学費で貯金がなくなる場合の対処法は？子供の学費や貯金するコツも解説！

「学費で貯金がなくなるかもしれなくて不安…」

「学費で貯金がなくならないためには、いくら貯金が必要なの」

とお悩みではないでしょうか。

結論、学費で貯金がなくなるのを防ぐには目安として約700万円の貯金が必要で、計画的な貯金と奨学金や教育ローンの活用が重要です。

この記事では、学費で貯金がなくなりそうな場合の具体的な対処法を紹介します。

また、学費を効率よく準備するコツやよくある質問にも答えますので、ぜひ参考にしてください。

学費で貯金がなくならないためには約700万円の貯金が必要であり、これは公立の幼稚園から大学まで通わせた場合の総額となります。

私立の場合は約2000万円と公立の約3倍の費用がかかります。

以下表に、幼稚園から大学までかかる子供の学費を公立と私立とでそれぞれまとめました。

参照※1：学校種別の学習費総額及び構成比｜文部科学省

参照※2：令和５年度　私立大学入学者に係る初年度学生納付金等｜文部科学省

参照※3：国立大学等の授業料その他の費用に関する省令｜文部科学省

どちらを選ぶにせよ、子どもの教育費を明確に把握し、家計に無理のない範囲で貯金の計画を進めることが重要です。

これだけ多くかかる学費を効率的に準備したい方は、この記事をぜひ読んでみてください。

学費で貯金がなくなりそうな場合、以下のような方法で対処できます。

• 教育ローンを組む
• 奨学金を利用する
• FPに相談して家計を改善する

これらの公的な支援やお金のプロ（FP）を活用することで、家計への負担を最小限に抑えつつ学費をしっかり準備することができます。

学費の準備に不安がある方は、こういった制度などの詳細を確認し、自分に合った方法を選びましょう。

まず最初の対処法として、以下の教育ローンを組むことです。

• 融資金額　：350万円（一定要件を満たすと450万円）
• 融資金利　：年1.5%〜1.7%程度（融資年度によって変更あり）
• 金利タイプ：全期間固定金利
• 担保　　　：必要なし
• 融資期間　：15年（一定要件を満たすと18年間）
• 使用用途　：学費・在学に伴う居住費・留学費・教材費等

続く対処法として、以下の奨学金制度を活用することがおすすめです。

• 融資金額　：自宅通学・自宅外通学によって変動あり
• 融資金利　：利率固定方式の場合、0.05%〜0.2%（貸与期間による）
• 担保　　　：原則必要なし（保証人が必要）
• 融資期間　：期間の定めなし
• 使用用途　：学費・在学に伴う居住費・留学費・教材費等

最後の対処法として、専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのがおすすめです。

FPは、家庭ごとの状況に応じて効率よく生活費や教育費を準備する最適な方法を提案します。

また、目先の支出だけでなく、長期的な視点での資金計画や貯蓄方法についてもアドバイスを受けることができます。

その中でも、マネーキャリアのFPに相談するのが最もおすすめです。

学費の貯金とともに老後の資金を準備する3つのコツとして以下を解説します。

• 「教育費」の口座はつくらない
  
• ライフプラン表をつくる
  
• 貯金と投資を両立させる
  

教育費専用の口座をつくらないことが、資金計画を成功させるコツの一つです。

教育費のためだけに口座を分けると、以下のような問題が起きる可能性があります。

• 想定外の教育費に対応できなくなる
• 教育費が十分と過信し、他の貯蓄が不足する

この方法では教育費を準備しているつもりでも、生活費や老後資金が不足するリスクが高まります。

教育費だけでなく、生活費や老後資金も考慮したバランスの良い貯蓄を進めましょう。

次にライフプラン表をつくることは、老後も見据えた資金計画を立てる上で重要です。

ライフプラン表とは生活設計を時系列に整理した表のことで、以下メリットが得られます。

• 現在の収支や将来の支出を正確に把握できる
• 必要なタイミングで適切にお金を使う計画が立てられる
• 突発的な出費にも対応可能な家計を作れる

個人での作成が難しい場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）や家計簿アプリを活用すると、より簡単に実現可能です。

