3500万円の住宅ローンを組める年収は？やっぱり3500万はきつい？

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結論から言えば、3500万円の住宅ローンに必要となる年収は、購入する住宅によって変わりますが、平均すると約522万円となります。

年収に対してどれくらい住宅ローンが組めるのか知るには、年収倍率を求めることで知ることができるので、ぜひ覚えておいてください。

年収倍率（％）＝住宅ローン金額÷年収

年収倍率とは、年収の何倍まで住宅ローンで借り入れできるかという目安にすることができます。

住宅ローンで借り入れできる金額は年収の約5倍と言われてきましたが、住宅金融支援機構「2022年度フラット35利用者調査」では、平均約6.72倍の年収倍率となっています。

3500万円の住宅ローンで新築の住宅を購入するならマンションなら年収は約486万円、新築戸建てなら年収約455万円～約507万円が必要となります。

また、中古マンションなら年収約593万円、中古戸建なら年収約614万円が目安となるのです。

住宅ローンを検討するときは、年収をもとにした年収倍率を使って計算しておくといいですよ。

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住宅ローン3500万円を借り入れした場合、無理のない月々の返済額を検討するなら、年収に対する返済負担率を計算しましょう。

年収に対して理想とする返済負担率は20％～25％だと言えます。

また、返済期間によっても月々の返済額が異なるので、それぞれの年収に応じたシミュレーションをしていきますので、ぜひ参考にしてみてください。

• 年収450万円の場合
• 年収500万円の場合
• 年収600万円の場合
• 年収700万円の場合
• 年収800万円の場合

年収450万円の人が3500万円の住宅ローンを利用した場合、月々どれくらいの返済額になるのかをしミュレーションしてみました。

年収450万円で3500万円の住宅ローンなら、理想とする返済負担率に少しでも近づけるために、返済期間30～35年で検討してみてはいかがでしょうか。

返済期間を20年と短くすれば、返済負担率が40％を超えてしまい、家計の状況が変わったときに大きな経済的ダメージが考えられるので、月々の返済額をよく考えておくべきだと言えます。

年収500万円の人が3500万円の住宅ローンを利用した場合、月々の返済額がどれくらいになるのかをシミュレーションしてみましょう。

年収500万円で3500万円の住宅ローンなら、適切な返済負担率から考えると30年の返済期間で月々102,354円で検討してみてはいかがでしょうか。

借り入れ期間が長くなればなるほど返済総額は増えるため、経済的に余裕があるのなら25～35年など、より短い返済期間の選択をした方がメリットが多いと言えます。

年収600万円の人では、3500万円の住宅ローンに対する月々の返済額はどれくらいなのかシミュレーションしてみました。

3500万円の住宅ローンで年収600万円なら、家計に余裕があるなら返済期間25年または30年で、月々10～12万円程度の返済を検討してみましょう。

ただし、子育て世帯など教育資金を準備する必要があるなら、返済期間を35年にするなど、月々の返済額を安定させることを優先する方法もあるので、月々の返済額はよく考えるべきだと言えます。

3500万円の住宅ローンで年収700万円の場合、返済期間と返済負担率などをシミュレーションしてみましょう。

住宅ローン3500万円に対し、年収700万円あれば返済期間を短くしても、理想とされる返済負担率20～25％に留まります。

しかし、月々の返済額は12～15万円と高くなるため、早く返済を終わらせたいなら20年、家計の収支バランスを考えるなら25年など、十分な検討が必要です。

なお、少しでも返済総額を減らしたいなら、返済期間を短く設定するようにしましょう。

年収800万円なら、3500万円の住宅ローンに対して月々の返済額はどれくらいまで可能かシミュレーションしてみました。

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年収が低いなら3500万円の住宅ローンを組むときに、2つのポイントに注意して検討するようにしましょう。

