「工務店経由で住宅ローンを借りたい」と検討される方も多くいらっしゃいます。
工務店経由やハウスメーカー経由で銀行の住宅ローンを借りるメリットは、手続きのサポートをしてもらえることです。
一方で、デメリットや住宅ローンに関する知っておくべき知識や注意点もあります。
この記事では、「住宅ローンの申し込み方法」や「工務店経由で住宅ローンを借りるメリットとデメリット」、「住宅ローンの事前申し込みから工務店への支払いまでのステップ」などを解説します。
・工務店経由と自分で金融機関に行って申し込みするは何が違うの？
・そもそも住宅ローンはどうやって借りたらいいの？
・土地と建物の住宅のローンの組み方は？
本記事を参考にすると、上記のような悩みを解決できます。
内容をまとめると
- 工務店で住宅を建てる際の住宅ローンの借り入れは、工務店経由での申し込みと自分で金融機関に行って申し込む2つの方法がある
- 工務店経由での住宅ローンの借り入れはメリットもあるがデメリットもある
- 住宅ローンの借入方法や種類を知って、自分に合ったプランを選択する
- とはいえ、自分に合った住宅ローンの借り方やプランは自分では判断がつかない方も多いため、マネーキャリアのような専門家への相談がおすすめである。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 工務店やハウスメーカー経由で住宅ローンは借りられる
- 住宅ローンは工務店が提携している金融機関で申し込みできる
- 自分で金融機関に相談してもいい
- 工務店経由で住宅ローンを借りるメリットとデメリット
- 工務店経由で住宅ローンを借りるメリット3つ
- 工務店経由で住宅ローンを借りるデメリット2つ
- 住宅ローンの事前申し込みから工務店への支払いまでの7ステップ
- 事前申し込みをする
- 仮審査を受ける
- 正式申し込みをする
- 本審査を受ける
- 住宅ローン契約をする
- 融資が実行される
- 工務店へ支払いする
- 注文住宅を建てる際の住宅ローンの組み方3選とつなぎ融資の活用方法
- 建物のみ住宅ローンを借りる
- 土地と建物を1本の住宅ローンでかりる
- 土地と建物を分けて2本立ての住宅ローンにする
- つなぎ融資を活用する
- 住宅ローンの3つの種類とおすすめする人
- 費用を抑えたい人は銀行ローンがおすすめ
- 審査の柔軟さを求める人はフラット35
- 一定条件を満たした省エネ住宅であればフラット35ｓ
- 後悔しないために！工務店やハウスメーカー経由で住宅ローンを組む際の注意点
- 金融機関によって条件は異なる
- 金利には固定金利と変動金利がある
- 工務店に住宅ローン減税の適用条件を確認する
- 上手に住宅ローンを利用したい方はお金の専門家に相談する
- 工務店経由で住宅ローン利用する際のよくある質問
- 住宅ローンの事前審査後 や本審査後に工務店の変更はできますか？
- 住宅ローンの融資実行後に工務店を変更できますか？
- 工務店で家を建てた場合、住宅ローンはいつ受け取れますか？
- 住宅ローンの審査に通らなかった理由は何が考えられますか？
- まとめ:マネープランや住宅ローンの相談をするならマネーキャリアがおすすめ
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工務店やハウスメーカー経由で住宅ローンは借りられる
工務店でマイホームを建てる場合、工務店やハウスメーカー経由で住宅ローンを借りることができます。
一方で、自分自身で金融機関に相談して住宅ローンの申し込みをする方法もあります。
それぞれ解説していきます。
住宅ローンは工務店が提携している金融機関で申し込みできる
工務店やハウスメーカーは、金融機関と提携を結んでいる場合が多いです。
工務店やハウスメーカーから提携している金融機関を紹介してもらうことで、工務店やハウスメーカーの顧客は住宅ローンの申し込みが可能です。
工務店経由で申し込むと、金融機関に出向く必要がなく、手続きが比較的スムーズに進められます。
自分で金融機関に相談してもいい
自分で金融機関に直接相談し、工務店の提携外の金融機関を選ぶこともできます。
多様な金融機関やローンプランを比較検討し、自分に合った条件の住宅ローンを探せます。
また直接相談すると、金融機関で個々の状況に応じたアドバイスが受けられる可能性が高いです。
ただし、工務店を通じて申し込む場合と比べて手続きが煩雑になる可能性があります。
工務店経由で住宅ローンを借りるメリットとデメリット
工務店経由で住宅ローンを借りる方法は、メリットだけでなく、人によってはデメリットもあります。
メリットとデメリットを理解したうえで、工務店提携の金融機関を利用するかどうかの判断が大切です。
