住宅ローンの審査が通らない時の最終手段16選！どうしても通したいときの方法も解説

「住宅ローンの審査が通らない」

「審査に落ちた場合の最終手段を知りたい」

とお悩みではないでしょうか。

長期間の準備を経てきたにもかかわらず、ローン審査が不承認になると資金計画が崩れ、住宅の購入自体が困難になるケースは少なくありません。

この記事では、住宅ローンの審査が通らない時の最終手段やどうしても審査を通したいときの対策を、現実的な方法16項目に分けて解説します。

一度審査に落ちてしまい今後の具体的な対策を知りたい方は、この解説を参考にご自身が現在とれる選択肢を整理してみてください。

住宅ローンの審査が通らない時に実行できる最終手段は、全部で16項目あります。

これらの手段を把握することで、次に取るべき具体的な行動や資金計画を見直す際の参考情報が得られます。

各方法について詳しく見ていきましょう。

住宅ローンの審査に落ちた際は、次の申請前に家計を見直し返済計画を立て直すことで再挑戦の可能性が高まります。

しかし、「なぜ落ちたのか」「どこに申し込めばよいか」をご自身で判断するのは困難です。

そこで、ファイナンシャルプランナー（FP）の活用が推奨されます。FPは第三者の専門的な立場から原因を分析し、再申請の成功率を高めるために下記の観点で具体的なサポートを提供します。

• キャッシュフロー改善策：返済比率を適正化するための支出削減案
• 最適な返済プランの策定：無理のない借入額と返済期間の設定
• 金融機関の選定戦略：お客様の属性を最大限に活かせる銀行の特定

住宅ローンの審査が通らない場合の最終手段として、「フラット35への申込」は有効な選択肢です。

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する最長35年の全期間固定金利型住宅ローンです。

一般の金融機関（民間銀行）が「借り手の返済能力（年収、信用情報）」を重視するのに対し、フラット35は「購入する物件の担保評価」を重視するという大きな特徴があります。

そのため、物件選びが適切で担保としての価値が認められれば、他のローンで審査落ちした方や、勤続年数が短い方など借り手の属性に不安がある場合でも、審査に通る可能性が高まります。

住宅ローンの審査に通らない場合、国や自治体が主導する公的融資制度の活用も検討できます。これは、生活の安定を目的とした無利息または低金利の融資です。

例えば、高齢者向けの不動産担保型生活資金や、生活再建のための生活福祉資金貸付制度（住宅の増改築に対応）などがあります。

公的融資は銀行ローンと審査基準が異なり、民間審査に落ちた方でも融資を受けられる可能性がありますが、利用条件や使途には厳格な制限があります。

具体的な制度は、社会福祉協議会や自治体の住宅関連窓口へ問い合わせてください。

参考：生活福祉資金貸付制度｜厚生労働省

住宅ローンの審査に通らない場合、地方銀行（地銀）の住宅ローンに申し込むことは有力な選択肢です。地銀は、大手銀行（メガバンク）と比較して、審査基準が柔軟である傾向があります。

これは、地元の顧客との長期的な関係性を重視し、地域密着型で個別の事情を考慮した審査を行うためです。

地銀では、担当者と直接相談しながら進めやすいため、自身の状況や不安要素を細かく説明し、より適切な借入条件を探りやすいという特徴があります。

特に、長年その地銀の口座を利用している場合や、事業性融資などで優良顧客とみなされている場合には、総合的な判断により前向きな審査結果を得られる可能性が高まります。

住宅ローンの審査に通らない場合、ノンバンクや信用組合等への申し込みも有効な選択肢です。

ノンバンクとは銀行のように預金業務を行わず、融資サービスを専門に提供する機関を指し、一般の銀行と比較して審査基準が柔軟であるケースがあります。

また、労働金庫（ろうきん）や農業協同組合（JA）は、組合員（または利用会員）の生活支援を目的としています。

これらの協同組織金融機関では、組合員であればメガバンクなどとは異なる独自の基準で審査が行われるため、銀行の審査が難しかった場合でもローンを組める可能性が高まります。

資金調達の手段としてクレジットカードのキャッシングや消費者金融からの借入を検討することは、極めてリスクが高く原則として避けるべき選択肢です。

キャッシングや消費者金融からの借入は「新たな借入」とみなされます。これにより、申込者の返済能力（返済比率）がさらに悪化し、民間銀行の審査通過がより一層難しくなります。

