住宅ローンは親が住む家でも利用できる?ローンの種類やメリット・デメリットを解説!のサムネイル画像
「住宅ローンは親が住む場合でも組めるの?」
「親のために住宅ローンを組むにはどんな商品がある?」
とお悩みではないでしょうか。

結論、親族居住用住宅ローンセカンドハウスローンを利用することで、親が住む場合でも住宅ローンを組むことが可能です。

この記事では、親が住む場合でも組める住宅ローンの種類や、それぞれのメリット・デメリットを解説します。

親が住む場合にどのような住宅ローンがあるのか把握して、少しでもお得にローンを組みたい方は、ぜひこの記事を読むのがおすすめです!

内容をまとめると

  • 親が住む家または家族が住む家の住宅ローンを組むことは可能。ただし、両親の名義の家になってしまう場合などは、一般的な住宅ローン利用は難しく、他のローンプランを検討する必要がある。
  • 親が住む家または家族が住む家の住宅ローンは、親族居住用住宅ローンやセカンドハウスローンがある。
  • 親族居住用住宅ローンでは、自分とその家に住む親族の収入を合算して審査を受けることができる。ただし、取り扱っている金融機関が限られるは限られるため注意が必要。
  • 親または家族が住む家の住宅ローン契約を検討している方は、まず自分の条件に合ったローン商品を選ぶのがポイント。マネーキャリア」なら相談者の状況に合った最適なプランを、第三者の目線から提案してもらえます。
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住宅ローンのFP相談窓口おすすめ15選!後悔しない選び方を解説

この記事の監修者「谷川 昌平」

この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー

株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー証券外務員を取得。メディア実績:<テレビ出演>テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ!
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この記事の目次

住宅ローンは親が住む家でも利用できる!ローンの種類を紹介!

住宅ローンは親が住む家でも利用でき、その方法は一般的に以下の2つです。


2つのローンの特徴についてよく理解することで、より適切なローン選択が可能になります。

親が住む家のローンを組む場合、親族居住用住宅ローンなどの選択肢がありますが、高金利で住宅ローン控除を利用できないので、負担が重すぎないかを検討する必要があります。


さらに、取り扱い金融機関も少ないため、自分に合った住宅ローンを見つけるのは簡単なことではありません。


そこでマネーキャリアでは、住宅ローンの専門家(FP)が、自身や家族状況に応じた最適な住宅ローンの提案や、ローンを借りても家計に無理がないかアドバイスをします。


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親族居住用住宅ローン

親族居住用住宅ローンとは、一部の金融機関が提供している、親が住む家を購入する際に利用できる住宅ローンであり、下記の条件が設けられています。

  • 申込人が共有の持分を持つ(共有持分の割合は問わない)
  • 共有する親族の持分にも住宅金融支援機構を抵当権者とする第1順位の抵当権を設定する
  • 共有者が外国人の場合は、永住許可を受けている
ここで対象となる親族とは下記の通りです。
  • 申込人の親
  • 子ども
  • 配偶者
  • 配偶者の親
親族の住宅購入に際してローンの活用をお考えの方は、相手の持分なども事前に話し合っておくのがおすすめです。

セカンドハウスローン

セカンドハウスローンは、別荘などの購入のために提供されるものですが、家族が共同で住む住宅購入にも適用されます。


セカンドハウスなので、住宅ローンの申込人が既に自宅を所有していることが条件です。


そのため、通常の住宅ローンとは下記のような違いがあります。

違いセカンドハウスローン一般の住宅ローン
金利やや高い低い
融資額年収の6~7倍程度が目安年収の7~9倍が目安
住宅ローン控除適用不可のことが多い適用可


自身が組んでいる住宅ローンと同じと思い込んで将来設計をするのではなく、各金融機関でどのような条件になるのかということをしっかりと確認しておくのがおすすめです。

親族居住用住宅ローンのメリットを解説

親族居住用住宅ローンは、親が住む家を購入する際に利用できる住宅ローンであり、下記のようなメリットがあります。

  • 申込人の住宅ローンがあっても組むことができる
  • 実際に住む親族と自分の収入を合算できる
  • 将来的な自分の住居としても利用できる
それぞれ重要なメリットなので、理解しておきましょう。

申込人の住宅ローンがあっても組むことができる

親族居住用住宅ローンの1つ目のメリットは「申込人の住宅ローンがあっても組むことができる」ということです。


親族居住用住宅ローンは通常の住宅ローンと異なり、申込人が既に住宅ローンを抱えている場合でも組むことができます。これは、親族の住宅購入をサポートするためという柔軟性があるからです。 


