・老後資金はいつから準備するべき？
・老後資金の貯め方がわからない
このようにお悩みではないでしょうか？
結論、老後資金の準備はできるだけ早く始めることが重要です。
この記事では、老後資金をいつから準備すべきかについて解説します。 また、老後資金を効率的に貯める方法や、資産運用のポイントについても紹介するのでぜひ参考にしてください。
なお、「老後資金をいつから準備すればよいのかわからない」と感じている方は、
ファイナンシャルプランナー（FP）への相談がおすすめです。
この記事の監修者
谷川 昌平
フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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老後資金はいつから貯めるべき？早ければ早い方がいい理由5つ
老後資金の準備は早ければ早いほど有利であり、
思い立った時に始めるのがベストタイミングといえます。
老後資金を早く準備すべき理由として、以下の5つが挙げられます。
老後に必要な資金の目安を知るとともに、退職金制度の変化や資産運用の重要性を理解して早期に準備を始めることで、将来の不安を軽減しましょう。
次に、それぞれの理由について詳しく解説します。
目安として1人2,000万円必要といわれているため
老後資金は、目安として
1人あたり2,000万円が必要だといわれています。
2019年に金融庁により、年金生活者の毎月の生活費が約26万円であるのに対し、実際の公的年金の受給額が約21万円とされるため、毎月5万円の赤字が発生することが報告されました。
この赤字を30年間補うためには、約2,000万円の貯蓄が必要とされています。
ただし、この金額はあくまで目安であり、物価上昇や医療費の増加により
今後さらに必要額が増える可能性があります。
とくに、インフレの影響を受けやすい生活必需品の価格が上昇すれば、想定以上の老後資金が求められます。
具体的なシミュレーションについては以下の記事で詳しく解説しているので、参考にしてください。
退職金の減少・廃止をする会社が増えてきているため
以前は多くの企業で退職金制度が整備されていましたが、近年では廃止や減額をする会社が増えています。
ベンチャー企業やスタートアップ企業では、退職金制度を設けていないケースも少なくありません。
また、厚生労働省のデータによると、退職金の平均支給額は以下のように減少傾向にあります。
| 年度 | 大卒・定年退職者の退職金額（万円） |
|---|
| 2003年 | 2,499 |
| 2012年 | 1,941 |
| 2018年 | 1,788 |
参考：厚生労働省「就労条件総合調査：結果の概要」
このように、退職金の支給額は年々減少しており、もはや退職金を老後資金の主要な支えとするのは難しいといえます。
そのため、若いうちから老後資金の準備を始め、退職金に頼らない資産形成をおこなうことが重要です。
運用期間が長いほど資産を増やせるため
資産運用は、早く始めるほど有利です。
長期間の運用が可能になれば、複利の効果を最大限に活かし、少額からでも効率的に資産を増やせます。
たとえば、毎月2万円を年利5％で運用した場合、30年間運用すると約1,665万円になります。
一方で、運用期間が15年と短くなると、同じ条件でも約535万円にしかなりません。
このように、運用期間が長くなればなるほど、資産を増やすことが可能です。
また、家計に負担をかけずに少額から始められる「新NISA（ニーサ）」や「iDeCo（イデコ）」などの制度を活用すれば、無理なく資産形成を進められます。
将来に対する心の余裕が生まれるため
老後資金の準備を早く始めることで、
将来に対する不安を軽減できます。
老後の生活費を確実に確保できているという安心感があれば、仕事や趣味にも前向きに取り組むことが可能です。
一方で、準備が遅れると「老後の生活が本当に成り立つのか」という不安を抱え続けることになります。
40代や50代になってから老後資金を貯め始める場合、短期間でまとまった金額を用意しなければならず、大きな負担がかかる可能性があります。
