この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- つなぎ融資の審査落ちで考えられる主な原因4つ
- 信用情報に問題があるため
- 住宅ローンの本審査が未通過（内定前）のため
- 借入金額が高すぎるため
- 申し込み内容や手続きに不備があるため
- つなぎ融資の審査落ちで困ったら今すぐ無料FP相談を活用しよう！
- つなぎ融資が審査落ちした後の対処法・代替策
- ハウスメーカーに相談して今後の支払いスケジュールを確認する
- 審査落ちの原因を解消してから別の金融機関に申し込む
- つなぎ融資の代わりに分割融資を検討する
- つなぎ融資を親から借りる・資金援助をしてもらう
- 無料FP相談でプロと一緒に最適な資金計画を立てよう！
- 【実際どうだった？】つなぎ融資で審査落ちの経験がある人の体験談
- 審査に落ちた理由について、考えられるものは何でしたか？
- 審査に落ちた後、どのような対応や代替策をとりましたか？
- これからつなぎ融資を検討している人にアドバイスをお願いします
- 【まとめ】つなぎ融資の審査落ちは冷静に対処を！困ったらFPに相談しよう
つなぎ融資の審査落ちで考えられる主な原因4つ
つなぎ融資で審査落ちしたときには、以下のような原因が考えられます。
- 信用情報に問題があるため
- 住宅ローンの本審査が未通過（内定前）のため
- 借入金額が高すぎるため
- 申し込み内容や手続きに不備があるため
それぞれ、どんな原因なのか詳しく説明します。
信用情報に問題があるため
つなぎ融資もお金を借りることとなるので、利用申込みをしたあとは審査を受けないといけません。審査でチェックされる項目はいくつかありますが、その1つが信用情報です。信用情報とは、ローンやクレジットカードなどと、今まで借りたお金の返済履歴が記録されている情報です。
- いくら借りたか
- いつ返したか
- 返済遅延や延滞をしたのか
- 債務整理したか
このように、借入から返済までの状況がすべて記録されています。
ローンやクレジットカードで借りたお金で、返済遅延や延滞を繰り返すと、問題ありとなり、審査落ちする可能性が高いです。借金を返せなくなり、債務整理して一定年数経過していない間は、問答無用で審査落ちとなります。
住宅ローンの本審査が未通過（内定前）のため
住宅ローンの審査が通過していないと、つなぎ融資は受けることができません。通常は、住宅ローンとつなぎ融資は同時に申込みます。そのうえで、住宅ローンの審査通過後に、つなぎ融資を実行という流れになります。
つなぎ融資を申し込んで融資実行となってから、住宅ローンを申し込むことはできません。住宅ローンの審査に通らないならば、つなぎ融資も利用できないということです。
借入金額が高すぎるため
つなぎ融資は借りられる金額に上限が設けられている場合が多く、以下のような条件となっています。
- 土地の費用：100%
- 着工費用：50%
- 中間費用：50%
このため、着工費用や中間費用は全額借りられない場合があるので注意してください。
そして、住宅ローンと同じように借入額が多すぎると、審査に通りません。年収に対する返済額を見て審査されるので、多すぎる借入額だと審査通過できない場合があります。
申し込み内容や手続きに不備があるため
つなぎ融資の審査に落ちる主な原因のひとつが、申し込み内容や手続きの不備です。
以下のようなケースでも、つなぎ融資不可となる場合があります。
- 書類の不備
- 契約内容と申し込み内容の不一致
- 指定の条件を満たさない
書類では、署名や捺印漏れ、登記簿謄本の有効期限切れ、住民票と現在住所の違いなどが該当します。
借入額と建築費、土地代が合っていない場合や、家の諸費用の支払い時期とつなぎ融資の実行時期がずれている場合などが、契約内容と申込内容の不一致にあたります。
指定業者を使わない、収入や信用情報が条件を満たさない場合でも、つなぎ融資は受けられません。
つなぎ融資の審査落ちで困ったら今すぐ無料FP相談を活用しよう！
つなぎ融資も住宅ローンと同じように、お金を借りるので事前審査があり、審査では収入や信用情報などと、いくつかの項目をチェックします。さまざまな要因によって、審査不合格となります。
まずは、十分な収入があり、信用情報に問題がないか確認しておきましょう。そして、どのような流れで融資を受けるようになっているのか、提出する書類は何が必要かを調べておきます。そのうえで、つなぎ融資の申し込みをしてください。
つなぎ融資が審査落ちした後の対処法・代替策
つなぎ融資で審査落ちしたときには、以下のようなことを考慮して対処をしていきましょう。
- 贈与ではなく「貸付」であることの証明を残す
- 親の生活資金に支障が出ない範囲で金額を設定する
- 年間110万円以下なら贈与税はかからない
ハウスメーカーに相談して今後の支払いスケジュールを確認する
審査落ちしたとわかったら、すぐに住宅の建築を依頼してる住宅メーカーや工務店の担当者に連絡しましょう。そして、つなぎ融資に落ちたと状況を話して、支払い方法の変更はできるのか、支払いまでの猶予はないのかを確認します。
- 建築の工事を一時的に中断できないか
- 支払いの時期を後ろに倒せないか
- 自己資金で一部を賄えないか
具体的には、上記のようなことを相談して決めていきます。提携している金融機関の多い住宅メーカーならば、他の金融機関を紹介してくれたり、再申請のアドバイスをくれたりします。
審査落ちの原因を解消してから別の金融機関に申し込む
審査落ちしたときには、落ちた原因を解消せずに再度つなぎ融資を申し込んでも、また落ちるだけです。そのため、落ちた原因を把握し解決してから、別の金融機関でつなぎ融資を申し込みましょう。
