住宅ローンは保証人なしで組める？連帯保証人が必要になるケースとリスクを徹底解説

「住宅ローンを組みたいけれど、保証人は本当に必要なの？」「そもそも保証人や連帯保証人の違いがよくわからない……」 

 こんなお悩みを抱える方に向けて、本記事では【保証人なし 住宅ローン】をテーマに、連帯保証人が必要になるケースやリスク、そして保証人なしでもローンを組める理由をわかりやすく解説していきます。 

 ■本記事を読むと得られること 

 1）連帯保証人が必要になる具体的なケースがわかる 

 2）保証人が原則不要とされる理由や仕組みを理解できる 

 3）連帯保証人を外す・変更する手順や、不要の住宅ローンを選ぶコツを知ることができる 

この記事を読み終える頃には、連帯保証人の必要性やリスク、そして保証人なしで組むための具体的なポイントがクリアになり、あなたの不安や疑問が解消されているはずです。 

ぜひ最後まで読んで、納得のいく住宅ローンの組み方を見つけてください。 

住宅ローンは、保証人なしで組むことが可能です。 

現在では、保証会社を利用する仕組みが広く普及しており、保証人を立てない契約が一般的となっています。

住宅ローンを組む際、「保証人を用意しなければならないのでは？」と不安に感じる方も多いでしょう。 

ただし、個人の資力や信用力が不十分な場合には、例外的に保証人を求められる場合もあります。

• 住宅ローンに保証人は必要なのか
• 保証人なしで住宅ローンを組む人はどれぐらいいるのか
• 保証人はどのような人を選べばよいのか

金融機関が住宅ローンで連帯保証人を設定する理由は、貸し倒れのリスクを減らすためと言われます。

しかし、現在は保証会社と契約する形式が広く普及しているため、個人が連帯保証人を立てる必要性は薄れています。

実際に住宅金融支援機構の【フラット35】では、原則として連帯保証人を求めていません。

担保として自宅そのものに抵当権を設定する仕組みを取るうえに、保証会社へ所定の保証料を支払えば審査を受けられるためです。

こうした背景から、従来のように家族や親族が保証に入るケースは減少傾向にあります。

金融機関としても、保証会社による専門的な審査を活用すれば公平性を高め、不測の事態に備える体制が整っているといえます。

また、保証会社と契約している金融機関は、利用者がもし返済に困ってもまず保証会社が立て替えてくれるため、銀行側にとってもリスクが軽減される面があります。

保証人を不要とするローン制度が確立されている点が、現在の住宅ローン事情といえるでしょう。

近年は保証会社の利用が広まっているため、個人の保証人を立てずに契約している人が大半です。 

もし保証人を求められる場合、親や配偶者など身近な肉親が候補にあがります。

保証会社が借入者に代わって債務の履行を補填する【保証付ローン】の仕組みが広く普及しているためであり、金融機関側のリスクヘッジとしても機能しています。

• 保証会社の仕組みとは
• なぜ、住宅を担保にするのか

保証会社は借主が返済できなくなった場合に債務を代わりに支払う仕組みを持ち、金融機関がリスクを抑える役割を果たします。

この仕組みが普及した背景には、個人に保証を求めるとトラブルが生じやすい指摘があります。

保証会社を介すれば、融資の際に審査を行うため、貸し倒れリスクを大幅軽減できる仕組みです。

例えば、住宅金融支援機構の調査では保証料を支払う形でローンを組む利用者が増加しており、連帯保証人を不要とする制度が一般的になっていると報告されています。

そのため、金融機関としても個人同士の保証ではなく保証会社の利用を推奨しています。

結果的に、借主は家族や知人を巻き込む心配を減らしつつ融資を受けやすくなるメリットがあるといえます。

家族間での金銭トラブル防止にもつながり、金融機関としては返済が滞った際も保証会社が立て替えるため、貸し倒れリスクを低減する仕組みです。

住宅ローンは、自宅を担保にする仕組みが基本とされています。

これは、もし返済が滞った際に金融機関が物件を処分し、貸付金を回収できるようにする狙いがあるためです。

個人の保証能力だけでは不十分な場合もあるため、担保を設定することで、より高い融資金額を見込めるという利点があります。

多くの金融機関が物件の評価額を重視しており、そのため、保証人よりも担保を重視する方針が広く定着しているようです。※

このような仕組みによって家族や親族の負担を軽減できる一方で、物件が担保となっているため、返済が滞った場合には自宅を失うリスクもともないます。

資金計画を立てる際はこのリスクを十分に考慮してください。 