• 借入額を減らすために、十分な頭金を準備する
• 退職金などの予定があるなら、返済期間を長くして繰り上げ返済を検討する

年収が低くても3500万円の住宅ローンを組むことはできますが、年収倍率に届かない年収なら頭金を準備することで住宅ローンを利用できる可能性が高くなります。

まとまった金額を頭金とすることで借入金額を下げ、年収が低くても審査に通過しやすくなるのです。

たとえば年収300万円で3500万円の住宅ローンを利用したいなら、平均的な年収倍率である6.75倍にするなら、約2000万円の借り入れが利用できます。

そのため、約1500万円の頭金を準備することで3500万円の住宅ローンを組める可能性が出てくるのです。

3500万円の住宅ローンを組みたいなら、年収が低くなればなるほど頭金が必要となるので、マイホーム購入を検討するなら、まずは貯蓄から始めるようにしましょう。

3500万円の住宅ローンに対する月々の返済額を低く抑えたいなら、返済期間を長く設定し、途中で繰り上げ返済をすることを前提に検討してみましょう。

年収が低い場合、返済負担率が上がりやすくなってしまうため、審査が通過しやすい住宅ローンを探す必要がありますが、30年や35年の返済期間なら、月々の返済負担額を軽減することができます。

繰り上げ返済には、2つの種類があるので覚えておきましょう。

• 返済期間短縮型：月々の返済額は変えずに、残った返済期間を短くする
• 返済額軽減型：残った返済期間は変えずに、月々の返済額を軽減する

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無理のない住宅ローンを利用して、マイホーム購入を推進するために設けられた制度が住宅ローン控除で、実質の返済負担額を削減することができます。

年末調整や確定申告で住宅ローン控除を利用することで、住宅ローン残高の0.7％で計算した金額が所得控除となり、所得税の節税に繋がるのです。

住宅ローン控除を利用する際は、以下の項目を満たしている必要があります。

• 床面積が80㎡以上ある
• 自分が居住する
• 住宅の引き渡し日、または工事が完了する日から6ヶ月以内に居住する
• 返済期間が10年以上の住宅ローン

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共働き夫婦で、住宅ローンを組む人の年収が低くて審査が難しい場合は、収入合算やペアローンを検討してみましょう。

夫婦で住宅ローンを返済するつもりなら、それぞれの仕組みを理解したうえで利用しなければなりません。

どちらも夫婦どちらかの収入だけで住宅ローンを組むより借入できる金額が多くなるメリットがあります。

2つの大きな違いは、1つの住宅に対して1つの住宅ローンとなるものが収入合算、住宅1つに対して2つの住宅ローンがあり、夫婦それぞれ個別に契約する方法がペアローンと呼ばれています。

契約者に万が一のことがあった場合、収入合算なら遺族は団体信用生命保険により返済義務はなくなりますが、ペアローンでは夫婦ともに契約者となっているため、遺族は自分自身の住宅ローンを返済する必要がありので覚えておいてください。

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3500万円の住宅ローンを組んで、将来後悔しないためには、2つのポイントに注意しておきましょう。

• 将来のライフスタイルを想定して検討する
• 住宅ローンの金利変化に注意しておく

住宅ローンを検討するときには、将来のライフスタイルを想定して月々の返済金額を考えるようにしておきましょう。

どのようなライフスタイルになるのかを無視して住宅ローンを組むと、将来返済が難しくなってしまったり、最悪の場合はマイホームを手放すことに繋がりかねません。

3500万円の住宅ローンでは、返済を短くした方が利息を含めた借入総額が少なくなるため有利ですが、月々の返済額は大きくなってしまいます。

今は支払える返済額でも、将来、子供の教育費費が高くなったり、病気で働けなくなって減収となってしまったりすると、住宅ローンの返済額が原因で経済的なダメージを負ってしまう可能性が考えられるのです。

住宅ローンを利用するときは、家族構成による将来のライフスタイルを想定して、月々の返済額が家計を圧迫することのないよう、余裕をもって設定することが望ましいと言えます。

