定期期預金と貯蓄預金の違いとは？特徴やメリット・デメリットをご紹介！

定期預金と貯蓄預金は、どちらも資産を預けて貯蓄するための口座ですが、運用の仕組みや資金の出し入れの自由度に大きな違いがあります。

定期預金は、一定期間お金を預けることで比較的高い金利が適用される貯蓄方法であり、満期まで引き出しが制限されるのが特徴です。

一方、貯蓄預金は、普通預金と同じく自由に入出金できるものの、適用される金利は定期預金よりも低めに設定されています。

そのため、それぞれの特性を理解し、自分の貯蓄目的に合った方法を選ぶことが大切です。

本記事では、定期預金と貯蓄預金の基本的な特徴、メリット・デメリット、さらにどのような用途で使い分けるべきかを詳しく解説していきます。

どちらを選ぶべきか迷っている方は、ぜひ本記事を判断の参考にしてください。

定期預金とは、一定期間資金を預けることで、普通預金よりも高い金利が適用される預金方法です。

お金を預け入れる預入期間（満期）は、1か月、3か月、6か月、1年、5年などの選択肢があり、期間が長いほど金利が高くなる傾向にあります。

最大の特徴は、途中解約すると金利が大幅に低下する点が特徴で、資金をすぐに使う予定がない場合に適しています。

また、元本保証があるため、安全性の高い資産運用方法としての活用も可能です。

本章では、定期預金のメリット・デメリット、リスクや注意点について、より詳しく解説していきます。

定期預金には、以下のようなメリットがあります。

普通預金よりも高金利

普通預金の金利は一般的に0.001%程度ですが、定期預金は数倍から数十倍の金利が適用される場合があります。

また、長期間預けることで、より多くの利息を得ることが可能です。

元本保証があり安全性が高い

国内の銀行に預けた預金は「預金保険制度（ペイオフ制度）」の対象となります。

これは、万が一銀行が破綻した場合でも、1金融機関あたり元本1,000万円とその利息までが保証される制度です。

安心して資産を預けることができるため、リスクを避けたい人にとって適した貯蓄方法といえます。

強制的な貯蓄ができる

満期まで基本的に引き出せないことから、お金を使いすぎるのを防げます。そのため、確実に資産を増やしたい人に向いています。

金融機関によっては特典がつくことも 

キャンペーンや特定の定期預金商品では、特別金利の適用やプレゼントなどの特典が付く場合もあり、よりお得に貯蓄できることがあります。

このように、定期預金はリスクを抑えながら、確実に資産を増やしたい方にとって魅力的な貯蓄方法です。

定期預金にはメリットが多い一方で、以下のようなデメリットもあります。

途中解約が制限される

定期預金は基本的に満期まで引き出しができず、途中解約すると大幅に金利が下がるため、急な資金需要には対応しにくいです。

普通預金と比べると流動性が低い

日常的な資金管理には向かず、急に現金が必要になった際には、普通預金のようにすぐに引き出すことができないのが難点です。

インフレリスクがある

定期預金は元本保証があるものの、インフレが進行すると実質的な資産価値が目減りするリスクがあります。

特に、低金利時代ではインフレに対して十分な利息が得られない可能性があります。

金利が固定されるため、市場の変動に対応しにくい

固定金利の定期預金では、市場金利が上昇しても預けた時の金利が適用され続けるため、より高い金利の新商品に乗り換えることが難しいです。

このように、定期預金は安全性が高いものの、資金の流動性が低く、インフレや市場金利の変動に対応しにくいというデメリットもあるため、資産計画を慎重に考えることが大切です。

