心療内科・精神科通院歴・適応障害があると住宅ローンは組めない?審査でバレる?のサムネイル画像
・心療内科への通院歴があることで住宅ローンが組めないかも...
・マイホームの夢を諦めなければならないかもしれない...

といった悩みを抱えていませんか?

結論からいうと、心療内科への通院歴があっても住宅ローンを組むことは十分に可能です。ただし、団体信用生命保険の健康告知により通院歴は発覚するため、正しい対策を理解しましょう。

本記事では、心療内科・精神科通院歴・適応障害がある場合の審査への影響やその対策について解説します。

また、実際にこういった状況で住宅ローンを組んだ方の口コミも紹介するのでぜひ参考にしてください。
井村FP

心療内科や精神科の通院歴があるだけで、必ずしも住宅ローンに通らないわけではありません。


しかし、団体信用生命保険の加入に伴う告知義務などがあるので、正しく住宅ローンが組めるように、プロのFPへ気軽に「無料で何度でも」相談できるマネーキャリアに相談してみましょう。


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この記事の監修者「井村 那奈」

この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー

ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次

心療内科・精神科通院歴があると住宅ローンは組めないの?

心療内科・精神科通院歴・適応障害があると住宅ローンは組めるのか

心療内科・精神科通院歴があるからといって、一概に住宅ローンは組めないとはいい切れません。


ただし、通常に比べ、心療内科や精神科への通院歴があったり適応障害であったりする場合には住宅ローンを組みにくくなることはあります。


住宅ローンを組みにくくなる主な理由として、次の2つがあげられます。

  • 団体信用生命保険に加入できない可能性が高い
  • 多くの住宅ローンは団体信用生命保険への加入を契約条件としている

団体信用生命保険を加入する際は以下のような項目を回答する必要があり、嘘をつくと告知義務違反となります。

  • 告知日より3年以内の入院、通院、手術歴(保険会社が指定するもの)
  • 現在の契約者の健康状態(持病や障害の有無など)

告知義務違反をして住宅ローンを組んでしまうと、住宅ローンの契約が無効になったり、一括返済を求められるリスクがあるため注意しましょう。

心療内科・精神科通院歴があると団体信用生命保険に加入できない可能性が高いから、住宅ローンを組みにくくなるということですね。


では、どうやったら住宅ローンを組めるんでしょうか。

井村FP

団信に加入しなくても組める住宅ローンを検討したり、通院歴・持病がある方向けの団信があるプランでローンを組んだりと方法はあります。


ただし、通常より金利が高くなるケースが多いので、頭金や借入額の見直しをすると安心ですよ!


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心療内科・精神科通院歴・適応障害の場合に住宅ローンを組みやすくする方法とは?

心療内科・精神科通院歴・適応障害の場合に住宅ローンを組みやすくする方法とは?

心療内科・精神科通院歴がある、または適応障害の場合に住宅ローンを組む方法は以下の6つです。

  1. 精神疾患が完治するまで待つ
  2. ワイド団信を活用する
  3. フラット35を活用する
  4. 配偶者名義で住宅ローンを申請する
  5. 別の金融機関で住宅ローンの再審査をしてもらう
  6. FPなど住宅ローンの専門家に相談する
一般的な団体信用生命保険への加入ができなくても、上記の方法なら住宅ローンを組める可能性があります。

精神疾患が完治するまで待つ

最も確実な方法は、精神疾患の治療を完了し、完治後に一定期間を待つことです。多くの団体信用生命保険では、告知義務の対象期間を「過去3年以内」(※)に設定しているため、完治から3年以上経過していれば、通院歴を告知する必要がありません。


ただし、完治の判断は医師が行うものであり、自己判断は避けるべきです。主治医と相談し、薬の服用を完全に終了し、安定した状態を保つことが重要です。この期間中は定期的な経過観察を受け、再発防止に努めましょう。


