内容をまとめると
- すでに組まれてしまったローンを一つにまとめることはできないため、支払いの方法を様々な角度から検討し、返済をトータルで考えるようにする
- 住宅ローンと自動車ローンを新たに同時に組むことはできるが、それぞれのローンで借入可能な金額が下がってしまう場合があるので注意
- 住宅と車の「おまとめローン」なら返済日を一つにまとめることが可能なので、管理が容易で多重債務になりにくい
- 本当にまとめた方がいい人とそうでない人の見極めが必要
- 現在、別々にローンを組んでいる人で見直ししたい方は、お金のプロである専門家のアドバイスを受けましょう。
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この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 住宅ローンと自動車ローン（マイカーローン）を一つにまとめることはできる？
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめて組むこと（併用）は可能
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめて組む場合は返済金額が大きくなり過ぎないように気を付ける
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめて組む場合の借入総額の例
- 住宅ローンと自動車ローン（マイカーローン）をまとめて組むことが可能なローン
- ろうきん「住きっと！500」
- JA住宅ローン「JAおまとめ住宅ローン」
- 北日本銀行「住宅ローンASUMO おまとめプラン」
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめて組むメリット
- ローンを管理しやすいので返済が遅れにくい
- 通常よりも金利が低く抑えられる可能性がある
- 多重債務になりにくい
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめて組むデメリット
- 金利が高くなる可能性がある
- 他社の借入金がある場合全て返済する必要がある
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめて組める金融機関が少ない
- 住宅ローンをまとめて組むのがおすすめな人
- 住宅ローンまたは自動車ローンのどちらかを既に組んでしまっている場合は？
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめたい場合は専門家に相談しよう
- 相談サービス：マネーキャリア
- まとめ：住宅ローンと自動車ローン（マイカーローン）をまとめることはできる？デメリットは？
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住宅ローンと自動車ローン（マイカーローン）を一つにまとめることはできる？
結論から申し上げますと、すでに組まれてしまったローンを一つにまとめることはできません。
住宅ローンは家を買うためのもの、自動車ローンは自動車を買うためのものであり、それぞれ用途が異なるからというのがその理由です。
それぞれの用途に合わせて契約期間や金利が決定されます。
一般的に住宅ローンの方が金利が低く設定されています。
一つにまとめることを考えるなら、住宅ローンと自動車ローンそれぞれの頭金に充てる予定の資金を再検討し、自動車についていえばローンを組まずに現金で買う選択を積極的に検討してみてはいかがでしょうか。
なぜなら住宅ローンは自動車ローンと比べて金利が低く、住宅ローン控除などの優遇措置もあるからです。
すでに自動車ローンがある場合は、自動車ローンを完済してから住宅ローンを契約した方が得策といえます。
人生において大きな買い物となるマイホームとマイカーは同じ時期に購入を考えることも多いものです。
それでは、十分な頭金がない場合はあきらめるしかないのでしょうか。
その場合はあきらめるのではなく、支払いの方法を様々な角度から検討し、すでに組んでしまった場合でも返済をトータルで考えるようにしましょう。
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住宅ローンと自動車ローンをまとめて組むこと（併用）は可能
住宅ローンと自動車ローンを新たに同時に組むことは？
この答えは、「できる」です。
住宅ローンと自動車ローン、それぞれ同時にローンを組むことは可能です。
ローンを同時に組む場合、年収に対し年間どのくらい返済ができるかの割合＝「返済比率」によって契約ができるかどうか、また、どのくらい借り入れができるのかが決定されます。
そして、2つのローンの合計返済額から返済比率を計算します。
合計の返済比率がそれぞれの金融機関が求めている返済比率の基準の中に収まっているのであれば、2つ同時に契約が可能になるのです。
住宅ローンと自動車ローンをまとめて組む場合は返済金額が大きくなり過ぎないように気を付ける
住宅ローンと自動車ローンは、条件を満たせば同時にローンを組むことが可能ですが、長期にわたって返済していくものなので返済額はしっかりと吟味する必要があります。
