▼この記事を読んでわかること
「年金だけでは正直、生活できない」
そんな不安を抱える方は、決して少数派ではありません。
特に物価上昇や医療・介護の出費が重なったとき、「本当にこのまま暮らしていけるのか」と不安が大きくなりがちです。
老後の生活は年金が頼りという人が多い一方で、それだけでは足りない現実に直面したとき、どう対処すべきかを知っている人は多くありません。
そこでこの記事では、年金だけでは生活できないと感じたときに使える制度や、家計を見直すための対策、そして不安を和らげるための支援策について、わかりやすく解説します。
・将来の年金額は少なく、生活に不安を感じている
・年金での生活が苦しい時に使える制度を知っておきたい
という方は、本記事を読むことで年金生活で苦しい時の対処法が分かり、生活や将来の不安を解決できます。
井村FP
内容をまとめると
- 年金だけで生活できないと感じる人が増えている理由には、年金支給額の減少と生活費の上昇や単身高齢者や無年金世帯の増加が考えられます。
- 年金だけで生活できないときに活用すべき制度と支援策には、高額療養費制度や医療費控除や介護保険制度と住宅改修の補助などがあります。
- 年金生活に不安がある場合は、まず生活にかかる費用を可視化し、将来のライフプランを作成するべきです。自分ではよく分からない、という方は、プロの意見を聞くのもひとつの方法です。
- 特にマネーキャリアのような無料相談窓口なら、中立的な立場の専門家が、家計や年金、老後資金の悩みに対して具体的な解決策を提案してくれます。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 年金だけで生活できないと感じる人が増えている理由
- 年金支給額の減少と生活費の上昇
- 単身高齢者や無年金世帯の増加
- 医療費・介護費の予想外の出費
- 年金だけで生活できないときに活用すべき制度と支援策
- 高額療養費制度や医療費控除
- 介護保険制度と住宅改修の補助
- 生活保護や臨時給付金の申請
- 年金生活が厳しい場合に見直すべき家計管理のポイント
- 固定費（家賃・通信費・保険料）の見直し
- 家計の支出を把握する
- 自治体の無料相談窓口の活用
- 年金に頼らず暮らすためにできること
- 60代以降の働き方を検討しておく
- 持ち家・資産の活用を考える
- iDeCoや新NISAで将来に備える
- 年金生活に不安がある人によくある質問
- 年金だけで本当に暮らせる人はいるの？
- 賃貸暮らしでも年金だけでやっていける？
- 生活保護と年金は併用できる？
- 年金だけで生活できない不安を解決するには？
- 年金生活が不安な人へ｜本記事のまとめ
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年金だけで生活できないと感じる人が増えている理由
「年金だけで生活していくのは難しい」そう感じる高齢者が、今や珍しくありません。
かつては「老後は年金で安心」と思われていた時代もありましたが、物価の上昇や年金額の伸び悩み、単身高齢者の増加など、社会の変化によりその構図は崩れつつあります。
ここでは、年金だけでは生活できないと感じる人が増えている背景について、3つの視点からわかりやすく解説します。
なぜ今、多くの人が「年金生活は厳しい」と口にするのか、その理由を知ることで、これからの対策や備え方も見えてきます。
- 年金支給額の減少と生活費の上昇
- 単身高齢者や無年金世帯の増加
- 医療費・介護費の予想外の出費
年金支給額の減少と生活費の上昇
年金だけで生活できないと感じる大きな理由のひとつが、年金支給額の実質的な減少です。
年金制度は物価や賃金の変動に合わせて調整される「マクロ経済スライド」が導入されており、高齢者人口の増加により支給水準が抑えられる仕組みとなっています。
その結果、支給額は年々わずかずつ目減りしているのが実情です。一方で、生活にかかる費用は年々上昇しています。
食料品や光熱費をはじめとした物価の上昇、電気・ガス代の高騰、さらには介護や医療にかかる費用など、「暮らしに必要な支出」が増えているのに、収入源である年金は増えないというアンバランスな状態が起こっています。
