住宅ローンの審査時にうつ病はバレる？うつ病でも住宅ローン・団信の審査に通ったことはある？

うつ病になったら住宅ローンの審査は難しいのか、気になっていませんか？

結論、うつ病になったら、住宅ローンの審査を通ることは難しいと言われています。また、うつ病を隠して住宅ローンの審査が通った場合、告知義務違反となりばれる可能性があります。

前提として、住宅ローンを組む際はうつ病を告知する必要があります。なぜなら、団体信用生命保険にはうつ病などの病歴を記載する項目があり、隠して告知をした場合は「違反」になります。

うつ病がばれた場合、団体信用生命保険が適用されず、万が一のことがあったときには保障がないという状況になります。つまり、住宅ローンの免除を受けることはできず、そのまま支払い続けなけらばいけません。

そのため、「うつ病がばれるかどうか」で判断するのではなく、うつ病であることを隠して住宅ローンを組むことは絶対に避けるべきです。

とはいえ、うつ病であると絶対に住宅ローンを組めないというわけではありません。本記事ではうつ病の方が住宅ローンを組むことが難しい理由と、その対策について解説しています。

うつ病の方や家族の方は、すぐに諦めてしまうのではなく、対策を検討しておくのがおすすめです。

うつ病になったら住宅ローンの審査に通ることは難しい、うつ病はばれる、と言われていますが、なぜなのか、気になっていませんか？

ここでは、うつ病になったら住宅ローンの審査を通ることが難しい理由を以下の2つに分けて、解説します。

• 団体信用生命保険への加入が難しくなるため
• 【補足】告知義務があるのは過去3年以内にうつ病と診断されている場合

団体信用生命保険など、住宅ローン加入時に必用となる手続きをよく理解しておくことが重要です。

うつ病の人が住宅ローンを通るのが難しい理由は、団体信用生命保険への加入が難しくなるためです。

団体信用生命保険とは、住宅ローンを契約する際に加入する生命保険の一種で、契約者（ローンを組んだ人）が死亡または高度障害になった場合、残りの住宅ローンが保険金で完済される仕組みです。

ほとんどの住宅ローンで団信保険への加入は必須になっているものの、フラット35などの一部の住宅ローンでは、団信への加入は任意のケースもあります。

うつ病の方は、この団体信用生命保険の告知項目に引っかかってしまうケースも多く、加入は難しいのが現実です。

ただし、引受基準緩和型団信（ワイド団信）という一般団信よりも審査が緩い、持病や健康不安がある人でも加入しやすい団信もあります。保険料は割高になってしまうものの、団信保険に加入して住宅ローンを組みたい方は、こちらも視野に入れてみるのがおすすめです。

団体信用生命保険の加入時には、健康状態を告知する義務があるとお伝えしましたが、告知義務があるのは過去3年以内にうつ病と診断されている場合です。

団体信用生命保険では、現在の健康状態だけではなく、3年間にわたる病歴や投薬歴を告知する必要があります。もちろん、うつ病以外の病気も対象です。

ここで注意したいのが、うつ病を発症したのが3年以上前だとしても、住宅ローン審査の3年以内まで治療が続いている場合は、告知の義務があるということです。

一方、うつ病の診断が3年以上前で、3年以上前に完治している場合は告知する必要はありません。

繰り返しますが、過去3年以内にうつ病の診断を受けた方は必ず告知してください。うつ病はばれる可能性が非常に高いので、隠してもメリットはひとつもありません。 

うつ病はばれる、うつ病の場合は住宅ローン審査に通るのは非常に難しいとお伝えしましたが、うつ病でも住宅ローン審査に通る可能性はあるのか、疑問に感じていませんか？

ここでは、うつ病でも住宅ローン・団信の審査に通った理由を以下の2つに分けて解説します。

• 3年以上前にうつ病を完治していた場合
• 【補足】住宅ローンを通るためにうつ病を隠した場合は告知義務違反になるので注意

うつ病の診断・治療を受けた時期によっては、審査に通過できる可能性もあるため、自分に当てはまっているか確認してみるのがおすすめです。

3年以上前にうつ病を完治していた場合は、団体信用生命保険に入れる可能性が非常に高いので、住宅ローン審査も通る可能性が高くなります。

住宅ローンの一般的な団信に書かれている告知項目は、大きく分けると以下の通りです。

• 過去3ヶ月以内に医師の治療や投薬を受けたか
• 過去3年以内に手術を受けたり、2週間以上にわたる治療や投薬を受けたりしたか

うつ病などの精神疾患はほぼ投薬治療が2週間以上続きますので、上記に当てはまるケースが多いです。また、うつ病は完治が難しい病気でもあるため、過去に1度でもうつ病と診断されている場合は、完治と診断されることは難しいかもしれません。