※参照：住宅金融支援機構における 多様な居住ニーズの実現への取組

｜独立行政法人住宅金融支援機構

三つの立場は住宅ローン返済を支える存在ですが、責任の重さが異なります。

金融機関の約款でも範囲が区分されており、連帯保証人は返済者と同等、保証人は限定的、連帯債務者は共同で返済する形です。

• 保証人・連帯保証人・連帯債務者それぞれの定義と違い
• 住宅ローンにおける基本的な仕組みとは

この3つの呼称は、返済義務の範囲に違いがあります。

・保証人

主たる債務者が返済できなくなった場合のみ責任を負います。 

正式な請求や法的手続きなどを経たあとに支払い義務が生じるのが特徴です。 

・連帯保証人

主たる債務者と同じタイミングで返済請求を受ける立場です。 

金融機関からすると、借主本人に返済能力があるかどうかを確認する手間を省き、連帯保

証人に直接請求をおこなえます。

非常に重い責任をともなう存在です。

・連帯債務者

契約者が複数名で借入をおこないます。

各人が全額返済する義務を負う形になるため、連帯保証人よりもさらに強く互いの責任を共有しているといえます。 

融資を受ける人は金融機関の審査を通過すれば、毎月一定額の返済を続ける仕組みが始まります。

返済が滞った場合は、担保となっている住宅が売却され、その売却益によって貸し付け元が債権を回収します。 このように、保証人よりも担保が重視されるのが特徴です。

住宅金融支援機構の資料では、フラット35で保証料を支払い保証人を設けない契約が多いとされます。

担保に加えて保証会社がリスクを負うため、個人の連帯保証に頼らなくても融資審査が成立しやすいといえるでしょう。

夫婦が連帯保証を避けたいときは、ペアローンを組むケースがあります。

双方が借り入れを行いながらも互いを保証人としない方式で、融資額を増やしやすい仕組みです。

住宅ローンは担保を設定し、保証会社と契約してリスクを補うのが一般的です。

個人の連帯保証を避ければ家族への負担を軽減できますが、返済不能時は売却される恐れがあるため、返済計画を十分よく検討してください。

連帯保証人を求められる状況は、借り手の返済能力を補う目的で生じます。

特に収入面で不安がある場合や、名義を共同で扱う事情がある場合に設定されやすいです。

以下では代表的な例を挙げ、それぞれの理由や実例を示します。

• 収入合算やペアローンを利用する場合
• 親名義の土地に住宅を建てる場合
• 共有名義で物件を購入する場合
• 金融機関に担保不足と判断された場合

家族の収入を合算したいときや、夫婦それぞれが住宅ローンを組むペアローンを利用するときに連帯保証人が設定される場合があります。

最初に完済の見通しを立てやすい利点がありますが、金融機関としては安定性を確認するため保証を求める傾向があります。

これは、収入源が複数あると返済リスクが分散される半面、どちらか一方に予期せぬ問題が起きたときの担保として、保証の仕組みを強化する必要があるからです。

例えば、共働き夫婦が収入合算をおこなう際、どちらかが休職や退職をしたときに返済を滞らせないよう保険的役割を果たす点です。

最終的には家族の協力で借り入れ金額を増やしやすくなりますが、責任が連動するため計画性が求められます。

結果的に、収入合算やペアローンによって高額な借り入れを実現できるものの、連帯保証をともなうリスクも大きくなります。

家族間の意志疎通を密にし、返済がスムーズに進むかどうかを見極めてから検討する姿勢が大切でしょう。

親の名義となっている土地に家を建てる際、金融機関は土地の所有者とのつながりを把握する必要があります。

土地と建物の所有者が異なると、あとの担保処分が複雑になるため、融資を行う側は安全策として保証人を求めることがあります。

国土交通省の情報でも、二世帯住宅を検討するときに土地名義が親のままになっており、融資審査で親族に保証を求められるケースが報告されています。

こうした条件は一部の金融機関において特に厳格化される傾向があります。

実例として、親の土地を活用してローンを組もうとした夫婦が、担保関係を整理するために親を連帯保証人に加えた例があります。

土地は親が所有し、建物は子が保有する構造なので、何かあったときに保証人が責任を一部負う形です。

最終的には、名義変更や共有登記を検討すれば保証人が不要になる可能性もありますが、その手続きには時間と費用が発生します。

親子間での話し合いや専門家への相談をおこない、今後の相続や税制面も含めて検討する必要があります。

複数人で名義を共有する場合は、それぞれの資力や権利関係が複雑になります。