たとえば夫婦で共働きの場合、収入合算することによって大きな借り入れができる場合がありますが、その収入が将来いつまで続けられそうか等シュミレーションしてみることはとても大切です。
「借りられる金額＝将来にわたって無理なく返せる金額」ではないので返済金額が大きくなり過ぎないように気を付けたいものです。
また、まとめる場合の注意点としては、収入と借入総額によっては契約ができないこと、住宅ローンや自動車ローンそれぞれのローンで借入可能な金額が下がってしまう場合がありますので注意しましょう。
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住宅ローンと自動車ローンをまとめて組む場合の借入総額の例
金融機関は、一定額以上のローンが組めないように、「返済比率（返済負担率）」を設定しており、以下の計算式で算出できます。
返済比率＝ローンの年間返済額÷年収
住宅ローンのフラット35の返済比率（返済負担率）は下の図の通りです。
| 年収 | 返済比率（返済負担率）の基準 |
|---|---|
| 400万円未満 | 30％以下 |
| 400万円以上 | 35％以下 |
更に、以下の表からわかるように年収が上がるほど返済に充てられる金額も大きくなります。
住宅ローンと自動車ローンそれぞれが、月々の返済額の範囲内に収まれば理論上は借入れが可能です。
| 年収 | 年間の返済額 | 月々の返済額 |
|---|---|---|
| 400万円未満の場合 | 120万円 | 10万円 |
| 500万円の場合 | 175万円 | 約14万6,000円 |
| 600万円の場合 | 210万円 | 17万5,000円 |
| 700万円の場合 | 245万円 | 約20万円 |
たとえば、年収500万円の場合は月々の返済額は約14万6,000円です。
返済額がこの範囲内で収まれば、自動車ローンと住宅ローンの併用は可能です。
ただ、ローンの審査は現在の借入状況や返済状況が加味され、さまざまな要素で総合的に判断されるため、目安として考える程度にとどめるべきです。
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住宅ローンと自動車ローン（マイカーローン）をまとめて組むことが可能なローン
ろうきん「住きっと！500」
住宅ローンとマイカーローンをまとめることが可能な1つ目の商品、ろうきん「住きっと！500」をご紹介いたします。
ろうきんは、北海道から全国47都道府県すべてにあります。
- 商品名：ろうきん住宅ローン 住きっと！500
- 融資限度額：1億円
- 返済期間：40年以内
- 返済方法：元利均等返済（ボーナス併用可）
- 保証料：年0.10%～0.14%
- 担保：ご融資対象となる土地・建物に原則第1順位の抵当権を設定
- 生命保険：ろうきん団体信用生命保険に加入いただきます
- 火災保険：お客様のご負担によりご加入いただきます
- 手数料：新規融資時、繰上返済時等、当庫所定の手数料がかかります
JA住宅ローン「JAおまとめ住宅ローン」
住宅ローンとマイカーローンをまとめることが可能な2つ目の商品、JA住宅ローン「JAおまとめ住宅ローン」をご紹介いたします。
JAとは農業協同組合のことで、わが国有数の規模と存在感を持っています。
- 商品名：JAおまとめ住宅ローン
- 融資限度額：1億円
- 返済期間：35年以内
- 返済方法：元利均等返済（ボーナス併用可）
- 保証料：ご融資金利に含む
- 担保：ご融資対象となる土地・建物に原則第1順位の抵当権を設定
- 生命保険：JA所定の団体信用生命保険へ加入
- 火災保険：お客様のご負担によりご加入いただきます
- 手数料：新規融資時、繰上返済時等、当庫所定の手数料がかかります
北日本銀行「住宅ローンASUMO おまとめプラン」
住宅ローンとマイカーローンをまとめることが可能な3つ目の商品、北日本銀行「住宅ローンASUMO おまとめプラン」をご紹介いたします。
北日本銀行は岩手県を中心に東北に大きな基盤を持つ地方銀行です。
- 商品名：住宅ローンASUMO おまとめプラン
- 融資限度額：1億円
- 返済期間：40年以内
- 返済方法：元利均等返済（ボーナス併用返済は、融資額の50%を限度）
- 保証料：ご融資時に一括して保証会社へお支払いいただきます
- 担保：ご融資対象となる土地・建物に原則第1順位の抵当権を設定
- 生命保険：当行指定の団体信用生命共済へ加入
- 火災保険：お客様のご負担によりご加入いただきます
- 手数料：新規融資時、繰上返済時等、当庫所定の手数料がかかります
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「知識がなく、住宅ローンの選び方が不安…」
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住宅ローンと自動車ローンをまとめて組むメリット
住宅ローンと自動車ローンをまとめて組む、「おまとめローン」でまとめるメリットについて見ていきます。
メリットの中で代表的なのは以下の3点です。
