住宅ローンの借り換えで増額は可能！上乗せできる費用やメリットを徹底解説！

住宅ローンの借り換えで一定の条件を満たせば増額は可能です。

以下のような費用は、金融機関の審査を通過すれば上乗せが認められる可能性があります。

• リフォーム費用
• 借入中の他のローン
• 子どもの教育資金
• 借り換え諸費用

ただし、増額できるのは原則として住宅に関係する目的の費用に限られます。

ここからは、それぞれの上乗せ対象費用を詳しく解説していきます。

リフォームローンは一般的に金利が高く、返済期間も短いため、住宅ローンにリフォーム費用を組み込むことで、低金利かつ長期間での返済が可能です。

例えば、SBI新生銀行や楽天銀行では、住宅ローンの借り換えと同時にリフォーム資金を上乗せできるプランを提供しています。

これにより、リフォーム費用も住宅ローンと同じ金利で借り入れられ、団体信用生命保険の適用も受けられるため、安心してリフォームを進めることができます。

ただし、リフォーム費用の上乗せには、金融機関ごとに条件が異なるため、事前に確認が必要です。

住宅ローンの借り換えを検討している方は、リフォーム費用の上乗せも視野に入れることで、より効率的な資金計画を立てることができるでしょう。

住宅ローンの借り換え時に、他のローンをまとめることが可能です。

これにより、返済の負担を軽減し、家計の管理がしやすくなります。

例えば、マイカーローンや教育ローンなどを住宅ローンに一本化すれば、低金利での借り入れが可能となり、毎月の返済額を抑えることができます。

ただし、借り換えには審査が必要であり、すべてのローンが対象となるわけではありません。

また、返済期間が延びることで総返済額が増える可能性もあるため、慎重な検討が必要です。

このように、住宅ローンの借り換えで他のローンをまとめることで、返済の負担を軽減できます。

金融機関によって対応が異なりますが、住宅ローンの借り換え時に子どもの教育資金を上乗せできる可能性があります。

一部の金融機関では、教育資金を含めた借り換えが可能な場合もありますが、一般的には教育資金は住宅ローンの使途に含まれないことが多いです。

そのため、教育資金が必要な場合は、別途教育ローンを利用するのが一般的です。

教育ローンは、住宅ローンよりも金利が高くなる傾向がありますが、借入期間が短く、返済計画が立てやすい特徴があります。

また、教育ローンの審査では、他の借入状況や返済能力が考慮されるため、借り換えを検討する際には、教育資金の調達方法も併せた検討が重要です。

住宅ローンの借り換えでは、事務手数料や保証料などの諸費用をローンに上乗せすることが可能です。

上乗せすれば手元資金がなくても借り換えできますが、上乗せした諸費用にも金利がかかるため、返済総額は増えます。

そのため、資金に余裕があれば、現金での支払いを検討するのが賢明です。

諸費用の目安はおよそ30万〜100万円で、登記費用や司法書士報酬なども含まれます。

どこまで上乗せできるかは金融機関によって異なるため、事前に条件をしっかり確認しましょう。

住宅ローンの借り換えによる主なメリットは以下の通りです

• 住宅ローンの返済額を減らすことができる
• 団体信用生命保険の補償をより手厚くさせることができる
• 追加で借りたい資金を低金利で調達できる
• 複数のローンを一本化できる

これらのメリットを最大限に活用するためには、自身のライフプランや返済計画に合わせた借り換え戦略が重要です。

ここからは、各メリットの詳細と、それぞれがどのように家計の改善やリスク管理に寄与するかを詳しく解説します。

住宅ローンの借り換えにより、毎月の返済額を減らすことが可能です。

特に、現在のローンよりも低金利のプランに変更すれば、利息負担が軽減され、家計の支出を抑えられます。

借り換えの効果が大きいのは、以下の条件に当てはまる場合です。

• 借入残高が1,000万円以上
• 残りの返済期間が10年以上
• 借り換え前後の金利差が1.0%以上

これらの条件を満たさなくても、借入残高が多く、返済期間が長ければ、金利差が小さくてもメリットが出ることがあります。

ただし、借り換えには事務手数料や保証料などの諸費用が発生するため、借り換え前後の総返済額を比較し、実際にメリットがあるかの確認が重要です。

住宅ローンの借り換えを検討する際、団体信用生命保険（団信）の補償内容を見直すことで、より手厚い保障を得ることが可能です。

団信は、ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、残りの住宅ローンが保険金で支払われる仕組みです。