また、住宅ローンと比較して金利が大幅に高くなる傾向があり、仮に少額であっても家計の負担を不必要に増大させます。

一括審査サービスとは、代行サービスを利用して複数の金融機関に対し、一度の入力で同時に仮審査を申し込む仕組みです。

この仕組みを活用することで、通常のように一つの審査に落ちるたびに書類準備や申し込みをやり直す必要がなくなり、手間や時間を大幅に削減できます。

また、同時に届く複数の金融機関からの仮審査結果を比較することで、以下の情報を効率的に得られます。

• 審査通過可能性の高い金融機関の特定
• 自身のニーズに合った金利条件やサービス内容の選定

複数の候補を効率的に検討したい方にとって、時間と労力を節約しながら次のステップに進むための合理的な手段となります。

住宅ローン審査にどうしても通らない場合は、追加の担保や連帯保証人を用意して再審査に臨む方法があります。

これは、申込者本人の属性に不安があっても、金融機関のリスクが軽減され審査通過の可能性が高まるためです。

しかし、連帯保証人を立てる際には重大なリスクが伴います。保証人は借りた本人（主債務者）が返済できなくなった場合、同等の返済義務を負うためです。

家族や親族に依頼する際は、その保証人が負うリスクの内容を正確に伝え、十分に理解・合意することが不可欠となります。

住宅ローンの審査に落ちた場合でも、通常の必要書類に加えて追加資料を提出することで、再審査に通る可能性を高められます。

追加書類は、申込者の状況を裏付ける具体的な材料となり、金融機関からの信頼度を向上させる効果があります。

提出内容はケースによりますが、例えば納税証明書は過去の納税実績から信用力を示し、預金残高証明書は経済的な安定性を示すうえで有効です。

審査通過に悩んでいる方は、ご自身の経済力や信用力を補完できる書類がないかを改めて確認し、積極的に提出を検討してください。

この対策は会社員にも有効ですが、特に個人事業主や経営者で審査通過に悩む方には、事業計画書の提出が非常に有効です。

事業を始めたばかりの時期は、資金繰りの厳しさから所得が低く見え、住宅ローンの審査で不利になる傾向があります。

しかし、事業計画書を提出することで、金融機関に対し今後の具体的な収益見通しと返済の持続性を示すことができます。

例えば、「現状は立ち上げ期で厳しいが、数年後には事業が軌道に乗り安定収益を見込める」といった、論理的な根拠を具体的に提示できれば審査の信頼性を高められます。

事業計画書は、一時的に所得が不安定な申込者の将来的な返済能力を補完する材料となるため、審査通過の可能性を高める上で重要な手段です。

住宅ローン審査の通過可能性を高めるには、現在抱えている借金をできる限り返済することが最も有効です。

借入が多いと、金融機関が重視する「総返済比率」（年収に対する年間返済額の割合）が悪化し、審査に不利になります。

残債がある場合は、クレジットカードのキャッシング枠や車のローンなど、既存の借入残高を可能な範囲で減らしてください。総返済比率が改善され、再申請時の審査通過の可能性が確実に高まります。

住宅ローンの審査に落ちた後、再度金融機関の担当者に相談を試みることは有効な手段です。

金融機関は原則として審査の具体的な落選理由を公開しませんが、担当者と話し合うことで、審査に落ちた原因や改善すべき点を間接的に確認できる可能性があります。

特に、審査基準をわずかに満たせなかったケースでは、担当者から「借入希望額の減額」や「既存ローンの整理」など、次の申込みで通過するための有益な具体的なアドバイスを得られることがあります。

担当者への相談を通じて、次の申込みに向けた具体的な改善ポイントを特定し、審査通過の可能性を高めましょう。

住宅ローンの審査に通らないときは、斡旋業者を変更することも検討してみてください。

住宅ローンの申し込みは多くの場合、物件販売元であるハウスメーカーや工務店を経由して行われます。銀行側は、その斡旋業者との取引関係を考慮して審査を行うことがあります。