早いうちからコツコツと積み立てをおこない、心理的な余裕を持ちながら老後に備えるようにしましょう。
幅広い選択肢から投資方法を選べるため
若いうちから老後資金の準備を始めると、
投資方法の選択肢が広がります。
時間的な余裕があることでリスクの高い投資にも一部資金を回すことができ、長期的なリターンを狙うことが可能になります。
たとえば、20代や30代であれば、成長性の高い株式投資や投資信託を活用できます。
一方で50代以降になると、元本割れのリスクを避けるために安定型の資産運用が中心となり、リターンが小さくなる可能性があります。
ただし投資にはさまざまな種類があり、それぞれのリスクやリターンの特徴を理解することが重要です。
どのような投資方法が自分に適しているのか判断するためには、専門家のアドバイスを受けるのがおすすめです。
マネーキャリアでは、無料で何度でもFP（ファイナンシャルプランナー）に相談できるため、老後資金の準備に関する具体的なアドバイスを受けられます。
スマホから簡単に申し込めるので、老後資金について悩んでいる方は、ぜひ無料相談をご活用ください。
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老後資金の準備を始めるなら、
今がベストなタイミングです。
将来の生活に対して漠然とした不安を抱えている方は多いですが、具体的な計画を立てることで、その不安を解消して行動へと移せます。
とくに、老後資金の準備は人それぞれ状況が異なるため、自分に合った方法を見つけることが重要です。
しかし、年金制度や投資商品にはさまざまな選択肢があり、何から始めればよいのかわからないと悩む方も少なくありません。
このような悩みを解決するためには、
ファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、個別のシミュレーションをおこなうのがおすすめです。
FP相談を活用することで、将来必要な老後資金の具体的な金額や、自分に適した貯蓄・投資方法を知ることができます。
また、働き方や雇用形態によっても受け取れる年金額が変わるため、個々の状況に応じた最適な対策を考えることが可能です。
マネーキャリアのFP相談は、オンラインで何度でも無料で受けられるため、忙しい方でも手軽に利用できるのが魅力です。
さらに、相談満足度98.6％という実績があり、利用者の多くが納得のいくアドバイスを得ています。
老後資金について具体的な一歩を踏み出したい方は、ぜひこの機会にFP相談を活用してください。
【実際みんなはどうしてる？】老後資金に関するアンケート
老後資金の準備をどのように進めているのか、実際のアンケート結果をもとに紹介します。
ここでは以下の4つのポイントについて、アンケート結果をもとに解説していきます。
多くの人がどのような方法で老後資金を準備しているのかを知ることで、自分に合った選択がしやすくなります。
それでは、具体的なアンケート結果を紹介します。
何歳から老後資金の準備を始めましたか？
老後資金の準備をいつから始めるべきかは多くの人が気になるポイントですが、実際に何歳から準備を始めたのかについてアンケートを実施しました。
その結果、最も多かったのは30代から老後資金の準備を始めたという回答で、全体の38.8％を占めました。
次いで多かったのは40代から準備を始めたという人で22.2％、続いて50代以降から準備を始めたという人が16.0％という結果になりました。
一方で、20代のうちから準備を始めた人は14.8％にとどまりました。
この結果から、多くの人が30代から老後資金の準備を意識し始めることがわかります。
40代以降になると、住宅ローンや教育費などの支出が増えるため、老後資金の準備に十分な金額を回すのが難しくなるケースもあります。
現在まだ準備を始めていない人は、可能な限り早い段階で準備を始めるようにしましょう。
どんな方法で準備をしましたか？
老後資金を準備する方法にはさまざまな選択肢がありますが、アンケートの結果、最も多かったのは
「貯金（銀行・定期預金など）」で全体の35.7%を占めました。
次いで多かったのが「新NISAやiDeCoなどの投資」で27.8%、「企業年金・個人年金保険を活用した」という人が25.4%でした。
