住宅ローンとフリーローン・教育ローンなどをまとめることは可能？

「目的別ローン」の1つである住宅ローンには、一定の条件を満たしていれば、他のローンを1つにまとめられる商品があります。

一般的に、ローンは利用する「目的」が決められており、その目的から逸脱するものにローンを充てることはできません。

たとえば、「住宅ローン」に「自動車ローン」の残額を上乗せしして、1つの住宅ローンにまとめることはできないのです。

ただし、以下のような場合は住宅ローンをまとめられる可能性があります。

• ろうきんの住宅ローンに500万円を上乗せする
• 住宅ローンを借り換える
• おまとめローンを利用する

ただし、必ずしもローンをまとめられるとは限らず、1つのローンにしたことで、デメリットが発生することも考えられます。

とはいえ、住宅ローンと他のローンの返済で困ったとき、それぞれの仕組みを理解したうえで利用すれば、良い結果を生むこともあるのです。

住宅ローンをまとめる3つの方法について、詳しく解説していきます。ぜひ参考にしてみてください。

ろうきんの住宅ローン「住宅プラス500」なら、500万円まで住宅ローンに上乗せして、ローンを1つにまとめられます。

全国労働金庫協会（ろうきん）は、協同組織として「労働者の経済的地位」の向上をめざす、日本でただ1つの福祉金融機関です。

ろうきんで住宅ローンを利用していれば、以下のようなローンを「プラス500」部分としてまとめられます。

• 家具や家電
• 教育費
• 自動車の購入資金
• 他のローン（自動車・カード・教育）
• ろうきんで利用しているローン（フレックスローン・無担保ローン）

一定の条件を満たせば、金利の引き下げが適用されるので、同じ500万円の借入額なら金利の安い「ろうきん住宅プラス500」がおすすめです。

※20241年6月1日現在

住宅ローンに対する金利は、3種類から選択できますが、プラス500部分は「全期間固定金利」が適用されるので、注意しておいてください。

とはいえ、ろうきん無担保ローン「ライフエール」に比べると、「ろうきん住宅プラス500」は、金利引き下げ後の金利の安さが目を惹きます。

参考までに、ライフエールの金利を紹介します。

• 会員組合員：年2.70％
• 生協組合員：年2.90％
• 一般勤労者：年3.2％

ろうきんの住宅ローン「住宅プラス500」は、返済期間を最長40年まで設定できますが、収入や完済年齢によっては、審査を通過できない可能性があるので注意しておきましょう。

しかし、金利の面から考えると、ろうきんの住宅ローンを利用しているなら、ローンをまとめる方がお得だと言えます。検討する際は、まず審査に通過できるかどうかについて、専門家に相談してみましょう。

返済中の住宅ローンを、他の金融機関で取り扱う住宅ローンに借り換えすると、ローンを1本化できる可能性があります。

「住宅ローンの残額分」と「他のローン」を足した金額で、新たに住宅ローンを組み、返済中のローンをすべて完済させる方法です。

住宅ローンの借り換えには、次のようなメリットがあります。

• 固定金利から変動金利に借り換えると、金利低くなる可能性がある
• 変動金利から固定金利に借り換えると、将来の金利上昇を防げる
• 団体信用生命保険を充実した保障内容に見直せる

金利変動を予測し、変動金利と固定金利のメリットを活かしつつ、住宅ローンを借り換えるようにしてください。

ただし、金融商品によっては、住宅ローンを含む複数のローンを1つにまとめられないケースがあります。

教育資金や自動車ローンなど、「目的別ローン」は目的が異なるため、原則として1つにまとめられないのです。

しかし、リフォームローンなら、「住宅に関する費用」とみなされるので、住宅ローンにまとめてしまうことが可能です。

先述で紹介したろうきんの「住宅ローンプラス500」や、各金融機関で取り扱う「おまとめローン」も、複数のローンを1つにまとめられるので、返済に悩みを持っているなら検討してみましょう。

