この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 住宅ローンつなぎ融資可能なおすすめ銀行・金融機関比較一覧
- みずほ銀行
- 楽天銀行
- 横浜銀行
- 新生銀行
- イオン銀行
- ARUHI（フラット35）
- 中央労働金庫
- 住宅ローンのつなぎ融資のメリットは？
- 素早く購入資金を調達できる
- 返済が柔軟
- 住宅購入の選択肢が広がる
- 住宅ローンのつなぎ融資のデメリットは？
- 金利が高い
- 住宅ローン控除が適用できない
- 提供している金融機関が限られている
- 銀行・金融機関から住宅ローンのつなぎ融資を受けるまでの流れ
- 住宅ローンのつなぎ融資を受ける際の注意点
- 事務手数料がかかる
- 通常の住宅ローンに比べて金利が高め
- 住宅ローンのつなぎ融資を対応していない金融機関もある
- 住宅ローンのつなぎ融資の利息を低く抑える方法
- 金利が低い金融機関から融資を受ける
- 借入金額を低くする
- 返済期間を短く設定する
- 住宅ローンのつなぎ融資の最適な相談先を見つける方法
- 住宅ローンのつなぎ融資に関する相談が何度でも無料：マネーキャリア
- 住宅ローンのつなぎ融資について【まとめ】
住宅ローンつなぎ融資可能なおすすめ銀行・金融機関比較一覧
住宅ローンつなぎ融資可能なおすすめ銀行・金融機関比較一覧を紹介します。
金利タイプ・金利・融資限度額で銀行を比較しました。
住宅購入に関わる資金調達のタイミングで、「先に資金が必要だが、本来の資金（住宅ローンや売却代金）はまだ手元にない」という時間差を埋めるための一時的な借入が「つなぎ融資」です。
上記のようにつなぎ融資ができる銀行は多くあり、つなぎ融資は便利な制度です。
ただし、以下のデメリットもあるためつなぎ融資を使うはかはよく検討する必要があります。
- 金利が高くなる
- 保証料・手数料が高くなる
みずほ銀行
みずほ銀行はつなぎ融資ではなく、分割融資という形式で利用が可能です。
分割融資とは、つなぎ融資と似ており、まとまった資金が必要なときに必要な額を複数回にわけて融資を実行する方法となります。
土地購入時や、着工金、中間金の支払時にも利用できるようになっているものです。
みずほ銀行の分割融資についてみていきます。
- 金利タイプ 変動金利
- 金利 0.375％～
- 一部繰上げ返済手数料 無料
- 金利変更手数料 無料
- 団体信用生命保険 無料
- 店舗でもインターネットでも相談可能
詳細については公式ホームページにてシミュレーションを行うことも可能ですし、店舗やインターネットで専門スタッフに実際に相談することも可能です。
楽天銀行
楽天銀行ではつなぎ融資の取り扱いがあります。
楽天銀行はインターネット専門の銀行です。つなぎローンは土地取得資金、着工金、中間金、最大3回まで分割融資が可能となっています。
- 名称 つなぎローン
- 金利タイプ 固定金利
- 金利 2.65％（2023年9月時点）毎月変動します
- 使いみち 土地売買代金、建物建築着工金、中間金
- 融資金額 合計500万円以上（10万円単位） 土地代金売買契約金額の100%以内建物代金 着工金 建築請負契約金額の30％以内 中間金 建築請負契約金額の60％以内
- 融資事務手数料 110,000円
楽天銀行はネット銀行ですので、シミュレーションから事前審査のお申込み、手続きにいたるまですべてインターネットで完結します。
相談がしたい方は公式ホームページからオンライン相談も可能となっています。
横浜銀行
横浜銀行はその名のとおり横浜に本店を持つ地銀となります。
横浜銀行についてもつなぎ融資ではなく、分割融資として対応しています。
シミューレーションは公式ホームページから行うことができますので、参考になります。
実際の融資金額や詳細な条件などについては、住宅ローンセンターの店舗での相談になります。
東京都、神奈川県で17店舗で受付が可能です。お住いが近い人にはおすすめです。
- 金利タイプ 変動金利
- 金利 0.37％～
- 電子契約サービス あり
- 繰り上げ返済手数料 無料
新生銀行
SBI新生銀行でもつなぎ融資の取り扱いがあります。
SBI新生銀行のつなぎ融資は土地購入代金に限るという条件付きにはなりますが、住宅ローンと同水準の金利で借り入れできるところが魅力です。
シミュレーションや事前審査は公式ホームページから対応しており、時間も気にせず確認できます。
- 名称 元金一括返済型住宅ローン
- 金利タイプ 固定金利
- 金利 0.90％
- 利用条件 パワースマート住宅ローン申込
