親が住む家または家族が住む家の住宅ローン（親族居住用住宅ローン）を組むことはできる？

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住宅ローンは、新しい家を購入するために必要な資金を提供するための一般的な手段ですが、「親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを自分が組むことはできるのか？」この問題について検討してみましょう。 

まず、親が住む家の住宅ローンに関して考えてみましょう。

新しい住宅を購入し、そこに住む場合に通常は自分の収入と信用情報に基づいてローンを組む必要があります。

しかし、いくつかの条件では子供が住宅ローンを組む際に親が手助けをすることも可能です。

たとえば、子供がローン返済に責任を持ち親が共同借り入れ人としてサポートする場合です。

親の信用情報や収入が強力であれば、子供の住宅ローンの条件も改善されることがあります。 

 一方、家族が住む家の住宅ローンに関しては、通常であれば家族の収入と信用情報に基づいてローンを組みます。

家族の合算収入や信用情報が高ければ、よりよい金利や条件でローンを組むことができる可能性が高まります。

親が子供たちに財政的な支援を提供し、共同で住宅ローンを組む場合も考えられます。

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住宅ローンが残っている状態で家を引っ越して、代わりに親が住む場合には複雑で様々な状況が発生します。

どのような場合があるのか検証してみましょう。

【二世帯住宅の片方が残る場合 】

住宅ローンが残っている家を親が引っ越し、残った家には子供たちが住むケースが考えられます。

この場合、住宅ローンの返済はどうなるのでしょうか？

親が既存の住宅ローンの債務者である場合、住宅ローンは債務者が住む家に担保が設定されているため、親が新しい住宅に引っ越すと、担保に変更が生じ債務者を変更する可能性が出てきます。

こうした変更については、金融機関との協議が必要です。

【家族全員で転居する場合 】

家族全員が新しい住宅に引っ越す場合、住宅ローンの状況はどうなるのでしょうか？

一般的に、転居先でも新しく住宅ローンを組むようであれば、既存のローンと新規のローンの返済計画をしっかり立てる必要があります。

両方の住宅ローンが適切に組まれていれば、問題はありません。

しかし、返済に支障が出る可能性がある場合は、しっかりと検討する必要があります。

親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを組む方法は、一般的に親族居住用住宅ローンかセカンドハウスローンを利用することが考えられます。

これらの方法について詳しく見てみましょう。 

• 親族居住用住宅ローンの利用

親が住む家の住宅ローンを組む場合、親族居住用住宅ローンは魅力的な選択肢となります。

一部の金融機関では、この種のローンを提供しており、親が住む家を購入する際に利用できます。

親族居住用住宅ローンは、通常の住宅ローンよりも有利な条件で提供されることがあり、返済プランが柔軟であることが特徴です。

親族が共同で住む場合にも適用できます。 

• セカンドハウスローンの利用

家族が住む家を購入する場合、セカンドハウスローンを利用することができます。

通常、セカンドハウスローンは、別荘やセカンドホームを購入するために提供されるものですが、家族が共同で住む住宅購入にも適用できます。

セカンドハウスローンの金利や条件は、一般的な住宅ローンとは異なることがありますので、金融機関との相談が必要です。 

以上の方法を検討する際には、金融機関としっかり相談し、自身の状況に合った最適なローンプランを選ぶことが重要です。

信用情報、収入、住宅の用途に応じて、どちらのローンが適しているかを検討し、将来の返済計画を慎重に立てることをおすすめします。

以下では、親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを組む場合に利用したい無料相談サービスを紹介します。 

お家や家族の代わりにローンを組む場合には、親族居住用住宅ローンかセカンドハウスローンを利用すると説明しましたが、実際にはローンが組めるのかなどの不安があるかと思います。

これから詳しく説明しますが、条件などは金融機関などにより異なり、金融機関の数が多く、それぞれを比較して検討するのは非常に困難といえます。 

そのため、一つの窓口に相談することで複数の金融機関の比較ができるように、相談先は 金融機関以外にするべきです。 

上記を満たす住宅ローン相談サービスでおすすめなのは、マネーキャリアです。 

マネーキャリアでは、独立系FPが相談を担当し、特定の金融機関の住宅ローンを勧めることがありません。 

金融機関ごとの住宅ローンの違いを、経験豊富なFPが丁寧に説明してくれます。 

住宅ローンに関して分析し、対応策を一緒に考えてくれるので、親や家族の代わりに住宅ローンを組む際に迷われている方にも人気のサービスです。

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親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを組む方法は、一般的に親族居住用住宅ローンかセカンドハウスローンを利用する方法があることを解説しました。