住宅ローンの借り換えは、金利が下がるメリットがある一方、デメリットもあるので注意しておきましょう。

▶借り換えの注意点

• 健康状態に不安があると、団体信用生命保険に加入できない
• 収入が少ないと判断されると、審査に通過できない
• 転職などにより、勤務年数が少ないと審査で落ちる
• 金融事故を起こした経験があると、ブラックリストとなりローンを組めない

複数のローンがあり、返済日や返済額の管理で悩んだときは、窓口を1つにまとめられる「おまとめローン」がおすすめです。

住宅ローンも含めて、1つのローンにまとめられるので、毎月の返済額を軽減できます。

おまとめローンの大きな特徴は4つです。

• 担保を必要としない
• 種類の違うローンも1つにまとめられる
• 目的別ローンより金利が高い
• 追加の借入はできない

ローンが複数あると、それぞれの利息により返済総額が大きくなりますが、おまとめローンを利用すれば、金利が低くなり返済額を減らせる可能性があるのです。

3社でローンを利用していた場合、それぞれの返済額をシミュレーションしてみましょう。

3社の支払額をまとめると、以下のようになります。

• 借入金額の合計：260万円
• 利息の合計：34万円
• 総返済額：2,94万円
• 毎月の返済額：7.1万円
  

しかし、借入金額金額を金利の低い「おまとめローン」で1本化した場合は、以下のようなシミュレーションとなります。

おまとめローンを利用したときのメリットは、以下のとおりです。

• 適用される金利が「低く」なる
• 利息の総額が22万円「少なく」なる
• 毎月の返済額が4.8万円「安く」なる

返済期間を5年(60か月)に縮小すれば、毎月の返済額は4.3万円となりますが、元金に対する利息も減りため、返済総額は266万円に抑えることも可能です。

おまとめローンは「目的別ローン」よりも金利が高いため、住宅ローンの返済残額が多いと、金利の違いで損をしてしまうことが考えられます。

利用しているローンの金利と、おまとめローンの金利を比較し、上手にローンをまとめるようにしましょう。

目的別ローンに他のローンをまとめることは原則不可能ですが、おまとめローンを主体にすれば、ローンを1つにまとめられます。

金融機関によって異なりますが、1つにまとめられる主なローンには、以下のような種類があります。

• 教育ローン
• フリーローン
• マイカーローン

そのように考えているなら、「金利」とともに対象となるローンの種類を、金融機関で確認すると良いでしょう。

ここでは、上記で紹介した3つのローンやおまとめローンを利用することで、どんなメリットがあるのかについて、詳しく解説していきます。

子どもの教育費で現金が不足してしまうとき、悩みを解決してくれる方法が「教育ローン」です。

教育ローンには、国が運営している商品と民間の金融機関が運営する商品があるので、利用する際は特徴の違いを理解しておく必要があります。

以下に、それぞれぞれの特徴をまとめているので、ぜひ参考にしてください。

※20241年6月1日現在

国の教育ローンは、「固定金利」です。そのため、おまとめローンと比較して安い金利を選ぶと良いでしょう。

また、金利が高いタイミングで教育ローンを利用するなら、「変動金利」が選択できる民間の教育ローンを検討してみてください。

学費を助けてくれる教育ローンには、5つのメリットがあります。

• 奨学金と併用して学費に充てる
• 入学金や一人暮らしの準備費用を事前に用意できる
• 進学にかかわる利用なら、塾や留学、資格取得なども利用可能
• いつでも利用できる
• 申込から入金までが早い

「フリーローン」は無担保で、「ライフプラン」や「ライフイベント」にあわせて幅広く利用できる特徴があります。

利用制限がないメリットがあり、以下のようなケースでもローンが可能です。

• リフォーム資金
• 旅行資金
• 引っ越し資金
• 家具や電化製品の購入資金
• パソコン本体や周辺機器どの購入資金
• 婚礼資金

ただし、生活費や家賃、事業資金など利用不可となっているケースが一般的です。ローンの利用方法は、しっかり確認しておいてください。

金融機関によって借り入れ金額の上限が異なり、自由度が高いため金利は高めに設定されています。

フリーローンは「利息制限法」によって、金利の上限が決められていますが、目的別ローンと比べると高い金利だと言えるです。

自動車を購入するときのローンは、「マイカーローン」といい、担保を必要とせず幅広い用途で利用が可能です。

マイカーローンの対象となるのは、以下のような例があります。

• 自動車、バイク、自転車の購入や付帯費用
• 電動車いすの購入や付帯費用
• 修理や車検費用
• カー用品の購入
• 免許証を習得するための費用
• 車庫を建築する際の費用

