250円 | 2,000円 |
| 小遣い | 12,250円 | 30,000円 |
| 預貯金 | 35,000円 | 50,000円 |
手取りが38万円の場合の生活費
次は「手取り月収が38万円の場合の生活費」について解説します。
＜条件＞
- 家族構成：夫婦2人・中学生1人・小学生2人
- 世帯月収：38万円
| 項目 | 理想の生活費 | 実際の生活費 |
|---|---|---|
| 住居費 | 95,000円 | 90,000円 |
| 食費 | 76,000円 | 77,000円 |
| 水道光熱費 | 22,800円 | 20,000円 |
| 通信費 | 13,300円 | 15,000円 |
| 保険 | 13,300円 | 20,000円 |
| 医療費 | 5,700円 | 5,000円 |
| 教育費 | 57,000円 | 30,000円 |
| 日用品 | 19,000円 | 9,000円 |
| 交通費 | 19,000円 | 10,000円 |
| 被服費 | 11,400円 | 18,000円 |
| 娯楽 | 11,400円 | 13,000円 |
| 交際費 | 7,600円 | 6,000円 |
| 嗜好品 | 5,700円 | 2,000円 |
| 小遣い | 13,300円 | 30,000円 |
| 預貯金 | 45,600円 | 35,000円 |
手取りが45万円の場合の生活費
さいごは「手取り月収が45万円の場合の生活費」について解説します。
＜条件＞
- 家族構成：夫婦2人・高校生2人・中学生1人
- 世帯月収：45万円
| 項目 | 理想の生活費 | 実際の生活費 |
|---|---|---|
| 住居費 | 112,500円 | 90,000円 |
| 食費 | 90,000円 | 84,000円 |
| 水道光熱費 | 27,000円 | 24,000円 |
| 通信費 | 15,750円 | 24,000円 |
| 保険 | 15,750円 | 20,000円 |
| 医療費 | 6,750円 | 5,000円 |
| 教育費 | 67,500円 | 58,000円 |
| 日用品 | 22,500円 | 9,000円 |
| 交通費 | 22,500円 | 21,000円 |
| 被服費 | 13,500円 | 25,000円 |
| 娯楽 | 18,000円 | 20,000円 |
| 交際費 | 13,500円 | 9,000円 |
| 嗜好品 | 6,750円 | 2,000円 |
| 小遣い | 15,750円 | 35,000円 |
| 預貯金 | 54,000円 | 20,000円 |
5人家族が生活費を節約する2つのコツ
5人家族は支出項目が多く、何となく節約しているだけでは思うように効果が出にくいのが実情です。だからこそ、どこをどう見直すかを意識することが重要になります。
ここでは、5人家族が生活費を効率よく節約するためのコツを2つ紹介します。無理なく続けられる方法から取り入れていきましょう。
食費を計画的に管理する
5人家族の食費は家計の中でも大きな割合を占め、目安として手取り収入の25％前後に収める考え方もあります。
支出管理の基本は、週1回のまとめ買いと事前の献立設計です。計画的に食材を購入することで無駄な買い足しや食品ロスを抑えられます。
さらに、キャッシュレス決済と家計簿アプリを連携させることで、日々の支出を可視化しやすくなります。食費は変動しやすい項目であるため、定期的に見直しを行い、家計全体のバランスを整えることが重要です。
光熱費・通信費を見直す
次に有効なのが、光熱費・通信費・衣料費などの固定的な支出の見直しです。日々の生活に欠かせない光熱費や通信費は、毎月継続して発生する支出であるため、抑えることができれば家計全体の負担軽減につながります。
具体的には、次のような方法が考えられます。
- シャワーヘッドを節水タイプに交換する
- 使っていない固定電話は解約する
- 古い家電を省エネ性能の高いものに買い替える
- 大容量通信はWi-Fi環境下で行う
5人家族が生活費に余裕を作るコツ3選
5人家族は支出が増えやすく「節約しているつもりでもなかなか余裕が生まれない」と感じることも多いでしょう。ただ削るだけでは限界があるため、家計全体のバランスを見直すことが重要です。
ここでは、無理なく生活費に余裕を作るためのコツを3つに絞って紹介します。日々の負担を減らしながら、安定した家計を目指していきましょう。
副収入やポイント活用で収入を上げる
5人家族の家計に余裕を持たせるには、支出の見直しに加えて本業以外の収入源を確保することが有効です。
在宅ワークや副業、フリーランスなど、生活スタイルに応じた働き方を選択することで、無理なく収入を上乗せできます。特に子育て世帯では、クラウドソーシングやSNSを活用した小規模ビジネスなど、時間や場所に制約されにくい手段が現実的です。
加えて、キャッシュレス決済やポイント制度を活用することで日常支出の一部を還元として回収でき、結果として家計の実質的な余力を高めることにつながります。
NISAやiDeCo等で資産運用をする
5人家族が将来に向けて経済的な安定を築くには、計画的な資産形成が欠かせません。中でも、税制優遇のあるNISAやiDeCoを活用することで、効率的に資産を増やすことが可能です。
新NISAでは運用益が非課税となり、長期・積立・分散投資を行うことで、教育資金や住宅資金など目的に応じた準備が進めやすくなっています。
一方、iDeCoは掛金が全額所得控除の対象となり、老後資金の形成に適した制度です。いずれも少額から継続的に取り組むことが重要です。
専門家への相談のもと家計の支出入を見直す
5人家族の家計は支出項目が多く複雑になりやすいため、最適化には専門家への相談が有効です。FP（ファイナンシャルプランナー）は第三者の立場から家計を分析し、ライフプランに沿った改善策を提示します。
住宅ローンの借り換えや保険の見直しなど、専門知識が求められる分野では、適切な判断が支出削減につながるケースもあります。
さらに、教育資金や介護費用といった長期的な資金計画の整理にも対応しており、自治体や金融機関の無料相談に加え、マネーキャリアのようなFPへの相談サービスを活用することで、家計全体を踏まえた具体的な改善方針を把握しやすくなります。
【まとめ】5人家族はお金がかかるのでシミュレーションが大切！
ここまで、5人家族の生活費について、手取り別のシミュレーションや考え方を解説してきました。
結果として、5人家族の生活費は平均と比べて判断するだけでは十分とは言えません。子ども3人分の教育費や、住宅ローン、車の維持費など、支出の項目が多く、一つひとつの選択によって将来の負担は大きく変わります。
そのため、5人家族の家計は「なんとなく大丈夫そう」といった感覚ではなく、将来の収支を具体的にシミュレーションしておくことが重要です。
しかし、インターネット上の平均データや簡易的なシミュレーションでは、各家庭の状況までは正確に反映できません。
だからこそ「我が家専用」のキャッシュフロー表を作成し、現実に即した将来設計を行うことが大切です。