銀行預金は元本が保証されていますが、利息がほとんどつかないため長期的な資産形成には向いていません。
新NISAやiDeCoは、税制優遇のメリットがあり、長期間運用することで効率よく資産を増やせます。
また、企業年金がある会社に勤めている場合は、活用することで会社が老後の資金形成をサポートしてくれます。
企業年金がない場合は、個人年金保険に加入して自分で将来の資金を準備することも検討してください。
具体的な目標額を教えてください
老後資金の目標額は個々のライフスタイルや支出計画によって異なりますが、アンケート結果では
「1,000万～2,000万円未満」が最も多く、全体の36.2％を占めました。
次に多かったのが「2,000万～3,000万円未満」で28.5％、続いて「3,000万～5,000万円未満」が19.1％という結果になりました。
一方で、「1,000万円未満」を目標にしている人は14.0％、「5,000万円以上」を目標にしている人は2.2％と、比較的少数でした。
この結果から、多くの人が老後資金の目安として
1,000万〜3,000万円程度を想定していることがわかります。
一般的に老後資金として2,000万円が必要といわれていますが、実際にはライフスタイルや健康状態、住む場所などによって必要な金額は変わってきます。
年金だけでは生活費をすべてカバーすることが難しいため、貯蓄や投資を活用して少しでも資産を増やしていく必要があります。
目標額を設定する際には、老後の生活費をシミュレーションし、どの程度の金額が必要になるのかを具体的に計算することが重要です。
老後資金の準備で失敗しないためのアドバイスを教えてください
老後資金を何も考えずに貯めているだけでは、想定していた資金を確保できなかったり、準備が間に合わなかったりする可能性があります。
そこで、実際に老後資金の準備を進めている人たちの体験談をもとに、失敗しないためのアドバイスを紹介します。
老後の資金準備は早めに
老後資金は早めに準備しないと、短期間で貯めるのが難しくなります。
とくに40代以降になると生活費や教育費の負担が大きくなって貯蓄に回せるお金が減るため、できるだけ早く準備を始めればよかったと後悔しています。
運用を始めて正解
NISAやiDeCoを活用すれば、税制優遇を受けながら資産形成ができます。
半信半疑で30代から始めましたが、10年運用するとそれなりに増えていました。
コツコツと長期的に運用することをおすすめします。
FPへの相談が役に立った
老後資金のために備える必要性は感じていましたが、最初はどれくらいのお金が必要なのかわからず計画が立てられませんでした。
近くにFPに相談できるところがあり、老後の生活費がどのくらいかかるのかをシミュレーションしてみました。
目標額を具体的に設定できたことで、どのような方法で資産を形成していけばよいのか明確になりました。
「何から始めればいいかわからない」「自分の収入やライフプランに合った老後資金の準備方法を知りたい」と考えている方は、専門家に相談するのも一つの方法です。
マネーキャリアの無料FP相談を活用すれば、個別のライフスタイルに合わせた老後資金のシミュレーションや、最適な資産形成の方法についてアドバイスを受けられます。
老後の生活に不安を感じている方は、まずは自分に合った準備方法を知ることから始めましょう。
マネーキャリアの無料FP相談を活用して、老後に向けた具体的なプランを立てることをおすすめします。
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【年齢別】老後資金の準備の始め方
老後資金の準備は早ければ早いほど有利ですが、「遅すぎる」ということはありません。
大切なのは、自分のライフステージに合った方法で計画的に準備を進めることです。
ここでは、以下の年代別に老後資金の準備のポイントを紹介します。
それでは、各年代の老後資金準備のポイントを詳しく解説します。
20代から老後資金準備を始める場合
20代で老後資金の準備を始めると、長期間の運用が可能となり少額の積み立てでも大きな資産を形成しやすくなります。
この年代では、以下のようなライフイベントが考えられます。