マイカーローンを利用するときは、以下のポイントに注意しておいてください。

• 契約した返済期間は、途中で変更できない
• 返済期間が車の耐久年数を大きく上回らないようにする
• 返済期間中に売却が可能か確認する

信販会社系のカーローンは、残価設定を用いて返済額を抑えることができますが、金利相場は高めです。

しかし、審査の結果は銀行系のカーローンより早く、ディラーで車を購入するときは、信販会社系のカーローンを利用していることが多いと言えます。

カーローンの返済期間中に、「返済期間を変更したい」「もっと安い金利のローンの方が良い」と思ったときは、「おまとめローン」がおすすめです。

なお、カーローンと住宅ローンは、1つにまとめられません。それぞれ、「自動車」や「住宅」という目的から逸脱することはできないのです。

「複数のローン返済の管理が大変」という悩みがあるなら、住宅ローンと同じ金融機関なら、窓口を1つに絞れるのでおすすめです。

住宅ローンを異なるローンとまとめるなら、利用条件が少ない「おまとめローン」に借り換えると、3つのメリットがあります。

1. 利息の負担が減る
2. 返済が遅れるリスクが減る
3. 多重債務の状態を解消できる

特に、ローンやキャッシングなどで多重債務になってしまうと、本来支払える金額を上回り、オーバーローンとなってしまいます。

こうしたオーバーローンにより、住宅ローンの支払いが滞ってしまわないよう、返済額が増えてきたら住宅ローンの借り換えを検討しておきましょう。

住宅ローンの契約をしたときに高い金利だった場合、「固定金利」で金利が高いなら、低金利の「おまとめローン」を利用すると、利息の負担を軽減できます。

定められた期間中は金利が変動しない「固定金利」には、2つの種類があります。

• 固定金利期間選択型：5年～20年など一定期間は同じ金利を適用（期間後は変動金利型になる）
• 全期間固定金利型：完済までずっと同じ金利が適用

これに対し、「変動金利型」は、市場金利にともなって金利が変動し、一般的に6ヶ月に1度、適用金利が見直されています。

たとえば、20年前の2004年、住宅金融公庫（いまの住宅金融支援機構）の固定金利は4.2％と、高い金利が適用されていました。

2024年現在は、全期間固定金利の「フラット35」では、0.83％～1.86％の金利となり、低金利時代が続いています。

そこで、金利の高い住宅ローンを金利の低いおまとめローンにすると、利息の負担が大きく減ることになるのです。

金融機関によって、おまとめローンの金利は異なりますが、低金利商品も存在しており、ニーズにあっていれば、ローンを1つにまとめることで、返済負担の軽減に繋がります。

住宅ローンの金利が高くて返済計画を見直したい人は、おまとめローンの検討がおすすめです。

住宅ローンと他のローンを1つにまとめると、返済日や返済額の管理が煩雑にならず、無駄をなくした返済計画が可能です。

支払日は金融機関ごとに異なります。複数のローン支払いがあると、うっかり支払いを忘れてしまった場合、延滞金が発生してしまう可能性があるのです。

一般的に延滞金は14.6％が適用されており、高ければ20％になっているケースもあります。

期日までに支払いを終えなかった場合は、延滞金が増えるだけでなく、金融事故として信用情報機関に掲載されてしまう恐れがあるので、支払日には注意しておかなくてはなりません。

