年収650万の手取りはいくら？勝ち組なの？ローンや家賃相場も解説

こんにちは。マネーキャリア編集部です。

先日40代男性から、こんな相談がありました。  

今後起こりうるライフイベントに備え、自身の年収でどのような生活を送れるのか気になるといった方も多いのではないでしょうか。 

そこで今回は、年収650万の手取り額やローン・家賃の相場、子育て事情など生活レベルについてくわしくご紹介していきます。 

さらに、年収650万の人が収入や貯蓄を増やすためには何が必要なのかも解説していきたいと思います。 皆さまのマネープランのお手伝いになれば幸いです。

では、年収650万の手取り額をご紹介していきます。

「年収」と一口に言っても、

• 額面年収
  
• 手取り年収
  

一人暮らし（独身）の場合、手取り年収は約499万円となります。

条件、内訳は以下の通りです。

• 額面年収：650万
• 年齢：20歳以上40歳未満
• 配偶者：なし

配偶者と二人暮らしの場合、手取り年収は約507万円となります。

条件、内訳は以下の通りです。

• 額面年収：650万円
• 年齢：20歳以上40歳未満
• 配偶者：あり
• 配偶者を扶養している：はい
• 配偶者の収入：103万円以下
• 子ども：なし
  

配偶者＋子供一人の場合、手取り年収は約514万円となります。

条件、内訳は以下の通りです。

• 額面年収：650万円
• 年齢：20歳以上40歳未満
• 配偶者：あり
• 配偶者を扶養している：はい
• 配偶者の収入：103万円以下
• 子ども：あり
• 子どもの年齢：16歳
  

