住宅ローンにおいて、がんにかかった場合に備える方法としてがん団信への加入が考えられます。
がん団信とは、がんになった場合に保険金によって住宅ローンの残債務を一括返済する団体生命保険の一種であり、住宅ローンに付帯して契約することでがんによる収入減少に備えることができます。
しかし、がん団信について「がん団信は本当に必要なの？」「がん団信に加入すると返済の負担が増えるから心配」と考える人も少なくありません。
そこでこの記事ではがん団信の必要性やメリット・デメリットについて解説します。
・住宅ローンにがん団信を付帯するかどうか迷っている。
・がんになった場合、住宅ローンの返済を続けていけるか心配。
上記に当てはまる人はこの記事を読むことで、がん団信のメリット・デメリットがわかることはもちろん、がん団信が不要な場合や、がん団信以外のがんに備える方法がわかります。
がん団信は、住宅ローンに付帯することでがんに対する備えができる団体信用生命保険であり、がんになった場合に保険金によって住宅ローンが一括返済されます。
がん団信は必要な人とそうでない人がおり、自分の状況を詳細に分析しながら長期的な計画を見据えた検討が必要であるため、マネーキャリアのようなFP相談サービスを使ってライフプランニングと合わせてがん団信の相談をする人が増えています。
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この記事の監修者
谷川 昌平
フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。
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住宅ローンにがん団信はいらない？
住宅ローンを契約する際、がん団体信用生命保険（がん団信）を付帯するかどうかは多くの人が悩むポイントです。
がん団信とは、借主ががんと診断された場合に、住宅ローンの残高を一部または全額返済するための保険です。
しかし、この保険が必要かどうかは一概に言えません。
ここではがん団信が不要と考えられる場合や、がん団信の基本的な仕組みを詳しく解説します。
人によってはがん団信がいらない場合がある
がん団信が必ずしも全ての人にとって必要とは限らず、人によってはがん団信がいらない場合があります。
例えば、すでに他の生命保険や医療保険に加入している場合、がん団信の役割が重複してしまうことがあります。
また、がんのリスクが低いと考えられる若年層や、健康診断で良好な結果が続いている場合は、がんに罹患する可能性がん団信が不要な可能性が高いです。
さらに、配偶者が働いていて安定した収入があり、万が一の事態でもローンの返済に問題が生じない場合も、がん団信の必要性は低くなります。
がん団信は保障内容が充実している一方で、その分保険料が高めになるため、自分の家族状況やリスク管理方針に合わせて慎重な検討が重要です。
【確認】住宅ローンのがん団信とは
住宅ローンのがん団信は、がんと診断された際にローンの残債務を返済してくれる生命保険の一種で、がん団体信用生命保険の略称です。
通常の団信が借主の死亡や高度障害時に適用され、ローンの残債務を返済する機能を持っているのに対し、がん団信はがん診断に限定されているのが特徴です。
がん団信には診断時に残高全額を返済するタイプと、一定割合をカバーするタイプがあり、保障内容や条件は金融機関によって異なります。
近年、医療技術の進歩によりがんの治療成績は向上していますが、がん治療には依然として多額の費用がかかり、闘病中には働くことが難しくなる場合が多いです。
そのため、がんリスクを考慮し、住宅ローンとがん団信のバランスを考えた選択が大切です。
住宅ローンに付帯する団体信用生命保険のなかで、がんと診断された場合に住宅ローンの残債務を返済してくれる機能を持っているのががん団信です。
がんにより就労不能となった場合や、がんの治療費が家計に負担となる場合にはがん団信の契約が有効ですが、がん団信を付帯する際には費用が掛かったり住宅ローンの金利があがったりする場合があるため注意が必要です。
がん団信を含めた住宅ローンの検討には、さまざまなリスクや費用を頭に入れておかなければならないため、多くの人がマネーキャリアのようなFP相談サービスを利用しがん団信を住宅ローンに付帯するかどうか検討しています。
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住宅ローンにおけるがん団信のメリット
住宅ローンにがん団信は、さまざまなメリットがあります。
