パートだと住宅ローンを組むのは難しい？住宅ローンの審査をパートの妻名義で申請した場合は？

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正社員に比べるとパートでは住宅ローンを組むのが難しくなってしまいがちです。

一般的な住宅ローンは20年や30年と返済期間が長く、住宅ローンの審査では雇用形態を重視される傾向にあることが理由です。

• リストラの対象になりやすい
• 減収の可能性が高い
• 長期間の雇用が見込めない

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パートでも組める住宅ローンを探しているなら、フラット35なら審査を通過できる可能性があります。

住宅金融支援機構が主体となって各金融機関と連携した住宅ローンのフラット35は、一般的な住宅ローンとは審査基準や制度が異なっている特徴があります。

なお、フラット35も金融機関から借り入れすることになるため、融資手数料や金利は金融機関ごとに決められています。

年収などに対する審査基準がゆるく、パートでも住宅ローンが組める可能性が高いフラット35ですが、収入と返済の割合である返済負担率はしっかりと審査されています。

フラット35を利用してマイホームを検討する場合は、25％以内の返済負担率を基準に借入金額を検討しましょう。

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正社員ではなくパートの妻を名義とする場合、住宅ローンの審査は通過しにくいと言えます。

各金融機関の審査基準は公開されていないものの、住宅ローンにおける代表的な審査基準は以下のとおりです。

• 完済時の年齢
• 健康状態
• 借入時の年齢
• 年収
• 勤続年数
• 土地や不動産の担保評価
• 返済負担率

勤続年数が短いパートの場合は、特に住宅ローンの審査に通りにくくなってしまいます。

一方、パートでも勤続年数も長く、正社員同様の手取りがある場合でも、住宅ローンに通りにくい傾向があります。

これは、人員整理によってリストラ対象となりやすい雇用形態であるパートでは、長期にわたる収入の安定性が確保しにくいと判断されてしまうからです。

また、住宅ローンは車などのローンとは違い審査が厳しく、一般的に保証人が必要となります。

妻名義の住宅ローンで夫が保証人となる場合、金融機関は夫の信用情報を調べます。

その際、過去にクレジットカードなどで金融事故を起こした経験がある場合、妻名義でも住宅ローンの審査は通らなくなってしまうので注意しておきましょう。

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一般的にパート勤務だと住宅ローンを組むことが難しいと言われていますが、条件を満たすことで審査を通過できる場合もあります。

• 信用情報に傷がつかないように気をつける
• 返済負担率が高くならないようにする
• 頭金を十分に用意する
• 審査が通りやすい金融機関を選ぶ
• 今の勤務先で正社員になる
• スキルアップして正社員で働ける企業へ転職する