- ローンを管理しやすいので返済が遅れにくい
- 通常よりも金利が低く抑えられる可能性がある
- 多重債務になりにくい
ローンを管理しやすいので返済が遅れにくい
「おまとめローン」を利用するメリットの1つ目は、返済が遅れにくい点です。
ローンを複数組んでいると、毎月の返済日や返済金額を管理するのは容易なことではありません。
返済日に土日や祝日が重なった場合など、返済日を把握するのが困難になりこともあるでしょう。
引き落とし日当日になって、口座に入金していなかったといったケースも考えられます。
その点、おまとめローンなら返済日を一つにまとめることが可能なので、管理が容易なものになります。
複数の返済日を管理する手間を軽減したい方にとっては、魅力的なポイントではないでしょうか。
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通常よりも金利が低く抑えられる可能性がある
「おまとめローン」を利用するメリットの2つ目は、金利が低く抑えられる可能性がある点です。
今までに組んでいた他のローン（カードローンなど）と比較して非常に魅力的な点です。
多くの場合、カードローンなどの消費者ローンは、高金利が課されることが一般的で、返済額が増えてしまうことがあります。
しかし、おまとめローンを活用することで、これらの高金利ローンを低金利のおまとめローンにまとめることができ、金利負担が大幅に軽減される可能性があります。
このように、おまとめローンは金利面での恩恵が大きいため、返済負担を軽減し、借金の返済計画を効果的に遂行する手助けとなります。
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多重債務になりにくい
「おまとめローン」を利用するメリットの3つ目は、多重債務になりにくい点です。
複数の業者から借金をし、返済が困難な状況を多重債務といいますが、多重債務の状態だと、たとえば今後クレジットカードを新たに申し込む場合や新たなローンを組む場合に不利になるケースがあります。
それは、多重債務の状態だと審査でマイナスの影響を受けるケースが多いからです。
そのような中、多重債務の状態をおまとめローンで一体化することで、今後仮に審査を受ける場合であっても、マイナスの影響を受けずに審査を受けることが可能になるのです。
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住宅ローンと自動車ローンをまとめて組むデメリット
ここまでは「おまとめローン」を利用する場合のまとめるメリットを見てまいりましたが、メリットがあれば必ずデメリットがあるというものです。
まとめるデメリットはどういったものがあるでしょうか。
住宅ローンと自動車ローンをまとめるデメリットについては主に以下の3点があります。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
- 金利が高くなる可能性がある
- 他社の借入金がある場合全て返済する必要がある
- 住宅ローンと自動車ローンをまとめて組める金融機関が少ない
金利が高くなる可能性がある
「おまとめローン」を利用する場合のまとめるデメリットの1つ目は、金利が高くなる可能性がある点です。
確かに、多くのおまとめローンは、フリーローンと比較して金利が低い傾向があります。
しかし、基本的に住宅ローンの金利は低いことが一般的です。
そのため、住宅ローンを含む複数のローンをおまとめローンに組み替える場合、住宅ローンの金利が高くなることがあります。
つまり、おまとめローンは金利を一本化することで低金利ローンと高金利ローンを均一にする結果になり、金利の負担が高まる可能性があるのです。
現在、全体としての金利負担が低い場合には、おまとめローンを利用する必要性は低いかもしれません。
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他社の借入金がある場合全て返済する必要がある
「おまとめローン」を利用する場合のまとめるデメリットの2つ目は、他社の借入金がある場合全て返済する必要がある点です。
例えば、住宅ローンからおまとめローンに切り替える際、おまとめローンを提供する金融機関から新たに借入を行い、その借入金額で既存の住宅ローンを一括で返済する必要があります。
同様に、他の消費者ローンやクレジットカードの借入金も、おまとめローン契約の対象となる場合、これらの借入金を完済しなければなりません。
このため、おまとめローンを利用する際には、他社からの借入金を完全に整理し、指定された方法で返済する必要があります。
全ての借入金を一括で返済することが必要なため、借り手にとっては財政面での調整や計画が必要です。
おまとめローンを利用する際には、借入金の整理と返済計画を注意深く検討し、スムーズな手続きを進めることが大切となります。
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住宅ローンと自動車ローンをまとめて組める金融機関が少ない
「おまとめローン」を利用する場合のまとめるデメリットの3つ目は、住宅ローンと自動車ローンをまとめて組める金融機関が少ない点です。
