住宅ローンが月々10万円の返済だときつい理由は？共働きの場合や世帯年収別に解説

住宅ローンが月々10万円の返済がきつい理由は、共働きの場合も合わせて下記の点が挙げられます。

• 収入の30％以上の返済は負担が重いから
• 支払いは住宅ローンの返済分だけではないから
• 生活環境・収入状況の変化に対応しにくくなるから
• 住宅ローンの金利が上がる可能性があるから
• 年金でのローン返済が難しいから

住宅ローンの返済額を月々10万円程度を想定している場合は、これらの理由を把握して、慎重に検討しましょう。

住宅ローンの返済が収入の30%以上である場合は負担が重いと感じることは少なくありません。

世帯収入に対してローンの返済額が多すぎる場合、生活費や予期せぬ支出に対して余裕を持つことが難しくなるので、生活の質や安定性に影響を及ぼすことがあります。

ローン返済を計画する際は、1つの目安として収入の30%以下に抑えることで、家計への影響を少なくすることが可能です。

自身や家族の生活スタイル、ライフプランに合わせて慎重に、無理のない範囲で返済プランを決めていくことが大切です。

住宅ローンの支払いは月々10万円ですが、支払自体は住宅ローン以外にも発生するため、月々の返済額だけ考えていると、後々家計が苦しくなる可能性があります。

住宅ローンの返済分以外の費用例としては下記の点が考えられます。

• 住宅ローンの利息
• 固定資産税
• 住宅にかかる保険料
• 外壁塗装などのメンテナンス費用

住宅ローンの返済額は将来にわたって家計の大きな固定費となり、金額が大きくなると世季節生活の変化や仕事の状況変化などへの対応が難しくなります。

中には、将来の給与アップを見越して、少し背伸びをした返済額を設定するケースもありますが、給与アップのタイミングや金額は不確定な要素が多く不安定です。

さらに、病気やケガといった健康面での急な出費、子どもの進学に伴い教育費の負担増、車の故障といった予測しにくい支出は様々あります。

共働き夫婦の場合は、世帯収入を合算して返済計画を立てることが一般的ですが、病気やケガ、親の介護などで仕事を辞める可能性もゼロではありません。

住宅ローンを組む際、金利は重要な要素です。

金利が上昇すると、返済額に大きな影響を及ぼすため生活が厳しくなる可能性があり、逆に言うと、低金利の時に借り入れると月々の返済額が抑えられ家計に余裕が生まれます。 

そのため、住宅ローンを検討する際には、金利の動向にしっかりと注意を払うことが大切です。

固定金利か変動金利か、どちらが自身の状況に合っているかをよく検討し、将来の金利上昇に備えた計画を立てることが、生活の安定を守るために不可欠です。 

住宅ローンの返済が老後まで続く場合、主な収入源が年金となる中で月々10万円を支払い続けるのは難しいです。

老後の生活では、現役時代にはそれほど負担に感じなかった医療費や、場合によっては介護サービス費用など、新たな支出が増える傾向にあります。

限られた年金収入から住宅ローンを返済し、さらにこれらの生活費を賄うとなると、家計は相当圧迫されます。

また、住宅ローンの返済の追われることで、老後に向けた貯蓄計画が思うように進まず、老後の趣味や旅行といった楽しみに使うお金がなくなる可能性もあります。

月々10万円の住宅ローン返済は本当にきついのか、下記の世帯年収別に解説していきます。

• 世帯年収300万円の場合
• 世帯年収500万円の場合
• 世帯年収700万円の場合
• 世帯年収1,000万円の場合

自身の世帯年収に当てはめて、月々10万円の住宅ローン返済が現実的なのかどうかを慎重に検討してください。

世帯年収300万円の場合、月々の10万円の返済は、世帯年収の約1/4に相当します。

一般的なガイドラインでは、年収の20〜30%を住宅ローンの返済に充てることが適切とされています。

この点から言えば、世帯年収300万円であれば月々の10万円の返済は理論的には可能です。 

ただし、返済だけでなく、生活費や税金など、他の支出を考慮する必要があります。

生活費に十分な余裕がない状況はストレスがかかり返済にも影響が出るので、返済計画には、ライフスタイルの調整や、返済プランの柔軟性などを考慮しましょう。

世帯年収500万円の場合、月々の10万円の住宅ローンの返済は一般的に可能な範囲内にあります。

 一般的なガイドラインでは、年収の20〜30%を住宅ローンの返済に充てることが適切とされており、世帯年収500万円の場合は、年間の返済額が150万円までが理想的です。