ただし中には、うつ病の場合は経過観察期間と捉えられ、告知義務が5年のケースもあります。そのため、うつ病が治ってから5年が経ち、何の問題もなく生活している場合は医師からも完治と診断され、告知の必要もないと言えます。

うつ病の場合、住宅ローンが通るのは非常に難しいと感じた人も多いかもしれません。住宅ローンを通すためにうつ病を隠した場合は、告知義務違反になり保証を受けられないケースも多いため、注意が必要です。

告知義務違反になった場合は

• 保証を受けられない
• 保証が打ち切られる
• 金融機関からローンの一括返済を求められる
• 一括返済に応じられない場合は、家を手放すことを求められる
• 同一保険会社の保険へ加入できなくなる

ただし、住宅ローンを組んだ後に告知義務違反がばれる可能性も大きく、ばれてしまって保険金が受け取れなければ何の意味もありません。

そのため、住宅ローン審査・団信保険加入時の告知は正確に正直に行うべきです。

住宅ローンを通るためにうつ病を隠したらばれるのか、気になっていませんか？結論から言うと、ばれる可能性は非常に高いです。

ここでは、住宅ローンを通るためにうつ病を隠したらばれる理由を以下の2つに分けて解説します。

• 保険金請求時に必ずばれる
• うつ病であることを隠して後から報告するとフラット35も利用できない可能性がある

住宅ローン契約は長期間に渡るケースも多いため、後ろめたいことはせず、正直に誠実に進めていくのがポイントです。

住宅ローン審査を通るためにうつ病を隠したとしても、保険金を請求するときに必ずばれます。

なぜばれるのかというと、団信保険加入者の保険金を請求する時には、必ず死亡診断書など医療機関の書類を保険会社に提出しなければいけません。その際、過去の医療記録を調査され、うつ病歴は当然発覚します。

死亡診断書でも、がんや心筋梗塞など直接的な死因だけではなく、死因に関係すると思われる原因や病名が記載されます。例えば死因が自殺で、うつ病による自殺の可能性があれば、死因の原因として死亡診断書にうつ病も記載されます。

このことからも、保険請求のタイミングで保険会社にうつ病であることがばれるのは避けることができない事実です。

もし、保険加入時にうつ病を告知していない場合、申告は虚偽だとばれ

• 保険金が支払われず、住宅ローンが残る
• 告知義務違反とみなされ、契約が解除される
• 家族に大きな負担がかかる

仮にうつ病を隠して告知し、住宅ローン審査が通った場合を考えてみます。

「フラット35」は団信加入が任意になっており、そもそもうつ病があっても利用できる可能性はあります。 ただし、審査の際に健康状態を虚偽申告し、その後発覚すると、住宅ローン契約が取り消される恐れがあります。

特に以下のようなケースでは注意が必要です。

• 借り換え時にローン審査をやり直した際に虚偽申告が発覚
• 別の金融機関でローンを申し込んだ際、過去の申告履歴と矛盾が生じる
• 銀行が信用情報を再確認した際に、過去の医療履歴が明らかになる  

フラット35は国がバックアップしている住宅ローンのため、契約者自身に信用が必要な商品です。もし一度でも健康状態を偽って申告したことがバレると、今後フラット35を含む他の住宅ローン審査にも影響を及ぼす可能性があります。

うつ病でも加入できる可能性のあるフラット35は、下手に隠して加入するよりも、正直に申告したほうが自分のためになります。

ここでは、うつ病でも住宅ローンに通るための対処法を以下の4つに分けて紹介します。

• ワイド団信を利用する
• フラット35を利用する
• 他の金融機関の住宅ローンに申し込んで再審査を受ける
• 【おすすめ】FPに相談してみる

ワイド団信やフラット35など、何が自分に向いているのか一つ一つ比較・検討してみるべきです。

うつ病でも住宅ローンに通るための対処法の一つ目は、ワイド団信を利用する方法です。

うつ病の治療歴があったり、治療中であったりして、団体信用生命保険に加入できず、住宅ローンを組めない場合はワイド団信を提案します。

先述したようにワイド団信は、一般の団体信用生命保険よりも審査基準が緩和された保険です。ワイド団信の主な審査基準は以下の通りです。

• 病気の種類や症状の重さ
• 服薬や通院の状況
• 健康診断の結果
• 加入時の年齢

最後にワイド団信の注意点は、以下の3つです。

• 一般的な団信よりも、年利0.1～0.5%の金利が追加される
• 年齢や病状、治療歴などによっては、ワイド団信にも加入できない場合がある
• ワイド団信は一部の銀行だけで取り扱っている