がん団信を付帯する主なメリットは下記の２つです。
- がん罹患時の経済的な不安を軽減できる
- がんになった場合に住宅ローンの負担を気にせずに治療に集中できる
がん団信を利用すると、万が一の事態が起きた場合の住宅ローンの支払いへの不安を軽減できます。
がん罹患時の経済的な不安を軽減できる
がん団信の最大のメリットは、がんと診断された際の経済的な負担を軽減できる点です。
がん治療には高額な費用がかかる場合が多く、治療期間中に収入が減る場合も少なくありません。
さらに、がん治療が長期にわたる場合、がん治療にかかる費用も家計を圧迫するため住宅ローンの支払いが生活の重荷となることも考えられます。
しかし、がん団信に加入していれば、がんと診断された時点でローンの残高が支払われるため、返済の心配をすることなく、治療に専念できます。
住宅ローンの返済が完了すれば経済的な不安が軽減され、精神的にも安心して治療に取り組むことが可能です。
がんになった場合に住宅ローンの負担を気にせずに治療に集中できる
がん団信に加入していれば、住宅ローン返済に対する心配が解消されるため治療に集中できます。
がん団信に加入することで、がんになった場合に住宅ローンの残債務が保険金から一括返済されるため住宅ローンの返済がなくなるからです。
住宅ローンの返済がなくなることで治療に専念できる環境を整えることができ、生活面でのストレスを減らすことができます。
がん治療は長期にわたることも多いですが、家庭の生活費や治療費用に不安を感じることなく、身体の回復に集中できる点が大きなメリットです。
特に、家族を支える立場にある場合がん団信を利用すれば家計の安定を守りつつ、最も重要な治療に集中できます。
がん団信に加入すれば、がんになった場合のさまざまなリスクに備えることができますが、がんになり働けなくなるリスクに備えられることは大きなメリットです。
がんになった場合、がん団信に加入していれば住宅ローンの返済を気にすることなく治療に専念ができるだけでなく、治療費や入院費などの出費に備えることもできます。
がんやケガなどの万が一の事態が起きて働けなくなった場合の収入減少に備えるためにはライフプランを作成したうえでさまざまな方法の検討が必要であり、多くの人はマネーキャリアのような無料のFP相談を利用しています。
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デメリット・注意点：がん団信がいらないと言われる理由
がん団信は、住宅ローン契約者ががんと診断された場合に備えた安心材料ですが、全ての人にとって最適な選択肢ではありません。
がん団信に加入するデメリットのなかで主要なものは３つあります。
- 保険料負担が増加する
- 途中解約や変更が難しい
- 既に加入している保険と保障が被る場合がある
- 加入に条件や制限がある場合がある
加入にはコストがかかるほか、他の保険と内容が重複する場合もあるため、メリットだけでなくデメリットや注意点も考慮する必要があります。
保険料負担が増加する
がん団信に加入すると、通常の住宅ローンに上乗せされる形で保険料が発生します。
上乗せされる保険料の分だけ毎月の支払いが増加し、長期間にわたる支出として負担感を覚えることも少なくありません。
特に、がんリスクが低い若年層や十分な貯蓄がある場合には、追加コストが無駄と感じる人も多いです。
また、がん団信に加入すると住宅ローンの金利が上乗せされる場合もあります。
住宅ローンは融資金額が大きくなるため金利上昇の影響をうけやすく、がん団信への加入により返済の家計への負担が想像以上に大きくなる可能性があることに注意が必要です。
がん団信を付帯する場合には、保険料による返済増加に伴う家計への影響を考慮したうえで加入の判断が求められます。
途中解約や変更が難しい
がん団信は一度契約すると途中解約や内容の変更が難しいです。
住宅ローンとセットで提供されることが多いため、契約後に他の保険に切り替えたいと思っても自由に解約できない可能性が高いです。
また、がん団信の加入条件や保障内容は金融機関ごとに異なるため、後から別のプランに変更したくても簡単にはできない場合があります。
住宅ローン利用時には30年以上先のライフプランを立て、計画的に返済していくことが求められます。
そのため、がん団信を付帯する際には自分にとって本当に必要かどうか慎重に見極めることが重要です。
既に加入している保険と保障が被る場合がある
がん団信の保障内容が、すでに加入している生命保険や医療保険と重複する場合も多々あります。
