「世帯年収1000万円で共働きなのに、損している気がする」「共働きで世帯年収1000万円あるのに、家計の負担が増えているのはなぜ？」とお悩みではないでしょうか。
結論、世帯年収1000万円の共働き家庭は特定の条件下で税金や保育料が増え、損を感じる場合があります。
この記事では、世帯年収1000万円の共働き家庭が「損」といわれる理由について具体的に解説します。
また、所得税率や社会保険料が増加する背景、一部の子育て支援における所得制限についても触れるので、ぜひ参考にしてください。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 共働きの世帯年収1000万円が損といわれる理由
- 所得税率や社会保険料の増加
- 一部の子育て支援に所得制限がある
- 保育料が高い
- 世帯年収1000万円の家庭は税金で損をしないための対策が必須！
- 1人で1000万円稼ぐよりも2人で稼いだ方が得？手取りから考える収入バランス
- 世帯年収1000万円の共働き世帯ができる税金対策
- 生命保険や医療保険などの所得控除
- 住宅ローン控除
- 医療費控除
- ふるさと納税を活用する
- 新NISAやiDeCoの活用
- 無料FP相談で具体的なアドバイスをもらう
- 世帯年収1000万円の共働き世帯のよくある質問
- 世帯年収1000万円の理想的な月々の貯金額は？
- 世帯年収1000万円でも家計のやりくりがきついです、どうすればいいですか？
- ボーナスの効果的な使い方は？
- 【まとめ】税金で損をしないために！無料FP相談で賢いマネープランを立てよう
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共働きの世帯年収1000万円が損といわれる理由
共働き世帯で世帯年収が1000万円に達すると、以下の理由から「損」と感じられることがあります。
これらの原因により収入が増えても手取りが減少し、家計の負担が重くなります。
次に、それぞれの要因について詳しく解説します。
所得税率や社会保険料の増加
共働きで世帯年収が1000万円に達すると、所得税の負担が増えます。
日本の所得税は累進課税制度を採用しており、課税所得に応じて税率が上昇します。
以下は、課税所得に対する税率です。
| 課税所得 | 税率 | 控除額 |
|---|---|---|
| ～195万円 | 5% | 0円 |
| 195万円超～330万円 | 10% | 97,500円 |
| 330万円超～695万円 | 20% | 427,500円 |
| 695万円超～900万円 | 23% | 636,000円 |
| 900万円超～1800万円 | 33% | 1,536,000円 |
共働きでそれぞれ500万円を稼いでいる場合は高い税率が適用され、所得税の負担が増えることになります。
一部の子育て支援に所得制限がある
世帯年収が1000万円を超えると、以下の子育て支援制度で所得制限により支援が受けられなくなる場合があります。
- 高校無償化
- 大学無償化
- 一部の奨学金制度
- 障害児福祉手当
- 特別児童扶養手当
なお、2024年10月から児童手当の所得制限が撤廃され、高校生まで支給対象が拡大されました。
また、自治体によっては独自の支援策を実施している場合もあります。
保育料が高い
世帯年収1000万円を超える場合、保育料の負担も大きくなります。
日本の認可保育園では保育料が所得に応じて決定されるため、高所得世帯ほど負担が大きくなります。
たとえば世帯年収1000万円の場合、月額5万円以上の保育料が必要となるケースもあります。
世帯年収1000万円の家庭は税金で損をしないための対策が必須！
世帯年収1000万円の家庭では、税金や社会保険料が高額になり手取り収入の割合が減少するため、対策を講じることが重要です。
これまで解説したように、所得税率の上昇や社会保険料の増加だけでなく、子育て支援や保育料負担の増加も家庭の支出を圧迫する要因となります。
なお、節税対策をする際には、専門的なアドバイスを受けることをおすすめします。
1人で1000万円稼ぐよりも2人で稼いだ方が得？手取りから考える収入バランス
世帯年収1000万円を1人で稼ぐ場合と、夫婦2人で分担して稼ぐ場合では、手取り金額に大きな差が生じます。
以下に、夫婦それぞれの年収バランスによる家計全体の手取り額の概算を示します。
| 夫の年収 | 妻の年収 | 手取り合計額（概算） |
|---|---|---|
| 1000万円 | 0円 | 約727万円 |
| 800万円 | 200万円 | 約754万円 |
| 700万円 | 300万円 | 約766万円 |
| 600万円 | 400万円 | 約775万円 |
| 500万円 | 500万円 | 約780万円 |
このように世帯年収が同じ1000万円でも、収入を夫婦で分散することで手取り額が増加する傾向があります。
その理由は、収入を分散させることで各人の課税所得が低くなり、結果的に税負担が軽減されるためです。