一般的な団信保険よりも利用料を高くなるため、返済計画をしっかりシミュレーションしておくべきです。

うつ病でも住宅ローンに通るための対処法の二つ目は、フラット35を利用する方法です。

フラット35 は全国300以上の金融機関と住宅金融支援機構が共同提携している住宅ローンとなっており、団体信用生命保険への加入が任意なのが特徴です。

必ず団信保険に加入する必要はないため、「保証はなしでいい」「他の保険でカバーできている」というケースでは、うつ病の方でも加入できる可能性は高いです。

フラット35のメリットは、主に以下の3つです。

• 全期間で金利が固定されている
• うつ病でも審査に通りやすい
• 保証人・繰上返済手数料無料

フラット35は全期間で金利が一定ですので、誰でも組みやすい、返済計画が立てやすい住宅ローンです。

ただし、団体信用生命保険に入らない場合は、契約者が亡くなった時にローンが残ってしまいます。フラット35を利用するときは、あわせて民間の生命保険などに加入することをおすすめします。

うつ病でも住宅ローンに通るための対処法の三つ目は、他の金融機関の住宅ローンに申し込んで再審査を受ける方法です。

本記事では、何度もうつ病の人は団体信用生命保険に加入できないと伝えてきましたが、100%保険に加入できないわけではありません。実は、保険会社の審査に落ちた場合でも、別の保険会社で審査すれば通る可能性があります。

団体信用生命保険はそれぞれの金融機関が提携しており、金融機関によって保険会社は異なります。

そのため、別の保険会社と提携している金融機関を選び、再び保険の申請を行って見るのがおすすめです。

ファイナンシャルプランナー（FP）は、個人の経済状況を総合的に分析し、最適な住宅ローンの組み方を提案する専門家です

うつ病の方が住宅ローンを組む際、FPに相談することで以下のようなメリットが得られます。

ここでは、うつ病でも住宅ローンを組みたい人におすすめの銀行を4つ紹介します。

うつ病でも住宅ローンを組みたい人におすすめの銀行はこちらです。

• 三菱UFJ銀行
• みずほ銀行
• イオン銀行
• PayPay銀行

これから住宅ローン契約を検討している方は、どの銀行が自分にあっているか確認してみるのがおすすめです。

ここでは、住宅ローン返済中にうつ病になった場合の対処法を以下4つに分けて紹介します。

• リースバックを利用する
• 返済期間の変更を相談する
• 傷病手当から返済する
• 労災保険の給付から返済する
  

うつ病になった際にも、できる対象方はあるため、焦らず自分に合った方法を選択するべきです。

住宅ローン返済中にうつ病になったときの対処法の一つ目は、リースバックを利用する方法です。

リースバックとは、さまざまな理由で資金状況が厳しくなったり、まとまった資金が必要になったりしたときに、家を売ることで資金を得て現在の家に住み続ける方法です。

まず、現在住んでいる家を売却しますが、そのときに売却した相手と賃貸契約を結ぶことで、同じ家に住み続けられます。ただし、家は売却してしまうため、その後の契約形態としては賃貸になります。

リースバックでは

• まとまった資金を確保しながら引っ越し不要になる
• 固定資産税の負担がなくなる
• 契約次第では将来的に買い戻せる場合もある

一方で、物件は売却相手の資産になるため、家賃が高かったり、相手に賃貸借契約の契約更新を拒否されたりすると、同じ家に住めなくなる可能性もあります。リースバックを選ぶ際には、事前に売却相手と契約内容を決めておくことが重要です。

住宅ローン返済中にうつ病になったときの対処法の二つ目は、金融機関に返済期間の変更を相談する方法です。

何らかの理由により住宅ローンの返済が厳しくなった場合には、金融機関と相談して住宅ローンの返済期間を延長することが可能です。

誤解している人も多いかもしれませんが、基本的にすべての金融機関で返済期間の延長が可能です。銀行で相談後、申請用紙を提出すれば期間延長を行うことができますので、うつ病で返済が苦しい方は、積極的に利用すべきです。

