監修者
谷川 昌平
フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
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住宅ローン借り換えのタイミングはいつがベスト?
住宅ローンのお得な借り換えと言えば、金利の差が重要になると考える方も少なくないでしょう。
また、社会情勢の変化により、契約時よりも低金利になると「住宅ローンの借り換えを今すれば、返済額が減るのでは？」と期待される方もいらっしゃるはずです。
しかし、借り換えには各種手数料などが必要です。そのため、低金利の時に乗り換えれば、お得になるとは見ると限りません。
住宅ローンの借り換えは低金利の時をねらうだけでなく、残高、残りの返済年数、及び金利差も考慮して行うようにしてください。
それでは、具体的な住宅ローンの借り換えのベストタイミングを解説します。
ローン残高が1,000万円以上で返済期間が10年以上あるとき
住宅ローンの固定期間が終わったときは、借り換えを検討することをおすすめします。
固定期間満了後は「現在の住宅ローンを継続し、金利を新たに選択する方法」と「金融機関を変更する方法」があります。
固定金利期間の満了により金利が変動する可能性があり、市場の金利状況によってはより低い金利での借り換えが可能になることがあります。
一般的に当初の固定期間が終わった段階で金利優遇が少なくなることが多いので、他の金融機関に借り換える選択も検討してみましょう。
現在の金利と借換え後の金利差が0.3％以上のとき
借り換えの金利差は以前は1%と言われていましたが、現在は
金利差が0.3％以上ある場合、借り換えによる
メリットは大きくなると言われています。
金利が低下していたり、借り換えにかかる諸費用が安くなったりしているため、0.3%以上の金利差があれば返済額の軽減が期待できるでしょう。
住宅ローン残高や返済期間にもよりますが、0.3％以上の差があれば借り換えを検討するのがおすすめです。
変動金利は
5年ごとに返済額の見直しがされます。変動金利を選択している場合、金利上昇の兆しを見逃さないことが重要です。
金融市場の状況によっては金利が上昇する可能性があり、変動金利の金利が高くなると返済額が増えることになります。
この機会に、借り換えによって返済額を減らすことができないかどうか検討してみることをおすすめします。
転職をする前
住宅ローンの審査において、収入や年収と並んで勤続年数は重要な判断材料となっています。金融機関は勤続年数が長いことを信用力が高いとみなす傾向にあるため、年収が高くても勤続年数が短いと審査が通りにくいケースがあり得ます。
特にローンの借り換えの際は、新規の借入申し込みとなることから、借り換え前の審査時点よりも基準が厳格になることが多いと言われています。勤続1年未満での申し込みは可能ですが、審査を通すのは難しい状況にあるようです。
長期の借入を希望する際には、勤続年数の短さが信用力に対する不安材料となり得るでしょう。可能な限り勤続年数をある程度以上確保した上で申し込むことが望ましく、勤続年数以外の条件も審査時の総合判定で評価されることを念頭に、備えを整えることが大切です。
このように住宅ローンの適切な借り換えのタイミングは転職や金利変動など様々です。
しかし、多くの方は自分の状況が借り換えすべきタイミングであるかの判断に悩まれています。
よって、マネーキャリアのような「住宅ローンの専門家」に無料で何度でも相談できるサービスを利用して、自分は借り換えをすべきかどうかのアドバイスを受ける方が増えています。
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住宅ローンを借り換えたタイミングを50人にアンケート調査！
どのようなタイミングで住宅ローンを借り換えましたか？
上の表から分かるとおり、54％と半数を超える人が「金利が低かったとき」に住宅ローンを借り換えたと回答しています。先述したように、住宅ローンはローン残高と返済期間も大きく関係しますが、やはり金利差はとても重要です。0.3％以上の差があれば借り換えを検討してもいいかもしれません。
次は22％の人が「月々の返済額を少なくしたいとき」17％の人が「ローンの残高が少なくなったとき」と回答しています。どちらもローン返済の負担を減らしたいという理由からでしょう。特に月々の返済が難しくなってきた場合、住宅ローンを借り換えを一度検討してみましょう。
住宅ローンを借り換える際の情報はどこから入手しましたか？
上の表から分かるとおり、
57％と半数を超える人が
「銀行の店頭やWebサイト」で住宅ローンを借り換える際の情報を入手したと回答しています。住宅ローンの申し込みは銀行で行う人がほとんどですので、予想通りの結果とも言えます。
次は19％の人が「比較・レビュー系のWebサイト」17％の人が「ファイナンシャルプランナーの相談窓口やWebサイト」と回答しています。現在ではWebサイトの情報が欠かせません。住宅ローン借り換えを検討しているときは、気になるWebサイトを常にチェックするようにしましょう。
アンケートからも分かる通り多くの方が金利変動のタイミングで、専門家の説明を元に借り換えを行なっています。
一方で、多くの方が住宅ローンの借り換えに興味はあるものの、どこでどの専門家に相談すれば良いのか分からないといった悩みを抱えられています。
