・40年住宅ローンの取り扱いがあるおすすめのネット銀行は？
・40年ローンは本当に自分に合ってる？注意点は？
なんてお悩みではありませんか？
＜結論＞
40年ローンは毎月の返済額が安い分、利息総額が増えます。さらに、完済するのは退年退職以降になることがほとんどです。
契約する際には、将来の収入変動・利息額・返済計画などの綿密なシミュレーションが必須。
本記事では、40年〜50年住宅ローンの取り扱いがあるネット銀行、40年ローンで後悔しないためのポイント、実際にネット銀行で40年住宅ローンを組んだ方へ実施したアンケート結果を紹介します。
最後まで読めば、各行の特徴や違い、40年ローンを組む際の注意点がわかりますよ！ぜひ参考になさってください。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 40年〜50年住宅ローンの取り扱いがあるネット銀行一覧
- 住信SBIネット銀行
- イオン銀行
- auじぶん銀行
- 楽天銀行
- 我が家にぴったりのネット銀行は？FPと一緒に最適な住宅ローンを見つけよう
- ネット銀行の40年ローンで後悔しないためのポイント
- シミュレーションをして総返済額が増えることを理解しておく
- 繰上げ返済がしやすいネット銀行を選ぶ
- 定年退職後の返済方法を検討しておく
- ネット銀行の40年ローンで迷ったら無料FP相談を活用しよう！
- 【実際どうだった？】40年住宅ローンを組んだ人の体験談
- どこの金融機関で40年ローンを契約しましたか？
- 40年ローンを選んだ理由を教えてください
- 実際に月々の返済額や生活への影響はどうでしたか？
- 40年ローンにして良かった点や後悔した点はありますか？
- 【まとめ】ネット銀行の40年ローンを選ぶ際は長期的な資金計画が不可欠
40年〜50年住宅ローンの取り扱いがあるネット銀行一覧
40年〜50年住宅ローンの取り扱いがあるネット銀行おすすめ4選を紹介します。
▼40年〜50年住宅ローンの取り扱いがあるネット銀行おすすめ4選
| 銀行名 | 住信SBIネット銀行 | イオン銀行 | auじぶん銀行 | 楽天銀行 |
|---|---|---|---|---|
| 特徴 | 金利が特に低い 金利上乗せなしで全疾病保障 対面相談も可能 | イオン利用特典あり 店頭相談可能 | auユーザー対象の優遇がある 手続きは全てネット上で完結 審査が特に早い | つなぎ融資に対応 事務手数料などの諸費用が安い |
| 最大借入期間 | 1年以上50年以内 | 1年以上50年以内 | 1年以上50年以内 | 2年以上50年以内 |
| 金利タイプ （固定/変動） | 固定・変動 | 固定・変動 | 固定・変動 | 固定・変動 |
| 上乗せ金利 | 35年超～40年以内 +0.07％ 返済期間40年超 ＋0.15% | 返済期間35年超 ＋0.1% | 返済期間35年超 ＋0.1% | 50年ローンは 別途金利を設定 |
| 団信保険料 （無料or上乗せ金利の数字） | 無料 | ＋0.3% | 無料 | 無料 |
| 完済時年齢上限 | 80歳未満 | 80歳未満 | 80歳未満 | 80歳未満 |
| 繰上返済手数料 | 無料 | 無料 | 無料 | 無料 |
| 相談方法 | 電話・オンライン 対面 | 電話・オンライン 対面 | 電話・オンライン | 電話・オンライン |
40年〜50年ローンを扱うネット銀行は、完済年齢が80歳まで、40年超は金利が上乗せされるのが一般的です。
団信は基本無料。ただし、がん保障などを追加すると上乗せ金利がかかることも。申込や繰上返済をネットで完結できる反面、相談体制・サポートの手厚さは銀行ごとに差があります。
以下で、それぞれの銀行を詳しく紹介していきます。
- 住信SBIネット銀行
- イオン銀行
- auじぶん銀行
- 楽天銀行
住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行は、ネット銀行の中でも金利が低い傾向があります。上乗せ金利なしで全疾病保障を付帯できるなど、団信の保障も充実。
オンラインでも相談や手続きに不安がある方は、住宅ローンプラザで対面相談できるのも嬉しいポイント。ただし、住宅ローン相談に対応できる店舗は限られているため、注意が必要です。