以下に、それぞれのポイントを詳しく解説します。
工務店経由で住宅ローンを借りるメリット3つ
工務店経由で住宅ローンを借りるメリットは以下のとおりです。
- 審査がスムーズに進みやすい
- 手続きをサポートしてもらえる
- 選ぶ手間が省ける
工務店と金融機関の間には信頼関係があり、手続きが整っているため、審査が迅速に進む場合が多いです。
さらに、書類の用意や金融機関との日程調整など、手続きの一部を工務店に代行してもらえるため、手間が省けます。
ローン商品の選び方や金融機関の選び方も簡単になり、他の部分に時間を割くことができます。
手続きに不安を感じている方や、時間や手間を省きたい方にはメリットが大きいです。
工務店経由で住宅ローンを借りるデメリット2つ
一方で、以下のようなデメリットも存在します。
- 代行手数料が発生する
- 必ずしも最適なローンを選べない
工務店を通じて申し込むと、住宅ローン代行手数料として5～10万円程度の費用がかかることがあります。
また、提携ローンは必ずしも最適な条件の商品ではない場合があります。
金利や返済条件などが他の金融機関の商品と比較して不利な場合もあるため、可能であれば他の金融機関の商品と比較検討がおすすめです。
住宅ローンの事前申し込みから工務店への支払いまでの7ステップ
住宅ローンを組む手続きは、7つのステップにわかれています。
- 事前申し込みをする
- 仮審査を受ける
- 正式申し込みをする
- 本審査を受ける
- 住宅ローン契約をする
- 融資が実行される
- 工務店へ支払いする
以下に、事前申し込みから工務店への支払いまでの流れを詳しく紹介します。
事前申し込みをする
事前申し込みは、住宅ローンの仮審査を受けるための申し込みです。
この段階では、申込者が融資に相応しいかどうかを判断するために、信用情報や年収を確認されます。
金融機関の事前審査申込書に加えて、本人確認書類や収入を証明する書類、物件に関する書類が必要です。
住宅ローンの仮審査で必要な書類は以下のとおりです。
| 必要書類 | 該当する書類 |
|---|---|
| 本人確認書類 | ・運転免許証 ・パスポート |
| 収入証明書類 | ・前年分の源泉徴収票（給与所得者） ・過去3年分の確定申告書と付表（自営業者および個人事業主の方） |
| 物件に関する書類 | ・物件概要書 ・価格表等の写し |
| その他 | ・他に借り入れてあるローンがある場合は、その契約内容やローン残高が分かる書類 |
上記はあくまで一例で、金融機関によって求められる書類は異なります。
そのため必要書類や該当書類に関しては、申し込む金融機関に確認しましょう。
仮審査を受ける
仮審査に必要な書類の提出が終わると、金融機関による仮審査が始まります。
仮審査は事前審査と言われ、基本的な信用情報や収入状況を確認されます。
仮審査が通ると、正式申し込みに進めます。
正式申し込みをする
仮審査に通過したあと、正式な住宅ローンの申し込みをします。
金融機関所定の契約書に加えて、必要書類の提出が必要です。
仮審査と比べると、本審査ではより詳細な情報が必要になるため、準備物も多くなります。
- 家族全員分の住民票
- 印鑑証明書
- 実印
- 身分証明書
- 収入証明資料
- 購入物件に関する資料
購入物件に関する書類は、具体的には不動産売買契約書や工事請負契約書、登記事項証明書などが挙げられます。※
工務店やハウスメーカー経由での申し込みの場合、購入物件に関する書類は工務店やハウスメーカーの担当者が用意してくれる場合が多いです。
本審査を受ける
正式な申し込み後、本審査がおこなわれます。
本審査では、物件に関する情報や申し込み者の信用状況がより詳細に調査されます。
住宅ローンの本審査にかかる時間は、一般的に1週間から2週間程度です。
ただし、金融機関が忙しい場合や追加の書類が必要ななった場合は、審査期間が長引くことがあります。
特に借入希望額が大きい場合や、収入の安定性に問題がある場合は、最長で3週間から4週間かかる可能性があります。
本審査を通過すると、借入金額や金利、返済期間が確定します。
住宅ローン契約をする
本審査に通過すると、住宅ローン契約が締結されます。
契約には再度、身分証明書や土地売買契約書、印鑑証明書などの提出が必要です。
契約書に署名と押印をすると、正式に契約が完了です。
融資が実行される
住宅ローン契約が完了すると、融資が実行されます。
一般的には、家の引渡し日と同じ日に融資が実行され、契約者の銀行口座に借入額が入金されます。
工務店へ支払いする
融資が実行されると、工務店への支払いをおこないます。
工務店への支払いは、主に以下の方法でおこなわれます。