所得税・住民税・社会保険料の合計額を、先ほどのパターン別にご紹介していきます。

一人暮らし（独身）の場合

では、月収に換算するとどうでしょうか。

単純計算で平均月収36.8万円となることが分かります。

ボーナスの有無などで月収は変動するので、おおよそ35～40万円前後です。

年収650万のボーナス事情についても触れていきましょう。

そもそもボーナスとは、固定給のほかに支給される給与のことを言います。

賞与、特別手当と呼ばれることもありますね。

一般的には、年1～2回夏と冬に支給する企業が多いです。 

年収650万のボーナスの平均額は、72.1万円とされています。

続いて、年収650万の方はどれくらい貯金しているのでしょうか。

貯金額は千差万別であり年代ごとに大きく異なるので、あくまで参考程度にご覧ください。

（参考：リクナビNEXT）

表の通り、年収600万円台の方の貯金額は平均704万円であることが分かりました。

日本全体で、年収650万の割合はどれくらいなのでしょうか。

国税庁「民間給与実態統計調査（平成30年度）」の資料によると、

年収600〜700万円の割合は、全給与所得者の6.5%程度であることが分かりました。

（参考：国税庁「民間給与実態統計調査（平成30年度）」）

年収650万円の男性の割合は、9.2％となっています。

（参考：国税庁「民間給与実態統計調査（平成30年度）」）

年収650万円の女性の割合は、2.8％となっています。

（参考：国税庁「民間給与実態統計調査（平成30年度）」）

終身雇用の崩壊から、年齢と年収は比例しないものとなってきている今日。

年収650万は、どの年齢層がメインを占めているのでしょうか。

世代別の平均年収をみてみましょう。

（参考：国税庁「民間給与実態統計調査（平成30年度）」）

表の通り、平均年収650万のメイン層は50代であることが分かりました。

男性の場合、60歳未満までは年齢が高くなるにつれ右肩上がりに年収も上がっています。

しかし、女性は年齢による較差が比較的小さいことも明らかになりました。

年収650万の方はどのようなライフスタイルを送っているのでしょうか。

今回は、

• 一人暮らしの場合
• 夫婦二人暮らしの場合
• 夫婦二人＋子供一人の場合

まずは、一人暮らしの場合から。

条件は以下の通りです。

• 一人暮らし
• 月収：36万円
• 配偶者：なし

一人暮らしで年収650万であれば、じゅうぶん余裕のある暮らしができるでしょう。

家賃が10万円台の賃貸に住んでいても、毎月7万円以上の貯金が出来る見込みです。

次に、夫婦二人暮らしの場合です。

条件は以下の通りです。

• 二人暮らし
• 月収：36万円
• 配偶者：あり
  

最後に、夫婦二人＋子供一人の場合です。

条件は以下の通りです。

• 三人暮らし
• 月収：36万円
• 配偶者：あり
• 子供：あり

住宅ローンや賃貸物件の家賃相場はどれくらいなのでしょうか。

また、車を購入する際のマイカーローンの相場についても気になるところです。

ここからは、世帯年収650万円で借りられる住宅ローンの総額や、マイカーローン、賃貸物件の家賃相場について解説していきます。

ゆとりあるライフプランを立てるための参考にしてみてください。

年収650万の場合、住宅ローンはいくらまで組めるのでしょうか。

住宅ローンの借入限度額を決めるには「返済負担率」が大きく関係しています。

返済負担率とは、毎月の収入に対していくらくらいの金額なら返していけるかという目安のことです。

返済負担率は以下の計算式でもとめます。

返済負担率（返済比率）＝年間返済額÷年収×100

返済負担率は「いくら」と最初から決まっているわけではなく、

ひとりひとりの収入によって変動します。

たとえば、住宅金融支援機構が提供する「フラット35」の基準では、

世帯年収400万円以上の返済負担率は35％以下となっています。

なので、世帯年収600万円の場合でも同じく35％となります。

この場合、年間210万円（一か月約17.5万円）までなら返済していける計算となります。

例えば、

• 金利：1%
• 期間：35年間
• 返済方法：元利均等返済

の条件で組むとすれば、ざっくりと上限6,199万円まで借入可能となります。

ただし、住宅ローンの返済だけで毎月17万円以上も背負ってしまうと、その後の生活が苦しくなってしまうでしょう。

家庭ごとに家計は異なるため、あくまで無理なく返済していける額を目安に組むことが大切です。

年収650万の場合、マイカーローンはいくらまで組めるのでしょうか。  

マイカーローンの借入限度額は、金融機関により異なりますが一般的に年収の30～40％が目安とされています。

なので、年収650万のマイカーローンの相場は195～260万円となります。

ここで注意してほしいのが、住宅ローンや教育ローン、カードローンなど、マイカーローンを含むすべてのローンの合計が年収の30％以上である場合、審査に落ちる可能性があるということ。

なお、これまでのローンの返済状況や勤続年数といった情報を加えて審査が行われ、実際の借入れ額が決まります。

年収650万の場合、家賃の相場はどれくらいなのでしょうか。

家賃の決め方は、一般的に手取りの3分の1が目安とされています。

なので、年収650万の家賃の相場は約15万円程度となります。

先ほど、夫婦二人＋子供一人の家計簿をご紹介し、節約を徹底する必要があると言いましたが、年収650万の場合子供の学費をちゃんと払っていけるのか気になるという方も多いと思います。

そこでここからは、年収650万の子育て事情について掘り下げていきたいと思います。

子育てをするうえで特にお金がかかる部分が「学費」です。

進路によって大きく変動しますが、大きな出費となるのが大学の学費です。

公立校よりも私立校のほうが高くなるため、私立校にかかる様々な学費を見ていきましょう。

○集計学校数：私立大学581大学、私立短期大学296大学、私立高等専門学校3校

（参考：文部科学省「初年度学生納付金の調査結果概要」）

表の通り、私立校にかかる学費は平均的に

• 入学料：約24万円
• 授業料：約77万円
• 施設設備費：約15万円

年収650万の老後の生活について解説していきます。

上で述べた通り年収650万のメイン層となるのは50代です。

仮に、51歳から定年の65歳まで、15年間毎月10万円を貯金したとします。

100,000（円）×12（ヶ月）×15（年）＝18,000,000（円）

この15年間で1,800万円貯まります。

さらに、50歳までに200万円を貯金していれば、実質2,000万円の貯金が可能となるのです。

年収アップをはかるためには

1. 今いる会社で昇進・昇給する
2. 年収の高い職業・業界に転職する
3. 副業する

1つ目は今いる会社で昇進または昇給することです。

日本には毎年決まった時期に昇給する「定期昇給」と呼ばれる制度があります。

この制度がある企業に勤めていれば、企業が決めた時期に毎年昇給が実施されます。

昇給にもいくつか種類があるので、ご自身の勤め先がどういった昇給方法を取り入れているのか改めて確認してみてください。

• 定期昇給：毎年決まった時期に行われる昇給
• 臨時昇給：臨時で必要性が生じた場合に行われる昇給
• 自動昇給：年齢や勤続年数に応じて行われる昇給
• 考課昇給：勤務成績に応じて行われる昇給
• 普通昇給：能力向上など一般的な理由で行われる昇給
• 特別昇給：特別な理由に応じて行われる昇給

2つ目は年収の高い職業・業界に転職することです。

これに関しては、特別な技術や知識などが必要な場合が多く、容易いことではありません。

しかし、苦労をしたぶん若手のころから安定的に稼げる職種が多いことも特徴です。

現職である程度キャリアを積んだのなら、そこで培ったものを活かせる一歩先の仕事に転職してみてはいかがでしょうか。

3つ目は副業することです。

副業を認めている会社に勤めている場合、本業に支障の出ない程度ですることをおすすめします。

副業を禁止している会社に勤めている場合は100％バレますので、副業は諦めましょう。

年収650万（昇給あり）の夫を持つ妻は、都内で専業主婦になれるのでしょうか。

結婚事情についても、掘り下げていきたいと思います。

妻の理想

• 都内賃貸マンション暮らし
• 子供：2人
• 私立小学校

いかがでしたでしょうか。

今回は、年収650万の手取り額や生活レベルについてお伝えしてきました。

また、家賃やローンの相場、年収アップのコツなどについても触れてきました。

この記事のポイントは

• 額面年収650万は手取り499万～514万だが、配偶者の有無や扶養者の数により変動する
  
• 日本全体では年収650万の割合は低く、50代がメイン層となっている
• 家賃相場は15万程度、住宅ローンの借り入れ上限額は約6000万円以上だが、無理なく返済できる借入額を設定すべき
  
• マイカーローンの相場は195万から260万