いわゆる「ブラックリスト」になってしうまうと、1つのローンにまとめようと思っても、審査に通らなくなってしまいます。

ローンの利用によって返済日の数が増え、毎月返済の準備に煩わしさを感じているなら、返済窓口を1つに絞る「おまとめローン」がおすすめです。

ローンを複数が複数になったり、キャッシングでお金を借りていたりなど、いわゆる「多重債務」の状態になったときには、借り換えにより返済負担の軽減が期待できます。

多重債務になると、以下のようなデメリットが考えられるので、注意しておきましょう。

• 借入審査に影響を及ぼし、新たにローンを組めなくなる
• それぞれの返済に金利が発生し、返済額が多くなり生活費に影響を及ぼす
• 返済が遅れたり、滞ったりする可能性

こうしたデメリットは、返済日や返済額などを一元化できる「おまとめローン」を利用すると、解消できる可能性があるのです。

金融機関によって、まとめられるローンの数は異なりますが、なかには5社を超えていても「おまとめローン」を利用できるケースもあります。

本来、住宅ローンや教育ローン、自動車ローン、クレジットカードのショッピング枠などを除き、年収の3分の1を超える貸し付けは、貸金業法に定められた「裁量規制」によって禁止されています。

しかし、以下の条件を満たしていれば、裁量規制の除外対象となるため、おまとめローンを利用できる可能性があるのです。

• 借り換え以前の金利を上回っていない
• 段階的に借入残高を減らしていく返済計画
• 毎月の返済額が、借入前より増えていない
• 担保や保証について、借入前より条件が厳しくなっていない

ローンの残高がなかなか減らない人は、多重債務で利息が膨れ上がってしまっていることが考えられます。

返済が滞ってしまう前に、おまとめローンを利用した返済計画で、お金の不安を解決することがおすすめです。

住宅ローンをおまとめローンに借り換えると、デメリットもあります。

1. 他社のローンは全て返済する必要がある
2. 利息が高くなってしまう可能性がある
3. おまとめローンを利用できる金融機関が少ない

おまとめローンの申し込み時に、返済対象とした金融機関のローンは、すべて返済しなければなりません。

一般的に、おまとめローンには以下のような条件が定められています。

1. 年齢や職業など、審査基準を上回っていること
2. 審査や申込に必要な書類を提出できること
3. 指定する金融機関を解約できること

おまとめローンを利用して完済するローンの種類によっては、逆に利息が高くなってしまう可能性があるので注意しておきましょう。

住宅ローンや教育ローンなど「目的別ローン」は、担保があるため利息が低めに設定されています。

一方、おまとめローンは「ローンを1つにまとめる」という目的であり担保を必要としないため、利息は低くありません。

「住宅ローン」や「自動車ローン」をおまとめローンの対象にすると、それぞれのローンに適用される金利は高くなってしまう恐れがあるのです。

おまとめローンは、カードローンなど一般的なローンと比べると、金利は低く設定されていますが、完済予定とするローンの種類によっては、金利が高くなってしまうことには注意しておきましょう。

なお、例外として、「キャンペーンによる金利割引」があります。

住宅ローンや教育ローンより、金利が低くなっているおまとめローンもありますが、適用期間が終わると金利が高くなってしまう恐れがあります。

キャンペーン期間におまとめローンを利用するときは、「金利が適用される期間」や「その後の金利」は、必ず確認しておいてください。

住宅ローンの借り換えを含むおまとめローンを探すと、なかなか見つからないことがデメリットだと考えられます。

多くの金融機関がおまとめローンを取り扱っている一方、住宅ローンの借り換えを対象としているおまとめローンは多くありません。

そのため、おまとめローンを利用するとき、住宅ローンの借り換えが含まれていると、以下のようなことが考えれらます。

• 利用できるおまとめローンが見つからない
• 見つけたおまとめローンではニーズに合わない
• 見つけたおまとめローンでは審査が通らない

特に、銀行のおまとめローンは審査が厳しくおこなわれている傾向があります。

消費者金融のおまとめローンなら、審査が低めに設定されていることが多くありますが、その後の借入などに影響が出るなど、将来のリスクを考えると一概におすすめできません。