ただし、返済期間の延長によって金利が高くなるケースもありますので注意が必要です。

また、返済期間を延長することで、毎月の支払い金額は低くなります。利息を支払う期間が増えてしまう分、最終的に支払う合計金額は高くなる可能性が大きいですが、家を手放すという選択肢の前には、返済期間を再度検討してみるのがおすすめです。

住宅ローン返済中にうつ病になったときの対処法の三つ目は、傷病手当から返済する方法です。

傷病手当とは、公的健康保険に加入している人が受けられる制度です。病気や怪我などで会社を休んだ場合には、最長1年6ヶ月の間、給与の一部の金額が公的健康保険から傷病手当金として支給されます。

給付される金額は、月給のおよそ3分の2程度が一般的ですが、当面の生活費や住宅ローン返済には十分な金額と言えます。

注意点として、傷病手当金は公的健康保険のみでの制度になっており、国民健康保険にはありませんそのため、個人事業主やフリーランスの人は傷病手当を受けることができないため、注意が必要です。

（参照：全国健康保険協会）

住宅ローン返済中にうつ病になったときの対処法の四つ目は、労災保険の給付から返済する方法です。

うつ病の原因が仕事に起因した場合、労災保険を利用することができます。労災保険とは労働者の権利で、労働者が仕事によって病気や怪我をした場合、労働者への補償を目的とした保険です。

例えば、仕事が原因でうつ病になった方が休職する場合、休業補償給付と休業補償など合わせて給料の8割程度の金額が支給されます。心当たりがある人はまず自分が対象になるのか、調べてみるのがおすすめです。

住宅ローン返済がうつ病により難しくなった場合は、利用できる制度や保険を調べ、活用するべきです。

（参照：厚生労働省）

うつ病状態で住宅ローンを申し込むときには、以下の2つに注意すべきです。

• うつ病を隠すのは絶対にダメ
• フラット35には死亡保障が用意されていないので注意

繰り返しになりますが、うつ病を隠すのは絶対にNGです。

住宅ローン申し込み時には正直に告知を行うことを心がけておくべきです。

うつ病の状態で住宅ローンを申し込む際、うつ病を隠すのは絶対にやめてください。なぜなら、団体信用生命保険を審査する際に、健康診断書が必要になる場合があるからです。

団体信用生命保険の審査において、健康診断書の提出が必要なケースは主に以下の通りです。

• ローンの借入額が5,000万円以上など、一定額以上の住宅ローンを借りる場合
• 申込者の年齢が高い場合（一般的に50歳以上などが多い）
•  既往歴や持病がある場合
• 告知義務違反が疑われる場合
• ワイド団信に加入する場合

特に、うつ病はばれる可能性が非常に高いので、必ず正直に告知しておくことが重要です。

うつ病状態で住宅ローンを検討する方の中には、団体信用保険への加入が任意となっている点からフラット35を選ぶ方も多くいます。ただし、フラット35には死亡保障が用意されていない点に注意が必要です。

そもそも、フラット35は団信に加入していなくても契約できる住宅ローンになっており、審査がゆるいのが特徴です。一方で、死亡保障がないということは、万が一のことが起こったときにローンはそのまま残ってしまうのが現実です。

そのため、フラット35を契約する場合は、生命保険などに加入し、必要な金額が得られる保険を用意しておくのがおすすめです。

仮に何も保険に入らずにフラット35を契約し、万が一のことが起こった場合はローンは残された家族が負担することになります。住宅ローンは借金のひとつになるため、当然借金は相続されます。

万が一のことが発生しないのが一番ですが、人生は何が起こるか分かりません。残された家族のことも考えて、フラット35加入時には死亡した際の保証をどうするか、事前に決めておくべきです。

うつ病でも住宅ローンを組みたいときは、住宅ローン審査の通し方だけでなく必要に応じて対策方法を検討することも大切です。 

実際、うつ病で住宅ローンを組みたくても、どのような対策が自分にあっているのか、家計にとって最適な方法はどのようなものなのか、個人では判断が難しいケースも多くあります。

そのため、うつ病で住宅ローンを組むときに団信が通るのか心配なときは、プロのファイナンシャルプランナー（FP）にアドバイスをもらうべきです。 プロのFPなら、住宅ローンの審査だけでなく相談者の収入や資産状況などに応じたライフプランを設計してくれます。 

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