- 社会人として働き始める
- 一人暮らしを始める
- 結婚を考え始める
この時期に老後資金の準備をする場合、まずは先取り貯金を習慣化し、無理のない範囲で投資を始めることがポイントです。
たとえば、新NISAやiDeCoを活用して少額から長期的に積み立てをおこなうことで、時間を味方につけた資産形成が可能になります。
また、20代は支出が増えがちな時期でもあるため、家計管理を確実におこない、固定費の削減や節約を意識することも重要です。
老後資金の準備を始める上で、「まだ早すぎる」と感じる人もいるかもしれません。
しかし、早く始めると少ない負担で資産を増やせ、将来的に余裕のある生活にもつながります。
30代から老後資金準備を始める場合
30代は、結婚・出産・住宅購入など、大きなライフイベントが重なる時期です。
そのため、老後資金の準備を始めながら、教育資金や住宅ローンの支払いともバランスを取ることが重要になります。
この年代で老後資金を準備する場合、以下のような点を意識するとよいでしょう。
- 新NISAやiDeCoで税制優遇を受けながら資産を増やす
- 企業型確定拠出年金がある場合は最大限活用する
- 教育資金や住宅ローンとのバランスが取れた計画を立てる
とくにiDeCoは所得控除のメリットがあるため、節税しながら老後資金を準備できる点が魅力です。
また、住宅ローンを組んでいる場合は、家計の見直しをおこないながら無理のない範囲で積み立てを継続することがポイントです。
40代から老後資金準備を始める場合
40代は、教育資金や住宅ローンの負担がピークを迎える時期ですが、同時に老後資金の準備も本格的に考えるべきタイミングです。
この年代では、以下のようなポイントを意識しましょう。
- 退職金制度や年金の受給予定額を確認し、具体的な目標額を設定する
- 新NISAやiDeCoを活用し、老後資金の運用を加速させる
- 日々の支出を見直し、無理のない範囲で貯蓄額を増やす
40代になると退職までの期間が短くなるため、資産を増やす時間が限られてきます。
そのため、運用リスクを抑えつつ、効率的に資産を増やせる方法を選択することが重要です。
また、住宅ローンの繰上げ返済を検討することも、老後の負担を減らす方法のひとつです。
定年後にローンが残らないように計画的に返済を進めることで、老後の生活資金に余裕を持たせられます。
50代から老後資金準備を始める場合
50代になると、子どもが独立して教育費の負担が軽減される時期に入るケースも多く見られます。
そのため、家計の見直しをおこない、老後資金の準備に本格的に取り組むようにしてください。
50代でのポイントは、以下のとおりです。
- 収支を整理し、老後の生活費を具体的にシミュレーションする
- 定年後の収入（年金・退職金）と支出を細かく把握し、貯蓄プランを立てる
- なるべくリスクを抑えた老後資金の準備方法を選択する
50代から老後資金の準備を始めても遅すぎることはなく、今からでも十分に対策を講じられます。
この年代の老後資金準備では、個人年金保険などリスクを抑えながら安定した運用を心がけることが大切です。
また、子どもが独立した後の保険の見直しをおこない、無駄な保険料を削減することも、老後資金確保の重要なポイントです。
家計の負担を減らしながら、老後資金を効率よく積み立てましょう。
老後資金の貯め方・お金の増やし方
老後資金の準備には、貯蓄以外にもさまざまな手法を組み合わせることが重要です。
資産形成の方法には、以下のような選択肢があります。
これらの方法はそれぞれ特徴があり、一つの方法に偏るのではなく、自分の状況や目的に応じて最適な組み合わせを考えることが大切です。
それでは、具体的な方法について詳しく解説します。
先取り貯金をする
堅実に老後資金を準備する方法としては、先取り貯金がおすすめです。
収入が入ったらすぐに一定額を貯金用口座へ移し、残りの金額で生活費をやりくりすることで、計画的に資産を積み立てられます。
毎月の収入の20％程度を貯蓄に回すことを目標にすると、無理なく継続しやすくなります。
ただし銀行預金は安全性が高い反面、現在の低金利環境ではほとんど利息がつかず、長期間預けても大きく資産を増やすことは難しいのが現状です。