特に、がんに特化した医療保険や、重病時に一時金を受け取れるような保険に加入している場合、各保険の保障が重なってしまうことも少なくありません。
保証が重なっている場合、がんになった場合には手厚い保証が受けられますが、がんにならなかった場合は支払っている保険料が無駄になってしまいます。
重複する保障による保険料支出は家計にとって大きな負担ににつながる可能性があるため、自分の既存の保険内容をしっかり確認したうえで、がん団信の必要性を判断が大切です。
加入に条件や制限がある場合がある
がん団信には、加入の際に健康状態や年齢などの条件が設けられていることが多く、場合によっては加入を断られることもあります。
過去にがんを患ったことがある場合や、健康状態に不安がある場合、またはがんに罹患するリスクが高い年齢である場合には加入の審査が厳しくなります。
また、そもそも加入時に年齢制限が設定されている場合もあり、加入したくても条件に合わないケースもあります。
加入条件は金融機関ごとに異なるため、事前にがん団信の加入条件を確認しておくことが重要です。
がん団信は、がんになった場合に住宅ローンの残債務が保険金により一括返済されますが
住宅ローン返済に保険料が上乗せされたり、加入条件があったりするため注意が必要です。
住宅ローンのがん団信への加入条件は貸し付けを行う金融機関によって異なるため、がん団信を含めて住宅ローンの検討を行う場合には各金融機関ごとにがん団信の内容や加入条件を比較検討しなければなりません。
がん団信を含めた各金融機関ごとの住宅ローンを比較検討する場合は、マネーキャリアのような中立な立場の相談窓口を使って検討をする人が多く、商品のセールスを心配せずに公平な立場でアドバイスをしてくれます。
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住宅ローンのがん団信が不要な場合の具体例
がん団信は、がんに対するリスクヘッジとして多くの住宅ローン契約者に選ばれていますが、必ずしも全員に必要なわけではありません。
一般的に住宅ローンのがん団信が不要な場合は以下の2パターンです。
- 貯蓄が十分に貯まっている
- 他の保険で万が一のリスクをカバーできている
経済状況や他の保険の有無によっては、がん団信に加入せずとも十分なリスク管理が可能な場合もあるため注意が必要です。
貯蓄が十分に貯まっている
もしも万が一の事態に備えて十分な貯蓄があれば、がん団信に加入する必要は低くなります。
例えば、ローンの残高を一括で返済できるほどの貯蓄がある場合、がん団信に頼らずとも、自己資金でローンを完済する準備が整っているためがん団信への加入は不要です。
また、がんになった場合の治療費や生活費を貯蓄で賄える場合もがん団信への加入は必要ない可能性が高いです。
がんに対する備えができていればがん団信にかかる保険料を節約できるため、家計への負担が少なくなります。
貯蓄状況がある場合には、がんに罹患した場合のリスクに対応できる可能性が高いためがん団信への加入は不要です。
他の保険で万が一のリスクをカバーできている
がん団信と同様の保障内容が、すでに加入している生命保険や医療保険でカバーできている場合も、がん団信は不要です。
特に、がん診断時に一時金が支払われる医療保険や、住宅ローン返済中の重病時にサポートが受けられる生命保険があれば、がん団信の役割は大幅に減少します。
がん保険に加入すれば、住宅ローンのがん団信に加入せずとも万が一の事態に備えられるため、保険料の負担を軽減できたり、がん団信による住宅ローンの金利上昇を回避できたりするメリットもあります。
がん団信の加入を検討する場合には、自分がすでに加入している保険の内容をしっかり確認し、重複がないかを検討すべきです。
貯蓄が充分にある場合や他の保険でがんになった場合のリスクに対応できている場合にはがん団信への加入は不要である可能性が高いです。
特に、がん保険に加入している場合はがん団信に加入した場合に保障が重複する可能性が高く、それぞれの保険料や保障内容を比較検討したうえでどちらを採用するか判断すべきです。
がんに対してがん団信で備えるかがん保険で備えるか迷う人は数多く存在し、迷った場合には、保険に関しても相談ができるマネーキャリアのようなFP相談窓口に相談する人が多いです。
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がん団信がいらないと感じた場合の選択肢
がん団信が不要だと感じる場合、他の手段でリスクに備える方法もあります。
がん団信がいらないと感じた場合、がんに備えるための主な方法は下記の3つが考えられます。