実際、住宅ローンと自動車ローンをおまとめローンで一本化できるプランを提供する金融機関は限られています。
これにより、比較対象の商品が制限され、選択肢が限定されている状況があります。
また、お住まいの地域によっては、このようなプランを提供する金融機関そのものが存在しないこともあり、相談する窓口が限られてしまうこともあります。
そのため、住宅ローンと自動車ローンを同時におまとめローンに組み込む際は、適切な金融機関を見つけることが課題となります。
地域や個人の状況によっては、このデメリットが影響を及ぼす可能性があるため、検討段階で注意深く情報収集することが大切です。
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住宅ローンをまとめて組むのがおすすめな人
住宅ローンをまとめて組むのがおすすめな人には、以下のようなタイプです。
複数の引き落としにわずらわしさを感じる人
毎月公共料金や保険、カードローンなど、複数の支払いが口座から引き落とされる場合、口座残高の確認や返済額の管理が煩雑に感じられることがあります。
特に、カードローンなど複数のローンが重なっていると、返済計画を誤るリスクが高まります。
このような方にとって、おまとめローンは返済の簡素化や管理の助けになります。
毎月の家計が苦しい人
現状のローン返済が毎月の生活費に負担をかけている場合、おまとめローンは毎月の返済額を減らし、返済期間を伸ばすことができるため、家計の負担を軽減できます。
月々の返済が楽になり、生活の余裕を持ちたい人にとってはおまとめローンが有益です。
おまとめローンを検討する際には、金利や契約条件を比較検討し、自身の財政状況に合ったプランを選択しましょう。
金融機関や返済計画の選択肢が増え、借金の管理がスムーズになることから、適切に活用すれば生活のストレスを軽減できるでしょう。
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住宅ローンまたは自動車ローンのどちらかを既に組んでしまっている場合は？
住宅ローンや自動車ローンのどちらかを既に組んでしまっている場合、新たなローンを組む際には収入に対する返済比率が重要な要因となります。
返済比率は、借り入れができるかどうかや借り入れできる金額を決定する基準の一つです。
既に住宅ローンまたは自動車ローンを組んでいても、年間の収入に対する返済比率がまだ余裕のある場合は、新たにローンを組むことが可能です。
収入に対する返済比率が許容範囲内であれば、追加のローンを検討する余地があります。
一方、上限に達している場合は、新しいローンを組むことは難しいでしょう。
返済比率が上限を超えると、新たな借入れが認められないため、借金を追加で借金をすることができません。
したがって、既存のローンを持つ場合、新たなローンを検討する前に、自身の収入や返済能力を評価し、返済比率に注意を払う必要があります。
収入に対する返済比率をコントロールすることが、新たなローンを組む際のカギとなります。
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住宅ローンと自動車ローンをまとめたい場合は専門家に相談しよう
ここまで、住宅ローンと自動車ローンをまとめた場合のメリット、デメリットなどの重要なポイントを解説してきましたが、やはり自分たちだけでライフプランニングから計画を立てるのは大変難しいと感じたと思います。
そもそも自分にどのような返済方法が最適なのか、何が必要なのかは、知識がなければ検討に多くの時間を使ってしまいます。
返済する際も、金利や商品の選択、返済期間、ランニングコスト、収支の視点から、理想的な「おまとめローン」を組む方法が多岐にわたるので、どの方法を選択すれば将来困らないかということまで考えなければならないのは専門家の力を借りるに限ります。
住宅購入を検討しながら新たに自動車も購入したい人や、将来の財務計画を合わせて立てたい人にとって優秀なFPと計画していくことが必須となります。
そこで、ローン相談のプロであるFPに「無料で何度でも」相談できるマネーキャリアがおすすめです。
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まとめ：住宅ローンと自動車ローン（マイカーローン）をまとめることはできる？デメリットは？
住宅ローンと自動車ローンはそれぞれ異なる用途を持つローンであり、一つにまとめることはできません。
用途に応じてそれぞれローンを組むことになりますが、収入に対しての年間の返済可能金額が決まっており、それぞれで検証する必要があります。
住宅ローンと自動車ローンを別々に組む方法以外の方法は、おまとめローンがあります。
ただ、住宅ローンと自動車ローンを借りる金融機関をひとつにするおまとめローンだと、返済日や引き落とし口座が統一できるので管理がしやすい一方、金利の負担が高まる可能性が高まることが最大のデメリットであることを充分留意すべきでしょう。
各自の状況に応じて最適な選択を検討する必要があります。
そのため、ローンを組んで住宅購入する際に合わせて車のローンを検討している方は、お金のプロにその方に合った最適な選択を相談することがおすすめです。