ここでは選択肢のうちの一つ親族移住用住宅ローンについての基礎知識を見ていきたいと思います。

親族移住用住宅ローンを利用するには、特定の条件を満たす必要があります。

これらの条件を正確に理解し、適切に対処することがこの特別な住宅ローンを利用する鍵となります。

親族居住用住宅ローンを利用するための基本的な情報の一つ目は、「購入対象となる住宅が親族が共同で居住する主要な住宅である」ことです。

親族居住用住宅ローンは、親や家族が住む住宅を取得するためのローン制度です。

自身や家族が住む住宅として利用することはできず、主に親族のために新たに住宅を取得する場合に適しています。

この制度は、親族の生活をサポートするために提供されており、申し込む際には親族の同居が必要です。 対象は、親族が住む住宅であることが条件です。

つまり、自己利用や投資用の不動産には利用できません。

申込人が新たに親族の住宅を取得するための支援をする際に活用できる制度ですので、条件に当てはまるかどうかは確認すべきポイントの１つとなります。

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親族居住用住宅ローンを利用するための基本的な情報の二つ目は、「申込人の住宅ローンがあっても組むことが可能」ということです。

親族居住用住宅ローンは通常の住宅ローンと異なり、申込人が既に住宅ローンを抱えている場合でも組むことができます。

これは、親族の住宅購入をサポートするためという柔軟性があるからです。 

親族が住む住宅の購入に際して、申込人の住宅ローンの有無は制約とはならず、このことにより申込人が自身の住宅ローンを返済中でも、親族の住宅購入をサポートすることが可能になります。

親族の住宅購入計画が具体化した際に、この住宅ローンを活用することで既に自身が住宅ローンを抱えている場合でも、新しい住まいを検討することができるので有効活用ができます。

親族居住用住宅ローンを利用するための基本的な情報の三つ目は、「申込人と対象の親族で自宅を共有可能」という点です。

親族居住用住宅ローンを利用する場合、申込人と対象の親族が同じ住宅を共有することが許容されます。

対象となる親族

• 申込人の親
• 子ども
• 配偶者
• 配偶者の親

つまり、このローンを利用して購入した住宅に申込人と親族が一緒に住むことが可能です。 

このほかに、親族居住用住宅ローンは条件として、申込人が共有の持分を持つ（共有持分の割合は問わない）、 共有する親族の持分にも住宅金融支援機構を抵当権者とする第1順位の抵当権を設定する、共有者が外国人の場合は、永住許可を受けているという必要があるため、今後家族との共同生活を計画している場合に特に重要となります。

親族の住宅購入に際して、この条件を活用し、より豊かな共同生活を実現することができるでしょう。

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親族居住用住宅ローンを利用するための基本的な情報の四つ目は、「実際に住む親族と自分の収入を合算できる」という点です。

親族居住用住宅ローンでは、申込人と実際に住む親族の収入を合算して評価します。

このため収入が合算された場合、返済能力が向上し、住宅ローンを組みやすくなります。

また融資を受けられる金額が増えることにより購入する住宅の選択肢を増やすことも可能です。

申込人と親族の収入を合算することで、返済計画が柔軟に調整でき、家族全体での住宅購入をサポートする助けとなります。

これは、親族が共同で住むための住宅購入に適した特長です。

この条件により、家族の収入が相乗効果をもたらし、新しい住まいをより手軽に手に入れることができます。

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もう一つの選択肢として、親族居住用住宅ローンに代わるローンとして、セカンドハウスローンがあります。

セカンドハウスローンは、2件目の住宅を購入する際に利用される住宅ローンで、親族との共同生活をサポートするための別の方法として検討されることがあります。

セカンドハウスローンは、親族との共同での住宅購入をサポートする方法として一つの選択肢です。

利用する際には、以下の条件や金利などを十分に考慮し、将来の返済計画を慎重に立てることが大切です。

以下では、セカンドハウスローンの基本知識とその利用条件について詳しく説明します。

セカンドハウスローンを利用するための基本情報一つ目はセカンドハウスローンとは「2件目用の住宅ローンの事」ということです。

セカンドハウスローンは、通常の住宅ローンとは異なる点がいくつかあります。

このローンは2件目の住宅を購入する際に利用される特別な住宅ローンです。

一般の住宅ローンが、自身や家族の居住用として取得されるのに対し、セカンドハウスローンは、2つ目の住宅を購入するために利用されます。

このため、条件や金利、審査基準が一般の住宅ローンとは異なることがあります。

自身が組んでいる住宅ローンと同じと思い込んで将来設計をするのではなく、各金融機関でどのような条件になるのかということをしっかりと確認しましょう。

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セカンドハウスローンを利用するための基本情報二つ目は、「住宅ローン申込人が既に自宅を所有している場合のみ利用可能」という点です。