- 公的制度を活用して経済リスクを抑える
- 自己負担額を確認し余裕を持った返済計画を立てる
- 住宅ローンのがん団信以外の保険を検討する
がん団信以外にもさまざまな方法でがんに備えられるため、複数の方法の比較検討が重要です。
公的制度を活用して経済リスクを抑える
がん団信を選ばずとも、公的制度を活用すればで一定の経済リスクを軽減ができます。
例えば、高額療養費制度を利用すれば、医療費が一定額を超えた場合に自己負担が軽減されます。
また、がん治療には自治体や健康保険組合からの補助が適用される場合も少なくありません。
公的制度の多くは申請により適用されるため、必要な際にすぐに活用できるように事前に調査を行い、常に情報を新しくしておくことが重要です。
がん団信の代わりに、こうした制度で医療費負担を抑えることができれば、安心して治療に専念できます。
自己負担額を確認し余裕を持った返済計画を立てる
がん団信が不要と感じる場合、自己負担額を把握し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
がんになった場合の治療や生活にかかる費用を見積もり、万が一のときにも対応できるように返済計画を調整することで、経済的な余裕を確保できます。
特に、貯蓄や収入に応じて余裕を持った住宅ローン返済額を設定し、日々の生活においても支出を抑えることを心がければ予想外の出費にも柔軟な対応が可能です。
余裕を持った資金計画や返済プランは、精神的な安心にもつながるため、住宅ローンを長期間安定して返済していくには重要なポイントです。
住宅ローンのがん団信以外の保険を検討する
がん団信に加入しない場合、住宅ローンのがん団信を補完するために別の保険を検討することも有効です。
例えば、がん診断時に一時金が支払われるがん保険や、長期療養が必要になった場合の収入を補填する収入保障保険などがあります。
最近のがん保険では、がん治療によって先進医療を使用した場合の費用を保障してくれるなど手厚い保障が受けられるものもあるため、充分な検討が必要です。
がん保険や収入保障保険で住宅ローン返済中のがんによるさまざまなリスクを補完すれば、がん団信にかかる保険料を削減しつつも、がんに対する備えを整えられます。
どのような保険や保障を選ぶ場合でも、自分の状況に適した保険を選ぶことで、より経済的な形でリスクに対応する選択肢が広がります。
がん団信に加入しない場合でもさまざまな方法によってがんに備えることが可能であり、さまざまな方法のなかでもがん団信以外の保険への加入は手軽に手厚い保障が受けられる方法です。
ただし、がん団信の保障内容が各金融機関によって異なるのと同様に、がん保険や収入保障保険も各保険会社によって保障内容や保険料が異なるため、加入する際には複数の商品を比較検討するべきです。
住宅ローン返済中のがんにかかるリスクに備える方法を相談する人の多くは、保険に関しても合わせて相談が可能なマネーキャリアのような無料FP相談窓口に相談しています。
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【一番オススメ】住宅ローンのがん団信に悩む人が使うべき方法とは
ここでは、住宅ローンのがん団信に悩む人が使うべき方法について説明します。
住宅ローンのがん団信は、がんになった場合の収入減少や治療費や入院費などの出費の増加に備えられる保険です。
がん団信に加入する場合には、保険料が上乗せされることも含めた住宅ローンの返済計画が必要であり、がんになった場合にかかる費用も正確に試算したうえでの検討が必要です。
ただ、がんになった場合の費用を含めたライフプランの作成は自分では難しいため専門家への相談が必要です。
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まとめ：住宅ローンにがん団信はいらない？
この記事では、住宅ローンのがん団信について解説しました。
がん団信は、がんになった場合に、保険金で住宅ローンの残債務が一括返済される保険です。
がんになった場合の収入減少や治療費や入院費などの出費の増加に備えることができることががん団信のメリットですが、保険料が住宅ローンの返済に上乗せされることに注意が必要です。
がん団信に加入するかどうかは、住宅ローンの返済や万が一の事態への備えなどさまざまな可能性を考慮したライフプランを作成したうえでがん団信に加入する必要性を判断しなければなりません。
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