特に一人暮らしの高齢者の場合、食費・光熱費・家賃などの基本的な生活費を年金だけでまかなうのは困難になるケースが多く、蓄えを取り崩しながらの生活を余儀なくされている方も少なくありません。
このように、「入ってくるお金」が減り、「出ていくお金」が増える構造が、年金生活の厳しさを生み出しているのです。
参照：厚生労働省
単身高齢者や無年金世帯の増加
もうひとつ見逃せないのが、単身高齢者や無年金世帯の増加です。
近年では、未婚率の上昇や離婚の増加、配偶者との死別などを背景に、老後を一人で暮らす高齢者が増えています。
家族の支援が得られにくくなることで、家計や生活の不安をすべて一人で抱えなければならないという状況が生まれています。
また、非正規雇用で長年働いてきた人の中には、厚生年金に加入していなかったり、保険料未納期間が長くて年金受給額が著しく少ない、または年金が一切支給されない「無年金」状態になっているケースも見受けられます。
特に国民年金のみの受給者は、月の支給額が5万円台程度であることも多く、この金額で生活のすべてをまかなうのは非常に難しいといえます。
加えて、配偶者がいた場合は「夫婦で何とか暮らせた」ものが、一人になった途端に経済的な不安が一気に増すというケースも多く、「年金だけでは生活できない」と実感するきっかけになるのです。
医療費・介護費の予想外の出費
年金生活が苦しくなる理由のひとつとして、高齢期に突発的に発生しやすい医療費・介護費の出費も忘れてはなりません。
年を重ねるにつれて持病の通院や治療、入院、介護サービスの利用が増えてくるのは自然な流れですが、それにともなう自己負担額は決して小さくありません。
たとえば、定期的な通院や薬代、急な入院、介護保険サービスの自己負担（1〜3割）などが積み重なっていくと、月に数万円の支出になることもあります。
また、要介護認定を受けた場合でも、ベッドや手すりの設置など住宅改修が必要になれば、一時的に数十万円の出費が発生するケースもあります。
これらは日々の生活費とは別枠でかかってくる費用であり、「年金内でなんとか生活できていたのに、急に足りなくなった」というパターンを引き起こします。
特に医療・介護は長期化することもあるため、予想以上に家計を圧迫し、老後資金を削って対応せざるを得ない状態になることも少なくありません。
だからこそ、「年金＝老後の収入」として頼りきるのではなく、予備的な支援制度の活用や、家計の見直し、早めのライフプラン設計が重要になってくるのです。
井村FP
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年金だけで生活できないときに活用すべき制度と支援策
「年金だけでは生活がまわらない」「老後の支出が思ったより多い」と感じたとき、まず確認したいのが公的な支援制度です。
医療や介護、住宅といった生活に関わる分野では、さまざまな補助制度が整備されており、要件を満たせば家計の負担を大きく軽減できます。
ここでは、年金だけで生活が苦しいと感じたときに活用できる代表的な制度や支援策について解説します。
- 高額療養費制度や医療費控除
- 介護保険制度と住宅改修の補助
- 生活保護や臨時給付金の申請
高額療養費制度や医療費控除
高齢になると医療費がかさむのは避けられませんが、その自己負担額を軽減できるのが高額療養費制度です。
これは、同じ月内に支払った医療費が一定の自己負担限度額を超えた場合、その超過分が払い戻される仕組みで、年収や年齢に応じて限度額が決まっています。
たとえば、70歳以上で年金収入のみの方の場合、1か月の医療費自己負担は1万円〜2万円程度に抑えられるケースもあります。
病気や入院が続いたときは、非常に大きな助けとなる制度です。
さらに、年間の医療費が一定額（通常10万円以上）を超えた場合は、医療費控除として確定申告で税金の一部が戻ってくることもあります。
控除対象となるのは、通院や薬代だけでなく、公共交通機関での通院交通費や、介護サービスの一部も含まれるケースがあるため、レシートの保管や支出の記録を日ごろから意識しておくと安心です。