世帯年収1000万円の共働き世帯ができる税金対策
世帯年収1000万円の共働き世帯が税負担を軽減するためには、以下のような対策をおすすめします。
これらの方法を組み合わせることで、税金や社会保険料の負担を軽減し、手取り収入を増やすことが可能です。
それでは、各方法について具体的に解説します。
生命保険や医療保険などの所得控除
生命保険料控除や医療保険料控除は、年間の支払保険料に応じて所得から一定額を控除できる制度です。
年間支払保険料が80,000円の場合、所得税では最大40,000円、住民税では最大28,000円が控除対象となります。
結果として、税率33%の所得層では約22,440円の節税効果があります。
住宅ローン控除
住宅ローン控除は、住宅ローンを利用して住宅を取得・新築・増改築した際に、毎年の住宅ローン残高の0.7％を最大13年間所得税から控除できる制度です。
控除額は、住宅の種類や性能によって異なります。
たとえば長期優良住宅や低炭素住宅の場合、借入限度額は4,500万円で、年間控除額は最大31万円（4,500万円 × 0.7％）となります。
医療費控除
医療費控除は、年間の医療費が10万円を超える場合、その超過分を所得から控除できる制度です。
世帯年収1000万円の共働き家庭の場合、控除を受けることで大きな節税効果が期待できます。
たとえば、年間医療費が20万円の場合は10万円を超える部分（10万円）が控除対象となります。
ふるさと納税を活用する
ふるさと納税は、自治体に寄付をすることで所得税と住民税の控除を受けられる制度です。
世帯年収1000万円の共働き世帯では、寄付額の上限が高く設定されるため、制度をフル活用することで実質的な節税効果を得られることが大きな魅力です。
寄付の際には自己負担額として2,000円が必要ですが、寄付額の範囲内で地域の特産品や食品などのお礼品を受け取れるため、家計の補助や生活の充実にもつながります。
新NISAやiDeCoの活用
新NISAやiDeCoは、資産形成をしながら大きな節税効果を得られる制度として多くの世帯に活用されています。
新NISAは、非課税で投資運用ができる制度です。
2024年からスタートした新制度では、年間のつみたて投資枠が120万円に増加し、非課税保有期間も無期限に拡大されました。
一方、iDeCo（個人型確定拠出年金）は老後の資産形成を目的とした年金制度で、掛金が全額所得控除の対象となります。
無料FP相談で具体的なアドバイスをもらう
世帯年収1000万円の共働き世帯では税金や社会保険料の負担が大きく、家計管理も難しい傾向にあります。
そのような場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）の無料相談を活用することで収入や支出、税制優遇を踏まえた最適なプランを立てられます。
FP相談の最大のメリットは、家庭ごとに異なる収支状況や将来の目標に応じた個別のプランを作成してもらえることです。
世帯年収1000万円の共働き世帯のよくある質問
ここでは、世帯年収1000万円の共働き世帯によくある疑問を紹介します。
以下では、それぞれの疑問に対して具体的に解説します。
世帯年収1000万円の理想的な月々の貯金額は？
世帯年収1000万円の家庭では、理想的な月々の貯金額は収入の約20％とされています。
年間で240万円、月々では20万円程度を貯金するのが望ましいでしょう。
ただし、この数字はあくまで理想とする基準であり、家庭ごとの状況やライフプランに応じて柔軟に調整することが重要です。
世帯年収1000万円でも家計のやりくりがきついです、どうすればいいですか？
世帯年収1000万円であっても、家計のやりくりが厳しいと感じる家庭は少なくありません。
子育て世帯や都内在住の家庭では、教育費や住宅費、保育料などの負担が大きく、収入に見合った生活が難しくなる場合があります。
家計を見直す際のポイントは、まず固定費の削減です。
住宅ローンの借り換えや保険料の見直しをすることで、月々の支出を大幅に削減できる可能性があります。
ボーナスの効果的な使い方は？
ボーナスは、家庭の家計改善や将来の資産形成において非常に重要な役割を果たします。
その使い方としては、短期的な支出と長期的な貯蓄をバランスよく組み合わせることがポイントです。
教育資金の積立や、iDeCoやNISAを活用した長期的な資産形成に充てることにより、将来のために資金を効率よく増やせます。
また、住宅ローンの繰り上げ返済や家電の買い替え、旅行や趣味などのために使うことで、家庭の満足度を高めることも可能です。
【まとめ】税金で損をしないために！無料FP相談で賢いマネープランを立てよう
世帯年収1000万円の共働き世帯は高い収入を得ている一方で、税金や社会保険料、生活費の負担が大きくなるため、効率的な家計管理と節税対策が求められます。
本記事では、節税方法や家計改善のポイントを解説しましたが、最も重要なのは自分たちの状況に合った具体的なプランを立てることです。
ただし、効果的なプランを計画するためには、専門的な知識や計画が必要となります。