※参照:既往症に関する告知義務違反|一般社団法人日本共済協会

井村FP

【ワンポイントアドバイス】


時間はかかりますが、この方法なら通常の団体信用生命保険に加入でき、一般的な住宅ローンと同じ条件で借り入れが可能です。将来的に最も有利な条件でローンを組めるため、急がない場合は検討に値する選択肢といえるでしょう。


完治までの期間を有効活用し、頭金を増やすなど、よい条件での借り入れ準備を進めることもお勧めします。

ワイド団信を活用する

ワイド団信(引受条件緩和型団体信用生命保険)は、健康上の理由で通常の団信に加入できない方向けの制度です。一般的な団信と比較して引受条件が緩和されており、適応障害やうつ病などの既往歴があっても加入できる可能性があります。


この制度では、保険会社が引き受けるリスクが高くなるため、通常の住宅ローン金利に0.3%程度(※)の上乗せが必要です。たとえば基準金利が1.0%の場合、ワイド団信を利用すると1.3%程度になる計算です。35年間の返済期間で考えると、総返済額は数十万円から100万円以上増加する可能性があります。


※参照:ワイド団信付住宅ローン|イオン銀行

井村FP

【知っておきたい知識】

ワイド団信は、既往歴や通院歴があっても借入できる嬉しい制度ですが、上乗せ金利により返済負担が増えるため、実際に返済可能な額に収まるかは確認が必要です。   


不安な場合はマネーキャリアの無料相談窓口に相談しましょう。


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フラット35を活用する

フラット35は住宅金融支援機構が提供する全期間固定金利の住宅ローンで、団体信用生命保険への加入が任意となっている点が大きな特徴です。つまり、健康状態に関わらず、収入や物件の条件を満たせば利用できる可能性があります。


フラット35には住宅ローンの金利が固定されているなどのメリットがあるため、金融情勢による金利変動のリスクがありません。さらに保証人も必要としないため、多くの人が契約しやすい点も大きなメリットのひとつです。

井村FP

【注意すべきポイント】

ただし、団体信用生命保険に加入しない場合、万が一の際に家族への保障が十分でない可能性がある点に注意が必要です。


マネーキャリアの無料FP相談では、フラット35のメリット・デメリットをはじめ、団信以外で保障に備えるための方法もアドバイスします!


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配偶者の名義で住宅ローンを申請する

夫婦のうち一方に通院歴がある場合、健康状態に問題のない配偶者名義で住宅ローンを申し込む方法があります。この場合、申込者である配偶者が団体信用生命保険に加入するため、通院歴のある方の健康状態は審査に影響しません。


ただし、配偶者名義での申し込みには注意点があります。注意点は以下のとおりです。

  • 世帯主名義でない理由を聞かれることがある
  • 配偶者の収入のみで返済能力を判断されるため

収入面での要件として、金融機関によって基準は異なります。パート勤務の場合でも、勤続年数が長く安定した収入があれば審査通過の可能性があります。また、配偶者の職業や雇用形態によっては、収入の安定性が評価されやすい傾向です。

井村FP

【ワンポイントアドバイス】


この方法を選択する場合は、事前に配偶者の収入証明や勤務状況を整理し、単独で返済可能である証明をできる準備が必要です。夫婦で協力し、最適な戦略を立てることで成功確率を高められます。

別の金融機関で住宅ローンの再審査をしてもらう

金融機関によって審査基準や提携している保険会社が異なるため、ひとつの金融機関で断られても、他の機関では承認される可能性があります。以下の金融機関も検討し選択肢を広げましょう。

  • 地方銀行
  • 信用金庫
  • ネット銀行

ただし、短期間に複数の金融機関に申し込みを行うと、信用情報機関に記録が残り「申込ブラック」と呼ばれる状態(※)になる可能性があります。これは新たな審査にマイナスの影響を与える恐れがあるため、計画的に行うことが大切です。


