母子家庭は住宅ローンを組める?審査に通るコツや年収の目安を解説のサムネイル画像
母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンを組む場合、さまざまな不安や疑問を持つ人が多いです。

一般的に、住宅ローンの審査は主に安定した収入や返済能力に基づいておこなわれるため、1人で家計を支える母子家庭にとってハードルが高いと感じる可能性があります。

そこでこの記事では、母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンを組めるのか、審査に通過するコツや年収の目安に関して詳しく解説していきます。

・母子家庭・シングルマザーは住宅ローンが組めるのか知りたい
・住宅ローンの審査に通過しやすくするポイントを知りたい

これらに該当する人は、本記事を参考にして母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンを組む場合に活用してください。
母子家庭・シングルマザーが住宅ローンを組む場合は、他の方と同じように返済能力があるかなどが金融機関から査定されます。

また、母子家庭・シングルマザーが利用できる住宅ローンプランや公的な支援制度などもあります。

しかし、どの住宅ローンプランや支援制度が自分に合っているのか自分で判断や比較が難しい人も多いです。

無理のない返済計画を立てるためにも、さまざまな観点からアドバイスができる住宅ローン専門のファイナンシャルプランナーが多数在籍するマネーキャリアのような無料で相談できる窓口の利用がおすすめです。

内容をまとめると

  • 母子家庭・シングルマザーが理由で住宅ローンの審査で不利になることはない
  • 住宅ローンの審査に通過するには最低でも200~300万円、返済負担率は手取り年収の20%までを目安にする
  • 母子家庭・シングルマザーが利用できる公的支援や優遇制度などを使って経済的な負担を軽減できる
  • しかし、普段の生活で忙しいなか、一人だけで住宅ローンについて悩むと間違った判断をしてしまうことも多いので、利用者の相談満足度が98.6%のマネーキャリアでの無料相談で納得いくまで相談するのがおすすめ
マネーキャリアであれば住宅ローンの悩みを解消できる画像

この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー証券外務員を取得。メディア実績:<テレビ出演>テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ!
>>
谷川 昌平の詳細な経歴を見る

この記事の目次

母子家庭は住宅ローンの審査が通りにくいって本当?

母子家庭であることが住宅ローンの審査に通りにくい理由と思っている人も多いです。


しかし、結論からいえば母子家庭であることが理由で住宅ローン審査が通りにくいことはないです。


つまり、自分の状況にあった返済プランや住宅ローンプランを選ぶのが大切です。


ここでは、母子家庭の持ち家率の説明と住宅ローンの審査で何が重視されるのかに関して詳しく紹介していきます。


母子家庭・シングルマザーの方で、住宅ローンを組もうと検討している方はぜひ参考にしてください。

母子家庭の持ち家率は15%

厚生労働省の令和3年度版「全国ひとり親世帯等調査」によると、賃貸住宅や公営住宅で暮らしている割合が半分以上ですが、母子家庭の持ち家率は15.9%も存在していることがわかります。

昨今は女性が仕事を持っている人の割合が高く、珍しいことではない背景から女性向けの住宅ローンプランや特典・保険を提供している金融機関もあります。

その他にも、金利優遇措置などを用意している住宅ローンプランを強みとしている金融機関もあるため、母子家庭だからといって住宅ローンが組めない状況ではないです。

そのため、審査項目にある「家族構成」は審査に落ちてしまう大きな要因ではありません。

収入状況・返済プランがしっかりしているかが重要

住宅ローンの審査で重視される項目は「返済能力」です。これは男女や母子家庭かの家族構成は関係ありません。


具体的には「年収」や「勤続年数」が重視されるポイントです。


そのため、母子家庭の方は住宅ローンを組む場合は、収入状況と返済プランを金融機関側に明確に伝える必要があります。


住宅ローンの借入額は年収によって決まるのが前提ですが、それ以外にも毎年安定した収入が見込めるかも重要な審査項目です。


また、勤続年数では一般的に1~3年以上を条件としているところが多い傾向です。勤続年数もまた安定した収入が見込めるかの判断基準に使われます。


近年は転職が珍しくないですが、同職種への転職なら以前の職場の勤続年数と合算されるケースもあります。


ただし、基本的には転職を繰り返す人は収入が安定していないと判断されやすいので注意しましょう。

母子家庭・シングルマザーが理由で住宅ローンの審査に落ちてしまうことはありません。母子家庭の場合でも他の人と同じように、「年収」や「勤続年数」など経済的に安定しているかが重要です。


住宅ローン審査に通過するかは金融機関側から返済能力があると判断されることですが、借入金額や自分にあった返済プランの立て方がわからない人も多いです。


その場合は、住宅ローンのプロが多数在籍するマネーキャリアで自分にあった返済プランや住宅ローンプランの相談できるのでぜひ利用してください。


>>まずはマネーキャリアに無料相談してみる

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎

母子家庭が住宅ローン審査に通過する年収の目安は?