近年では、がんや脳卒中、急性心筋梗塞などの三大疾病に対応した特約付き団信や、就業不能状態をカバーする保障が付帯された商品も登場しています。

これらの特約を付けることで、万が一の際にも家族の生活を守ることができます。

ただし、特約を追加することで保険料が上乗せされる場合があります。

そのため、保障内容と保険料のバランスを考慮し、自身のライフプランや健康状態に合った団信を選ぶことが重要です。

住宅ローンの借り換え時に、追加資金を低金利で調達できる点は大きなメリットです。

通常、リフォームや教育資金などの目的で新たにローンを組む場合、金利が高くなりがちです。

しかし、借り換え時にこれらの費用を住宅ローンに上乗せすれば、低金利での借り入れが可能となります。

例えば、リフォームローンの金利が2～5％であるのに対し、住宅ローンの金利は1％前後と低く設定されていることが多いため、総返済額を抑えることができます。

ただし、金融機関によっては上乗せできる費用や条件が異なるため、事前に確認が必要です。

住宅ローンの借り換えを活用すれば、複数のローンを一本化し、返済の負担軽減が可能です。

特に、住宅ローンの低金利を利用して、他の高金利ローンの返済負担を抑えることができます。

例えば、マイカーローンや教育ローン、カードローンなどを住宅ローンにまとめることで、月々の返済額を減らし、返済計画を立てやすくなります。

ただし、すべての金融機関がこのような一本化に対応しているわけではなく、金利や手数料、審査基準も異なるため、事前の詳細確認が重要です。

また、一本化によって返済期間が延びる場合、総返済額が増加する可能性もあるため、シミュレーションを行い、慎重に検討しましょう。

住宅ローンの借り換えで増額を検討する際には、以下のポイントを押さえておきましょう。

• 家具や車などの費用を借りるのは契約違反
• 借り換え時も審査が必要
• 増額すると控除額の計算方法が変わる

増額できるからといって、どのような目的にも使えるわけではありません。

特に、借入金の使い道が制限されている点は見落とされがちなので、よく理解する必要があります。

住宅ローンの借り換えでも、必ず新たな審査を受ける必要があります。

審査は以下の流れで行われます。

• 事前審査（仮審査）
• 本審査

まず、事前審査では現在の収入や返済中ローンの状況をチェックし、借り換え可能な金額の目安を確認します。

次に本審査で、事前審査の内容を証拠書類で裏付けし、正式な融資可否が判断されます。

借り換え審査は新規借入時より厳しくなる傾向があるため、源泉徴収票や返済予定表など必要書類を事前に用意し、複数社で仮審査を受けるのがおすすめです。

これらの条件を満たす場合でも、借り換えによって借入金額が増加した場合、控除対象となる年末残高の計算方法が変わります。

具体的には、借り換え前のローン残高（A）と借り換え後の新たな借入金額（B）を比較し、以下のように控除対象額が決定されます。

• A ≧ B の場合：控除対象額は借り換え後の年末残高（C）
• A ＜ B の場合：控除対象額は C × A / B 

住宅ローンの借り換え先を選ぶときに見るべきポイントは以下の通りです。

住宅ローンの借り換えを検討する際、金利の低さは最も重要なポイントの一つです。

一般的に、借り換え前後の金利差が1％以上あると、返済総額の削減効果が大きくなるとされています。

ただし、金利差が1％未満でも、借入残高が多く返済期間が長い場合には、借り換えによるメリットが得られる可能性があります。

また、変動金利で借り入れている場合、金利の見直し時期に合わせて借り換えを検討すれば、より有利な条件での借り換えが可能になることもあります。

借り換えを検討する際は、現在の金利と市場の金利動向を確認し、総返済額や月々の返済額がどの程度軽減されるかのシミュレーションが重要です。

住宅ローンの借り換えを検討する際、繰り上げ返済のしやすさは重要なポイントです。

繰り上げ返済を活用すれば、総返済額の軽減や返済期間の短縮が可能です。

金融機関によっては、繰り上げ返済の手数料が無料であったり、インターネットバンキングを通じて24時間手続きが可能なサービスを提供しています。

このようなサービスを活用すれば、手間をかけずに繰り上げ返済を行い、返済負担の軽減が期待できます。

住宅ローンの借り換えを検討する際、団体信用生命保険（団信）の保障内容も重要なポイントです。

特に、がんや三大疾病、要介護状態などに対応した特約付き団信を選ぶことで、万が一の際のリスクに備えることができます。

これらの特約を付加すれば、病気や介護状態に備えることができますが、金利が上乗せされる場合があります。

そのため、保障内容と金利のバランスを考慮し、自身のライフプランに合った団信を選ぶことが大切です。

住宅ローンの借り換えで増額することは、返済負担の軽減や保障内容の見直しにつながる有効な選択肢です。

ただし、すべての支出が上乗せできるわけではなく、制度や条件を正しく理解したうえでの判断が重要です。

将来の家計に無理のない返済計画を立てるためにも、以下のポイントを整理しましょう。

• リフォーム費用や諸費用は増額して上乗せできる
• 借り換えで金利を下げれば返済額を減らせる
• 団信の特約を見直すことで保障を手厚くできる
• 借り換えには審査や住宅ローン控除への影響がある