これを月々に換算すると、約12.5万円程度の返済が望ましいといえます。

ただし、住宅ローンの返済だけでなく、生活費、税金、保険料、将来の計画や緊急時の支出などを考慮することも重要です。 

そのため、具体的な状況に合わせてライフスタイルや予算を調整し、無理のない範囲での住宅ローンを計画することが大切です。

世帯年収700万円の場合、月々の10万円の住宅ローンの返済は一般的に可能な範囲内にあります。 

 一般的なガイドラインでは、年収の20〜30%を住宅ローンの返済に充てることが適切とされますので、世帯年収700万円の場合は年間の返済額が約210万円までが理想的です。

これを月々に換算すると、約17.5万円程度の返済が望ましいといえます。 

ただし、住宅ローンの返済だけでなく、生活費、税金、保険料、将来の計画や緊急時の支出なども考慮することが大切です。 

さまざまな将来の予算を考慮しても、世帯年収700万円であれば割とゆとりのある返済計画が立てられるのではないでしょうか。

世帯年収1,000万円の場合、月々の10万円の住宅ローンの返済は一般的に可能な範囲内にあります。

 一般的なガイドラインでは、住宅ローンの返済は年収の20～30%をされており、世帯年収1,000万円であれば、約300万円までが理想的です。

これを月々に換算すると、約25万円程度の返済が望ましいといえます。

ただし、住宅ローン以外にも生活費や税金などを考慮して返済額を決めることが大切です。

これらの予算を考慮しても、世帯年収1,000万円であれば、ゆとりのある返済計画が立てられる計算になります。

住宅ローンの月々の返済がきつい！と感じられる場合、

「この先どうしよう.」..