母子家庭が住宅ローン審査に通過するための年収の目安になどは、多くの方が不安に感じています。


母子家庭・シングルマザーが住宅ローンの審査に通過するための年収目安は次のとおりです。

  • 年収200~300万円は最低必要
  • 借入額の上限は年収の20~30%までにする
母子家庭かに関係なく、年収は最低でも200~300万円はないとそもそも審査に通過できないのが一般的です。月収でいえば25万円前後が審査に通過の最低ラインと考えられます。

大手銀行で住宅ローンを組む場合は、さら返済能力の確実性を重視する傾向にあるので、年収400万円以上を条件としているところもあります。

また、借入額の目安は年収の20~30%以内ですが、年収300万円であれば年90万円が返済限度額です。

毎月の返済額は10万円前後が平均なので、毎月無理のない返済額がどれくらいになるのか余裕を持たせた上で計算すると安心です。

他の方と同じように母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンを組む場合は、最低でも200~300万円程度は必要です。


また借入額の目安は年収の20~30%が一般的で、毎月の返済で生活費まで圧迫しない程度の目安となります。


それ以外にも金利を追加した金額や諸費用などを加えると余裕を持った返済計画が重要です。


自分にあった返済プランを含めて住宅ローンプランを探すなら、住宅ローンのプロが多数在籍するマネーキャリアで無料で相談できるのでおすすめします。


>>まずはマネーキャリアに無料相談してみる

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎

母子家庭におすすめの住宅ローンの比較ポイント4つ

母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンプランを複数比較する場合には、次の4つのポイントに注目しましょう。


自分にあったプランや商品を見つける決め手がよくわからない・何を基準に選べばいいかわからない人はポイントを絞って比較するのがおすすめです。

  • 住宅ローン金利と金利のタイプ
  • 審査基準
  • 融資事務手数料や諸費用
  • 優遇制度
複数の住宅ローンプランや金融機関を比較する際に役立つのでぜひ参考にしましょう。

住宅ローン金利と金利のタイプ

母子家庭にとって住宅ローンを選ぶ際に重要な要素の1つが、金利とそのタイプです。


金利は総返済額に大きく影響を与えるため、しっかりと検討する必要があります。金利には大きく分けて固定金利と変動金利の2つのタイプがあります。


固定金利は、借り入れ時の金利が返済期間全体で一定なので、金利変動のリスクが回避できるので返済計画が立てやすいです。


固定金利の中にも「全期間固定金利型」と「期間固定金利」の2つタイプがあります。


一方、変動金利は、市場の金利状況によって変動するため、場合によっては非常に低い金利で借り入れができますが、将来的な金利上昇のリスクはあります。


母子家庭・シングルマザーの方が最適な金利タイプを比較する場合は、将来的な収入の見通しやリスクに関してどれくらい対応できるかなどで選びましょう。


住宅ローンのプロの目線から回数制限なく無料で相談ができるマネーキャリアを利用して、自分に最適な金利プランを検討するのもおすすめです。

審査基準

住宅ローンの審査基準は一部しか公開していないのが一般的ですが、銀行の公式サイトに掲載されている「住宅ローンの申し込み条件」は審査基準を知る上で目安にもなるので確認しましょう。


なお住宅ローンの審査項目は次の5つなどが挙げられます。

  • 年収
  • 勤続年数
  • 年齢
  • 健康状態
  • 国籍や永住権の有無

上記以外にも、金融機関では独自の審査項目や基準を設けているので、最低限でもこの条件はクリアしている必要があります。


安定した収入が見込めるか・継続的に返済できるかを判断するためにさまざまな条件を設けているのが背景です。


また、信用情報も金融機関はチェックします。過去のクレジットカードの支払状況や、他のローンの返済履歴がチェックされるので、クリーンな状態を保っておくことが大切です。