- 住宅ローンの融資金額が契約者の口座に振り込まれ、その後契約者がメーカーに直接支払う
- 融資金額が直接メーカーに振り込まれる
住宅ローンの融資金額が契約者の口座に振り込まれ、契約者がメーカーに直接支払う形が一般的です。
振込伝票を事前に用意し、融資実行直後に工務店に支払う場合が多いです。
メーカーと金融機関が提携している場合、融資金額が直接メーカーに振り込まれることもあります。
この場合、契約者が直接関与する必要はありません。
注文住宅を建てる際の住宅ローンの組み方3選とつなぎ融資の活用方法
住宅ローンを組む際には、土地と建物の状況に応じてさまざまな方法があります。
まず、主な組み方は以下の3通りです。
- 建物のみ住宅ローンを借りる
- 土地と建物を1本の住宅ローンで借りる
- 土地と建物を分けて2本立ての住宅ローンにする
加えて、住宅ローンが実行される前に資金が必要な場合には、つなぎ融資を利用する方法もあります。
詳しく解説していきます。
建物のみ住宅ローンを借りる
すでに土地を所有している場合や、自己資金で土地を購入できる場合は、建物のみの住宅ローンを組むことが一般的です。
手続きが比較的簡単で、ほとんどの金融機関で利用できます。
土地と建物を1本の住宅ローンでかりる
土地と建物の費用を1つのローンにまとめる方法は、申込手続きも月々の返済も1つのローンとなるため便利です。
ただし、ローンが融資されるのは注文住宅が完成したあとなので、手付金や着工金は自己資金で賄う必要があります。
自己資金に余裕がある方や、手続きを簡単にしたい方におすすめです。
土地と建物を分けて2本立ての住宅ローンにする
土地購入時と注文住宅完成時にの2つに分けて融資を実行する2本立ての方法もあります。
自己資金が不足している方や、建物の設計に時間をかけたい方におすすめです。
土地購入時に1回目の融資、住宅完成時に2回目の融資がおこなわれるため、自己資金の負担を減らせます。
ただし申込手続きが2回になるため、書類や手数料が増える点に注意が必要です。
つなぎ融資を活用する
つなぎ融資は、住宅ローンが実行される前に必要な資金を一時的に補うための融資です。
自己資金が不足している人や、住宅ローンの分割融資が利用できない人におすすめです。
具体的には、土地購入代金や着工金、中間金など、住宅ローンの実行前に発生する費用に対応できます。
つなぎ融資は住宅ローンとセットで利用します。
つなぎ融資を提供している金融機関を選び、住宅ローンの審査と同時に申し込むと利用可能です。
住宅ローンが実行されると、つなぎ融資で借り入れた金額を一括で返済し、以降は住宅ローンの返済に移行されます。
融資期間が長引くと利息負担が増えるため、利用する場合は十分な計画が必要です。
住宅ローンの3つの種類とおすすめする人
住宅ローンは主に3種類あります。
- 費用を抑えたい人は銀行ローン
- 審査の柔軟さを求める人はフラット35
- 一定条件を満たした省エネ住宅であればフラット35ｓ
それぞれの住宅ローンの特徴と向いている人を紹介します。
費用を抑えたい人は銀行ローンがおすすめ
銀行の住宅ローンは、金利が低く、総合的な費用を抑えたい方におすすめです。
特に審査が通る見込みがある方は、銀行ローンをおすすめします。
ただし、審査基準は厳しい場合があるため、事前の準備や確認が重要です。
費用面でのメリットが大きいため、長期的な資金計画を立てる際には有利です。
審査の柔軟さを求める人はフラット35
フラット35は、全期間固定金利で返済できる住宅ローンです。
審査基準が比較的緩やかで、特に収入の安定性に不安がある方や、個人事業主の方にも対応しています。
保証料が不要で、返済計画が立てやすいのが特徴です。
対象となる住宅には一定の基準があるため、事前に確認が必要です。
一定条件を満たした省エネ住宅であればフラット35ｓ
フラット35Sは、省エネルギー性や耐震性に優れた住宅を購入する場合に適用される優遇制度です。
当初の5年間または10年間の金利が引き下げされるため、返済額を抑えることができます。
特に、断熱性や耐震性にすぐれた住宅を建てたい方にはおすすめです。
特定の技術基準を満たす必要があるため、工務店に相談しながら、住宅の設計段階からの検討が重要です。
後悔しないために！工務店やハウスメーカー経由で住宅ローンを組む際の注意点
工務店やハウスメーカー経由で住宅ローンを組んで、後悔しないためには以下の3点は押さえておきましょう。
- 金融機関によって条件は異なる
- 金利には固定金利と変動金利がある
- 工務店に住宅ローン減税の適用条件を確認する
それぞれを詳しく説明します。
金融機関によって条件は異なる
住宅ローンを組む際、金融機関によって条件が異なります。