- 使用用途 戸建て住宅建築にかかる土地購入代金に限られます。 （建物建築着工金、建物建築中間金へはご利用いただけません）
- 融資金額 500万円以上8,000万円以下（10万円単位） ただし、土地購入代金額の100%以内
- 事務手数料 不要
金利が住宅ローンと同水準であることは魅力の１つと言えます。
イオン銀行
イオン銀行でもつなぎ融資の取り扱いがあります。
イオン銀行は全国のイオン内にある店舗で相談が可能です。事前審査やシミュレーションは公式ホームページでも対応していますので、内容は事前に確認できます。
- 名称 イオン銀行つなぎローン
- 申込方法 イオン銀行店舗
- 金利タイプ 固定金利
- 金利 加入の団体信用生命保険により異なる
- 資金用途 イオン銀行の住宅ローンが実行されるまでのつなぎ資金（着工資金、上棟資金）
- 借入金額 500万円以上8,000万円以内（1万円単位）
- 融資回数 ２回（建物建築着工金、中間金）
- 手数料 不要
イオン銀行には全国に店舗があり、お買い物ついでに相談もできるので利便性は高いと言えそうです。
ARUHI（フラット35）
ARUHI（フラット35）でもつなぎ融資の取り扱いがあります。
ARUHI（フラット35）とはARUHIは住宅ローン専門の金融機関であり、フラット35の国内シェアは長年トップの実績がある金融機関です。
ARUHI（フラット35）でつなぎ融資を利用する場合は、店舗での申し込みが必要となりますが、公式ホームページにもつなぎ融資に関する情報は多く掲載されているので、事前の確認は可能です。
- 名称 ARUHI フラットつなぎ
- 金利 実質15％以下
- 融資金額 100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
- 融資回数 ４回まで（土地購入資金、建築中間払資金（着工金）、建築中間払資金（上棟金）、建物竣工時資金）
- 事務手数料 Aタイプ 110,000円 Bタイプ 55,000円＋融資金額×0.803％
公式ホームページから来店予約が可能ですので、近くの店舗への相談がおすすめです。
中央労働金庫
中央労働金庫とは労働組合や生活協同組合の者が、相互扶助を目的とした地域密着の金融機関です。
こちらでもつなぎ融資（分割融資）の取り扱いがあります。
地域未着の金融機関のため、比較的審査や条件が優しかったり、団体会員であれば職場で相談することも可能です。オンライン相談や土日はローンセンターでも相談可能となっており、柔軟な対応が期待できそうです。
- 金利タイプ 変動金利 固定金利※組み合わせもあり
- 金利 金利タイプにより異なる
- つなぎ融資が利用できる期間 原則6ヶ月以内
- 融資可能額 30万円～最大1億円まで
また中央労働金庫では、分割融資となるため、住宅ローンと同じ金利というのも魅力の一つです。
年収や勤続年数などの条件もほかの金融機関と比較しても易しいようなのでポイントと言えます。
住宅ローンのつなぎ融資のメリットは？
つなぎ融資を活用することで、スムーズな資金調達が可能になり、住宅購入の選択肢が広がるという大きなメリットがあります。
ここからは、つなぎ融資の具体的なメリットを以下の流れで詳しく解説します。
- 素早く購入資金を調達できる
- 返済が柔軟
- 住宅購入の選択肢が広がる
自己資金が手元にない場合でも、つなぎ融資を利用すれば建築費や土地代の支払いに対応でき、計画通りに住宅の取得を進めることが可能です。
これらのポイントを理解することで、住宅購入におけるつなぎ融資の有効性がより明確になります。
素早く購入資金を調達できる
住宅ローンのつなぎ融資は、注文住宅の建築や住み替えの際に、住宅ローンの本融資が実行されるまでの間に必要な資金を一時的に調達できる手段です。
これにより、自己資金が不足していても、スムーズに住宅購入や建築を進めることが可能となります。
例えば、注文住宅を建てる際には、土地の購入費用や建築費用の支払いが住宅完成前に発生します。
つなぎ融資を利用することで、これらの費用をカバーし、住宅ローンの実行を待たずに着工や中間金の支払いが可能です。
また、住み替えの場合でも、旧居の売却前に新居の購入資金を確保できるため、タイミングを逃さずに取引を進められます。
つなぎ融資は、住宅ローンの実行前に必要な資金を迅速に調達できるため、住宅購入や建築のスケジュールを円滑に進めるための有効な手段といえるでしょう。
返済が柔軟
つなぎ融資は、返済方法を選べるため、資金計画に合わせた柔軟な対応が可能です。
金融機関によって異なりますが、主に以下のような返済方法が選べます。