これらの制度は、事後申請・自己管理が基本となるため、早めに情報を把握しておくことが大切です。
参照：厚生労働省
介護保険制度と住宅改修の補助
年齢とともに要介護状態になるリスクは高まります。そんなとき頼りになるのが介護保険制度です。
要介護認定を受ければ、デイサービスや訪問介護、福祉用具のレンタルなどの介護サービスが、原則1〜3割の自己負担で利用できます。
また、見逃しがちなのが、住宅改修に対する補助制度です。
介護が必要になった親のために自宅をバリアフリー化する場合（手すりの取り付けや段差解消など）、最大20万円（うち1〜3割が自己負担）までの費用が介護保険から支給されます。
この補助制度は「工事の前に申請が必要」なため、介護が始まったら早めにケアマネジャーや地域包括支援センターに相談しておくとスムーズです。
年金だけで生活していると、大きな出費が発生するたびに家計が一気に傾く可能性があります。
だからこそ、介護関連の支援制度を事前に把握しておくことが、安心して老後を過ごすための備えとなります。
参照：国土交通省
生活保護や臨時給付金の申請
どうしても生活が成り立たない、という状況に追い込まれた場合は、生活保護の申請を検討することもひとつの選択肢です。
生活保護は、最低限の生活を送るために必要な支援を国が行う制度で、生活費・医療費・住居費などが支給対象になります。
申請には、本人の収入・資産状況に加えて、家族（扶養義務者）の支援状況も確認されますが、年金収入だけでは最低生活費を下回ると判断された場合は、受給が認められるケースもあります。
また、低所得の高齢者世帯を対象にした「臨時特別給付金」など、自治体ごとに支給される補助金・一時金がある場合もあります。
年金受給者であっても対象になることが多いため、住んでいる地域の窓口で最新情報を確認しておくとよいでしょう。
「生活保護」と聞くと抵抗を感じる方も多いかもしれませんが、生活を立て直すための一時的な支援として受け取るのは、決して特別なことではありません。
必要な支援を正しく受けることが、長く安心して暮らすための第一歩です。
参照：厚生労働省
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年金生活が厳しい場合に見直すべき家計管理のポイント
「年金だけでは生活できない」「毎月赤字になる」と感じたら、まず取り組むべきは家計の見直しです。
特に年金生活では収入が限られるため、ムダな出費を抑え、必要な支援を受ける工夫が求められます。
ここでは、年金生活を続けるうえで押さえておきたい家計管理の基本ポイントを3つに分けて解説します。
今すぐできる見直しから、自治体など外部のサポートの活用方法まで、実践的なヒントを紹介します。
- 固定費（家賃・通信費・保険料）の見直し
- 家計の支出を把握する
- 自治体の無料相談窓口の活用
固定費（家賃・通信費・保険料）の見直し
家計の見直しを始めるなら、まず最初に取り組むべきは「固定費」の削減です。
固定費とは、毎月一定額が発生する支出のことで、家賃や通信費、保険料などが代表的です。
たとえば、今の住まいが年金生活には家賃が高すぎる場合、公営住宅やシニア向け住宅、住み替え支援制度を検討することで、住居費を大きく下げられることもあります。
通信費についても、格安スマホへの乗り換えや、使っていないオプションの解約などで月数千円の節約が可能です。
保険料も、医療・生命保険などが現状の生活に合っているかを見直し、「保障が重複している」「不要な特約がついている」などがあれば整理するのがポイントです。
収入が限られる年金生活だからこそ、固定費を削ることが生活再建への第一歩になります。
家計の支出を把握する
「なんとなくお金が減っている」状態では、家計をコントロールするのは難しくなります。まずは支出を見える化して、どこにいくら使っているかを把握することが大切です。
レシートを保管してノートに記録する方法のほか、家計簿アプリを使えば、スマホから簡単に収支を管理できます。
大切なのは、無理に節約しようとするのではなく、「ムダな出費があるか」「見直せる習慣があるか」を客観的にチェックすることです。