融資事務手数料や諸費用

母子家庭が住宅ローンを選ぶ際には、融資事務手数料や諸費用も重要な比較ポイントです。融資事務手数料は住宅ローンを契約した時に金融機関に支払う費用のことです。


ただし、融資事務手数料やその他の諸費用は、契約時に一括して支払う場合が多いので、大きな負担になる場合があります。


融資事務手数料は、ローンの借入額に定率でかかるものと、借入額に関係なく金額が決まっているタイプの2種類があります。


諸費用は物件登記費用・住宅ローン保証料・火災保険料などが含まれます。


住宅ローンを選ぶ際には金利だけでなく、これらの初期費用を含めて総額の比較・検討をしましょう。

優遇制度

住宅ローンの中には子育て世帯向けの金利優遇や返済優遇を設けている金融機関もあります。

  • フラット35「子育てプラス」(2025年3月31日までの申込受付分に適用)
  • フラット35「地域連携型(子育て支援)」
子育てプラスは、子どもの人数にポイント加算されて、ポイントごとにフラット35の金利が契約当初から5年間は引き下げられるものです。

地域連携型は、対象の地方自治体でマイホームを購入し申請をすればフラット35の金利が契約時から5年間引き下げられます。

その他に民間が用意する住宅ローンプランの中にも子育て世帯向けの優遇制度を設けている場合もあるので、各住宅ローンプランを比較して最適なプランを選びましょう。

住宅ローンの審査に通過するにはそれぞれの金融機関が設けている審査基準を通過する必要があります。


ただし一般的には非公開とされていますが、申し込み条件などから目安の参考にはなります。


また住宅ローンプランを提供している金融機関の中には、子育て世帯向けの優遇措置を用意しているところもあるので、最適なプランや金融機関を比較するのがポイントです。


住宅ローン返済は長期間にわたるものなので、自分に最適なものが選べない人も多いです。


その場合は、利用者満足度が98.6%のマネーキャリアを利用して住宅ローンの専門家に相談するのもおすすめです。


>>まずはマネーキャリアに無料相談してみる

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎

母子家庭・シングルマザーにおすすめの住宅ローン

母子家庭・シングルマザーの方におすすめしたいのが次に紹介する2つの住宅ローンです。

  • フラット35
  • 親子リレーローン
2つの住宅ローンプランの特徴を紹介していくので、自分にあった住宅ローンプランを比較する際に役立てましょう。

長期にわたる住宅ローン返済は、家族構成や将来のライフプランの変化にも対応できる選択が大切です。

どの住宅ローンプラン・金利を選べば無理なく完済できるのかを検討するのに役立ちます。

フラット35

フラット35は、母子家庭やシングルマザーの方にとって安心できる住宅ローンです。フラット35は、最長35年間はすべての期間が固定金利型で、毎月の返済額が一定なのが最大の特徴です。


そのため、将来的な金利変動リスクを回避できるので安定かつ将来の返済計画や家計管理もしやすくなります。


また子育てや生活に集中できるため、長期的な視点での安心感を得られるのも母子家庭やシングルマザーにとってもメリットです。


さらに地方公共団体と住宅金融支援機構が提携している「子育て支援型」なら通常のフラット35よりも金利が年0.25%下げられるのでおすすめです。


フラット35の契約時に「子育て支援型・地域活性化型利用対象証明書」を金融機関に提出すれば適用されます。


そのためにも、まずはお住まいの地方公共団体が子育て支援型を連携しているかは事前に確認しましょう。

親子リレーローン

親子2世代にわたって住宅ローンを契約する親子リレーローンは、母親が1人で住宅ローンを組むよりも借入額の上限が増えたり、借入期間を長くできたりするので選択肢が増えるのが最大の特徴です。


フラット35と違う点として、団体信用保険の加入はフラット35の場合は親・子いずれでもで可能ですが、親子リレーローンは子どもだけ加入のケースが多いです。


親子リレーローンは、とくに単独での借り入れが難しい場合に有効な方法ですが、。家族の状況や将来の計画を考慮に入れた上で決める必要があります。


保証人を依頼する場合は、もし家計が悪化したり住宅ローンが返済でき仲くなった場合には保証人が返済義務を負います。


将来に起こるかもしれないリスクなども考慮して無理なく返済できるかを検討しましょう。

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎

母子家庭が住宅ローン審査に通過するポイント3つ

母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンの審査に通過するために気を付けてほしいポイントを3つ紹介します。

  • 無理のない返済計画を立てる
  • 返済負担率は手取り年収の20%程度までがおすすめ
  • 自己資金・頭金を多めに準備する
母子家庭・シングルマザーが理由だけで審査に不利ということはありませんが、1人で住宅ローンを返済しなければならないことが理由で、収入面で厳しいと感じる可能性があります。