- 利息を全額前払いする方法：契約時に利息をまとめて支払うため、後の返済負担を抑えられる
- 住宅ローン実行時に元金と利息を一括返済：建築中の返済負担がないため、家計に余裕を持たせることができる
- 毎月利息のみ支払う方法：月々の支出を抑えつつ、元金は住宅ローンの実行時にまとめて返済する
このように、つなぎ融資は返済方法を調整できる点が大きなメリットです。
事前に金融機関と相談し、自分に合ったプランを選びましょう。
住宅購入の選択肢が広がる
つなぎ融資を利用することで、住宅購入の選択肢が大きく広がります。
特に、売却前に新居を購入する「買い先行」の場合、資金不足を解消し、理想の物件を逃さずに確保することが可能です。
つなぎ融資を活用することで、以下のようなメリットがあります。
- 理想の物件を逃さず購入できる：売却資金を待たずに新居の購入資金を確保できるため、好条件の物件をタイミングよく購入できる
- 仮住まいの費用を節約できる：新居への直接入居が可能となり、仮住まいの家賃や引っ越し費用を抑えられる
- 旧居の売却活動がスムーズに進む：空室状態で内覧を実施できるため、購入希望者にとって魅力的な物件としてアピールしやすくなる
住宅ローンのつなぎ融資のデメリットは？
つなぎ融資は便利な制度ですが、利用にはいくつかのデメリットがあり、慎重な検討が必要です。
主なデメリットは以下の3つです。
- 金利が高い
- 住宅ローン控除が適用できない
- 提供している金融機関が限られている
短期間の資金調達が可能な反面、住宅ローンとは異なるリスクや制約も存在します。
特に、コスト面や制度上の制限については事前に理解しておくことが大切です。
これらの内容を押さえることで、後悔のない資金計画につながります。
金利が高い
つなぎ融資は通常の住宅ローンより金利が高めに設定されており、利息負担が大きくなる可能性があります。
一般的に、住宅ローンの変動金利は0.3%〜0.5%程度ですが、つなぎ融資は2%〜4%前後とされています。
この金利差によって、資金計画に影響が出ることもあるため注意が必要です。
- 無担保で貸し出されるため、金融機関のリスクが高い
- 短期融資でありながら契約や管理の手間がかかる
- 住宅完成後に本融資（住宅ローン）へ切り替える前提のため、金利が優遇されにくい
住宅ローン控除が適用できない
- 住宅の新築または取得後、6か月以内に居住を開始すること
- その年の12月31日まで引き続き居住していること
つなぎ融資は住宅が完成する前の段階で行われる一時的な融資であるため、この条件を満たさず、控除の対象外となってしまいます。
そのため、つなぎ融資を利用する場合は、住宅ローン控除による税負担の軽減が受けられない点を理解しておくことが重要です。
控除が適用されない分、総支払額が増える可能性もあるため、あらかじめその前提で資金計画を立てる必要があります。
住宅取得におけるコスト全体を見据えて、つなぎ融資を含めたローンの設計を行うようにしましょう。
提供している金融機関が限られている
住宅ローンのつなぎ融資は、すべての金融機関で利用できるわけではなく、取り扱い先が限られている点がデメリットです。
つなぎ融資は一時的な資金調達手段であることから、取扱いに慎重な金融機関も多く、特にネット銀行や一部の都市銀行では対応していないケースもあります。
そのため、事前に「つなぎ融資に対応しているかどうか」を確認しないまま契約を進めてしまうと、後になって資金調達が難航するおそれがあります。
また、つなぎ融資を提供していたとしても、融資条件や回数、対象地域などが金融機関ごとに異なるため、自分の住宅計画に合うかどうかの見極めが必要です。
このように、利用可能な選択肢が限られていることは、つなぎ融資を検討する際の大きなハードルのひとつといえるでしょう。
銀行・金融機関から住宅ローンのつなぎ融資を受けるまでの流れ
つなぎ融資をスムーズに利用するには、住宅完成までの資金の流れと手続きを事前に把握しておくことが重要です。
つなぎ融資の一般的な流れは以下のとおりです。
- 土地の契約と取得：希望の土地を選び、契約・登記手続きを行う
- 建築費用の返済計画を立てる：必要資金や返済スケジュールを事前に整理する
- つなぎ融資の申請・審査：金融機関を選び、必要書類を提出して審査を受ける
- 融資実行・中間金の支払い：土地代や着工金・上棟金などを順次支払う
- 住宅完成・本融資の実行：住宅ローンが実行され、つなぎ融資を完済する
つなぎ融資は建築途中の資金を先行してカバーできる便利な制度ですが、融資のタイミングや利息の支払い方法は金融機関ごとに異なります。
