住宅ローンの借り換え相談はどこがおすすめ？無料で相談できる窓口を紹介

住宅ローン借り換えの相談先は大きく以下の3つです。

• 現在契約している金融機関
• 借り換え先の候補の金融機関
• ファイナンシャルプランナー

結論からお伝えすると現在契約している金融機関への借り換え相談はおすすめできません。

その理由は、借り換えに応じるメリットが現在の担当者には無いからです。

借り換えの場合の選択肢は他行への乗り換えか固定金利への変更ですが、いずれにせよ担当者からすれば得られる収益が下がるため、それらの選択肢を阻止する方向に動かれてしまうでしょう。

相談をした結果として引き留めにあってしまうと、客観的な視点で最適な選択をすることが難しくなってしまうため、可能な限り現在の担当者への相談は避けるべきです。

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最も大きいメリットはローンの返済額を減らすことができるという点です。

正確には、借り換えでより金利の低いプランを契約することで利子を減らすことができます。

例えば3,000万円の返済額が残っていて金利が2%の場合は支払う利息は600万円となりますが、この際に金利が0.5%のローンに借り換えると支払う利息の総額は150万円となります。

このように、金利の低い住宅ローンに借り換えることで数百万円の支払額を減らすことができる場合もあります。

現在変動金利の契約をしている場合、長期固定金利に切り替えることで、住宅ローンの金利を固定することができます。

長期固定金利では毎月の支払いは長期的に一定になるため、住宅ローンの返済計画を確実性を持って立てることができます。

また、現行の金利が低水準の場合、長期的に金利が上がっても自身は低い金利での支払いが可能であるため、変動金利よりも安くローンの返済ができる可能性があります。

住宅ローンの借り換えをきっかけに新たな団体信用生命保険の補償の補償を追加することもできます。

団体信用生命保険に加入することにより、万が一自分が重病にかかった際や事故に合った際に返済ができなくなるというリスクを抑えることができます。

一方で、補償が充実する分、金利が高く設定されたり、手数料が多くかかる可能性があるため注意が必要です。

次に住宅ローン相談をする際のメリットについて解説します。

デメリットは大きく以下の3つになります。

• 手数料がかかる
• 解約から手続きまでに手間がかかる
• 変更の仕方によっては金利が上がる

住宅ローンの借り換えには改めて手数料がかかる点は抑えておきましょう。

一般的には保険料や事務手数料、印紙税などがかかり、費用は数十万円になります。

ただ一方で、忘れてはいけないのは金利が大きく下がる借り換えで合った場合、返済額の減少分が借り換え手数料を上回るケースがほとんどであるため、結果的には費用が浮いていることになります。

とはいえ「手数料がいくらかかって金利差でいくら浮くのか」という計算を自分で行うのは大変です。

そこで無料で何度でもFPに無料相談ができるマネーキャリアが多く選ばれているのです。手数料の見積もりから想定される節約額まで、納得がいくまで相談に乗ってもらえます。

解約から新しい契約までには大きく4つのやることがあります。

借り換え先のリサーチ

必要書類の準備

住民票、所得証明書、現在のローン契約書、登記簿謄本などをそれぞれ用意しなければなりません。

借り換え先への審査の申請

新しい金融機関に対して審査の申し込みを行い、信用情報や返済能力の審査を受けます。この過程で追加の書類提出や面談が求められることがあり、時間を要します。

新しいローン契約の締結

新たな金融機関とローン契約を結び、諸条件を確認します。契約書の署名や捺印、条件の確認などが必要です。

これらを行うと最低でも1か月ほどはかかってしまうため、特に忙しい時期などには注意が必要です。

最後に、借り換えの仕方によっては金利がかえって上がってしまう場合があります。

具体的には固定金利から変動金利に変更する場合にその可能性があります。

なぜならば、経済状況の変動に伴って金利が大きく上がってしまう可能性があるからです。1.5%の固定金利であったが、変動金利に借り換えたことで金利が2%を超えてしまい損をするといったケースも考えられるのです。

また、変動金利から固定金利に借り換える場合も、金利が直接下がることはありませんが、経済全体の金利が下がっても固定金利であるために金利が下がらず、相対的に損をするというケースも考えられます。

ここでは、住宅ローンの借り換えについて不安がある人が使うべき、オススメの方法を紹介します。

住宅ローンの借り換えについては様々な検討項目があり、専門性も必要となってくるため自分自身で借り換えを進めていくことは難しいです。

しかし、借り換えについて相談をするとはいっても、既存の契約先や新規の契約先候補に相談をしてしまっては客観的な意見を得ることが難しく、自分にとって最適な選択をすることができなくなってしまいます。

したがって、住宅ローンに関する内容も、プロのファイナンシャルプランナーに「無料で何度でも」相談ができるマネーキャリアを使うと、手間なく住宅ローンに関する相談ができるのです。

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