おまとめローンを探すときは、適用金利や条件など、金融機関による違いもしっかり確認し、比較しながら選ぶことが大切です。

おまとめローンを利用するとき、金融機関の違いがどのように影響するかを理解したうえで選ぶことが大切です。

おまとめローンには、2つの種類があります。

• 銀行
• 消費者金融

ここでは、金融機関ごとにメリット・デメリットを解説するので、ぜひ参考にしてください。

銀行が取り扱うおまとめローンの大きなメリットは、金利が低いことです。

金利が低ければ、利息も減り毎月の返済額も軽減できるので、大きなメリットだと言えるでしょう。

ただし、必ずしも良いことばかりではありません。

以下に、おまとめローンのメリットとデメリットを紹介するので、参考にしてみてください。

▶メリット

1. 消費者金融のおまとめローンより金利の上限が低い
2. 高額な借入額でも利用できる商品がある
3. 裁量規制の「除外貸付」となり、以後もローンを利用できる可能性がある

▶デメリット

1. 審査が厳しい
2. 審査結果が出るまでに時間がかかる
3. 必ずしも返済額が少なくなるとは言えない

銀行のおまとめローンは、除外対象であるため、年収の3分の1を超えて利用した以後も、他の消費者金融で借入できる可能性があります。

そのため、銀行のおまとめローンを利用する際は、様々なローンの種類を比較しながら、最適な方法を探すことが大切です。

ローンの一本化を急いでいるなら、審査が早い消費者金融のおまとめローンを検討してみると良いでしょう。

消費者金融のおまとめローンなら、即日融資など審査結果を早く知ることができます。

ただし、金利など注意しておくべきポイントがあるので、以下のメリット・デメリットを参考にしておいてください。

▶メリット

1. 審査スピードが速い
2. 返済予定のローン種類が銀行より幅広い
3. 審査の基準が銀行に比べて低い

消費者金融の利息は、2024年6月現在3.0％から18.0％となっており、銀行のおまとめローンより高い金利が適用されてしまいます。

しかし、金利は高いものの審査基準が低く、結果がでるまでのスピードが速いので、銀行よりもスムーズにおまとめローンが利用できるでしょう。

消費者金融のおまとめローンを検討するとき、以下に該当する人は、銀行のおまとめローンと比較してみることがおすすめです。

• 審査基準が高くても問題なく、金利を少しでも安くしたい人
• 返済計画を立てながら、おまとめローンを利用したい人

裁量規定の除外貸付である消費者金融のおまとめローンは、年収の3分の1以上借入すると、以後は消費者金融を利用できなくなります。

消費者金融でおまとめローンを利用する際は、返済計画をしっかり立てて利用することが大切です。

おまとめローンには、銀行と消費者金融で特徴が異なるため、比較しながら検討することが大切です。

ここでは、4種類のおまとめローンを紹介します。

1. 【北日本銀行】住宅ローンASUMO おまとめプラン
2. 【JA】JAおまとめ住宅ローン
3. 【SMBC】三井住友カード カードローン
4. 【トマト銀行】トマトおまとめ住宅ローン
   

借入額や金利の上限が異なるので、それぞれの特徴を活かして、ニーズに合ったおまとめローンを利用しましょう。

それぞれ詳しく解説するので、参考にしてみてください。

北日本銀行の「住宅ローンASUMOおまとめプラン」がおすすめなのは、以下に該当するケースです。

• 他の金融機関で借入も含め、住宅ローンで一本化したい
• 自動車購入資金などを含めて、住宅ローンを組みたい
• 返済期間を長くして、毎月の返済額を抑えたい

すでに他の金融機関で借入があっても、借入金を住宅ローンに組み込めるので、住宅ローンの借り換えとともに借金を一本化したい人におすすめです。

▶特徴

住宅ローン「金利選択型商品」における2024年6月現在の金利は、以下のとおりです。

• 当初変動金利型：0.85％
• 当初固定金利型：0.90％～1.10％

おまとめプランでローンを一本化する場合、上記の金利に0.2％上乗せされるので、注意

しておいてください。

参考：住宅ローンASUMOおまとめプラン｜北日本銀行

JAバンクで取り扱う「JAおまとめ住宅ローン」は、各地域のJAで申し込むことができ、以下の人におすすめです。

• 500万円以下の目的別ローンと住宅ローンを一本化したい人
• 金利や保証料率に上乗せがないおまとめローンを探している人
• 自営業で前年所得が300万円以上あり、住宅ローンの借り換えを検討している人