そこでマネーキャリアのように無料でプロに「住宅ローン全般のアドバイス」をもらえるサービスを利用し、借り換えの相談を進める方が多くいます。
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住宅ローンをベストなタイミングで借り換えるとどんな良いことがある？
月々の返済額が軽減する
住宅ローンをベストなタイミングで借り換える最大のメリットは、
月々の返済額を軽減できることです。金利が低下している現在の状況では、借り換えによっては以前よりも低い金利でローンを組み直すことが可能になります。
そのため、毎月の返済額が減少し、家計に余裕が生まれるでしょう。
特に返済期間が長期にわたればわたるほど、返済額が軽減するメリットは効果は大きく、生活の質を向上させたり、将来をみすえて貯蓄したりすることも可能です。
金融機関の特典がもらえる
多くの金融機関では、住宅ローンの借り換えを促進するために特典を提供しています。
たとえば以下のような特典があります。
特典を活用することで、借り換えにかかる初期費用を抑えることが可能になる場合もあります。
借り換えを検討する際は、さまざまな金融機関の特典を比較して、最も有利な条件を見つけることをおすすめします。
住宅ローン借り換えのタイミングを間違えたらどうなる？
住宅ローンの借り換えタイミングを間違えると、
経済状況によっては返済額が逆に上がってしまうリスクがあります。
特に、金利が上昇傾向にある時期に借り換えを行うと、新しいローンの金利が高くなる可能性があります。
また、変動金利を選択した場合、将来の金利上昇が返済額の増加につながるかもしれません。
借り換えを検討する際は、現在の金利状況や将来の金利予測を十分に検討し、返済額が増加するリスクを避けるための判断が必要です。FPなど専門家に相談するのも良いでしょう。
住宅ローンを借り換える際には、新たなローン契約に伴う手数料が発生します。
手数料には以下が含まれます。
もし、タイミングを誤って不必要な借り換えを行うと、これらの手数料が経済的な負担となり、借り換えによるメリットを相殺してしまうこともあります。
したがって、借り換えの際には手数料を含めた全てのコストを検討し、シミュレーションしてみましょう。
住宅ローンの借り換えには、さまざまな手数料が発生します。
これらの手数料には、新しいローン契約の手数料、保証料、印紙税などが含まれ、借り換えには数十万円の費用がかかります。
借り換えを検討する際には、これらの手数料を事前に確認し、借り換えによるメリットと手数料にかかる費用を慎重に比較しましょう。
手数料が高額になる場合、借り換えによる効果が相殺される可能性があるため、全体の費用を把握する必要があります。点
金利変動リスクを知る
住宅ローンの借り換えにおいて、特に変動金利を選択する場合、
金利変動リスクを理解しておく必要があります。
市場の金利が上昇すると、変動金利のローンの返済額も増加するからです。
金利変動リスクを軽減するためには、固定金利と変動金利のメリット・デメリットをあらかじめ理解し、自身の経済状況や将来の見通しに基づいた適切な選択を行いましょう。
専門家に相談したり、経済情勢を定期的にチェックしたりすることもおすすめです。
借り換えの成功例・失敗例を知る
住宅ローンの借り換えにおける成功例と失敗例を知ることは、自身の戦略を立てる上で非常に有効です。
成功例からは、適切なタイミングや方法を学んだり、手数料を最小限におさえたりする方法を知ることができるでしょう。
一方、失敗例からは、避けるべき間違ったタイミングや見落としがちなコストを知ることができます。
以上のポイントを押さえることで、住宅ローンの借り換えにおけるリスクを把握し、より効果的な判断が可能になります。
借り換えは、単に金利だけではなく、総合的な費用とメリット・デメリットを考慮して決断することをおすすめします。
以上のように住宅ローンの借り換えタイミングを間違えないためには手数料や金利など様々なことを考慮する必要があります。
しかし、ほとんどの借り換えの経験が無い方からすれば、専門的な知識も求められる中で正しい判断を自分で行うのは至難の技です。
そこでマネーキャリアのような無料で「住宅ローンの専門家」に相談ができるサービスを利用し、借り換えの判断に向けてアドバイスを受ける方が増えています。
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まとめ：住宅ローンを借り換えるタイミングに迷ったらマネーキャリアに相談しよう！
住宅ローンの借り換えについて解説してきましたがいかがでしたでしょうか。
この記事をまとめると、住宅ローンの借り換えをするのにおすすめのタイミングは、
- ローン残高が1,000万円以上で返済期間が10年以上あるとき
- 現在の金利と借換え後の金利差が0.3％以上のとき
- 転職をする前
の3つです。
また、アンケート調査の結果で、最も多かった借り換えのタイミングは、
マネーキャリアであれば、住宅ローンの借り換えについてだけでなく、ご自身の生活設計からライフプランの見直しまでトータルで相談できます。また相談は何度でも無料です。
相談のご予約もLINEで簡単にできますので、ぜひマネーキャリアを使って住宅ローンの借り換えを成功させましょう。