▼住信SBIネット銀行住宅ローンの概要
| 借入期間 | 直近の金利 | 上乗せ金利 | アクセス 相談方法 |
|---|---|---|---|
| 1年以上50年以内 | 変動：年0.648% 固定10年：年1.789% | 35年超～40年以内 +0.07％ 返済期間40年超 ＋0.15% | 住宅ローンプラザで対面相談 オンライン・電話相談も可能 |
総じて以下のような人におすすめだといえます。
- できるだけ金利を抑えて借りたい
- 対面相談したい
- 保障が充実している団信に加入したい
詳しくは住信SBIネット銀行公式WEBサイトをご確認ください。
※表の情報は2025年5月時点のもの
イオン銀行
▼イオン銀行住宅ローンの概要
| 借入期間 | 直近の金利 | 上乗せ金利 | アクセス 相談方法 |
|---|---|---|---|
| 1年以上50年以内 | 変動：年0.78%～ 固定10年：年1.39%～ | 年0.1%
（返済期間35年超の場合） 一部繰上返済で期間短縮しても 上乗せ金利継続 | 全国のイオン店舗での対面相談 電話・オンライン相談も可能 |
総じて以下のような人におすすめだといえます。
- 生活圏内にある店舗で対面相談したい
- イオングループでの買い物特典を活用したい
詳しくはイオン銀行公式WEBサイトをご確認ください。
※表の情報は2025年5月時点のもの
auじぶん銀行
▼auじぶん銀行住宅ローンの概要
| 借入期間 | 直近の金利 | 上乗せ金利 | アクセス 相談方法 |
|---|---|---|---|
| 1年以上50年以内 | 変動：年0.784%～ 固定10年：年1.495%～ | 年0.1% （返済期間35年超の場合） | 電話・オンライン相談可能 |
総じて以下のような人におすすめだといえます。
- auの各種サービスを利用している
- 全ての手続きをオンラインで完結させたい
詳しくはauじぶん銀行公式WEBサイトをご確認ください。
楽天銀行
▼楽天銀行住宅ローンの概要
| 借入期間 | 直近の金利 | 上乗せ金利 | アクセス 相談方法 |
|---|---|---|---|
| 2年以上50年以内 | 変動：年1.351％～ 固定10年：年2.410％～ | 50年ローンは 別途金利を設定 | 電話・オンライン相談可能 |
総じて以下のような人におすすめだといえます。
- 注文住宅の建築でつなぎ融資を利用したい
- 手数料などの諸費用を抑えたい
詳しくは楽天銀行公式WEBサイトをご確認ください。
※表の情報は2025年5月時点のもの
我が家にぴったりのネット銀行は？FPと一緒に最適な住宅ローンを見つけよう
「我が家にぴったりのネット銀行で住宅ローンを契約したい」そう思うのなら、各行の金利や特徴を比較するだけではダメ！
将来のライフプランや収入変動、繰り上げ返済や教育資金の準備まで見越した計画を立てる必要があります。
そこでおすすめなのが、マネーキャリアのFP相談！
住宅ローン診断士とFP資格のダブルライセンスを誇るFPが、そもそも40年ローンが最適解なのか、他の選択肢はないかなどを含めた客観的なアドバイスを実施。最適な金融機関選びをサポートいたします。
ネット銀行の40年ローンで後悔しないためのポイント
ネット銀行の40年ローンで後悔しないためのポイントを紹介します。
- シミュレーションをして総返済額が増えることを理解しておく
- 繰上げ返済がしやすいネット銀行を選ぶ
- 定年退職後の返済方法を検討しておく
シミュレーションをして総返済額が増えることを理解しておく
ネット銀行で40年ローンを組む前に返済総額をシミュレーションし、利息が増えることを理解しておきましょう。
返済期間を長くすれば、借入額を増やせる・毎月の返済額を抑えられます。
ただし、その分長く金利変動のリスクにさらされることに。また、40年以上のローンは金利を上乗せされることも多く、利息が増加します。
35年・40年ローンでどれくらい返済額が変わるか、下記の条件でシミュレーションしてみましょう。
- 借入金額3,000万円
- 金利年1.5％（固定）
- 40年返済は+0.07％で金利年1.57％（固定）
- 元利均等返済
- ボーナス返済なし