▶特徴

「JAおまとめ住宅ローン」の金利や引き下げ制度は、各店舗で異なりますが、どの店舗で一本化しても金利の上乗せはありません。

たとえば、JAバンク宮城なら、以下のような金利が適用されています。

• 変動金利：年0.65％
• 固定金利：年0.80％～1.40％

JAバンクの「JAおまとめ住宅ローン」を利用する際は、必ず利用する店舗で確認するようにしてください。

参考：店舗・ATM検索｜JAバンク

三井住友銀行の普通口座を持っていなくても利用できる「三井住友 カードローン」は、手軽にまとめたい人におすすめです。

• WEBで申し込みをしたい人
• 店舗へ行かずにスマホで借入や返済がしたい人
• アプリを使って借入と返済を管理できる人

▶特徴

残高によって返済額が異なる約定返済（残高スライド方式）のため、返済時にどれだけ残高があるかによって、毎月の返済額が変化します。

三井住友カードローンの金利は、年1.5％から14.5％です。

なお、三井住友銀行の住宅ローンを利用している人は、年1.5％～8.0％に引き下げてもらえます。

おまとめローン専用商品よりも限度額は少ないため、住宅ローンの残額によっては利用できない場合もあるので注意しておきましょう。

ただし、最大の利用枠が900万円までとなっており、住宅ローンの残額によっては借り換えができない場合があるため注意してください。

契約してからしばらくの間、住宅ローンを支払っている人や、自由に使える資金を用意したい人などにおすすめです。

参考：カードローン｜三井住友銀行

トマト銀行「トマトおまとめローン」は、他の金融機関と比べ、前年の所得基準が低い特徴があり、以下のような人におすすめです。

• 前年度の収入が200万円以上あり、収入によって審査落ちの不安を持っている人
• 高額な住宅ローンの借り換えができる金融機関を探している人
• 広島・岡山・兵庫で住宅ローンの借り換えを検討している人

住宅ローンと他の借入をまとめるとき、「どの金融機関で選べば良いのか」という疑問に対し、無料で最適なアドバイスをしてくれるサービスを紹介します。

住宅ローンを一本化する「おまとめローン」は、対象にできるローンの種類や金利が金融機関によって異なります。

そのため、ニーズに沿い、かつ将来のことも考えながら金融機関を選ぶことが大切です。

住宅ローンをまとめるときには、専門家の意見を取り入れた方が、より良い結果を生み出せるため、無料で何度でもFPに相談できるマネーキャリアを有効活用してみましょう。

マネーキャリアに所属する3,500人ものFPは、それぞれ得意分野を持っています。住宅ローンに特化したFPが多いので、専門家目線で相談者の立ち場に立ち、無料で何度でもアドバイスしてもらえます。

ここまで、住宅ローンとその他ローンをまとめて、返済を一本化する方法について解説しました。

新たに住宅ローンを組むときや、住宅ローンを借り換えるときは、ニーズに合った住宅ローンを利用すれば、一本化することができます。

ローンを一本化することで、煩わしい返済管理の負担が軽減されるだけでなく、全体的な金利が下がり、返済総額や毎月の総返済額を減らせる可能性があるのです。

そのためには、住宅ローンの種類によって異なる金利や特徴、メリット・デメリットを理解しておかなければなりません。

そんなときは、お金のプロであるFPに無料で何度でも相談できるマネーキャリアを利用することで、住宅ローンの商品を比較しながら、特徴をわかりやすく教えてもらえます。

マネーキャリアにおけるファイナンシャルプランナーの資格保有率は100％です。3,500人のFPの中から、住宅ローンに精通したFPが担当となり、ライフプランに合わせて最適な住宅ローンのおまとめ方法を提案してくれます。

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