年収400万円の人におすすめの車10選！ローンや頭金についても解説！

生活を豊かにする便利なもののひとつに、車が挙げられます。

そんな車選びは、人生における大きな買い物の1つです。

購入後、後悔のないように選ぶポイントはどういったものなのでしょうか。

今回は、年収が400万の方向けにおすすめの車を10台厳選しご紹介していきたいと思います。

お目当ての車種を購入できるかどうかは、貯金の余裕にかかわらず、生活水準や資産状況、買い方などによって決まります。

ご自身の財務状況を見返したとき、どれくらいの予算をあてたら良いのか参考にしていただければと思います。

ローンや頭金についても詳しく解説していきますので是非ご覧ください。

ここからは、年収400万の方にオススメの車を新車・中古車別に10選ご紹介していきます。

紹介するポイントは以下の通りです。

• 車種名（自動車メーカー名）
• 目安価格
• ボディタイプ
• 特徴

まずは、年収400万円の方が新車で購入するのにおすすめの車5選からです。

FREED（フリード）│HONDA

次に、年収400万円の方が中古車で購入するのにおすすめの車5選をご紹介します。

FLAIR　CROSSOVER（フレアクロスオーバー）│マツダ

続いては、車の購入予算を決める方法について解説していきます。

予算を設定する際は、買いたい車の目安価格を参考にするのではなく、ご自身の年収を元に組んでいく必要があります。

また、予算内であっても財務状況を十分に考慮していかなくてはなりません。

そもそも、年収400万円の人の割合は日本全体でどれくらいなのでしょうか。

年収400万円の人の割合

令和元年において、年収400万円以上～500万円以下の人数は約765万人で全体の約14% を占めています。（国税庁「民間給与実態統計調査」）

男女別に比較すると、男性が約18％、女性が約11％というデータが出ています。

年収400万円の人の手取り額

また、月々の手取りの給与額は22万円~23万円程度と考えられます。

年収400万円台は日本全体では標準的、または標準よりやや高い収入水準です。  

車を購入する際、多くの方が利用するカーローン。

カーローンとは、ディーラー（自動車の取扱業者）や金融機関のローン制度を用いて、車両価格を分割で支払う方法のことを言います。

また、カーローンと似ているものとしてカーリースがあります。

違いは以下の通りです。

• カーリースは頭金なし
• カーリースは車検にかかる費用を一部定額にできる
• カーリースは購入から納車までオンラインで完了できる

まず押さえておきたいポイントは、年収400万円の方のローンの上限額は120万円～160万円だということです。

ディーラーや金融機関が融資してくれるカーローンの限度額は、おおよそ年収の30％～40％となっています。

（※各ディーラー・金融機関によって異なる場合があります）

すなわち、年収400万円台の場合は120万円～160万円となるのです。

年収に対して借入希望額が高い場合はどうなるのか？

不慮の事故や将来的に車を2台以上持ちたいという方は、今の車のローンが残った状態で車を買い替えたいと考えますよね。

では、年収400万円の方が車2台の購入を考えている場合、2重ローンは組めるのでしょうか。

原則、今の車のローンが残っていても車の買い替え自体は可能です。 

しかし、おすすめは出来ません。

車2台＝ローンも2倍ということになりますので、毎月の返済が苦しくなるというリスクが大きいからです。

今乗っている車は売却や下取りに出し、ローン返済に充てることが出来ます。

どうしても2台持ちたいという方は、ディーラーや金融機関に相談をしながら、今後の返済計画を慎重に立てていく必要があるのです。

マイホームを購入されている方は、住宅ローンとマイカーローンの両立は可能なのか気になるところですよね。

結論から言うと、住宅ローンとマイカーローンの両立は可能です。

ただし、借りられる上限額がどちらかのローンの影響を受けるので、それぞれのローン計算方法を知っておく必要があります。

年収に対するローン返済額の割合は「返済負担率」と呼ばれ、次の式で計算されます。

 返済負担率（％）＝年間返済額 ÷ 年収 × 100

返済負担率の基準は金融機関により異なります。

ただし、希望の金額が返済負担率の基準を上回っている場合、借り入れ額が希望額を下回るか、審査に通らない可能性があります。

また、注意点として返済負担率は両方のローンの返済額を合計した金額だということです。

年収400万円の場合、住宅ローンの返済比率は30%と定められているので、実際の限度額は年間の利息を含めた120万円以下です。

年収400万円×30％（返済比率）＝120万円

住宅ローンもマイカーローンも膨らめば膨らむほど家計が圧迫されてしまう危険性があります。

ご自身の財務状況を今一度見直し、計画的に返済していけるように、どちらか片方の限度額を減らすことが大切です。

理想の車があるけど、今の年収では手が届かないといった方も居ますよね。

そこで、実際に年収400万円の方が、年収以上の車を購入するためのテクニックをご紹介したいと思います。

以下の通りです。

1. 一括で購入するために貯金を貯める
2. 金利が低いローンを探す
3. 中古車を検討してみる

テクニックその①は、一括で購入するために貯金を貯めるということです。

一括で購入できる頭金を蓄えておけば、その後の生活にかかる負担も軽減できます。

まずは、各自で貯金額の上限を設定してみましょう。

節約をしたり、日々の生活水準を少しだけ下げてみるなど、目標達成できるような工夫をしてみて下さい。

テクニックその②は、金利が低いローンを探すということです。

金利は金融機関によってまちまちなので、 金利の低いローンを組むことを徹底してみて下さい。

おすすめの低金利カーローン会社は、以下の3社です。

1. 横浜銀行「横浜銀行マイカーローン」金利：0.9～2.4%
   
2. 静岡銀行「しずぎんマイカーローン」金利：1.20〜5.30%
   
3. 関西みらい銀行「関西みらいマイカーローン」金利：1.20〜3.50%
   

低金利のカーローンであれば返済総額を抑えられますが、多少の負担は避けられません。

さらに、月々の返済額を抑えるためにある程度まとまった頭金を用意する必要もあります。

そこで、先ほどもご紹介した、カーリースを利用するという手段もあるので検討してみて下さいね。

カーリースを利用する

カーリースなら、カーローンの返済額と変わらない月額料金で、金利の負担なく新車に乗ることが出来ます。

カーリースとは、自由に選べる新車をリース会社が代わりに購入し、契約者に定額制で長期間貸し出すサービスです。

レンタカーやカーシェアリングと違い、契約期間中はいつ何時でも自分で管理できるため、マイカーのように使用できます。 

カーリースがオススメな理由は？

テクニックその③は、中古車を検討してみるということです。

前オーナーの居ない新車に限定してしまうと、必然的に購入価格は高くなってしまいます。

選択肢を増やすという意味も込めて中古車も検討してみると、予算内で希望の車が見つかるかもしれません。

また、せっかく購入しても故障などのリスクが心配だという方は、購入後のアフターサービスまで充実している大手の中古車販売店を利用してみて下さい。