※参照:申込ブラックとは?その原因やカードローン審査への影響について解説!|SMBCモビット

井村FP

【ワンポイントアドバイス】


効果的なアプローチとしては、事前に各金融機関の特徴や審査傾向を調べ、最も可能性の高い順番で申し込みを行うことです。住宅ローンの専門家やファイナンシャルプランナーに相談し、戦略的に進めることで成功確率を高められるでしょう。

FPなど住宅ローンの専門家に相談する

病気や特別な事情がある場合の住宅ローンは非常に複雑で、一人で判断するには限界があります。ファイナンシャルプランナー(FP)や住宅ローンの専門家に相談することが、成功への近道となるでしょう。


専門家は各金融機関の審査基準や最新の商品情報に精通しており、個別の状況に応じた最適な解決策を提案してくれます。告知書の記載方法についてもアドバイスを受けられるため、告知義務違反のリスクを避けながら適切に対応できます。

井村FP

マネーキャリアの無料FP相談では病気や特別な事情により住宅ローン審査が難しくなった方へのサポートを行っています。


住宅ローンの専門家(FP)が住宅ローン審査に通りやすくするためのポイントについて詳しく解説します!


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住宅ローンの審査でお困りの場合はFPの無料相談を活用してみよう

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心療内科への通院歴がある場合の住宅ローン審査は、通院期間や症状の程度、現在の健康状態などによって審査結果が大きく変わるため、一般的なケースと比べて複雑な判断が必要になることが多いです。


FPに相談することで、団体信用生命保険に加入できない場合の住宅ローン選択肢や、審査に通りやすくするためのポイントについてアドバイスを受けることができます。


また、団信に加入できない場合の代替手段として、フラット35などの団信加入が任意の住宅ローンの解説や、ワイド団信の活用方法についても相談可能です。


心療内科への通院歴がある方の住宅ローン審査は人によって異なるため、専門知識を持ったFPに相談して、あなたに最適な解決策を見つけましょう。


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【実際どうだった?】心療内科・精神科通院歴・適応障害の方の住宅ローンに関するアンケート

心療内科の通院歴がある方の住宅ローン体験から、多くの学びが得られます。ここでは、同じような状況を経験された方々に以下のようなアンケートを実施しました。

  • どのような方法で住宅ローンを組むことができましたか?
  • 住宅ローンを組む上で工夫したことがあれば教えてください
  • 住宅ローンを組む上で「こうしておけばよかった」と思うことがあれば教えてください

これらの体験談は、現在住宅ローンを検討されている方にとって貴重な参考情報となるでしょう。

どのような方法で住宅ローンを組むことができましたか?

心療内科や精神科に通院歴のある方が、どのようにして住宅ローンを組めたのかを調査した結果、さまざまな対応方法が見えてきました。最も多かったのは「安定収入・勤続年数等」を評価されたケースで38.9%、次いで「金融機関選び・工夫」が27.8%と続きます。


一方「外部サポートの利用」「ペアローン・保証人の支援」「未通過」も同率で11.1%ずつという結果でした。住宅ローンの審査では、安定した収入や長い勤続年数が評価される傾向があります。同時に、金融機関選びや借入方法の工夫によっても道が開ける可能性があるといえます。

住宅ローンを組む上で工夫したことがあれば教えてください

住宅ローンは金利や返済額だけでなく、将来の収入やライフプランも考慮して慎重に検討することが大切です。とくに心療内科・精神科への通院歴や適応障害がある場合、収入の安定性に不安を感じる方も多く、無理のない借入額や返済計画が求められます。


今回の調査では、個々のリスク対策が明らかになりました。以下の体験談を参考にしてください。

50代女性


貯めていた貯金から頭金を最大限支払った

当面の生活費やビジネス存続に必要な金額は確保して、貯めていた貯金から頭金を最大限支払って、住宅ローンの金額を少なめにしました。私が契約した住宅ローンの利率は3%強でしたが、借入金額が少なめで5年で違約金なしで、残額を一括返済したので無事に完済できました。