定期預金を利用する際には、以下のリスクや注意点に気をつける必要があります。

途中解約時の金利低下

定期預金は、途中解約すると適用金利が大幅に下がり、普通預金と変わらない低金利になることがあります。契約前に、途中解約時の金利条件を確認することが大切です。

資金拘束による流動性リスク

預けた資金が満期まで引き出せないため、急な出費が発生した際にすぐに対応できない可能性があります。

流動性を確保するため、普通預金とのバランスを考えて運用することが重要です。

インフレによる実質価値の低下

定期預金は元本保証があるものの、インフレが進行すると、預けた資産の実質的な価値が下がり得ます。

特に長期間の定期預金では、将来的なインフレリスクを考慮しなければなりません。

金融機関の破綻リスク

国内の銀行では「預金保険制度（ペイオフ制度）」があり、1金融機関につき元本1,000万円とその利息までは保証されます。

ただし、それを超える預金については銀行の経営状況に左右される可能性があるため、複数の金融機関に分散して預けることもリスク対策の一つです。

定期預金は安全性が高い一方で、運用する際のリスクや制約をしっかり理解したうえで利用することが大切です。

貯蓄預金は、普通預金と同じく自由に入出金ができるものの、一定の条件下で普通預金より高い金利が適用される預金です。

定期預金のような満期の縛りはなく、必要なときに資金を引き出せるため、日常的な資金管理と貯蓄を両立したい人に向いています。

また、貯蓄預金は普通預金と異なり、公共料金の引き落としや給与振込には利用できない場合があるため、使い方に注意が必要です。

本章では、貯蓄預金のメリット・デメリット、リスクや注意点について詳しく解説します。

貯蓄預金には、以下のようなメリットがあります。

普通預金より金利が高い

金融機関によりますが、貯蓄預金は普通預金よりも金利が高く設定されることが一般的です。

例えば、残高が一定額を超えると金利が上がる仕組みを採用している銀行もあり、普通預金より有利に利息を得ることができます。

自由に出し入れができる

定期預金とは異なり、満期の縛りがないため、必要なときにいつでも資金を引き出せるのが大きな利点です。

これにより、流動性を確保しながら貯蓄を増やすことができます。

預金の管理がしやすい

普通預金と分けて貯蓄用の口座として利用できるため、日常の生活費と貯蓄資金を明確に分けられるというメリットがあります。

給与振込口座から貯蓄預金に資金を移すことで、計画的に貯蓄を進められます。

口座維持手数料がかからない

多くの銀行では、貯蓄預金口座を開設しても維持費がかからず、気軽に利用できるため、普通預金と併用しながら管理しやすいのも特徴です。

このように、貯蓄預金は普通預金より金利が高く、柔軟な資金管理ができる点が大きなメリットです。  

貯蓄預金は便利な反面、以下のようなデメリットもあります。

定期預金ほど金利が高くない

貯蓄預金の金利は普通預金より高めに設定されていることが多いですが、定期預金のように高金利で運用することは難しいです。

長期間資産を増やしたい場合は、定期預金や他の運用方法と組み合わせる必要があります。

銀行によって金利が大きく異なる

貯蓄預金の金利は金融機関ごとに違いがあり、普通預金とほとんど変わらない水準の銀行もあるため、金利条件を事前に確認する必要があるのが難点です。

引き落としや振込に制限がある

貯蓄預金は普通預金と異なり、公共料金の自動引き落としや給与振込口座として使えない場合が多いため、メイン口座としては不向きです。

金利の変動がある

銀行の方針や市場金利の動向によって、貯蓄預金の金利は変動することがあるため、長期間安定した運用が難しいケースがあります。

このように、貯蓄預金は流動性が高い一方で、定期預金ほどの金利メリットがなく、用途が限られる点がデメリットといえます。  

貯蓄預金を利用する際には、以下のリスクや注意点に気をつける必要があります。

普通預金と間違えて利用するリスク

貯蓄預金は普通預金と同様に自由に出し入れできますが、給与振込や公共料金の引き落としには使えない場合が多いため、うっかり生活費の管理口座にしてしまうと不便になる可能性があります。

金利の変動リスク

定期預金のように固定金利ではないため、市場の金利動向によっては利息が下がることがある点に注意が必要です。銀行ごとの金利変動ルールを把握しておくと良いでしょう。

預金残高によって金利が変わる場合がある

銀行によっては、一定額以上の預金残高がないと金利が優遇されないケースがあります。

最低金額を満たさないと、普通預金と変わらない低金利が適用されることがあるため、事前に条件を確認しましょう。

定期預金ほどの利息は期待できない

貯蓄預金の金利は普通預金より高めですが、定期預金と比べると低めの水準となるため、長期間運用したい場合は資産配分を考慮することが重要です。

このように、貯蓄預金は自由に使える利便性がある反面、金利面ではやや不利な点があるため、用途に合わせて活用することが大切です。

ここまで、定期預金と貯蓄預金の特徴や、それぞれのメリット・デメリットについて解説してきました。

では、最終的にどちらを選ぶべきなのでしょうか？

結論として、長期間の貯蓄や計画的な資産形成を重視するなら定期預金、自由度を優先しながら貯めたいなら貯蓄預金が向いています。

定期預金は、満期まで引き出せない代わりに、高い金利が適用されるのが特徴です。

そのため、将来の教育資金や老後資金など、一定期間使う予定のない資金を計画的に増やしたい場合に適しています。「強制的に貯める仕組みがほしい」という人にもおすすめです。

一方で、貯蓄預金は普通預金より金利が高めに設定されることがあり、必要なときにすぐに引き出せるのがメリットです。

生活費とは分けて管理しながら、急な出費や短期的な貯蓄にも対応できるため、流動性を重視したい人に適しています。

大切なのは、自身の貯蓄目的やライフスタイルに合った方法を選ぶことです。

定期預金と貯蓄預金の特徴を理解したうえで、どちらが自分にとって最適なのかを考え、賢く活用しましょう。

定期預金と貯蓄預金のどちらを選ぶべきかを考える際、金利の違いは非常に重要なポイントです。

これまでの解説で、それぞれの特徴や使い分けについて説明しましたが、実際の金利水準や金利の決まり方を理解することで、より適切な選択ができるようになります。

一般的に、定期預金のほうが貯蓄預金よりも金利が高く設定されていて、長期間預けるほど金利が上がる傾向があり、低金利時代でも比較的安定した利息を受け取ることができます。