金融機関はリスクを軽減するために、誰か一人でも返済が滞らない仕組みを求めることが多いです。

住宅金融支援機構の統計でも、共有名義で購入する際は収入や持分比率が絡む審査が複数発生し、結果的に保証人を立てて契約を進める事例があります。

共有者の一人が予測不能な事由で支払い不能になっても、返済を継続する方を支える仕組みを確保する狙いがあります。

具体的には、親子で共有するマイホームを購入したとき、子の支払い能力を親が補う形で連帯保証人になる場面があります。

この際、家族関係に支障が生じないよう事前に返済計画や将来的な負担割合を話し合う必要があります。

実際の事例では、書面で同意事項を確認するなど、トラブル回避のための配慮を行った例が見受けられます。

最終的に、共有名義によって責任を分散できるメリットがあるいっぽうで、連帯保証が関係するため、仮に誰かが支払いを怠れば残りの共有者に大きな負担が発生します。

法的リスクや関係性の変化を見越し、慎重に進める姿勢が欠かせません。   

融資をおこなう側は、物件の担保価値だけでは十分にリスクをカバーできないと判断したとき、追加で連帯保証人を求める場合があります。

担保評価額が希望の借り入れ額を下回ると見なされたときに起こりやすい現象です。

担保物件の価値が高ければ保証人不要でも契約できる可能性がありますが、逆の場合は金融機関から保証強化を求められやすいです。

実際の例として、地方の中古物件を購入した際、鑑定評価が低めに出たため親族を連帯保証人として補強し、融資を成立させたケースがあります。

都市部と比べて地価が低い地域では、このような判断が下されることがあるため注意が必要です。

結果として、担保評価が低い場合は連帯保証人を求められるリスクが高まります。

金融機関との交渉や別の物件を検討するなどの対策を考慮し、焦らずに方法を探す取り組みが大切です。

連帯保証人を立てると借入金を増やしやすくなる一方で、家族や親族に責任が及ぶため慎重な判断が大事です。

親を連帯保証人に迎えて希望額を確保した例があり将来の返済計画を見直す機会になった複数報告があります。

連帯保証人を加えるかどうかは家族関係に大きく影響するため常に条件を検討して判断をおこなう意識が大切です。

• メリット（借入額アップ・保証料節約など）
• デメリット（離婚・死亡・自己破産時のリスクなど）

連帯保証人を立てるメリットは、借入可能額が増えるため希望の物件を購入しやすい点にあります。

金融機関はリスクが分散されるため融資枠を大いに広げやすく、連帯保証人を設けた世帯は高額ローンに通りやすいとされます。

これは返済不能時の補填役が明確なため、金融機関が安心して融資を決定しやすい背景があるからです。

実際に、夫婦で収入合算をおこなう際に片方が連帯保証人となり、高価な新築物件を購入できた例もあります。

連帯保証人を立てれば金利や手数料が抑えられるケースもあります。

家族の協力を得られれば、住宅資金計画が広がり、高い借入額に対応しやすくなる点が魅力でしょう。

連帯保証人を立てるデメリットは、万一の際に責任が連鎖する可能性が高まります。

特に本人が返済不能に陥ると、保証人が全額を肩がわりする事態が生じる点は見逃せません。

離婚や死亡が起こると、保証義務が急に発生する点が懸念されます。財産分与や保険金の受取先が変わる場面では、負担が予想外に増えるリスクがも高まるためです。

本人が自己破産した場合、連帯保証人が返済責任を背負うため、家族へ負担が生じる事態があります。実際に財産差押えで生活基盤が崩れた例も報告されています。 

これらのリスクから逃れにくいため、連帯保証を検討する際は家族全体の合意が欠かせません。

一度契約すると解消が難しくトラブルに発展する可能性があるため注意が必要です。

• 離婚・死亡・自己破産時の対応
• 連帯保証人が見つからない場合の対処法

・離婚時

連帯保証人が見つからないときは、保証会社を利用する住宅ローンや親子リレー返済など別の選択肢を検討する手があります。

実際に保証会社へ保証料を支払い、親族の負担を避けた例が報告されています。

住宅金融支援機構でも連帯保証人不要の制度を推奨しており、今後はこうしたプランを選ぶ借り主が増える見通しです。

最終的には責任を押し付け合う事態を防ぎ、家族間のトラブルを生まない配慮が欠かせません。

住宅ローンは人生に大きな影響を及ぼすため、連帯保証人問題を十分考慮して契約を目指す意識が求められます。     

結論として、連帯保証人を外すには金融機関との再審査が重要です。

返済能力と物件評価を再確認し、新たな保証人や保証会社の利用を提示すれば認められる見込みがあります。