「返済を続けていけるのだろうか...」

と不安になってしまうこともあります。

そのようなときは焦らず、予算の見直しや支出を削減する方法を考えたり、返済計画の見直しを検討したりして、負担の軽減する方法を考えていくことが重要です。

ここからは、いくつか考えられるの検討案を具体的に解説していきます。

住宅ローンの月々の返済が負担に感じる場合、いくつかの方法で返済額を減らすことができます。 

 1. 金利の見直し

現在の金利が高い場合、低金利のローンに借り換えることで、月々の返済額を減らすことができます。 

2. 繰り上げ返済

余裕があるときに、借入額を追加で返済することで、元本を減らし、利息負担を軽減します。 

 3. 返済期間の延長

返済期間を長くすることで、月々の返済額が減少しますが、総支払額は増えることになりますので検討が必要です。 

 4. 家計の見直し

生活費や無駄な支出を見直し、返済に充てる余裕をつくります。 

 5. 収入増加

副業やスキルアップなどで収入を増やすことで、返済が楽になります。 

住宅ローンの返済額を減らす方法は複数あり、自身の状況に合ったアプローチを選ぶことが大切です。

住宅ローンの返済方法には、元利均等返済と元金均等返済の2つの選択肢があります。

どちらがいいかを考える際には、自身の状況や目標に合った返済方法を選ぶことが重要です。

1. 元利均等返済

これは、毎月の返済額が一定で、元利が含まれています。

最初は利息分が多く、元本の返済が少ないため、短期間で元本を返済することができます。

長期的には総支払額が多くなりますが、初期の負担が軽減されるため、収入が安定している場合に適しています。 

 2. 元金均等返済

この方法では、元本の返済額が一定で、利息が減少していきます。

総支払額は元利均等返済よりも少なくなりますが、初期の返済負担が大きいため、収入の変動に強い安定した状況が必要です。 

どちらの方法を選ぶかは、将来の収入や支出、返済期間、リスク許容度によって異なりますのでよく検討する必要がありそうです。

住宅ローンを組む前に、返済シミュレーションを繰り返し行うことは非常に重要です。

シミュレーションを通じて、将来の返済負担や総支払額を予測し、適切な返済プランを立てることができますので、 以下のポイントに注意しましょう。

1. 金利の確認

現在の金利や将来の金利変動について正確な情報を取得しましょう。

金利が低いときにローンを組むことができれば、返済負担が軽減されます。 

 2. 返済期間の選択

返済期間を長くすれば月々の返済額は減りますが、総支払額は増加します。自身の収入と支出に合わせて適切な期間を選びましょう。 

 3. 緊急時のリスク

失業や病気などの緊急時のリスクに備え、返済プランに柔軟性を持たせることが大切です。 

 4. 専門家のアドバイス

ファイナンシャルプランナーや銀行の担当者と相談し、シミュレーション結果を確認することで、より正確な返済プランを立てることができます。。 

シミュレーションを通じてリスクを最小限にし、安心して住宅を購入できるよう計画を立てましょう。

住宅ローンの返済シミュレーションを行う際、将来かかるであろう大きな支出を考慮に入れることは非常に重要です。

これにより、返済プランを現実的かつ持続可能なものにすることができます。 

考慮すべき大きな支出の例をいくつか確認してみましょう。

1. 子供の教育費

子供が進学する際の学費や教育関連の支出を見越して計算に組み込みましょう。 

2. 医療費

将来的な健康問題に備え、医療費や保険にかかるコストを考慮します。 

 3. 車の購入

新しい車を購入する予定がある場合、その購入費用や維持費を考慮に入れます。 

 4. 老後資金

老後の生活費や趣味、旅行などの楽しみにかかる費用を見込んで計画を立てます。 

これらの大きな支出をシミュレーションに含めることで、将来の負担を正確に予測し、適切な返済計画を立てることができます。

返済計画は柔軟性を持たせ、予期せぬ状況にも対応できるように工夫しましょう。

住宅ローンの返済期間は、月々の返済額や総支払額に大きな影響を与えます。

返済期間を長くするメリットとデメリットを理解し、自身の状況に合った選択をすることが大切です。

メリット

1. 月々の返済額が減少

返済期間を長くすれば、月々の返済額が減り、生活費を確保しやすくなります。 

 2. 予期せぬ出費に対応

長い期間で返済する場合、緊急の支出に柔軟に対応できる余裕が生まれます。 

デメリット

1. 総支払額の増加

返済期間が長くなると、総支払額が増加します。

長期間にわたり利息を支払うことになるためです。 

2. ローンの継続期間

長期間にわたってローンを背負うことになり、経済的な拘束が長続きします。

住宅ローンの返済期間は、収入や将来のライフプランに合わせて検討するべきです。

長期間での返済を選ぶ場合、余裕を持った生活と緊急時のリスクに備えることが大切です。

住宅ローンを組む際、月々の返済額は購入できる物件の価格に大きな影響を与えます。

月々の返済が10万円の場合、どの程度の物件を購入できるかを考えてみましょう。 

具体的な計算例を示します。 

金利が低めと想定し、返済期間が30年の場合、月々の返済が10万円で約2400万円の物件を購入できます。

金利が低ければ、同じ月々の返済額で高額の物件を購入できますが、金利が高い場合はその逆です。

返済期間を長くすれば、月々の返済額が低くなりますが、総支払額は増加します。 

したがって、月々の返済額は金利や返済期間によって変動しますが、金利が高い場合や返済期間が短い場合は、購入できる物件の価格が低くなってしまうということです。

そして注意すべきは、物件購入にかかる諸費用（不動産取得税、登記費用、仲介手数料など）や、住宅ローンの保険料、固定資産税、管理費など、月々の返済以外の費用も考慮に入れる必要があることです。 