30代女性


複数の銀行を比較検討した

住宅ローンを組む際は、まず3つの銀行に相談し、それぞれの審査基準や金利の違いを比較しました。比較することで、自分に合った条件の金融機関を選ぶことができたと思います。また、返済額をできるだけ抑えるために、自己資金を多めに用意し、無理のない返済計画を立てるよう心がけました。

30代女性


日々の生活費を見直してコツコツと貯蓄

住宅ローンにすべてを頼るのではなく、日々の生活費を見直してコツコツと貯蓄を続けました。無理のない範囲で毎月少しずつ積み立て、ローン以外に使える資金を確保しています。今後はその貯蓄を必要に応じて少しずつ切り崩しながら、余裕を持った返済と生活を両立させていく予定です。

30代男性


リスクを避けるため、固定金利型を選んだ

住宅ローンを組む際は、将来の金利上昇リスクを避けるため、固定金利型を選びました。毎月の返済額が一定になることで、家計の見通しが立てやすくなり、長期的な資金計画も立てやすくなります。不安を減らし、安心して返済を続けられるようにした点が、自分なりの工夫です。

20代男性


ペアローンにして限度額に余裕を持たせた

住宅ローンを組む際には、夫婦でペアローンを活用し、借入限度額に余裕を持たせるよう工夫しました。無理のない返済計画を意識しましたが、専門知識がなく不安も多かったです。今振り返ると、専門のFPに相談していれば、安心して物件選びや資金計画ができたと思います。

井村FP

アンケートからは、返済額を抑えるための「自己資金の投入」や「固定金利の選択」など、計画的な資金管理が重要といえます。また、複数の金融機関に相談し比較検討する姿勢も、審査通過や条件改善のポイントになっていました。


さらに、マネーキャリアのようなFPに相談すればよかったという声もあり、専門家のサポートを活用する重要性も見えてきました。心身の事情を抱える方にとっても、情報収集と準備次第で無理のない住宅取得は十分に可能です。


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住宅ローンを組む上で「こうしておけばよかった」と思うことがあれば教えてください

住宅ローンは長期にわたるため、当初は想定していなかった問題に後から気づくことも珍しくありません。今回のアンケートでは、通院歴や精神的な事情を抱える方々が「こうしておけばよかった」と感じた具体的なエピソードが集まりました。


それぞれの体験からは「知っていれば避けられた後悔」が多く見受けられます。以下に紹介する体験談は、これから住宅ローンを組む方にとって、後悔を減らすための大きなヒントになるでしょう。

50代女性


安定収入のあるうちに住宅を購入するべき

現在はフリーランスとして働いており、メインバンクの三菱UFJ銀行で住宅ローンの審査を通すのは非常に難しく感じました。そのため、正社員として安定収入があった時期に住宅購入とローン申請をしておけばよかったと後悔しています。職業や雇用形態によって審査の難易度が大きく変わる点は、事前にもっと調べておくべきでした。

40代男性


途中で固定金利に借り換えるべきだった

今思えば、多少価格が高くても駅に近い物件を選んでおけばよかったと感じています。通勤や将来の資産価値を考えると、立地の良さは重要だったと実感しました。また、ローンも変動金利のままにせず、途中で固定金利に借り換えておけば、将来の金利上昇リスクを避けられたと思います。事前の見通しが甘かったと少し後悔しています。

30代男性


もっと多く借り入れておけばよかった

実際に住宅ローンを組んでみて感じたのは、もっと多く借り入れておけばよかったということです。というのも、住宅ローン控除は借入額が多いほど恩恵を受けやすいため、自己資金を多めに入れたことが結果的にもったいなかったと感じました。税制の仕組みをもっと理解していれば、より有利な資金計画が立てられたと思います。

30代男性


30年ローンにすればよかったかも

25年ローンとしましたが、少し怖くなってきました。というのも、30年ローンでもよかったような気もします。公務員ではないので、会社もどうなるかわかりません。長く、薄くしてもよかったかもしれないと、ちょっとだけ不安がよぎります。