特に注意したいのは、頻度が高いわりに意識されにくい支出です。
たとえばコンビニでの買い物、不要なサブスク、頻繁な外食やお惣菜の購入など、月トータルで見ると数千〜1万円以上の差が出ることもあります。
自治体の無料相談窓口の活用
年金生活の家計が厳しいとき、自分だけで悩まずに自治体の無料相談窓口を活用することも非常に有効です。
たとえば、市区町村にある「地域包括支援センター」では、高齢者の生活や介護に関する総合相談を受け付けており、医療費・介護費・住宅改修補助など、地域で利用できる制度やサービスを紹介してもらえます。
また、社会福祉協議会では、生活福祉資金の貸付や、日常生活での困りごと相談にも対応しているケースがあります。
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年金に頼らず暮らすためにできること
「年金だけでは生活できない」と感じたとき、今ある制度に頼るのと同時に、自分自身で備えていく行動も重要です。
特にこれから老後を迎える世代にとっては、「どう稼ぎ・どう使い・どう備えるか」を早い段階で考えておくことが、将来の不安を軽くする第一歩になります。
ここでは、年金に過度に依存せずにより自立した老後を送るための3つの選択肢を紹介します。
- 60代以降の働き方を検討しておく
- 持ち家・資産の活用を考える
- iDeCoや新NISAで将来に備える
60代以降の働き方を検討しておく
年金だけでは生活費が足りないと感じたとき、最も現実的な対策の一つが収入を増やすこと＝働くことです。
60代以降でも働ける環境が整いつつあり、体力やスキルに応じて選べる仕事も多様化しています。
特に今は、定年後も働きたい人向けに「再雇用制度」や「高年齢者雇用安定法」の改正により、65歳以降でも働き続けられる企業が増えています。
短時間勤務やパート、シルバー人材センターの活用など、年齢に応じた柔軟な働き方が可能です。
年金生活が苦しいと感じたとき、「少しでも収入を得る手段がある」という事実は、精神的な安心感にもつながります。
年金＋αの収入源があることで、生活の安定度が大きく変わります。
持ち家・資産の活用を考える
収入を増やすことが難しい場合は、手持ちの資産を活用して生活費に充てるという選択肢もあります。
特に持ち家がある人は、「住まい＝生活を支える資産」として見直すことで、老後の生活を支える力になります。
たとえば、持ち家を売却して現金化したり、広い家から小さな住まいに住み替えることで、家賃や維持費を抑えながら老後資金を確保する方法もあります。
また、最近注目されているのが「リバースモーゲージ」です。
これは自宅を担保にお金を借り、亡くなった後に不動産を売却して返済する仕組みで、住み続けながら資金を得られるのが特長です。
貯金がない・年金だけでは生活できないという状況でも、資産の使い方次第で暮らしに余裕を持たせることは可能です。
専門家に相談しながら、自分に合った選択肢を見つけていきましょう。
iDeCoや新NISAで将来に備える
年金以外の老後資金を準備する手段として、今からでも検討すべきなのがiDeCo（個人型確定拠出年金）や新しいNISA（通称：新NISA）の活用です。
これらは税制優遇を受けながら、将来のための資産形成ができる制度として、多くの人に利用されています。
iDeCoは、60歳までの間に積み立てたお金を将来年金のように受け取れる制度で、掛金が全額所得控除になるなど節税メリットが大きいのが特長です。
新NISAは、年間最大360万円まで投資でき、生涯にわたる非課税保有限度額も1,800万円に設定されています。
運用益が非課税になるだけでなく、いつでも引き出しが可能で自由度が高いため、老後資金の準備に非常に有効です。
井村FP
井村FP
年金生活に不安がある人によくある質問
「年金だけで本当に生活できるの？」「今の生活費を支えられるか心配」
そんな不安を抱える方は少なくありません。
特に物価の上昇や医療・介護費の負担増によって、年金だけでの生活が現実的に厳しいと感じるケースが増えています。