返済プランを立てる際には、金利や返済期間を検討し、自身の予算と生活スタイルに合った物件を選ぶことが大切です。

住宅ローンの返済額を適切に決めるには、自身の収入、支出、将来の生活計画を考慮することが不可欠です。

ここからは住宅ローン返済額を決めるのにあたり、どのような点を考慮しておいた方が良いのかという点に焦点を当てて解説していきたいと思います。

しっかりとした計画を立てることで、無理のない返済額を見つけることができ、「ローンの返済がきつい！」とならず安心して住宅ローンを利用することができます。

住宅ローンを考える際に、物件のタイプごとに返済額の相場を知っておくことは重要です。

以下は一般的な物件タイプ別の住宅ローン返済額の平均となります。

あくまで平均であることは考慮が必要ですが、参考にはなりますのでみていきましょう。

国土交通省「令和４年度住宅市場動向調査報告書」

上記のとおり、注文住宅が一番月間返済額が高くなります。

続いて分譲戸建住宅、分譲集合住宅となり、一番返済額が低いのはリフォーム住宅となりました。

物件のタイプごとに返済額の相場が異なるので、物件選びをする際に自身の予算やライフスタイルに合わせて、適切な物件タイプを選ぶことが大切ですね。

住宅ローンを検討する際、自身や家族の収支を詳細に把握することが肝心です。

以下は、収支から返済可能な金額を計算する際のポイントです。

 1. 収入と支出の洗い出し

まず、月々の収入と支出をリストアップしましょう。収入には給与だけでなく、ボーナスや副業の収入も含めます。支出には生活費、光熱費、保険料、食費、趣味、ローンなどを含めます。 

2. 住宅ローンの返済額

住宅ローンの返済額は、前述の通り年収の20〜30%が目安です。この金額を収支表に加え、現実的な月々の返済目標を設定します。 

 3. 緊急時のリザーブ

返済計画には緊急時の支出も考慮しましょう。

医療費や急な修理費など、不測の事態に備えるためのリザーブを確保することが重要です。 

4. 将来のライフプラン

住宅ローンは数十年にわたる契約です。

将来のライフプランや家族の変化（子供の教育費、老後資金など）も考慮し、返済計画を立てます。

5. アドバイスを受ける

専門家やファイナンシャルプランナーにアドバイスを求めることも重要です。

資金計画や返済プランをプロと相談し、安心感を持ちましょう。 

収支を詳細に検討し、無理のない範囲での返済目標を設定することが、住宅ローンを成功させる鍵です。

住宅ローンを検討する際、現在支払っている家賃を目安とすることで、住宅ローンの返済金額を決める参考になります。

なぜなら、現在の家賃の金額が、住宅ローンの月々の返済目安の一部と考えることができるからです。 

例えば、現在の家賃が月々10万円であれば、住宅ローンの返済においても同じくらいの金額を返済できる可能性があります。

ただし、住宅ローンには現在の家賃にプラスして金利や返済期間、初期費用などを考慮する必要があります。 

以下のポイントを家賃を返済目安にする際に気を付けましょう。

1. 返済期間
2. 金利
3. 初期費用
4. ライフプラン

家賃を返済目安として、予算を見積もる際の参考にしつつ、金利や初期費用などの将来の変化などを総合的に検討していくようにしましょう。

住宅ローンを組む際、返済負担率は非常に重要な指標です。

フラット35とは、日本の住宅金融支援機構が提供する住宅ローンの一つで、その返済負担率に注目が集まっています。

なぜなら、返済負担率は借り手の経済的な安定性を示す重要な要素だからです。 

一般的に、返済負担率は年収に対する住宅ローンの返済額の割合を示し、平均的な返済負担率は年収の約22.2%程度と言われています。

これは、年収の約1/5が住宅ローンの返済に充てられていることを示しておりますが、返済負担率は個々の家庭の状況によって異なるため、収入、家族構成、住宅ローンの金利や返済期間などが影響してきます。

返済負担率が高すぎると、生活に余裕がなくなり、将来の不安も増えるかもしれません。

逆に低すぎると、ローンの返済が早く終わりますが、他の投資や資産形成に充てる余裕が減るかもしれません。 

したがって、フラット35を含む住宅ローンを検討する際には、返済負担率をよく考え、自身や家族の生活スタイル、将来のライフプランに合った返済計画を立てることが大切です。

住宅ローンの返済に頭を悩ませている方にとって、大切なのは将来の不測の出費に備えることです。

住宅ローンの返済が月々の収入の大部分を占めてしまうと、急な医療費や子供の教育費、車の修理など、予測できない支出に対処する余裕が減ってしまいます。 

そのため、住宅ローンを組む際には、貯蓄を余裕をもって残しておくことが大切です。

貯蓄は突発的な支出に対応するために必要な資金となり、将来の安心感に繋がります。

具体的には、緊急時に備えて、定期的に貯金を積み立てる習慣を持つことが重要です。 

また、貯蓄だけでなく、生活費やローン返済以外の支出にも注意を払いましょう。

無駄な支出を見つけ、削減できる部分があれば積極的に見直すことで、生活の余裕を持つことができます。 

最終的には、住宅ローンの返済計画を立てる際に、将来の大きな支出を見越して返済額や期間を調整することも考慮し、専門家のアドバイスを受けながらバランスの取れた財政計画を策定することが、将来の安心と安定のために大切です。