30代女性


精神的な不調で収入が減ってしまった

当時はまさか自分が精神的な不調で収入が減るとは思っておらず、毎月の返済額に余裕を持たせる工夫ができていませんでした。生活状況は予想外に変化するものなので、将来のリスクも見越した返済計画の重要性を痛感しました。こうした経験からも、住宅ローンを組む前に、お金に詳しい方にアドバイスをもらってから契約すればよかったと強く思います。

井村FP

住宅ローンは一度決めると長期間続くものだからこそ、「もっと早く相談しておけばよかった」という声が多く寄せられています。


マネーキャリアのFP相談なら、あなたの健康状態や家計状況に合わせて、適切な住宅ローン審査対策や家計に無理のない住宅ローン計画をアドバイスいたします。


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心療内科・精神科通院歴・適応障害がある場合は住宅ローンの審査時にバレる?


心療内科や精神科への通院歴があったり、適応障害であったりする場合、住宅ローン審査時にバレる可能性は低いです。


一方で、住宅ローンの契約には「団体信用生命保険」への加入が義務付けられているケースがほとんどであり、心療内科や精神科への通院歴がこの保険への加入に悪影響を及ぼす可能性が考えられます。


団体信用生命保険に加入する場合は、事前に契約者本人の健康状態を告知する必要があります。


保険に加入したいからと、健康状態を偽ってしまう行為は告知義務違反といい、違反が保険会社にバレたときには保険金の支払対象外となるので注意が必要です。


万が一の際に保険金を請求する場合には、過去の病歴・通院歴を知られてしまいます。

心療内科や精神科への通院歴があった場合は団体信用生命保険に入れない可能性が高いのですか?
井村FP
通常よりは高まってしまいますが、通院歴の内容や症状の程度によって変わるため完全に諦める必要はありません!
私でも「住宅ローン」「団体信用生命保険」に入れるか知りたいのですが、どのように確認すればよいですか?
井村FP

マネーキャリアの「住宅ローン相談」を活用するのがおすすめです。住宅ローンと保険の両方に詳しいFPから無料で何度でもアドバイスをもらうことができます。


ワイド団信やフラット35等の選択肢についても相談ができるため、住宅ローンに詳しくない方は後悔しないためにも利用すべきです。

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どのような場合に心療内科・精神科通院歴・適応障害がバレるのか?

心療内科・精神科通院歴・適応障害がバレるケース

住宅ローンの申し込み過程では、心療内科への通院歴が発覚するタイミングは主に以下の2つです。

  • 団体信用生命保険(団信)の健康告知
  • 健康診断書や医療情報の提出が求められる場合

どちらの場面でも正確な申告が求められ、虚偽の報告は深刻な問題を引き起こす可能性があります。それぞれの具体的な状況と注意すべきポイントについて詳しく解説します。

団体信用生命保険(団信)の健康告知

住宅ローンを申し込む際、ほとんどの金融機関で団体信用生命保険への加入が必須です。団信は住宅ローン契約者に万が一のことがあった際に、保険金でローン残高を清算する仕組みです。


団信の申込書には「過去3年以内(保険会社によっては5年以内)の病気・治療歴」について詳細な告知が求められます。具体的な内容は以下のとおりです。

  • 病名
  • 治療期間
  • 服薬状況
  • 入院歴

適応障害やうつ病、不安障害といった精神疾患も当然ながら告知対象です。

井村FP

【ワンポイントアドバイス】


審査時点で必ず発覚するわけではありませんが、保険金請求時などに調査されて発覚するリスクが高いといえます。虚偽申告は重大なリスクを伴うため、正直な申告が不可欠です。団信の告知義務は住宅ローン審査の重要な要素であり、心療内科への通院歴を申告せずに進めるのは現実的ではありません。

健康診断書や医療情報の提出が求められる場合

金融機関によっては、住宅ローン審査の際に健康診断書の提出や詳しい医療情報の開示を求められる場合があります。


これは、告知内容と実際の健康状態に差がないかを確認するためです。とくに高額な借り入れを希望する場合や団信の告知内容に疑問がある場合には、追加の医療調査が実施される可能性が高いです。


井村FP

【注意すべきポイント】


金融機関は融資リスクを慎重に評価するため、疑念があれば徹底的な調査を行います。そのため、最初から正直に告知することが、結果的に最も円滑な審査につながるといえるでしょう。


嘘をつかずに正しく告知する方が、結果的に審査通過の近道となります。隠蔽しようとする行為は、かえって審査を複雑化させ、融資承認の可能性を下げることにもなりかねません。

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心療内科・精神科通院歴・適応障害がバレた場合の審査への影響は?

