老後資金は夫婦二人で2000万円必要？ゆとりを持つなら7000万円が目安！

老後2000万円問題と聞いて、逆に2000万円の資産を築けば老後の心配はないと思っている人もいるではないでしょうか。

しかし夫婦二人で老後生活を送る場合、ゆとりのある生活を送りたいと思ったら2000万円では不足する可能性があります。

この記事ではそんな老後の夫婦生活に必要な額の目安や考え方を紹介します！

老後生活でいくらあれば安心か、いくら必要となるかの目安はどのような生活を送るかによっても異なります。

そのため、老後に夫婦で旅行や趣味を楽しみたい場合は、最低限の生活費からプラスアルファで老後資金を準備しておくと安心でしょう。

では、最低限の生活費とゆとりのある生活を送るための生活費はどれほどなのでしょうか。

生命文化センターの調査結果による平均月額と、その支出で65歳から85歳まで生活したときに要する生活費の合計は以下になります。

(参考：生命文化センター2022（令和４）年度「生活保障に関する調査」)

上記で夫婦でゆとりのある生活を送りたい場合は定年後20年で9,096万円あれば安心と紹介しましたが、もちろん全て貯めないといけないわけではありません。

本当にいくら必要かを計算する際は夫婦で受け取れる年金も考慮して考えていきましょう。

今回は下の3つのパターン別に紹介していきます。

(参考：厚生労働省「令和3年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」)

なお、ご自身の受け取れる年金額は「ねんきんネット」から詳細を確認することができます。

これらの結果から各パターンの夫婦がゆとりのある生活を送るために夫婦で貯めるべき目安額は以下になります。

• 夫婦共働き：2,666万円
• 夫:会社員、妻:専業主婦：3,871万円
• 個人事業主：5,916万円

ただし、あくまで目安であり、今後はさらなる物価上昇で将来的にはこれ以上の金額が必要になることが予想されます。

また、上記で紹介したように、特に持ち家のない賃貸暮らしの場合は家賃10万円で20年間で考えると+2,400万円を要し、7,000万円近く老後資金を準備しておく必要があります。

介護代や老人ホーム施設代等今後のライフイベントに必要な額をぜひ一度ご自身でも整理してみてください。

これらの結果から各パターンの夫婦がゆとりのある生活を送るために夫婦で貯めるべき目安額は以下になります。

• 夫婦共働き：2,666万円
• 夫:会社員、妻:専業主婦：3,871万円
• 個人事業主：5,916万円

ただし、あくまで目安であり、今後はさらなる物価上昇で将来的にはこれ以上の金額が必要になることが予想されます。

また、上記で紹介したように、特に持ち家のない賃貸暮らしの場合は家賃10万円で20年間で考えると+2,400万円を要し、7,000万円近く老後資金を準備しておく必要があります。

介護代や老人ホーム施設代等今後のライフイベントに必要な額をぜひ一度ご自身でも整理してみてください。

ここからは賃貸暮らしの夫婦のケースについて解説します。

賃貸の場合、毎月の固定費に家賃が発生します。

住んでいる地域によって家賃の相場は変わってくるので一概には言えませんが、一般的な支出で想定した場合の必要資金については以下の通りです。

• 都会の場合は7000万円前後
• 地方の場合は4000万円から7000万円程度

この金額が多すぎると感じる人もいるでしょう。

内訳がどうなっているか、都会と地方に分けてそれぞれ解説します。

都会の場合、仮に2LDKの賃貸物件の家賃の相場は以下になります。

• 東京23区内：15.5万円
• 東京23区外：9万5,600円
• 名古屋市千種区：11万円
• 大阪市西区：15万円

ここで、東京(23区内外)で老後の20年をその物件で過ごすと仮定すると、20年で要する家賃と必要な老後資金の合計は以下になります。

▼20年間の家賃

• 23区内：3,720万円
• 23区外：2,294万円

以上の結果から、持ち家のない夫婦が都会で暮らし続ける場合、平均で7000万円前後の老後資金が必要であることがわかります。

都会と比較すると、地方は家賃が安い傾向にあります。

そのため家賃が5万円程度であっても、夫婦が暮らすには問題ない物件に住むことが可能です。

この場合、30年間の家賃は1500万円と算出されるので、老後の20年をその物件で過ごすと仮定すると、20年で要する家賃と必要な老後資金の合計は以下になります。

このように地方の場合でも5000万円前後、最高で7500万円程度が目安となることがわかりますね。

ここからは老後資金を十分に貯められない時にどんな対処法があるかについて解説します。老後資金の目安が7000万円と聞いて、中には「そんな大金を準備できない」という人もいるでしょう。

しかしコツコツと様々な方法を積み重ねていくことで決して無理な金額ではありません。ここでは老後資金のためにできることのほんの一部の以下の５つについて説明します。

• 生活費の見直しを行う
• リースバックの利用
• 引っ越しによる家賃削減
• 定年後再雇用制度の活用
• 介護を夫婦で協力して行う

老後資金が足りない時は、家計の見直しを行って妥協点を見つけることが効果的です。

前述した36.1万円はあくまで平均的な支出額で、これ以下の金額でも夫婦で生活を送ることはできます。

生活費を見直しして、いくらまで抑えることができるか検討しましょう。たとえば月の生活費を5万円抑えられたとすれば、30年では約1800万円の節約につながります。

生活費を抑えるために効果的なのは外食を控えたり、光熱費や食費、通信費の見直しを行うことです。

できる範囲から見直して、節約を心がけましょう。

リースバックとは持ち家をいったん売却して、その後も賃貸として同じ家に住み続ける方法のことを指します。

リースバックはローン返済に困ったときなどに効果的です。また、家を売却するので老後資金をある程度確保できます。

リースバックのメリットは金銭面だけではありません。持ち家を売却しても引っ越しすることはないので、慣れ親しんだ環境で暮らし続けることができます。そのため、老後生活で引っ越しの負担をすることがないのです。