セカンドハウスローンを利用するためには、住宅ローン申込人が既に自宅を所有している必要があります。

これは、セカンドハウスローンが、自宅を保有している人が2つ目の住まいを購入するための資金調達手段として利用するローンだからです。

一方、自宅をまだ所有していない場合は、通常の住宅ローンを検討する必要があり、セカンドハウスローンとはなりませんので、条件に合うかどうかは確認するようにしましょう。

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セカンドハウスローンを利用するための基本情報三つ目は、「申込人の収入はある程度高収入の必要がある」という点です。

セカンドハウスローンを利用するためには、申込人の収入がある程度高収入であることが求められます。

なぜなら、2件目の住宅を購入し、その返済を行うには、十分な経済的な余裕が必要だからです。

実際問題として、ローンを組むということは、返済が必要になります。

高収入であれば、セカンドハウスローンの審査通過が容易になり、2つ目の住まいの購入計画を実現しやすくなりますし、低収入の場合は返済能力が不足してしまう可能性が高いため、慎重な検討が必要です。

返済に無理はできませんので、２つの住宅ローンを抱えるという点について収入とローンのバランスを慎重に検討していきましょう。

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セカンドハウスローンを利用するための基本情報四つ目は、「金利が高めなことは把握しておく必要がある」という点です。

セカンドハウスローンの特徴として、通常の住宅ローンに比べて金利が高めに設定されていることがあります。

高金利により、返済額が増加し、総返済額が膨らむ可能性があるため、計画的な資金調達と返済計画が不可欠です。

セカンドハウスローンを利用する際には、金利が高いことを理解し、その負担を考慮することが肝要となります。

三つ目の基本情報でもお伝えしたように、返済を検討する上である程度の高収入が必要となり、金利が高いという点でも金融機関との交渉や比較検討をしっかり行い、最適な条件を見つけることが重要となります。

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ここまで、親族居住用住宅ローン、セカンドハウスローンの基本情報についてお伝えしてきましたが、デメリットはあるのでしょうか。

親族居住用住宅ローンは、家族が共同で住む家を購入するための便益的な選択肢である一方で、いくつかのデメリットも存在します。

親族居住用住宅ローンを利用する際には、これらのデメリットを考慮し、検討することが重要です。

自身や家族の状況に合った適切な住宅ローンを選択するために、慎重なプランニングが必要になってきます。

以下では、親族居住用住宅ローンのデメリットに焦点を当ててみましょう。  

親族居住用住宅ローンのデメリットの一つ目は、「機構財形住宅融資との併用は不可能」

ということです。

住宅金融支援機構が行う財形住宅融資制度とは、給与天引による財形貯蓄を１年以上続け、申込日前２年以内に財形貯蓄の預入れを行い、かつ、申込日における貯蓄残高が50万円以上ある勤労者に対して、持家取得資金を直接融資するという制度です。

住宅金融支援機構

ちなみに、親族居住用住宅ローンを利用する場合、機構財形住宅融資との併用はできません。

これは、どちらも住宅に関する融資制度であるため、同時に利用することが制限されているためです。

また、機構財形住宅融資は自分が所有する住宅に限られるため、親が住む場合は融資条件から外れてしまいますので注意が必要です。

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親族居住用住宅ローンのデメリットの二つ目は、「住宅ローン控除は受けるのは難しい」ということです。

住宅ローン控除の正式名称は「住宅借入金等特別控除」といい、住宅ローンを利用した場合に、所得税の控除を受けられるものです。

住宅ローン控除を受けるにはマイホームとしての所得控除制度になりますので、親が住む家のローンに対しての控除は受けられないということになります。

ちなみに、2022年以降に住宅ローン控除が適用される方は、控除率0.7％、控除期間13年間（既存住宅および増改築は10年間）です。

親族居住用住宅ローンでの借り入れの場合は、税金の面での優遇措置を受けようとした際に注意が必要です。

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親族居住用住宅ローンのデメリットの三つ目は、「取り扱っている金融機関が限られる」ということです。

親族居住用住宅ローンは、すべての金融機関で利用できるわけではありません。

取り扱っている金融機関が限られているため、選択肢が制約されることがあります。

大手メガバンクやネット銀行などでは取り扱っていることも多いですが、条件や取り扱い内容が異なることが考えられます。

また、地域や条件によって取り扱っている金融機関が異なるため、自身の状況に合った金融機関を探して契約する必要があり、窓口などでの相談も重要になってきます。

このように、特定の金融機関に縛られることがデメリットとなることも考慮すべきです。

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続いてセカンドハウスローンのデメリットについて確認します。