親族が住む住宅の購入に際して、申込人の住宅ローンの有無は制約とはならず、このことにより申込人が自身の住宅ローンを返済中でも、親族の住宅購入をサポートすることが可能になります。

実際に住む親族と自分の収入を合算できる

親族居住用住宅ローンの2つ目のメリットは「実際に住む親族と自分の収入を合算できる」という点です。


親族居住用住宅ローンでは、申込人と実際に住む親族の収入を合算して審査を受けることが可能です。そのため、収入が少ない方でも、合算することで返済能力が向上し、住宅ローンを組みやすいのが特徴です。


また、融資を受けられる金額が増えることにより購入する住宅の選択肢を増やすことも期待できます。一人の年収では希望のエリアに住めなかった場合でも、親族と収入を合算することで、駅近や人気の住宅街など、幅広いエリアを視野に入れることができます。

将来的な自分の住居としても利用できる

親族居住用住宅ローンの3つ目のメリットは「将来的な自分の住居としても利用できる」という点です。


親族のライフステージの変化に伴い、将来その家が自分の居住候補となることがあります。


実際に申込者自身が住む場合、契約条件の確認や金融機関への届出が必要になる場合があるので、事前に確認しておきましょう。


また、住宅ローン控除の適用についても変更が生じる可能性があるため、FPなど住宅ローンの専門家に確認しておくのも大切です。


長期的な視点で、将来の住まい計画の選択肢として考慮できる点はメリットと言えます。

セカンドハウスローンのメリットを解説

既に住宅を所有している場合は、セカンドハウスローンも選択肢の1つであり、下記のようなメリットがあります。

  • 資金の使用用途が広い
  • 融資上限額が大きい

親族居住用住宅ローンのメリットと比較して、どの住宅ローンを使うか検討の材料としてください。

資金の使用用途が広い

セカンドハウスローンの1つ目のメリットは「資金の使用用途が広い」という点です。


一般的な住宅ローンは、物件を購入する代金やそれに付随する諸費用に用途が限定されることがほとんどです。


しかし、セカンドハウスローンの場合、金融機関によっては、物件購入費用だけでなく、家具や家電の購入費用、リフォーム費用など幅広い費用に充てることができます。


これはセカンドハウスの取得が生活に必須なものではなく、ある程度の経済的に余裕がある層を対象としていることが理由です。


ただし、具体的な使途範囲は金融機関や商品によって異なるため、事前に確認しておきましょう。

融資上限額が大きい

セカンドハウスローンの2つ目のメリットは「融資上限額が大きい」という点です。


セカンドハウスは、既に物件を所有している人が別荘などの目的で購入することが多いので、一般的な住宅に比べて高額になる傾向があります。


また、セカンドハウスローンの申込者の多くが、既に主たる住宅ローンの返済中で合ったり、完済していたりするなど、返済能力が高いと判断されます。


これらの理由から、セカンドハウスローンは一般の住宅ローンに比べて融資上限額が大きく設定されていることが少なくありません。


ただし、個人の年収や信用情報などによって融資限度額は変動するので注意が必要です。

親族居住用住宅ローンのデメリットを解説

さまざまなメリットがある親族居住用住宅ローンですが、下記のようなデメリットもあります。

  • 機構財形住宅融資との併用は不可能
  • 住宅ローン控除は受けるのは難しい
  • 取り扱っている金融機関が限られる

メリットだけでなく、デメリットもしっかり理解したうえで、ローンの利用を検討しましょう。

機構財形住宅融資との併用は不可能

親族居住用住宅ローンのデメリットの一つ目は、「機構財形住宅融資との併用は不可能」ということです。


そもそも、住宅金融支援機構が行う財形住宅融資制度とは、

  • 給与天引による財形貯蓄を1年以上続けている
  • 申込日前2年以内に財形貯蓄の預入れを行っている
  • 申込日における貯蓄残高が50万円以上ある勤労者
に対して、持家取得資金を直接融資する制度です。機構財形住宅融資と親族居住用住宅ローンは、併用不可になっています。