住宅金融支援機構の公開資料でも、連帯保証人の変更や外す手続きには物件評価の再チェックが不可欠とされています。

事前に必要書類を整え、金融機関に相談しましょう。 

• 住宅ローンの乗り換え
• 一括繰り上げ返済
• 売却や名義変更の進め方

借り換えは、現在のローンを一度完済して新しいローンを組む方法です。

まず、結論として金利や返済総額を減らせる可能性が大きく、連帯保証人を外したいときにも有効といえます。

理由や根拠として、国土交通省の資料によれば、低金利商品への乗り換えによる返済負担の軽減例が増えており、同時に保証条件を見直す動きが広まっています。

例えば、元の金利が高かった世帯が、安定した職業と収入を理由に再審査を受け、連帯保証人を付けずに新たなローン契約を成立させた実例が示されています。

借り換えの際は事前に金利だけでなく、諸費用や再審査の要件を確認しておくと安心です。

返済計画をしっかり立て、金融機関との交渉をスムーズに進める行動が重要になります。

 一括繰り上げ返済により元金を一気に減らせれば、金融機関が連帯保証人の必要性を再検討する可能性があります。

住宅金融支援機構のデータでも、ボーナスや退職金を用いてローン残高を圧縮し、保証人を外せた事例が報告されています。

実際に負債が減り、返済負担が軽くなる点が大きな利点です。素早く完済に近づく手段として有効な方法といえます。

ただし、繰り上げ返済の手数料や諸経費を含めた計画が必要になります。

無理に資金を投入すると生活資金が不足し、返済が続けられない恐れがあるため注意が必要です。

物件を売却したり名義を変更したりしてローン契約を組み直す行為は、連帯保証人の責任を解消する結論として活用しやすい仕組みです。

相続や離婚に伴う名義変更時に保証人を外す事例が一定数確認されていると報告されています。

例えば、共有名義だった住宅を売却し、得た資金でローンを完済するか、新たな名義でローンを組み直した例があります。

連帯保証を付けずに再契約をおこなう際、金融機関への説明や書類作成が必要ですが、返済負担や責任が明確になりトラブルを防止しやすいといえます。

売却や名義変更は手続きが複雑になりがちですが、専門家に相談すれば保証人の外し方を含めた最適な対応策を見いだしやすくなります。

連帯保証人不要のローンを選ぶと家族や親族への負担が少なく、スムーズに借りられる可能性が高まります。

理由や根拠として、金融庁などの公的機関も保証会社利用を推奨しているため、現在は保証人なしで借り入れができるプランの普及が進んでいます。 

フラット35を利用した人が、保証料の支払いによって家族を巻き込まずに済んだ例があります。 

保証会社を使うローンは審査費用などの諸経費が発生する反面、人間関係のリスクを回避しやすい点が大きな利点です。

保証料や金利を比較する際、結論としては【保証会社の料金体系】と【金利優遇幅】を同時に検討する姿勢が欠かせません。

住宅金融支援機構の公開資料でも、保証料や手数料が大きく異なる事例があると示されており、トータルコストに大きな差が生まれる要因といえます。

保証料が高い代わりに金利優遇が大きいローンと、保証料が低いが金利がやや高めのローンを比較し、総返済額を試算した結果、初期コストは高いが長期的に安く済む商品を選んだ例があります。

目先の支払いだけでなく、数十年単位の返済総額をシミュレーションし、総合的に負担が少ない選択を心がける意識が重要です。

住宅ローンを探す際、結論としては金利タイプや返済期間、保証条件の仕組みをしっかり比べる行動が重要です。

国土交通省の調査で、固定金利と変動金利の違いや繰り上げ返済の可否が将来の家計に大きく影響する事例が多数報告されています。

繰り上げ返済が制限されないプランを選んだために、ライフプランの変化に合わせて支払いを調整しながら連帯保証なしで負担を減らした人がいます。

返済総額と繰り上げ返済のルール、保証料の計算方法といった細部を確認し、自身の収入や将来設計に合ったローンを慎重に選ぶ姿勢が不可欠です。

これまで解説してきたように、住宅ローンは保証会社の仕組みにより保証人不要で利用できる場合が多いです。

以上が連帯保証を外したい場合や保証人なしで進めたい方へ向けた主な視点です。

住宅ローンは家計に大きな影響を及ぼすため、金利や返済計画を見直しながら金融機関や家族と連携し、最適な選択を探る姿勢が重要です。

• 連帯保証内容をさらに丁寧に確認
• 保証会社活用で家族負担を減らす 
• 借換え活用で連帯保証を解消検討
• 一括返済で保証負担を減らせる手 
• 名義変更や売却して再契約を模索
• サービス比較で保証なし案を検討