セカンドハウスローンは、2件目の住宅を購入するための便益的な選択肢である一方で、いくつかのデメリットも伴います。

デメリットを考慮に入れ、セカンドハウスローンを検討する際には、自身や家族の状況に合った選択を行うことが重要であると言えます。

セカンドハウスローンを検討する際には、以下のデメリットに留意し、計画を立てる必要があります。

セカンドハウスローンのデメリットの一つ目は、「審査が普通の住宅ローンより厳しい傾向にある」という点です。

セカンドハウスローンの審査は、通常の住宅ローンに比べて厳格な傾向があります。

なぜなら、2件目の住宅を購入する場合、返済能力や信用度に対するリスクが高まるからです。

審査を通過するためには、より高い信用情報や安定した収入が求められます。

金融機関によって条件は異なりますが、通常の住宅ローンでは収入による条件がありませんが、セカンドハウスローンでは収入条件として前年度の収入が500万円以上などがあるので、よく確認が必要です。

その他職業や勤続年数、健康状態なども確認する場合がありますので、普通の住宅ローンより厳しいということは把握しておくようにしましょう。

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セカンドハウスローンのデメリットの二つ目は、「住宅ローン控除は受けるのは難しい」という点です。

住宅ローン控除は、住宅ローンを利用する際に受けられる税制上の優遇措置ですが、セカンドハウスローンの場合、控除を受けるのは難しいことがあります。

一般的に、セカンドハウスは賃貸物件として利用することが多く、自己居住用住宅に比べてマイホームではないという位置づけになるため、控除の対象から外れることが多いのです。

ただし、一軒目の住宅ローン控除を受けていない場合、セカンドハウスローンがメインの居住と認められれば住宅ローン控除を受けられる場合もありますので、よく確認する必要があります。

また親族居住用住宅ローンと同じように、親が住む家のローンとして本人が居住していないという点も住宅ローン控除を受けられない要因の一つとなりえます。

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セカンドハウスローンのデメリットの三つ目は、「収入における住宅ローンの返済比率が高いと審査ではじかれる」という点です。

セカンドハウスローンを利用する際、収入における住宅ローンの返済比率が高いと、審査で不利な判断を受けることがあります。

返済比率が高い場合、生活費や急な支出に対する余裕が不足すると見なされ、審査に通過しづらくなります。

フラット35では、住宅ローンだけではなく、車のローン、教育ローン、クレジットカードのキャッシングの有無なども審査基準に含まれます。

このなかに滞納金や未払金があるなど信用情報に問題がありと判断されると、審査が通りにくいということになります。

フラット35を利用するための総返済負担率は、年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下という条件に設定されていますので、審査が厳しいということは理解しておきましょう。

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セカンドハウスローンのデメリットの四つ目は、「取り扱っている金融機関が限られる」という点です。 

セカンドハウスローンは、親族居住用住宅ローンと同じく全ての金融機関で提供されているわけではありません。 

取り扱っている金融機関が限られているため、選択肢が制約されることがあります。 

また、金利や条件も金融機関によって異なるため、比較検討が必要です。 

まずは検討している金融機関で取り扱いがあるのか、どのような条件なのかなどをホームページで確認したり、窓口に相談に行くなどしたりと入念な情報収集が必要でしょう。

特にセカンドハウスローンを検討する場合、条件なども異なるので複数の金融機関と比較検討、相談をして最適な条件を探すことが大切です。 

選択次第で支払額が数百万円変わってくる可能性がある住宅ローン。

住宅ローンは高額かつ返済が長期にわたるため、住宅ローンを組むことは人生において重要なイベントの1つです。

住宅ローンは複雑で、どのような方法があり自分に合っているのかを調べるだけでも大変な時間と苦労が生じます。

今回のように、親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを考えている場合はローンを二重に組むなど、特に慎重な判断が必要です。

しかし、一口に言ってもどの窓口に相談すれば良いのか判断に迷っている方も多いのではないでしょうか？  

ご自身や家族だけでは難しくなかなか理解し、行動に移すのが難しい方も多いと思いますが、そんな住宅ローンを組む際の相談先として非常に多く選ばれているのがファイナンシャルプランナー(FP)です。 

FPとは、相談者の人生の夢や目標をかなえるために総合的な資金計画を立て、経済的な側面から実現に導く方法をオーダーメイドで一緒に考え、サポートしてくれる専門家です。

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この記事では、親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを組むことはできるかどうかについて解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。

結論、親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを組むことは可能です。

親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを組むことは、親の代わりにローンを組み、親族との共同生活をサポートすることになるため、審査条件や金利、控除の有無などを注意深く検討し、計画を立てることが不可欠となります。

親族移住用住宅ローンとセカンドハウスローンのどちらの選択肢を採用するにしても、返済計画をきちんと練り、将来の不測の事態に備えることが大切です。

住宅ローンを組むことは人生において重要なイベントの1つであるため、お金のプロであるFPと相談しながら進めていくのが望ましいでしょう。 

ただし、サービスの質はFPによってさまざまで、なおかつFPとの相性もあるため、まずは無料のFP相談で気軽に相談してみることをおすすめします。

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