事前に条件をよく確認し、自分の資金計画や建築スケジュールに合った内容で契約することが大切です。
住宅ローンのつなぎ融資を受ける際の注意点
- 事務手数料がかかる
- 通常の住宅ローンに比べて金利が高め
- 住宅ローンのつなぎ融資を対応していない金融機関もある
事務手数料がかかる
つなぎ融資を利用する際には、金融機関に対して「事務手数料」が発生します。
この手数料は、申請や審査、契約処理にかかる金融機関の事務コストをカバーするためのもので、主に以下の業務が含まれます。
- 書類作成
- 融資審査
- 契約手続き
事務手数料の金額は金融機関ごとに異なり、数万円～数十万円と幅があります。
そのため、つなぎ融資を検討する際は、手数料の有無や金額を比較することが重要です。
つなぎ融資の総費用を把握するうえで、金利だけでなくこのような諸費用も含めて検討するようにしましょう。
通常の住宅ローンに比べて金利が高め
住宅ローンのつなぎ融資は、新しい住宅の建設や購入時に必要な資金を繋ぎ止めるために利用される便益ですが、その金利は通常、他の住宅ローンと比較して高めです。
通常の住宅ローンでは、購入した住宅が担保として提供されます。
この担保により、金融機関は貸付資金の返済を確保し、それに伴って金利を低く抑えることができます。
一方、つなぎ融資は住宅の建設や購入時に必要な初期資金を提供するため、建物そのものがまだ存在しないか、まだ所有されていない場合があります。
このため、担保として提供できる物件がないか、限られているため、金融機関にとってはリスクが高まります。
このように、つなぎ融資が高金利である理由として、担保のない融資であるため金融機関がリスクを評価し、それに応じて金利を高めに設定する傾向があるからです。
住宅ローンのつなぎ融資を対応していない金融機関もある
- 金融機関がつなぎ融資を取り扱っているか
- 金利や手数料、融資条件の違い
- 対応していない場合の代替案の有無
住宅ローンのつなぎ融資の利息を低く抑える方法
住宅ローンのつなぎ融資の利息がかかることはわかっていてもなるべく低く抑えたいと思いますよね。
そのように考えている場合どのようにすればよいでしょうか。
考えられる手段は以下の３点です。
- 金利が低い金融機関から融資を受ける
- 借入金額を低くする
- 返済期間を短く設定する
詳しく解説していきます。
金利が低い金融機関から融資を受ける
- 複数の金融機関の金利を比較する
- 金融商品の比較サイトや各銀行の公式サイトを活用する
- ファイナンシャルプランナーに相談するのも効果的
借入金額を低くする
- 建築・購入にかかる予算を明確に設定する
- 予算内で収まる計画を立て、無駄な支出を抑える
- 頭金をできるだけ用意し、借入額を減らす
返済期間を短く設定する
- 土地取得から住宅の着工までの期間をなるべく短縮する
- 住宅の間取りや仕様を事前に決めておき、建築スケジュールをスムーズに進める
住宅ローンのつなぎ融資の最適な相談先を見つける方法
住宅ローンのつなぎ融資について検討する際は、ファイナンシャルプランナー（FP）への相談がおすすめです。
つなぎ融資は金融機関によって対応が異なり、条件や金利、手数料もバラバラです。
また、ライフプランや将来の家計にも影響するため、専門家の視点からアドバイスを受けることが大切です。
- 複数の金融機関の比較・選定をサポートしてもらえる
- 家計やライフプランに合わせた借入額・返済計画を立てられる
- つなぎ融資以外の選択肢やリスクも含めて検討できる
- 初めてでもわかりやすく丁寧に説明してもらえる
住宅ローンのつなぎ融資に関する相談が何度でも無料：マネーキャリア
＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞
・経験豊富なファイナンシャルプランナー(FP)が、あなたのライフスタイルやニーズを細かく分析し、最適な住宅ローン選びを提案
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住宅ローンのつなぎ融資について【まとめ】
- 住宅ローンのつなぎ融資は、本融資前の資金不足を補う制度
- 金融機関によって対応可否や金利、手数料が異なるため、比較検討が必須
- 借入金額を抑える・返済期間を短くすることで、総返済額を減らす工夫が可能
- すべての金融機関が対応しているわけではないので、事前確認が重要
- ライフプラン全体を踏まえて、無理のない返済計画を立てることが成功のカギ
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