そのため、貯蓄だけに頼るのではなく、他の資産形成方法と組み合わせることが重要です。
貯金は老後資金の基本となるものですが、それだけでは不十分な場合もあるため、次に紹介する新NISAやiDeCoなどを活用する方法についても検討するようにしましょう。
新NISA・iDeCoを活用する
資産を効率よく増やす方法として、新NISAやiDeCoの活用も有効です。
どちらも税制優遇が受けられる制度で、長期的に資産を増やすのに適しています。
新NISAは運用益が非課税となる制度で、年間の投資上限額が設定されているものの、比較的自由に投資商品を選べるのが特徴です。
元本保証はなく投資商品の価格変動リスクがあるため、長期目線での運用が求められます。
iDeCoは老後資金専用の年金制度で、掛け金が所得控除の対象となるため、節税効果が期待できます。
ただし、60歳になるまで原則として資金を引き出せないため、流動性には注意が必要です。
このように新NISAやiDeCoは、税制メリットを活かしながら老後資金を準備するのに適していますが、制度の仕組みを理解して自分に合った方法を選ぶことが重要です。
より具体的な運用方法については、FPなどの専門家に相談しましょう。
貯蓄型保険を活用する
貯蓄型保険は、保障を受けながら資産を形成できる手段の一つです。
主な種類としては、「終身保険」や「養老保険」、「個人年金保険」などがあります。
終身保険は、一定期間保険料を支払うことで満期後に解約返戻金を受け取れ、死亡保障と貯蓄機能を兼ね備えています。
一方で、途中解約すると元本割れすることがあるため、長期的な視点での運用が求められます。
また、養老保険は一定期間満了すると満期保険金を受け取れる保険で、老後資金の準備に向いています。
ただし、保険料が比較的高めに設定されていることが多いため、支払い負担を考慮する必要があります。
さらに個人年金保険は、老後に年金として受け取れる保険で将来的な年金の補完として活用できますが、受給までの期間が長いため、途中で資金が必要になった場合には注意が必要です。
自分に適したプランを選ぶためにも、具体的な選び方についてはFP相談などで、専門家の意見を参考にしましょう。
資産運用（株式・投資信託）
老後資金を増やすためには、貯蓄だけでなく、運用も重要な選択肢となります。
株式や投資信託を活用すれば、資産を増やす可能性が広がります。
株式投資は、企業の成長に応じて資産を増やせる可能性がある一方で値動きが大きく、短期間での大きな損失リスクをともないます。
そのため、初心者が取り組む場合は個別株よりも分散投資が可能な投資信託を選び、リスクを抑えるよう注意してください。
投資信託は、複数の企業や資産に分散投資できる金融商品で専門家が運用をおこなうため、初心者でも比較的取り組みやすいという特徴があります。
ただし、株式や投資信託は元本保証がないため、投資する際はリスクを理解した上で、自分の許容範囲内でおこなうことが重要です。
具体的な選び方や運用方法については、専門家のアドバイスを受けるのがおすすめです。
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【まとめ】老後資金の準備は早い方が正解！計画的なプランで将来に備えよう
老後資金の準備は、早ければ早いほど有利です。
運用期間が長ければ少額からでも無理なく資産を増やせるため、時間を味方につけることが可能です。
一方で今からでも遅すぎるということはなく、適切な方法を選んで計画的に貯蓄や運用を進めることにより、安心して老後を迎えられます。
老後資金の準備方法にはさまざまな選択肢があり、自分のライフプランに合った方法をバランスよく組み合わせることが大切です。
とはいえ、具体的にどの方法を選ぶべきか、どれくらいの金額を準備すればよいのか悩むことも少なくありません。
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老後資金は早めに準備しないと、短期間で貯めるのが難しくなります。
とくに40代以降になると生活費や教育費の負担が大きくなって貯蓄に回せるお金が減るため、できるだけ早く準備を始めればよかったと後悔しています。