車のローンやクレジットカードなどで金融事故を起こすと、信用情報に傷がつき住宅ローンの審査が通らなくなってしまうため、信用情報には十分気をつけておきましょう。

支払い期日に間にあわず延滞をしたり、支払わなかったりすると、信用情報機関に名前が記載されてしまいます。

ローンやクレジットカード作成時は、金融機関が信用情報機関を通じて過去に金融事故がないか確認し、その有無によって審査を行っているのです。

• 携帯代を支払っていない
• 公共料金を支払っていない
• クレジットカードや他のローンの支払いを遅延していた

住宅ローンを考えているなら、まずは信用情報に傷がつかないように注意しておきましょう。

住宅ローンの審査でも重要な位置づけとなっている項目の1つが返済負担率で、審査に通るためには返済負担率を下げることが大切です。

年収に対して住宅ローンの年間返済額が多くなってしまうと、余裕を持った返済とはみなされず住宅ローンの審査を通過できなくなってしまうのです。

返済負担率は以下のように計算でき、20～25％が理想とされています。

返済負担率（％）＝住宅ローンの年間返済額÷年収×100

パートの年収が250万円の場合、毎月52,000円の返済となる住宅ローンなら24.96％となり審査が通る可能性も考えられます。

返済負担率を下げたいなら、2つの方法を検討することがおすすめです。

• 頭金を多く入れる
• 住宅ローンの借入額を減らす

非正規雇用のパートで住宅ローンを組みたいなら、頭金をできるだけ多く準備しておいた方が良いでしょう。

頭金を多く入れることで住宅ローンの借入額を減らし、パートでも審査に通りやすくすることが目的です。

住宅ローンの審査基準は公開されていませんが、一般的に重要となるのは3つのポイントです。

• 借り入れ金額を大きくしない
• 返済期間を短くする
• 返済負担率を低くする

パートの妻名義では住宅ローンの審査を通過することは容易ではありませんが、審査に通りやすい金融機関を選ぶことも大きなポイントとなります。

金融機関によって住宅ローンの審査基準が異なるため、1つの金融機関で住宅ローン審査で落ちても、他の金融機関なら審査が通ったというケースが多くあるのです。

たとえばA社とB社では、審査基準が以下のように異なります。

どちらも完済時の年齢は80歳未満となっていますが、審査によって借り入れできる金額や金利も異なってくるので、比較して検討する際は十分確認しましょう。

なお、住宅ローンの審査には時間がかかるものなので、難しいと判断したら他の金融機関で審査を受けることを早めに考えることをおすすめします。

パートで住宅ローンの審査に落ちてしまったら、正社員として働けるように努力することも大切です。

非正規雇用であるパートでは「安定かつ継続した収入を得ている」という審査基準で不利になってしまい、住宅ローンを組めないことが考えられます。

正社員や契約社員なら、年収が変わらなくても住宅ローンの審査に通るというケースは多く、それだけ雇用形態は安定した収入と直結していると言えるのです。

正社員になるために転職する方法もありますが、今の勤務先が変わると勤務年数が不足してしまうため、住宅ローンを取り扱う金融機関によっては正社員になっても審査に通らない可能性もあります。

そのため、まずは今の職場で正社員になることから考えてみることをおすすめします。

正社員になれず転職を考えるなら、スキルアップをしてから正社員への道を探すようにしましょう。

手に職がなければ、転職に伴うリスクが大きくなり、住宅ローンどころか生活維持にも影響が出てしまいます。

• 年収が少なくなってしまうリスク
• 希望する部署に就けない
• 経験不足で仕事に支障が出る

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共働きで住宅ローンを検討するなら、夫婦で住宅ローンを利用する方法を考えてみましょう。

• 借入額を増やすために夫婦の収入を合算する「収入合算」
• 夫婦が個別で住宅ローンを組んで借入額を増やす「ペアローン」

夫婦の年収を合算して住宅ローンを契約できる収入合算は、パートの妻が低い収入でも住宅ローンを組みやすい特徴があります。

世帯収入として住宅ローンの審査を行うため、借入額を増やすことができるのです。

合算できるそれぞれの収入は金融機関によって異なり、「年収の半分だけを合算」や「年収全額を合算」などがあるので、利用する場合は必ず金融機関に確認しておきましょう。

また、収入合算は連帯責任が必要となり、連帯債務と連帯保証のどちらかを選択しなければなりません。

• 連帯債務：借入額に対して夫婦に同等の返済義務がある
• 連帯保証：契約者が返済できなかった場合、片方に全額返済の義務が生じる

希望する借入額で住宅ローンが通らないときは、1つの住宅ローン契約に対して夫婦で返済する収入合算を検討してみましょう。

ペアローンの大きな特徴は、1つの購入住宅に対して2つの住宅ローンが存在し、夫婦それぞれに住宅ローンの返済を行うことです。

パートで働く妻の借入額が少ない場合、夫も住宅ローンを組み、夫婦の住宅ローンを合算することで借入額を増やして希望額に近づけるようになります。

夫婦それぞれ、年収に応じた住宅ローンを組み、お互いに連帯保証人となることも可能です。

夫・妻ともに年末調整で住宅ローン控除を利用することもできるので、節税に役立つメリットもあります。

ただし、夫婦で個別の住宅ローンを組むことになるので、それぞれの契約で諸費用が必要となったり、どちらかが退職したあとの返済についても検討しておかなければなりません。

離婚した場合、マイホームは夫婦共有の資産となり、居住する人の名義でローンを1つにする必要があります。

 その際、借入残額のローンが組めるかという不安が考えられるので、頭に留めておきましょう。

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パートである程度の年収があっても、安定した収入という点で住宅ローンの審査が通らないケースがあります。

金融機関によっては正社員が条件となっている場合もあるので、審査に落ちたら他の金融機関で申し込んでみましょう。

パートで働く妻名義で住宅ローンを組みたい場合は、頭金を準備したり正社員を目指したりするなどが必要となり、マイホームを購入する努力が大切です。

夫婦どちらかの年収では希望する借入額に届かないなら、収入合算やペアローンを利用して借入額を増やすことも検討してみましょう。