無理なく返済できることは審査の通りやすさにも関係してくるので、住宅ローンを検討する際に参考にしましょう。

無理のない返済計画を立てる

母子家庭が住宅ローン審査に通過するためには、無理のない返済計画を立てることが非常に重要です。


確実に返済可能な計画を立てることで、金融機関にとって信頼できる顧客とみなされ、審査の通過確率が高まります。


長期間の返済計画を立てる場合、突然の支出やライフプランの大きな変化なども想定した上で、余裕を持った計画を立てましょう。


マイホーム購入後は固定資産税や、修繕費・リフォーム代など、住宅を得た後にも必要になる費用も計算に入れるのも忘れずに。


自分にとって無理なく返済できる金額や詳しい計画を自力で立てるのは難しい人も多いです。


その場合は、住宅ローンのプロが在籍する相談窓口を利用して、専門家からの目線でアドバイスをもらうのもおすすめします。

返済負担率は手取り年収の20%程度までがおすすめ

母子家庭が住宅ローン審査に通過するためには、返済負担率を手取り年収の20%程度に抑えるのがおすすめです。


返済負担率の目安は収入に見合った無理のない返済ができる目安になるので、返済額を計算する場合に役立ちます。


たとえば、手取りの年収が250万円で返済負担率が20%の場合、年間50万円が返済額です。


ただし、この負担率はあくまで目安なので、貯蓄できた上での計算でない場合は、不足の支出に備えられない可能性があります。


そのため、自分に合った返済額は、貯蓄もできた上で生活費を圧迫しない程度の返済額になるようにしましょう。

自己資金・頭金を多めに準備する

母子家庭が住宅ローン審査に通過する際の重要なポイントとして、自己資金・頭金を多めに準備することです。


住宅ローンの融資基準が厳しくなっている傾向なので、自己資本がない状態での審査は通りにくくなっています。


一般的に住宅ローンの頭金は住宅ローン購入価格の10~20%が必要といわれているので、3,800万円の住宅を購入するなら380~760万円の頭金が必要という計算です。


高い頭金があれば、毎月の返済額も減少し、安定した家計管理が可能になるだけでなく返済能力が高く見られるため、審査が通りやすくなる傾向があります。


ただし、返済害にも事務手数料や仲介手数料や登記費用などの諸経費も含めて、総額でどれくらい必要になるかも把握しましょう。

母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンの審査に通過しやすくするためには、無理のない返済計画を立てるのが重要です。


そのためにも、借入額の上限や毎月の返済額・頭金などの自己資本を明確にする必要があります。


とはいえ、長期的な契約になる住宅ローンは、不測の事態を含めて自分だけでは計画がうまく立てられない人も多いです。


そこで、マネーキャリアのような住宅ローンのプロに相談をして、安心して納得のいくアドバイスを得ながら計画を立てるのもおすすめです。


>>まずはマネーキャリアに無料相談してみる

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎

母子家庭が利用できる公的支援・優遇制度

母子家庭・シングルマザーの方向けの公的支援や優遇制度を活用して少しでも住宅ローンの返済や経済的な問題の軽減につながる方法があります。

  • 母子父子寡婦福祉資金貸付制度
  • ひとり親控除
  • 寡婦控除
  • 児童扶養手当
制度によっては複数を活用できる場合もあるので、母子家庭・シングルマザーの方は自分に当てはまるかを確認する場合に活用しましょう。

ここでは各制度に関しての特徴や対象者などを詳しく紹介していきます。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度

母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、20歳未満の子どもがいる配偶者のいない家庭が受けられる貸付制度です。


借入目的によって限度額が異なりますが、住宅資金のほかに、修学・就職・生活資金などの借入もできます。


母子父子寡婦福祉資金貸付制度の概要は次を参考にしましょう。

項目概要
限度額150万円
※特別:200万円
据置期間6ヵ月
償還期間6年以内
※特別:7年以内
利率保証人有:無利子
保証人なし:年1.0%

マイホーム購入以外にも、リフォームや修繕・増改築を目的とした資金でも借り入れできる制度です。


参考:内閣府ホームページ

ひとり親控除

ひとり親控除は、納税者がひとり親の場合に所得控除が上限35万円まで受けられる制度で令和2年度分から適用されます。


ひとり親控除を受けるには次の条件を満たす必要があります。

  • 原則その年の12月31日で、婚姻関係と同様の事情にある人がいない
  • 生計を一にする子がいる
  • 合計所得金額が500万円以下

なお生計を一にする子とは、総所得金額が48万円以下で親以外に同じ生計の人がいないことなどに当てはまる人です。


なおひとり親控除と次に紹介する寡婦控除は併用できないので注意しましょう。


参考:国税庁ホームページ

寡婦控除

寡婦控除とは、離婚や死別などで母子家庭・シングルマザーになった方を対象に受けられる所得控除制度です。


対象者の条件は次のとおりです。

  • 離婚・死別後、結婚をしていないか、事実上の婚姻関係の人がいない
  • 扶養家族がいる合計所得金額が500万円以下の人
ひとり親控除との大きな違いは、申請をする人が婚姻しているかなので、婚姻したことのない母子家庭・シングルマザーの場合はひとり親控除が当てはまります。