一方で、持ち家の売却額が相場より安くなってしまったり、新たに家賃が発生してしまう点には注意しましょう。

賃貸物件に住んでいる場合、引っ越しによって家賃の節約をすることができます。家賃は固定費であり、生活の中でも大きな割合を占める出費のため、節約効果は食費などの変動費よりも大きいです。

家賃は地域によって相場がある程度決まっています。

そのため、同じ2LDKであっても地域によっては相場が1万円以上変わってくる場合もあります。

現役時代は通勤の都合などから、家賃の高いエリアに住む人も多いですが引退後は同じ物件に住むのではなく、節約を重視して、安い物件を選ぶのがおすすめです。

定年後再雇用制度とは、定年退職を迎えた労働者を本人の希望によってその後も働き続けてもらう制度です。老後資金が足りない場合、定年後再雇用制度を利用して働き続けることで老後期間そのものを減らせます。

労働によって収入を得られれば、不足している金額を補うことができるので資金が十分ではない場合は検討すべきです。

現在では社会全体の流れとして、高齢者を雇用する場面も増えています。高齢者が働く機会は多くあるので、資金が足りず生活費が抑えられない時は、定年後再雇用制度の活用を検討してみてください。

ここまで紹介してきた老後の支出には介護費用は含まれていません。

そのため、老人ホームへの入居などをする場合、さらに支出は増えます。

具体的な金額の目安は平均で月に約8万円、老人ホーム入居時などにかかる一時費用は70万円程度です。

介護費用を抑えるためには、健康を保ってできるだけ介護を必要としない期間を長く維持することも重要です。

しかしどうしても介護が必要になった場合でも、夫婦で協力しあうことで費用を抑えられます。

衰えが進むとどうしても介護が必要になってしまう部分もありますが、できる限り介護費用は減らす努力をすることが重要です。

老後資金の節約方法を解説しましたが、そもそも老後資金をしっかり準備できていることが理想です。

そこでここからは、老後資金を十分に貯める方法を解説します。具体的な方法は以下の通りです。

• 共働きをする
• 家計を早めに見直す
• 資産運用を始める
• お金の専門家に相談する：マネーキャリアがおすすめ
  

最近では多くの世帯で共働きが進んでいます。

しかし、もし片方のみが働いている状況で老後資金が不安であれば、共働きを検討してみてはいかがでしょうか。

夫婦二人で働けば、単純に収入が2倍になります。

もし正社員として働くのが難しいというのであれば、パートタイムで働くのも方法の1つです。

夫婦片方で稼げる金額には限界があります。

共働きをすることで毎月の貯蓄額を増やせるので、その分を老後資金や資産運用に回しましょう。

家計の見直しは現役時代から行うと効果的です。

特に家賃や通信費、保険料といった固定費には大きな節約効果があります。

家賃であれば、前述した通り相場の安い地域に引っ越しをするのが効果的です。家の広さが同じであっても、地域によって金額が大きく変わる場合があります。仮に家賃を5000円減らしたとすると、年6万円の節約効果が生まれる計算です。

また通信費であれば、スマホを格安SIMに変える方法があります。大手キャリアと比較して、格安SIMは数千円安いので家賃と合わせて見直すことで毎月の固定費を大幅に減らせるでしょう。

また保険についても何となく加入するのではなく、自分たちにとって本当に必要なものか検討したり、無駄なものについては解約して支払額を減らしましょう。

このような家計の見直しを早期に行うことで、浮いたお金をさらに老後資金のために貯蓄できます。家計の見直しはすぐにでも始められるので、ぜひ取り組んでみてください。

共働きによって収入を増やし、家計の見直しで支出を減らすことに成功すると資金に余裕が出てきます。その一部を資産運用に回すことでさらにお金を増やすことが可能です。

年代別では以下の運用方法が良いとされています。

• 20代30代：資産形成期
• 40代50代：攻めの資産運用
• 60代以降：守りの資産運用

資産運用には定期預金や生命保険など、比較的低リスクのものから株式や債券、投資信託といったある程度リスクのある商品まで様々です。

自身のリスク許容度に合わせて金融商品を組み合わせることが重要です。

複数の資産を組み合わせて保有することで、景気の変動にも資産の変動額を少なくできます。

また、NISAやiDeCoといった投資の優遇制度を活用するのもおすすめです。

詳しくは以下の記事で紹介しているので、あわせてチェックしてみてください！

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ここまで老後資金に不安な人へ向けて、資金を抑える方法や効率よく貯める方法を解説しました。

老後2000万円問題は世間の関心を呼んだ一方、高齢者の生活の実態を正しく反映していない面があるので、注意する必要があります。

また、収入や支出は人によって異なるので一概にいくらが必要とも言いきれません。

そのため、自身で収入と支出を把握し、必要な老後資金を算出することも重要です。

この記事の内容をまとめると以下になります。

• 老後資金としていくらあれば安心かは求める生活によって異なる
• 夫婦二人で必要な老後資金の目安は7000万円
  
• 必要な老後資金を考える際は受け取れる年金も考慮しよう
• 持ち家なしの賃貸の場合は都心で3,600万円、地方で1,500万円の家賃支出が見込まれる
• 老後資金を貯められない場合は家計の見直しをしてみよう
• 老後資金の備えには収入、支出、資産運用の3つが重要

もしこの記事を読んで、老後資金に不安のある人はマネーキャリアへ相談してみてください。

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