物件の販売元（ハウスメーカーなど）は、通常、自社の取引実績が多く、審査が最も通りやすい銀行を顧客に優先的に紹介します。

しかし、その「最優先の銀行」で審査に落ちてしまうと、同じ業者から次に紹介される銀行でも、情報提供の偏りや戦略の継承により通過が難しくなるケースが多くあります。

そのため、物件の販売元自体を変更し、紹介ルートと金融機関の選択肢をゼロから一新することが有効な手段です。

住宅ローンの審査に落ちた場合、複数の不動産会社や斡旋業者に相談することは有効な手段です。

業者ごとに金融機関との取引実績や審査ノウハウが異なるため、多様な視点からの改善策やアドバイスを得られる可能性があります。

ただし、不動産会社や斡旋業者は審査の実施者ではないため、審査落ちの原因の核心までは把握できません。

一つの意見に頼らず、複数の業者に相談して、それぞれの意見を比較検討しながら次の対策を立てることが効果的です。

住宅ローン審査に落ちる理由の一つに、短期間での繰り返し申込が挙げられます。

この場合、一定の期間を空けてから再申請することは有効です。短期間に連続して申し込むと、「多くの金融機関から拒否されている」というネガティブな情報が信用情報として蓄積されるリスクがあります。

審査落ちの原因が申込間隔の短さにある可能性を考慮し、最低でも6ヶ月間の期間を空けて再挑戦することが推奨されます。

この期間を、借金返済や書類の見直しといった根本的な改善策の実行に活用しましょう。

住宅ローン審査に通らない根本的な原因が信用情報にある場合、事故情報（ネガティブ情報）が削除されるのを待つことが最も有効な対策です。

支払い遅延や債務整理などの金融事故は信用情報に記録され、審査で重大な懸念材料と判断されます。この情報が消えるまでには、法令等で定められた一定の記録保有期間（一般的に5年程度）が必要です。

心当たりがある場合は、まずご自身の信用情報を開示請求して記録内容を確認してください。情報が消去された後に再度申し込むことで、審査通過の可能性は大幅に高まります。

ここからは、「一度は住宅ローン審査に落ちたものの、その後の申込みで承認を得られた人」を対象に実施した独自アンケートの結果を提示します。

ここでは、その調査結果から特に効果があったとされる具体例を3つご紹介します。

「必ず住宅ローンの審査を通します」と営業する、いわゆる通し屋の言葉を安易に信用してはいけません。

かつて強引な手法でローンを通す業者が存在した時期もありましたが、現在は金融業界の規制が厳格化され、不正な手段は通用しない仕組みになっています。

住宅ローンには必ず審査があり、誰に対しても例外なく「絶対に通る」と保証することはできません。その根拠は、金融機関が返済能力のない顧客に貸付を行った場合、行政指導や罰則の対象となるためです。

金融機関はリスク回避と法令遵守のため、審査を厳格に行う義務があります。営業担当者が自身の業績のために強引なセールストークを使うことはあっても、不正な融資が実行されることはないため、「必ず通ります」といった断定的な言葉には注意が必要です。