心療内科への通院歴が発覚した場合の住宅ローン審査への影響は、病状の程度や治療状況によって大きく異なります。必ずしも審査に落ちるわけではありませんが、通常よりも慎重な判断が行われるのが一般的です。


以下のケースを確認しましょう。

  • 審査が通りにくくなるケース
  • 逆に影響が少ないケース

審査が通りにくくなるケース

現在も治療中で症状が安定していない場合や、重度の精神疾患と診断されている場合は、住宅ローンの審査が非常に厳しいです。重度の精神疾患と診断されている場合は、団体信用生命保険への加入が難しくなることがあります。


過去2年以内に精神科への入院歴がある場合も、審査上大きなマイナス要因です。入院が必要な状態は病状の悪化を示すものとして捉えられるため、保険会社はリスクが高いと判断する傾向にあります。

井村FP

【注意すべきポイント】


過去の健康状態や治療歴によっては、より慎重な審査が行われる場合があります。団体信用生命保険は死亡保険の一種であるため、健康リスクは保険会社にとって重要な判断材料です。診断を受けたばかりの方や働き方に制限がある方は、審査で返済能力に懸念を持たれやすくなります。


このような状況では、通常の団信に加入することは困難ですが、完全に諦める必要はありません。ワイド団信や別の対策を検討することで、住宅ローンを組める可能性は残されています。

逆に影響が少ないケース

完治してから3年以上経過しており、現在はまったく症状がない場合は、住宅ローン審査への影響は最小限です。多くの団体信用生命保険では告知対象期間を「過去3年以内」としているため、この期間を超えていれば告知義務そのものが発生しない可能性もあります。


軽度の症状で一時的な治療のみで改善した場合も、比較的審査に通りやすいです。転職や家庭の事情など原因が明らかで、現在は解決済みであれば、再発リスクは低いと評価される可能性があります。

井村FP

【ワンポイントアドバイス】


不眠症などで一時的に薬を処方された程度であれば、審査への影響は限定的です。カウンセリングのみの場合も、過度に心配する必要はありません。ホルモンバランスの変化などによる一時的な症状の場合も、現在症状が安定していれば問題視されないケースがあります。


重要なのは、現在の健康状態が良好で、今後も安定した状態を維持できる見込みがあることを医師が証明できるかどうかです。主治医からの診断書や意見書があれば、審査において有利に働く可能性が高まります。

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【まとめ】心療内科・精神科通院歴・適応障害があると住宅ローンは組めないの?

住宅ローン審査の相談窓口マネーキャリアの紹介

心療内科への通院歴があっても、住宅ローンを組むことは十分に可能です。

ただし、団体信用生命保険の健康告知により通院歴は発覚するため、正直な申告が必要です。審査が厳しくなるケースもありますが、ワイド団信やフラット35の活用や複数の金融機関での検討など、さまざまな対策が存在します。


完治から3年以上経過している場合や軽度の症状であれば、審査への影響は限定的です。一方で、現在治療中や重篤な診断を受けている場合は、通常の住宅ローンでの承認が困難になる可能性があります。しかし、適切な対策を講じることで、マイホームの夢を諦める必要はありません。


心療内科の通院歴がある方の住宅ローン選びは複雑で、専門的な知識が必要であるため一人で判断するには限界があります。マネーキャリアなら住宅ローンと保険の両方に精通したFPが在籍しており、心療内科の通院歴がある方でも安心して相談可能です。


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