ライフプラン表を活用して、学費や生活費による貯金の減少リスクを軽減しましょう。

最後のコツは貯金と投資を両立させることで、効率的な資産形成が可能になります。

投資に不安がある方も正しい知識でリスクを抑えつつ資金を増やし、「NISA」や「iDeCo」で節税しながら資産運用ができます。

貯金と投資を両立するには、以下を意識することが大切です。

• 不必要な支出を見直し、余剰資金を確保する
• 家計を安定させ、投資に回せるお金を計画的に準備する

まずは家計の見直しから始め、無理なく貯金と投資を両立させていきましょう。

学費で貯金が底をついてしまった場合の取るべき対処法を以下にまとめました。

• より長く働く
  
• 生活費などの支出を圧縮する
  
• 奨学金は子どもも一緒に負担
  

まず一つ目は、より長く働くことです。

定年後に仕事を辞めてしまうと、収入源が年金のみになり生活資金が不足するリスクがあります。

さらに学費で貯金がなくなった場合、家計の改善が進んでいない可能性も高く家計の負担はより深刻になります。

しかし、定年退職後もアルバイトや雇用延長で月5万～10万円程度の収入を得ることで、生活資金を補いながら精神的な安心感を得ることができます。

学費で貯金がなくなる事態を避けることが理想ですが、万が一の場合は「より長く働く」という選択肢を考えておくことが重要です。

次は生活費などの支出を圧縮することが重要です。

総務省の令和５年家計調査報告において夫婦無職世帯では月約24.4万円の収入に対し、消費支出が約25.1万円で約7,000円の赤字が発生しています。

また、単身無職世帯では収入が月約12.9万円、消費支出が約14.5万円と約1.6万円の赤字です。

住居費や光熱費、通信費の見直しや保険料の削減などを行い、支出を圧縮しましょう。

最後の対処法として、奨学金は子ども自身にも負担を分担してもらうことが重要です。

すべての学費を親が負担する必要はなく、奨学金制度を活用することで将来的に子どもが自身の学費を返済する形を取ることができます。

奨学金を利用することで、子どもが学費の重要性を理解し進学に対する意識を高める効果も期待できます。

家庭の経済状況を踏まえ、親子で話し合いながら進学や学費の計画を検討しましょう。

子供の学費は家庭にとって大きな負担となるため、以下によくある質問をピックアップし解説していきます。

• 大学生のいる家庭の貯金額はいくら？
• 親の貯金がなくても大学に進学できる？

大学生がいる家庭の貯金額は平均約400万～600万円（※）とされています。

自宅外の通学では年間約150万円以上かかる場合もあり、貯金額に大きく影響します。

特に都市部では生活費や家賃が高く、貯金への負担が増える傾向があります。

大学4年間の学費や生活費を考えると、最低でも400万円以上の貯金を目標にするのが理想です。

早めに計画を立て、地域や通学状況を考慮した資金準備が重要です。

※参照：学生生活実態調査｜全国大学生活協同組合連合会

親の貯金が十分でない場合でも、以下の方法を活用することで大学に進学することができます。

• 奨学金を利用する
• 教育ローンを活用する
• アルバイトで学費や生活費を補う
• 特待生制度や学費免除を活用する

これら方法を無理なく使い分けることで、進学は十分にできます。

文部科学省からも意欲があれば家庭の経済状況に関わらず、進学できるチャンスを確保できるよう修学支援新制度を実施しています。

事前に利用できる制度をしっかりと調べ、計画を立てて進学に備えましょう。

今回の記事のポイントを以下にまとめました。

• 学費で貯金がなくなることの防止方法
• 教育ローン・奨学金の利用方法
• 教育費・老後資金の貯め方

教育費が増える現代では、学費の準備に苦労する家庭も多いですが、公的支援や計画的な支出で負担を軽減できます。

学費で貯金が尽きるリスクを防ぎ、安心して進学をサポートする準備を整えましょう。

もし「どの方法が最適かわからない」「計画を立てられる自信がない」と感じたら、ぜひマネーキャリアにご相談ください。

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