ここでは、年金生活を目前に控えている方や、すでに始まっている方からよく寄せられる疑問について解説します。
- 年金だけで本当に暮らせる人はいるの？
- 賃貸暮らしでも年金だけでやっていける？
- 生活保護と年金は併用できる？
年金だけで本当に暮らせる人はいるの？
年金だけで生活している人は一定数存在しますが、生活スタイルや居住環境、持ち家か賃貸か、健康状態などの条件によって大きく異なります。
たとえば、地方で持ち家に住み、生活費を最小限に抑えている高齢者であれば、年金収入（月10万〜15万円程度）でもなんとかやりくりできている人はいます。
ただし、そのような方でも「ギリギリで貯金ができない」「急な医療費が不安」という声が多いのも事実です。
また、単身世帯では、食費や光熱費、医療費をすべて一人で負担しなければならず、年金だけでは足りないと感じる方が多数派です。
したがって、年金だけでの生活が可能かどうかは、「いくらもらえるか」よりも「どれだけ支出を抑えられるか」が鍵になります。
賃貸暮らしでも年金だけでやっていける？
賃貸で暮らしている場合、家賃が生活費全体の中で大きな割合を占めるため、年金だけでやりくりするのはかなり厳しいのが現実です。
特に都市部の民間賃貸では、月5万円以上の家賃がかかることも珍しくなく、年金収入（月10万〜13万円）では家計が圧迫されてしまいます。
そのため、年金生活を続ける上では、家賃の見直しや住環境の改善が重要なポイントとなります。
たとえば、市営・県営住宅などの公営住宅への住み替えや、高齢者向けの住宅支援制度を活用することで、住居費を抑える選択肢もあります。
また、場合によってはシェアハウスや子どもとの同居を検討する人もいます。
いずれにしても、「年金だけで生活できない」と感じる大きな要因が家賃にある場合は、早めに対策を考えることが大切です。
生活保護と年金は併用できる？
「年金を受け取っていると生活保護は受けられない」と思っている方も多いのですが、実は条件を満たせば併用することは可能です。
生活保護は、収入が最低生活費を下回っている場合に、不足分を補う目的で支給される制度です。
年金も収入とみなされますが、その金額だけでは生活が成り立たないと判断されれば、生活保護の対象となる可能性があります。
たとえば、国民年金のみの受給者で月5〜6万円の年金収入しかない場合、家賃や医療費などを含めると生活費が足りず、生活保護を受けられることがあります。
また、生活保護では医療費が原則無料となるなどのメリットもあります。
生活保護の申請はお住まいの地域の福祉事務所で行えます。
抵抗を感じる人も多い制度ですが、「年金だけでは生活できない」と感じている方が必要な支援を受ける正当な手段として、ぜひ選択肢に加えてみてください。
井村FP
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年金だけで生活できない不安を解決するには？
ここでは、年金だけでの生活に不安を感じたときに取るべき具体的な対策をご紹介します。
「生活費が足りないかも」「医療費や介護費がこれから増えたらどうしよう…」と悩んでいる方は多くいます。
将来の物価上昇や年金額の目減りなども踏まえると、プロと一緒に家計や資産を見直すことが安心につながります。
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年金生活が不安な人へ｜本記事のまとめ
年金だけで生活していくことに不安を感じる人は年々増えています。
本記事では、年金生活が厳しくなる背景として、支給額の減少や生活費の上昇、医療・介護費の負担増、単身高齢者の増加などを取り上げました。
そのうえで、高額療養費制度や医療費控除、介護保険制度、住宅改修補助、生活保護などの支援策、そして家計の見直しや資産の活用、働き方の工夫といった自助的な対策も紹介しています。
ただ、「自分のケースでは何が使えるのか」「どこから見直すべきか」が分からずに、行動できずにいる方も多くいます。
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