一方で、貯蓄預金は普通預金よりもやや高めの金利が適用されることが多いものの、定期預金ほどの高金利は期待できません。

また、銀行ごとに設定される金利も異なり、ネット銀行では比較的高金利の定期預金が提供されているケースが多いため、口座を開設する金融機関の選び方も重要になります。

金利の観点から考えると、まとまった資金を長期間預けられるなら定期預金が有利ですが、短期間で柔軟に資金を動かしたい場合は貯蓄預金を活用するほうが適しています。

それぞれの金利の特徴を理解し、目的に応じた運用を心がけましょう。

定期預金と貯蓄預金は、資産を安全に管理しながら増やす手段として有効ですが、どのように使い分けるべきかは、個人の資産状況やライフプランによって異なります。

また、市場金利の変動や金融機関ごとの違いを考慮しながら、最適な貯蓄方法を選ぶことも重要です。

しかし、どの銀行を選べばいいのか、定期預金と貯蓄預金をどのように組み合わせるべきかを判断するのは簡単ではありません。

そんな時は、専門家に相談することで、自分に合った運用方法を見つけやすくなります。

本章では、銀行窓口での相談やファイナンシャルプランナー（FP）の活用方法について詳しく解説します。

銀行の窓口では、定期預金や貯蓄預金の詳細な商品情報を確認できるだけでなく、自分の希望に合ったプランを提案してもらうことが可能です。

各金融機関ごとに提供している金利やキャンペーンが異なるため、直接相談することで、より有利な条件で預金を活用できる可能性があります。

ただし、銀行は自社の金融商品を中心に案内するため、他の金融機関との比較が難しいという点に注意が必要です。

また、相談する担当者によっては、積極的に金融商品を勧められるケースもあるため、必要な情報だけを的確に得る意識を持つことが重要です。

また、店舗窓口の相談は基本的に平日の営業時間内に限定されているため、忙しい人にとっては時間を確保するのが難しい場合もあります。

近年では、オンラインで事前予約やチャット相談を受け付けている金融機関も増えているため、都合に合わせて活用するのもおすすめです。

銀行窓口は、特定の金融機関の商品に絞って相談したい場合には適していますが、幅広く選択肢を比較したい場合には、他の相談先も検討するのがよいでしょう。

ファイナンシャルプランナー（FP）に相談することで、銀行ごとの違いを比較しながら、自分のライフプランに合った貯蓄方法を見つけやすくなります。

FPは特定の銀行や金融機関に属さず、中立的な視点でアドバイスを提供するため、より客観的な情報を得ることが可能です。

また、定期預金や貯蓄預金だけでなく、将来的な資産形成の観点からもアドバイスを受けられるため、長期的な資産運用を考えている人にとっては特に有効です。

例えば、「預金だけではなく、少し投資も視野に入れて考えたい」という場合でも、リスクを抑えた運用方法を提案してもらえることがあります。

さらに、FPは相談者の収入や支出、将来のライフイベントを考慮したうえで、無理のない貯蓄計画を立てるサポートをしてくれるため、「貯金が苦手」「計画的に資産を増やしたい」と考えている人にとっても役立ちます。

ただし、FPの相談には無料と有料のものがあり、相談内容によっては費用がかかるケースもあるため、事前にサービス内容を確認しておくことが大切です。  

「定期預金と貯蓄預金のどちらを選ぶべきか分からない」「資産運用のことを専門家に相談したい」と思っても、銀行窓口では特定の金融機関の商品に限定され、FP相談は費用がかかることもあるため、気軽に利用しづらいと感じる人もいるでしょう。

そこでおすすめなのが、「マネーキャリア」の無料相談サービスです。

マネーキャリアでは、ファイナンシャルプランナーとオンラインで相談でき、定期預金や貯蓄預金の活用方法はもちろん、全体の資産管理や運用についてもアドバイスを受けられます。

マネーキャリアの特徴は、以下のような点です。

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特に、「定期預金や貯蓄預金の金利を最大限活用したい」「自分に合った資産管理の方法を知りたい」と考えている方にとって、手軽に相談できる点は大きなメリットと言えます。

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ここまで、定期預金と貯蓄預金の違いや、それぞれのメリット・デメリット、適した活用方法について詳しく解説してきました。

定期預金は、資産を確実に増やしながら安全に運用したい人に向いており、一定期間引き出せない代わりに金利が高く設定されているのが特徴です。

一方で貯蓄預金は、普通預金よりもやや高めの金利が適用されることがあり、自由に出し入れできる点がメリットですが、定期預金ほどの金利は期待できません。

そのため、長期的に計画的に貯めたい資金は定期預金、急な出費にも対応しながら管理したい場合は貯蓄預金が向いています。

どちらを選ぶかは、自身のライフプランや資産管理の目的によって異なるため、両方をバランスよく活用することも有効です。

 しかし、どの金融機関の定期預金が最適か、貯蓄預金とどのように組み合わせるべきかを判断するには、専門知識が必要になります。

また、市場金利の変動や各銀行の条件を比較するのは容易ではなく、個人で最適な選択をするのは難しいケースもあります。

そこで、「マネーキャリア」を活用することで、専門家のアドバイスを受けながら、自分に合った貯蓄戦略を見つけることができます。

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