児童扶養手当

児童扶養手当は母子家庭・シングルマザーの方で子どもを扶養しているひとり親を対象とした手当です。


支給対象者・条件は次のとおりです。

項目概要
対象者0~18歳までの子どもを扶養する養育者
子ども一人当たり月額全部支給:45,500円 (一部支給:45,490円~10,740円)
子ども2人目1人あたり全部支給:10,750円 ・一部支給:10,740円~ 5,380円
子ども3人目以降1人あたり児童2人目と同額

なお、養育者は父親・母親だけでなく養育に関わる祖父母なども含まれるので適用範囲が広い手当でもあります。

手続きは各地方自治体の福祉課などで書類の提出をして支援が受けられます。

母子家庭・シングルマザーの方を経済的に支援する制度はいくつかあります。ただし、どの制度が利用できるかは家庭によってさまざまです。


また申請方法や条件・対象者も制度ごとに異なるので、自分が当てはまる利用できる制度がわからない人もいる可能性があります。


その場合には自分に最適な方法を住宅ローンのプロに相談できるマネーキャリアの利用がおすすめです。


相談者ごとにあった計画をプロ目線からアドバイスしてくれるので、住宅ローンを初めて検討している人にも多く利用されています。


>>まずはマネーキャリアに無料相談してみる

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎

母子家庭で住宅ローン審査に悩んだときにすぐに実践したい対処法

母子家庭・シングルマザーの方で、住宅ローンの審査に通るか心配な人・自分にはどの住宅ローンがあっているのか気になる人におすすめしたいのが、住宅ローンのプロによる相談サービスです。


母子家庭・シングルマザーの場合、返済が1人になるため、年収や安定した返済能力の面で住宅ローン審査通過が厳しいと感じる人も多いです。


しかし、母子家庭の世帯でも持ち家を所持している人はいます。つまり、自分にとって無理のない返済計画や適した住宅ローンプランを選べば住宅ローン契約も無理ではありません。


そのため自分にとってベストな選択をするためにも、無料かつ回数制限を気にしないで相談できるマネーキャリアの利用がおすすめです。


住宅ローンプランの比較以外にも、返済計画の立て方など住宅ローンに関わる幅広いアドバイスが受けられます。


相談は完全予約制ですが、LINEを使えば30秒ですぐに予約できるので、まずは気軽に予約してみましょう。

母子家庭の住宅ローンに関する悩みを無料で解消:マネーキャリア

住宅ローンに関する全ての悩みにオンラインで解決できる

マネーキャリア:https://money-career.com/


<マネーキャリアのおすすめポイントとは?>

・お客様からのアンケートでの満足度や実績による独自のスコアリングシステムで、住宅ローンに知見の豊富な、ファイナンシャルプランナーのプロのみを厳選しています。

・もちろん、住宅ローンだけではなく、資産形成や総合的なライフプランの相談から最適な解決策を提案可能です。

・マネーキャリアは「丸紅グループである株式会社Wizleap」が運営しており、満足度98.6%、相談実績も100,000件以上を誇ります。


<マネーキャリアの利用料金>

マネーキャリアでは、プロのファイナンシャルプランナーに「無料で」「何度でも」相談できるので、相談開始〜完了まで一切料金は発生しません。

マネーキャリアの住宅ローン相談に関する口コミ画像

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎

母子家庭の利用できる制度も含めてマイホーム購入を検討しよう

今回は母子家庭・シングルマザーの方が住宅ローンを組めるか・審査通過のコツや年収の目安に関して詳しく解説しました。


母子家庭・シングルマザーが理由で住宅ローン審査で不利になることはありません。


ただし、返済者が1人なので経済的安定性や年収など、返済能力の判断で審査通過が厳しいと感じる可能性があります。


また母子家庭やシングルマザーなどが利用できる住宅ローンプランや、国・地方自治体が支給する手当や控除を使って経済的なハードルを少しでも軽くすることは可能です。


しかし、住宅ローンに関連する手続きや計画など自分だけで考えるのが難しい場合あります。


そこで安心して住宅ローンを比較・検討するためにも、住宅ローンのプロに一緒に相談できるマネーキャリアの利用がおすすめです。


全国47都道府県に対応し、相談満足度98.6%・相談申込件数10万件以上の豊富な実績を持つので、自分に納得がいくまで相談できるのが特徴です。  

簡単30秒!無料相談予約はこちら▶︎