結論として、住宅ローン審査を通すための裏工作や裏技は存在しません。

金融機関は貸し倒れリスクを避けるため、申込者の返済能力を法令遵守のもとで厳格かつ慎重に確認します。

そのため、不正な手段や裏技が審査結果に影響を及ぼすことはありません。 しかし、審査通過の可能性を高めるための具体的な対策やチェックポイントはいくつか存在します。

ここから詳しく解説していきます。

住宅ローンが通らない際に確認すべき5つのポイントは以下のとおりです。

• 完済時の年齢
• 団体信用生命保険に加入できるかどうか
• 現在の仕事の勤続年数
• 購入する住宅の担保評価
• 収入に占める返済金額の割合

各ポイントについて詳しく見ていきましょう。

住宅ローン審査で特に重視されるのが完済時の年齢です。多くの金融機関では「完済時80歳未満」であることを基準としています。

金融機関が完済時年齢を重視するのは、老後は収入が年金に限られるなど、申込者の返済能力が低下し貸し倒れのリスクが高まるためです。

この基準から逆算すると、例えば35年ローンを組む場合、44歳までに申し込む必要があります。

さらに、定年（一般的には60歳または65歳）までに完済を終える計画を立てることで、老後の返済負担を軽減できます。

ゆとりのある返済計画を立てるためにも、理想は30代の時点で契約を検討することをおすすめします。

住宅ローン審査では、申込者の健康状態が非常に重要です。

多くの金融機関では団信への加入が必須条件ですが、がんや心疾患などの既往歴があると団信の保険審査に通らず、その結果住宅ローンそのものも否決される可能性があります。

健康に不安がある場合の対策は以下の3つです。

• 引受基準緩和型団信の検討：既往症がある場合は、通常の団信より基準が緩和された「ワイド団信」を扱う金融機関を選びましょう。
• 連帯債務者の追加：健康状態の良い家族を連帯債務者として加え、審査通過の可能性を高めます。
• 申込タイミングの工夫：完治から一定期間（一般的に3年〜5年）が経過すれば審査に通る可能性が高まるため、時期を調整することも有効です。

勤続年数は住宅ローン審査で重視される項目のひとつです。

多くの金融機関が「同一企業での勤続2〜3年以上」を一つの基準としているため、就職して間もない方や転職直後の方は、審査において不利になりやすい傾向があります。これは、長期的な安定収入の継続性を金融機関が重要視しているためです。

勤続年数が短い場合に審査通過の可能性を高めるには、以下の2点を意識することが有効です。

• 勤続年数を問わない金融機関を選ぶ
• 雇用形態と収入の安定性を証明する

転職を予定している場合は、審査前に転職を済ませて新しい勤務先で数か月分の給与明細を準備できる状態にしてから申し込むことが賢明です。

これにより、新しい職場の安定収入を証明できるため審査に有利に働きます。

住宅ローン審査では、購入する住宅そのものの担保評価も重視される項目です。

金融機関は、万が一返済が滞った際に、担保となる物件を売却することで残債を回収できるかを重視します。この担保価値が高い物件ほど、金融機関にとってのリスクが低くなるため審査に通りやすくなります。

審査を有利に進めるためのポイントは以下の3つです。

• 市場性の高い物件：立地条件の良い物件、築年数の浅い物件、人気エリアで標準的な間取りの物件など、市場で需要が高い物件
• 適正な構造：一般的な構造や間取りであり、法的に問題なく再建築が可能な物件

逆に、特殊な構造や間取りの物件、再建築不可物件、市場価値が下がりやすい地方の過疎地域の物件などは評価が低くなりやすく、審査が厳しくなる可能性があります。

物件選びの段階から担保評価を意識することが重要です。

住宅ローン審査において、年収に対する年間返済額の割合を示す返済負担率（総返済比率）は、申込者の返済能力を測る最も重要なチェックポイントの一つです。

多くの金融機関が設定する返済負担率の上限は年収の30〜35％程度であり、この基準を超過すると返済能力が不足していると判断され、審査に否決される可能性が高まります。

審査通過の確度を高めるために、返済負担率を計画的に引き下げる以下の対策を講じることが効果的です。

• 借入額の抑制：自身の年収に見合った無理のない借入希望額を設定する
• 既存債務の整理：他の借入を事前に完済する
• 頭金の増額：借入額そのものを減らすために頭金（自己資金）を増額する
• 連帯債務者の追加：共働き世帯の場合は配偶者を連帯債務者として加えることで、世帯年収が考慮される

住宅ローン審査に否決される原因は、完済時の年齢や現在の勤続年数、健康状態など多岐にわたりますが、適切な戦略を実行することで通過の可能性は十分に高められます。

具体的には別の金融機関を検討することや、頭金を増やして借入総額を抑えるといった、ご自身の状況に合わせた対策を講じることが重要です。

適切な対策が不明確な場合でも、専門的な知識を持つアドバイスを受けることで、審査通過に向けて状況を改善できる可能性が生まれます。

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本記事では、住宅ローン審査に否決された場合の最終的な対策と、その戦略的な実行方法について解説しました。

結論として、審査に通らない場合には複数の対策が存在しますが、「絶対に通る」という保証はないため、ご自身の具体的な状況に最も適した対策を選択することが重要です。

住宅ローン審査の基準は金融機関ごとに大きく異なっており、また個人の収入や健康状態も複雑に絡み合うため、最適な対策を自分一人で見つけることは難しいと感じる方が多いでしょう。

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