- 信用情報に事故情報が記載されている
- 住宅ローンの審査通過前である
- 借入額が多すぎる
- 申し込み内容に不備がある
このようなことが審査落ちの原因として考えられます。審査落ちの原因の対策をしたうえで、再度つなぎ融資を申し込んでみましょう。
事故情報が記載されているならば、信用情報から削除されるまで待ちます。住宅ローンの審査通過前ならば審査通過後に、つなぎ融資を申し込みましょう。借入額が多いならば、少なくしましょう。そして、申し込み内容に不備がないように、用意する書類や記載内容に注意してください。
つなぎ融資の代わりに分割融資を検討する
つなぎ融資が利用できないときに、代わりに使えるのが分割融資です。家を建てるとなれば、土地費用や着工費用、中間費用、建築費用などが必要です。分割融資は、土地費用や着工費用などと、家を建てるのに必要なそれぞれの費用を融資してくれるローンです。
分割融資は、家を建てるにあたって発生する費用を、建築の流れの中でその都度融資してくれます。例えば、土地を購入するときには土地費用を、家を建てるときには着工費用を融資するという流れです。そのため、その都度融資を受けて、支払いをします。
家を建てるときに発生する費用をすべて融資で賄えるので、つなぎ融資がなくても家を完成させられます。ただし、分割融資はメインローンの審査に通る必要があり、中には対応していない金融機関もあるので注意しましょう。
つなぎ融資を親から借りる・資金援助をしてもらう
土地費用や着工費用を、親から援助してもらうという方法もあります。親からの援助というと、借入または贈与のどちらかです。
借入は、親からお金を借りる方法です。借りたお金は返さないといけないので、後でいくら借りた、いつまでに返すと言った言わないとトラブルにならないように、借用書を作成しておきましょう。借用書を作るときには、弁護士に相談した方が、法的に効力のある間違いない書類ができるでしょう。
親からの資金を譲り受けるならば、贈与となります。贈与税が発生しますが、基礎控除や一定の条件を満たすと住宅資金の控除も使えます。贈与税の基礎控除は年間110万円です。
また、家を買うために親から資金提供を受けた場合には「住宅取得等資金の贈与を受けた場合の贈与税の非課税」という非課税制度を利用できます。いくらまで非課税かは、以下のように住宅の種類で違います。
- 質の高い住宅 : 1,000万円
- それ以外の住宅 : 500万円
質の高い住宅とは、断熱性能や耐震性能などで一定の基準※1を満たしている家です。
無料FP相談でプロと一緒に最適な資金計画を立てよう！
つなぎ融資は、土地代金や着工費用などと、家を購入するうえで必要となるお金をカバーします。住宅ローンと同じように、申込者の年収や借入額などによって、審査落ちとなる場合もあります。
そして、無事審査を通過し融資を受けた後には、返済していかないといけません。せっかく家を買っても、返済できないとなれば、家を手放すこととなります。そのためには、資金計画を立ててつなぎ融資を利用していきましょう。
【実際どうだった？】つなぎ融資で審査落ちの経験がある人の体験談
つなぎ融資で審査落ちした人を対象に、当編集部が実際にアンケートを実施しました。審査落ちした理由と対策を見てみましょう。
審査に落ちた理由について、考えられるものは何でしたか？
審査に落ちた後、どのような対応や代替策をとりましたか？
これからつなぎ融資を検討している人にアドバイスをお願いします
収入面で不安があると審査落ちしやすくなりますが、連帯債務者を加える、自己資金を増やすなどの対策をすれば審査通過の可能性が高まるようです。実際に審査落ちした人の口コミを見てみましょう。
40代男性
夫婦で連帯債務にして再審査に通過
30代男性
返済プランを具体的に提示して再申請
審査落ちの理由を確認したところ、返済計画の説明が不十分だったとのことでした。そこで、自己資金の使い道や、住宅ローンへの切り替えスケジュールなどを詳しく書面でまとめて再申請。結果、しっかりとした返済方法を示したことが評価されて、承認を得ることができました。事前にきちんと説明資料を用意することの大切さを痛感しました。
40代男性
金融機関を変えて再挑戦して無事通過
最初に申し込んだ地銀では審査に落ちてしまい、どうしても諦めきれなかったので、担当の不動産会社に相談。別の信用金庫を紹介してもらい、そちらで再申請したところ、すぐに通過しました。金融機関によって審査基準が異なるとは聞いていましたが、これほど違うとは驚きでした。複数の選択肢を持っておくことが重要ですね。
【まとめ】つなぎ融資の審査落ちは冷静に対処を！困ったらFPに相談しよう
つなぎ融資で審査お落ちしたときには、慌てず冷静に対処していきましょう。まずは、審査落ちした原因はなにかを探していきます。そのうえで、落ちた原因を改善して、最初に申し込んだ金融機関とは違う場所で、再度融資の申し込みをしましょう。
審査落ちしたときには冷静な対処が必要ですが、買いたい家が決まっている中で、焦る気持ちもあるものです。そこで、FPが在籍しているマネーキャリアで相談して、どうすればいいのか聞いてみましょう。
住宅ローンに詳しいFPが在籍するマネーキャリアで相談すれば、今後どうするか道筋が見えて安心できます。マネーキャリアでは、何度相談しても無料です。つなぎ融資で困ったら、ぜひマネーキャリアで相談してみましょう。
最初は私一人の名義でつなぎ融資を申し込んだのですが、年収や借入状況の関係で審査に落ちてしまいました。ハウスメーカーのアドバイスで、妻を連帯債務者に加えて再審査を依頼したところ、無事に承認されました。夫婦の合算収入で評価されたのが大きかったようです。家を建てるチャンスを逃さずに済んで、本当にほっとしています。