これは、どちらも住宅に関する融資制度であるため、同時に利用することが制限されているためです。


また、機構財形住宅融資は自分が所有する住宅に限られるため、親が住む場合は融資条件から外れてしまいますので注意が必要です。

(参照:住宅金融支援機構

住宅ローン控除は受けるのは難しい

親族居住用住宅ローンのデメリットの二つ目は、「住宅ローン控除は受けるのは難しい」ということです。


住宅ローン控除の正式名称は「住宅借入金等特別控除」といい、住宅ローンを利用した場合に、所得税の控除を受けられるものです。


住宅ローン控除を受けるにはマイホームとしての所得控除制度になりますので、親が住む家のローンに対しての控除は受けることができません。


親族居住用住宅ローンでの借り入れの場合は、税金の面での優遇措置を受けようとした際に落とし穴があるケースも多く、事前に確認しておくべきです。


(参照:国土交通省

取り扱っている金融機関が限られる

親族居住用住宅ローンのデメリットの三つ目は、「取り扱っている金融機関が限られる」ということです。


親族居住用住宅ローンは、すべての金融機関で利用できるわけではなく、取り扱っている金融機関は限られています。そのため、選択肢が制約される点がデメリットです。


一般的な大手メガバンクやネット銀行などでは取り扱っていることも多いですが、条件や取り扱い内容は各銀行によってさまざまです。


また、地域や条件によっても取り扱っている金融機関が異なるため、自身の状況に合った金融機関を探して契約する必要があります。金融機関探しでも時間がかかるケースもあるため、事前にリサーチしておいたり、大手相談窓口で話を聞いておくのがおすすめです。

親族居住用住宅ローンは、機構財形住宅融資と併用ができなかったり、住宅ローン控除を受けられなかったりするデメリットがあります。


そのため、両親や親族のために住宅ローンを組みたいという方は、どの方法でどんなローンを利用したらいいのか、迷ってしまう方も多くいます。住宅ローンは大きな金額になるため、できるだけお得な制度を活用し、返済していきたいものです。


そこでまずは「マネーキャリア」で住宅ローンについて相談してみるのがおすすめです。マネーキャリアなら住宅ローンに詳しいFPにオンラインで相談できるため、時間や場所を選ばず、スキマ時間に話を聞くことができます。


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セカンドハウスローンのデメリットを解説

親族居住用住宅ローン同様に、セカンドハウスローンにも下記のようなデメリットがあります。

  • 審査が普通の住宅ローンより厳しい傾向にある
  • 住宅ローン控除は受けるのは難しい
  • 取り扱っている金融機関が限られる
  • 金利が高い

メリットとデメリット両方を理解したうえで、自分たちの負担を考えて商品を比較検討していきましょう。

審査が普通の住宅ローンより厳しい傾向にある

セカンドハウスローンのデメリットの1つ目は、「審査が普通の住宅ローンより厳しい傾向にある」という点です。


セカンドハウスローンの審査に通るためのポイントは以下の通りです。

  • 年収の安定性を確保する(金融機関にもよって異なるものの、最低でも400万~500万円以上が目安)
  • 住宅ローンがすでにある場合は、年収600万円以上が望ましい
  • 他の住宅ローン、カーローン、カードローンが多いと審査に不利になる
  • 借入額が年収の40%以内に収まるようにするのが理想
  • 頭金を多めに(最低でも10~20%)用意すると審査が有利
  • 用途を明確に説明する

セカンドハウスを持つということは固定資産税などの税金面の負担が増えるなど、ある程度高収入であることが求められます。


また、セカンドハウスは生活に必須ではないという点も踏まえて、普通の住宅ローンよりも高い返済能力が求められ、審査が厳しくなる傾向があります。

住宅ローン控除は受けるのは難しい

セカンドハウスローンのデメリットの2つ目は、「住宅ローン控除は受けるのは難しい」という点です。


住宅ローン控除は、住宅ローンを利用する際に受けられる税制上の優遇措置となっており、セカンドハウスローンの場合、控除の対象外となるケースが多いです。


ただし、一軒目の住宅ローン控除を受けていない場合、セカンドハウスローンがメインの居住と認められれば住宅ローン控除を受けられる場合もあります。


自分が住宅ローン控除の条件に当てはまっているかは、事前によく確認する必要があります。


また親族居住用住宅ローンと同じように、親が住む家のローンとして本人が居住していないという点も住宅ローン控除を受けられない要因の一つとなりえます。

取り扱っている金融機関が限られる

セカンドハウスローンのデメリットの3つ目は、「取り扱っている金融機関が限られる」という点です。 


セカンドハウスローンは、親族居住用住宅ローンと同じく全ての金融機関で提供されているわけではありません。 そのため、取り扱っている金融機関は限られており、選択肢が制約されることがあります。 


また、金利や条件も金融機関によって異なるため、比較検討が必要です。 


まずは検討している金融機関で取り扱いがあるのか、どのような条件なのかなどをホームページで確認したり、窓口に相談に行くなどしたりと入念な情報収集が必要です。なるべく複数の金融機関と比較・検討を行い、最適な条件を探すべきです。 