住宅ローンを検討する際、物件のタイプによって返済額が異なることを理解することは重要です。

一戸建て、マンション、アパートメントなど、物件のタイプによって価格帯やランニングコストが変わり、それに伴い返済額も異なります。 

また、将来のライフスタイルや家族構成に合った物件を選ぶことも大切です。

住宅ローンの内容を検討することも重要ですが、生活に合致した住まいを見つけることこそが本来の目的ですので、物件選びにおいて不動産の専門家やアドバイザーの意見を聞くことも役立ちます。

マンションを購入すると、住宅ローンの返済額以外にも以下のようなランニングコストがかかります。

1. 管理費

マンション内の共用施設や設備の維持管理にかかる費用です。

エレベーターやプール、ゴミ収集などが含まれます。

管理費は月々の固定費として支払われ、マンションのクオリティを維持するために必要です。 

2. 修繕積立金

マンションの建物や設備の大規模な修繕・更新に備えて積み立てる費用です。

数年に一度の修繕作業に必要な資金を積み立てておくことで、将来の負担を軽減します。 

3. 固定資産税

不動産の所在地によって異なりますが、毎年支払われる地方税の一つです。

マンションの評価額に応じて決まります。 

4. 火災保険

住宅用の火災保険に加入することは必須です。

保険料はマンションの価値や地域によって異なりますが、住宅を守るためには重要な費用です。 

5. 駐車場料金

マンションに車を所有し、駐車場を利用する場合、駐車場料金が発生します。

駐車スペースの数や場所によって変動します。 

これらのランニングコストは、住まいの維持にかかる必要な費用です。

戸建住宅を購入する場合、住宅ローン以外にも以下のようなランニングコストがかかります。

 1. 固定資産税

不動産の所在地により異なりますが、毎年支払われる地方税です。

土地や建物の評価額に応じて金額が決まります。 

2. 火災保険

住宅用の火災保険に加入することが一般的です。

建物の価値に応じて保険料が異なりますが、災害時に備えるために必要な費用です。 

3. 修繕費用

戸建住宅の場合、建物の修繕・メンテナンスが必要です。

塗装や屋根の修理、配管の交換など、定期的なメンテナンスに備えるために費用を積み立てる必要があります。 

これらのランニングコストは、戸建住宅を持つ際に考慮すべき支出です。

適切な予算と計画を立て、家を維持し、快適な生活を続けるために必要な費用として考慮する必要があります。

住宅ローンの返済額は、同じ金額であっても金利タイプや返済方法などの条件によって大きく異なります。

それらの条件によって、月々の返済額や総返済額が変わるので自分の生活に合ったローンを選ぶことが大切です。

ここからは、返済期間や金利などを詳しく見ていきましょう。

同じ金額の住宅ローンを組む場合でも、月々の返済額はその条件によって大きく変わります。

その条件の一つが、返済期間の長さです。 

通常、住宅ローンの返済期間は長期間にわたります。

返済期間が長い場合、月々の返済額は比較的少なく抑えることができるので、返済期間を長くすれば月々の負担が軽減され生活の余裕が増えます。しかし、デメリットとしては全体の利息負担が増えてしまうことになります。

逆に、返済期間を短くすれば、月々の返済額は増えてしまいますが、全体の利息負担は軽減され、早くローンを完済できます。 

したがって、どちらの期間を選択するかは個人のライフスタイルによって異なるので、返済期間を選ぶ際には家計の現状や将来の返済能力をよく考えることが重要となってきます。