例えば、審査基準や融資のタイミング、つなぎ融資や土地先行融資の利用の可否は金融機関ごとに違います。
そのため、複数の金融機関を比較検討し、自分に合った条件の住宅ローンを選ぶことが大切です。
工務店と提携している金融機関の利用を検討している場合も、他の金融機関と比較してみると、自分にとってより好条件の住宅ローンを見つけられるかもしれません。
金利には固定金利と変動金利がある
住宅ローンの金利には、固定金利と変動金利の2種類があります。
固定金利は全期間または一定期間の金利が固定されるため、返済計画が立てやすいメリットがあります。
一方、変動金利は市場金利の変動に応じて金利が変動し、現在は低金利が続いているため多くの人が選択しています。
ただし、将来的に金利が上昇するリスクもあるため、慎重な計画が必要です。
目先の利益だけでなく、長期目線かつリスクを理解したうえで選択しましょう。
工務店に住宅ローン減税の適用条件を確認する
住宅ローン減税を受けるためには、特定の条件を満たす必要があります。
そのため、利用を検討している人は、早い段階で住宅ローン減税を利用したい旨を工務店に伝えましょう。
2024年1月以降に建築確認を受けた新築住宅は、省エネ基準を満たさなければなりません。
例えば、床面積や所得、借入期間などの細かな条件があります。
工務店に相談する際には、これらの条件を確認し、住宅ローン減税が適用可能かどうかを確認することが大切です。
上手に住宅ローンを利用したい方はお金の専門家に相談する
住宅ローンは人生の大きな投資かつ決断のうちの1つです。
今後の人生にも大きく関わってくるため、慎重な計画が必要です。
お金の専門家には、例えば以下のような悩みが相談できます。
- 住宅ローンの予算はいくらが適切なのか？
- 住宅ローンの仕組みや金利が分からない
- 今の家計状況だと、毎月いくらの返済であれば無理がないのか？
専門家に相談する前には、自信の収入や支出、将来のライフプラン、希望する住宅に対する予算やニーズを具体的に伝えましょう。
これらの情報を整理したうえで専門家に相談すると、自分に最適な住宅ローンプランが分かります。
工務店経由で住宅ローン利用する際のよくある質問
工務店経由で住宅ローンを利用する際、よく聞かれる質問は以下のとおりです。
- 住宅ローンの事前審査後 や本審査後に工務店の変更はできますか？
- 住宅ローンの融資実行後に工務店を変更できますか？
- 工務店で家を建てた場合、住宅ローンはいつ受け取れますか？
- 住宅ローンの審査に通らなかった理由は何が考えられますか？
わかりやすく解説します。
住宅ローンの事前審査後 や本審査後に工務店の変更はできますか？
住宅ローンの事前審査や本審査後に工務店の変更は可能ですが、新たな条件で再審査が必要になる場合があります。
特に本審査後の変更は、金融機関によっては取り下げになる可能性もあるため、早めの確認が大切です。
また、工務店を変更すると、契約内容や提携条件が変わる可能性があります。
住宅ローンの融資実行後に工務店を変更できますか？
住宅ローンの融資実行後は、工務店を変更することは難しいです。
融資実行後は建物が完成しており、工務店の変更は契約違反となる可能性が高いです。
工務店を変更したい場合には、融資実行前に工務店の変更を検討しましょう。
工務店で家を建てた場合、住宅ローンはいつ受け取れますか？
住宅ローンは、一般的に家の引き渡し日に融資が実行されます。
工務店で家を建てた場合も、建物が完成し、引き渡しのあとに融資がおこなわれます。
このため、工事中の支払いは自己資金で賄う必要があります。
自己資金が用意できない場合には、つなぎ融資の利用も検討しなければなりません。
住宅ローンの審査に通らなかった理由は何が考えられますか？
住宅ローンの審査に通らない理由はいくつか考えられます。
例えば、以下の内容です。
- 信用情報に問題がある
- 物件の担保価値が低い
- 収入が不安定である
- 他で借り入れがある
- 提出書類に虚偽や誤りがある
審査に通らなった理由を特定し、対策を講じて次回の審査を受けると、通る可能性が高まります。
まとめ:マネープランや住宅ローンの相談をするならマネーキャリアがおすすめ
工務店経由で住宅ローンを借りる方法には、メリットももちろんありますが、デメリットもあります。
具体的には、手続きのスムーズさやサポートの利便性がメリットですが、手数料や選択肢が少ないことがデメリットです。
マネーキャリアは、住宅購入のための資金計画から住宅ローン選びまで幅広くサポート可能です。
お金の専門家であるファイナンシャルプランナーが自分自身の状況を確認したうえでアドバイスをくれます。
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