住宅ローンには固定金利タイプと変動金利タイプの2種類があり、住宅ローンを組むときには金利の変化に注意しておきましょう。

近年では、金利が低迷しているため住宅ローンの金利は低く設定されていますが、住宅ローンを組むときの金利の変化は、そのまま借入金額に大きな影響を及ぼします。

3500万円の住宅ローンになると、どれくらい頭金を入れるかにもよりますが、金利が高ければ高いほど借り入れ総額は大きくなってしまいますよね。

金利は、固定金利タイプよりも変動金利タイプの方が低めに設定されている特徴があり、返済総額や月々の返済額をよくシミュレーションしながら検討することが大切です。

変動金利タイプは低い金利のため、借入総額が低くなり月々の返済額が少なくすみそうですが、途中で金利の見直しにより高い金利が適用されると、月々の返済額が増え家計を圧迫する恐れがあります。

住宅ローン利用時の金利だけでなく、将来の金利の動向にも注意して住宅ローンを利用する時期をよく考えることをおすすめします。

3500万円の住宅ローンを組むなら、返済プランをよく検討しなければなりません。

• 金利タイプと返済方法から返済プランを考える
• 変動金利と固定金利の違いとは？
  
• 元利均等返済と元金均等返済の違いとは？
  

住宅ローンは、金利タイプや返済方法の違いがあるため、ライフプランや収支バランスに合った返済プランを立てましょう。

住宅金融普及協会「総支払額の計算」を用いて、金利の違いによる月々の返済額や支払総額をシミュレーションしてみました。

なお、住宅ローンの借入額は3,500万円の元利均等返済で返済期間は30年とし、保証料などを除いて金利の違いでシミュレーションしています。（頭金や融資手数料などは除く）

固定金利タイプなら、金利の変動が適用されないため返済額は一定ですが、変動金利タイプなら金利が上がると月々の返済額や利息が大きくなるので注意しておきましょう。

また、元金均等返済を選択した場合の各金利によるシミュレーションは以下のとおりです。（頭金や融資手数料などは除く）

元金の返済額が一定のため元利均等返済よりも総支払額は少なくなりますが、返済当初は月々の返済額が多くなるため、収支バランスをよく確認して返済プランを検討しましょう。

住宅ローンの返済額に大きく影響する金利は、主に2つの種類があります。

それぞれ特徴とリスク、メリットやデメリットを覚えておき、返済プランの選択に役立てましょう。

収入や預貯金に余裕があり、短い返済期間や借入額が少ないなら、金利が低く設定されている変動金利の方がメリットがあると言えるでしょう。 

また、頭金などが不足し長い返済期間や大きな借入額を検討するなら、変動金利タイプではリスクが大きいため、固定金利の方が安心だと言えます。

住宅ローンの返済方法には2つの方法があり、元利均等返済と元金均等返済を選ぶ必要があります。

月々の返済額や借入総額に大きく影響するので、それぞれの特徴だけでなくメリットやデメリットを覚えておきましょう。

住宅ローンを早く返済するためには、利用できる助成金や補助制度を頭に入れておくことが大切です。

居住する自治体によっても異なりますが、2023年度は以下のようなものがあります。

• こどもエコすまい支援事業
• ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス（ZEH）支援事業
• 地域型住宅グリーン化事業
• LCCM住宅整備推進事業

3500万円の住宅ローンは、年収400万円でも利用できる可能性はありますが、返済負担率が高くなると審査を通過できないケースがあります。

住宅ローンで借り入れできる年収倍率は、年々上昇傾向にあるとはいえ、審査が通りやすい返済負担率で考えると、3500万円の住宅ローンなら600万円以上の年収だと安心だと言えるでしょう。

年収が低くても、3500万円の住宅ローンを組むことができますが、十分な頭金が必要です。

返済プランに余裕のない住宅ローンは、月々の返済額が家計を圧迫してしまう恐れもあるので、ライフサイクルや収支バランスなどを考慮したうえで検討することをおすすめします。