住宅ローンを組む際、元利均等返済と元金均等返済という2つの返済方法があり、これらの選択によって月々の返済額が大きく異なります。

元利均等返済

この方法では、借りた元本に対して毎月一定額の返済を行います。

最初のうちは利息分が多く、元本の返済が少ないため、月々の返済額は低額からスタートしますが、徐々に元本の返済分が増えていきます。

返済期間中に支払う総額は元本と利息を合わせたものです。

元金均等返済

こちらでは、毎月元本に対して一定額の返済を行います。

そのため、元本の返済が速いため、返済期間が短縮され、総返済額が少なくなります。

ただし、利息分は元本が残っている期間中に発生するため、初期の月々の返済額は元利均等返済よりも高くなります。 

どちらを選ぶかは、個人の経済状況や将来の計画によります。

元利均等返済は初期の負担が軽減されるため、生活の余裕がある方に向いています。

一方、元金均等返済は総返済額を節約できるため、返済期間を短くして早くローンを完済したい方に適しています。

したがって、どちらがご自身にあったメリットがある方法なのかを検討し、選ぶことが重要になってきます。

住宅ローンを組む際には、固定金利と変動金利の2つの金利タイプが選択できます。

これらの選択によって、月々の返済額や総返済額が大きく異なります。

固定金利

この金利タイプでは、金利が契約時に固定され、返済期間中変動しません。

この安定感から、予測可能な返済が可能です。

月々の返済額が一定であるため、生活計画に適しています。

ただし、固定金利は変動金利に比べて初期の金利がやや高くなることがあります。 

変動金利

こちらでは、金利が市場金利に連動して変動します。

金利が低い時期には低い返済額で済む反面、金利が上昇すれば返済額も増加します。

リスクがある一方で、長期的には金利が低い可能性もあります。 

どちらの金利タイプを選ぶかは、将来の金利動向や返済計画によります。

長期間の固定返済を望む方や金利の変動に不安を感じる方には固定金利がおすすめです。

一方、金利の変動に柔軟に対応できる方や、金利が低い時期に住宅ローンを組みたい方には変動金利が適しています。 

ここまで、住宅ローン返済の重要なポイントを解説してきましたが、やはり自分たちだけでライフプランニングから計画を立てるのは大変難しいと感じたと思います。

そもそも自分にどのような方法が最適なのか、何が必要なのかは、知識がなければ検討に多くの時間を使ってしまいます。

返済する際も、金利選択、返済期間、ランニングコスト、物件タイプ、収支の視点から、理想的な住宅ローンを組む方法が多岐にわたるので、どの方法を選択すれば将来困らないかということまで考えなければならないのは専門家の力を借りるに限ります。  

住宅購入を検討する人や将来の財務計画を立てたい人にとって優秀なFPと計画していくことが必須となります。

そこで、住宅ローン相談のプロであるFPに「無料で何度でも」相談できるマネーキャリアがおすすめです。

マネーキャリアには、住宅ローンに特化した質の高いファイナンシャルプランナーが多く在籍しているうえ、相談満足度も98.6%であることからも「住宅ローンを組みたいけど何をどうしたらいいのか」などの漠然とした悩みも解決できます。

住宅ローンに関する全ての悩みにオンラインで解決できる

マネーキャリア：https://money-career.com/

マネーキャリアのおすすめポイント

• お客様からのアンケートでの満足度や実績による独自のスコアリングシステムで、優秀なFPのみを厳選しています。
  
• 住宅ローンだけではなく、資産形成や総合的なライフプランの相談から最適な解決策を提案可能です。
  
• 担当する専門家のFP資格保有率は100%であり、満足度98.6%、相談実績も80,000件以上を誇ります。
  

住宅ローンが月々10万円の返済がきつい理由について解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。

住宅ローンが月々10万円の返済だときつい理由はいくつかの要因が絡み合っています。

したがって、住宅ローンを組む際には、月々の返済額を自身や家計に合った範囲で設定し、将来のリスクや変動を考慮に入れた計画を立てることが重要です。

また、返済額のシミュレーションを行い、状況に応じて返済期間や金利タイプを工夫することも役立ちます。

最終的には、無理のない範囲で住宅ローンを組むことが、安心して暮らすためのスマートな選択と言えるのではないでしょうか。

そこでマネーキャリアなら、専門家が生活状況に合わせたシミュレーションをしながらアドバイスをしてくれます。

登録は1分で完了しますので、ぜひ利用してみてください。