金利が高い

セカンドハウスローンのデメリットの4つ目は、「金利が高い」という点です。 


セカンドハウスローンは、通常の住宅ローンに比べて下記の表のように金利が高めに設定されている傾向にあります。

セカンドハウスローン住宅ローン
A社住宅ローンのコース別金利に0.8%上乗せ変動金利:0.345%~
固定金利:1.44%~
B社年1.48%~年0.79%~

このように、セカンドハウスローンの方が金利が高めに設定されており、セカンドハウスの返済計画は、余裕のあるプランで立てておくことが重要です。

住宅ローンが残っている家から引っ越し、親が住むというのは大丈夫?【補足】

住宅ローンが残っている状態で家を引っ越して、代わりに親が住む場合は複雑になるため、

様々な状況が発生します。ここでは、以下2つのケースに分けて解説していきます。概要は以下の通りです。

住宅ローン 親が住む

【二世帯住宅の片方が残る場合】

住宅ローンが残っている家から親が引っ越し、残った家に息子・娘が住むケースの住宅ローンの返済について紹介します。 


上記のケースでは、住宅ローンの契約者(債務者)が誰であるかが重要です。


親が住宅ローンの債務者である場合は、債務者を変更する必要があります。基本的に、住宅ローンは債務者が住む家が担保に設定されており、契約者である親が新しい住宅に引っ越すと、担保に変更が生じます。


このようなケースでは、金融機関に相談し今後の住宅ローンについて検討していく必要が生じます。


一方で、子どもがローンの契約者になっている場合、そのまま継続して住むことが可能です。


【家族全員で転居する場合】


住宅ローンが残っている家から、家族全員が新しい住宅に引っ越すケースを紹介します。


一般的に、転居先でも新しく住宅ローンを組むようであれば、既存のローンと新規のローンの返済計画を正しく立てる必要があります。両方の住宅ローンが適切に組まれていれば、特に問題はありません。


ただし、二重ローンになってしまうため、銀行の審査は厳しくなり、年収や返済比率によっては借り入れが難しくなることも考えられます。そのため、収入的な余裕がない方は、 既存の住宅ローンを完済し、新しい家の住宅ローン契約を行うのがおすすめです。

二世帯住宅の片方が残る場合

住宅ローンが残っている家から親が引っ越し、残った家に息子・娘が住むケースの住宅ローンの返済について紹介します。


上記のケースでは、住宅ローンの契約者(債務者)が誰であるかが重要です。


親が住宅ローンの債務者である場合は、債務者を変更する必要があります。基本的に、住宅ローンは債務者が住む家が担保に設定されており、契約者である親が新しい住宅に引っ越すと、担保に変更が生じます。


このようなケースでは、金融機関に相談し今後の住宅ローンについて検討していく必要が生じます。


一方で、子どもがローンの契約者になっている場合、そのまま継続して住むことが可能です。

家族全員で転居する場合

住宅ローンが残っている家から、家族全員が新しい住宅に引っ越すケースを紹介します。


一般的に、転居先でも新しく住宅ローンを組むようであれば、既存のローンと新規のローンの返済計画を正しく立てる必要があります。両方の住宅ローンが適切に組まれていれば、特に問題はありません。


ただし、二重ローンになってしまうため、銀行の審査は厳しくなり、年収や返済比率によっては借り入れが難しくなることも考えられます。そのため、収入的な余裕がない方は、 既存の住宅ローンを完済し、新しい家の住宅ローン契約を行うのがおすすめです。

親が住む家の住宅ローンに悩んでいる人はFP相談がおすすめ

住宅ローンは、選択次第では支払額が数百万円単位で変わってくる可能性があります。


住宅ローンの返済は、高額かつ長期にわたるため、無理のない返済計画と事前に比較検討が重要です。


しかし、住宅ローンは条件や商品内容、控除など複雑な仕組みであり、自分に合っている商品を見つけるのは大変な時間と労力が必要です。


そのため、住宅ローンで悩んでいる人は専門家であるFPに相談することをおすすめします。

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住宅ローンは親が住む家でも利用可能!【まとめ】

住宅ローンは親が住む家でも利用可能です。


親が住む家で住宅ローンを組む際は、下記の2種類のローンが選択肢となります。

  • 親族居住用住宅ローン
  • セカンドハウスローン
それぞれメリットやデメリットはありますが、最も大切なのは負担の少ない確実な返済計画です。

将来、万が一のことがあっても、住宅ローンを問題なく返済できるような返済計画を、収入状況や家族状況、リスク許容度などから考えておきましょう。

親が住む家のローンを組む場合は、親族居住用住宅ローンやセカンドハウスローンが利用できますが、取り扱い金融機関が少ないため注意が必要です。


さらに高金利で住宅ローン控除も利用できないので、大きな負担を避けるためにも、一度専門家に相談するのが有効です。


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