▼35年・40年ローンの返済シミュレーション
| 項目 | 35年返済 | 40年返済 |
|---|---|---|
| 月々の返済額 | 9.2万円 | 8.5万円 |
| 総返済額 | 3,858万円 | 4,042万円 |
| 総利息 | 858万円 | 1,042万円 |
| 利息の差 | ー | 184万円 |
繰上げ返済がしやすいネット銀行を選ぶ
毎月の返済額を抑えられる一方、利息が増える40年ローン。総返済額を抑えたいなら、なるべく早めの繰り上げ返済を目指すのがおすすめ。
35年ローンと比べて毎月の負担が軽いこともあり、早めにシミュレーション・計画を立てておけば、元金削減効果の高い契約初期に繰り上げ返済ができるでしょう。
手数料が無料・返済額の自由度が高いなど繰上げ返済に強い金融機関を選べば、より繰り上げ返済へのハードルを下げられます。
定年退職後の返済方法を検討しておく
40年ローンは返済期間が長いため、多くの場合完済するのは定年退職後になります。
30歳で契約すると完済は70歳、35歳なら75歳など、現在の年齢から完済年齢を計算する・定年退職後はどのように返済を続けていくのか、退職金で一括返済するかどうかなど。
ローンを検討する段階で、老後の生活資金と住宅ローン返済のバランスをあらかじめ考えておくことが大切です。
ネット銀行の40年ローンで迷ったら無料FP相談を活用しよう！
毎月の返済額を抑えられる40年ローン。毎月の収支によってはおすすめできますが、場合によっては支払利息が数百万単位で増えることも。
契約の前にマネーキャリアの無料FP相談を活用して「我が家の住宅ローンの最適解は本当に40年ローンなのか」しっかりと検討することをおすすめします。
住宅ローン分野で高い実績を誇るFPが、金融機関選び・繰り上げ返済を視野に入れた返済計画の設計をサポート。住宅ローンの最適解を提案いたします。
【実際どうだった？】40年住宅ローンを組んだ人の体験談
実際にネット銀行で40年住宅ローンを組んだ方へ実施したアンケート結果を紹介します。
- どこの金融機関で40年ローンを契約しましたか？
- 40年ローンを選んだ理由を教えてください
- 実際に月々の返済額や生活への影響はどうでしたか？
- 40年ローンにして良かった点や後悔した点はありますか？
どこの金融機関で40年ローンを契約しましたか？
今回アンケートにご回答いただいた方が40年ローンを組んだのは、イオン銀行（29.4％）や楽天銀行（23.8％）が多いようです。
40年ローンを選んだ理由を教えてください
40年ローンを選んだ理由で多かったのは「月々の返済額を抑えたかったから」（32.9％） 、「将来へ向けた資産形成と返済を両立するため」（25.5％） でした。
実際に月々の返済額や生活への影響はどうでしたか？
40年ローンが契約者の生活にどんな影響を及ぼしたのか調査したところ、「無理なく返済できていて、生活にも余裕がある」（41.4％）という方が多いことがわかりました。
40年ローンにして良かった点や後悔した点はありますか？
40年ローンを選んで良かった点として多かったのは「月々の返済額を抑えられて生活にゆとりが持てた」（35.1％）、「希望額の借り入れができた」（24.6％） 。
その他「教育費など他の支出と返済を無理なく両立できている」（19.8％）、「万が一の収入減にも対応しやすい安心感がある」（9.5％）など、将来への安心感をあげる方も多く見られました
40年ローンを選んで後悔した点として最も多かったのは「総返済額が多くなること」（33.3％）でした。
【まとめ】ネット銀行の40年ローンを選ぶ際は長期的な資金計画が不可欠
本記事では、40年〜50年住宅ローンの取り扱いがあるネット銀行、40年ローンで後悔しないためのポイント、実際にネット銀行で40年住宅ローンを組んだ方へ実施したアンケート結果を紹介しました。
＜結論＞
40年ローンは毎月の負担を抑えられるなどのメリットがある一方、返済総額が増える、完済するのが定年退職後になるなどのデメリットも。
契約の際には、将来のライフプランや収入変動、繰り上げ返済や教育資金の準備まで見越した計画を立てましょう。
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