定期保険の選び方は？2024年最新データから解説

適切な定期保険に加入したいなら、9つのステップによる定期保険の選び方を覚えておくことが大切です。

1. 定期保険の必要性
2. 保障内容や保険料の目安
3. 公的保障の確認
4. 保障金額を決める
5. 保険期間を検討する
6. 定期保険の保険商品を検討する
7. 保険料を決める
8. 加入目的や条件に合う保険商品を探す
9. 難しい場合は保険のプロに相談する

定期保険の必要性は、いま自分自身に万が一のことがあった場合、遺された家族が生活を維持できるかどうかによって、加入すべき優先度が変わります。

• 子どもが小さい家庭
• 配偶者の収入が少ない家庭
• 自分の収入がなければ経済的に苦しい家庭

どんな定期保険が良いのかと選び方に悩むひとが多いですが、最初から定期保険の商品を比較することはおすすめできません。

定期保険へ加入するときは、保険商品ではなく加入する目的を明確にすることが大切です。

• 必要とする保障金額
• 継続して支払うことができる保険料の金額
• どれくらいの期間、保障を必要とするのか

特に、すでに加入している保険があるなら、その保障額も踏まえて新しく加入する定期保険の保障内容を決めることが大切です。

1. すでに加入している保険の保障内容を確認する
2. 不足している保障額について検討する
3. 支払える保険料の合計額の限度を検討する
4. 希望する保障内容や保険料に合致する保険商品を探す

検討している定期保険と加入している保険の保障内容が重複しているケースがよくあるため、保険料を軽減するためにも定期保険の選び方は慎重に行いましょう。

遺された家族が生活していくための保障は、必要保障額を計算することで設定する金額を決めることができますが、実はすべて生命保険で補う必要はありません。

日本は国民皆保険（年金）制度によって、すべての人が何らかの保険に加入しています。

そのため、万が一の時には公的保障を利用して、遺された家族の生活を支えることができるようになるのです。

代表的なもので遺族年金があり、万が一のときには子どもが18歳になる年度の末日まで遺族年金が支払われます。

• 遺族基礎年金：子のある配偶者または子どもへ遺族基礎年金
• 遺族厚生年金：過去の報酬などに応じた遺族厚生年金

遺族年金の受給条件は、加入する年金の種類によって違いがあるので、日本年金機構「遺族年金」でよく確認しておくことが大切です。

定期保険の保障金額などの選び方は、こうのような公的保障を考慮した上で、必要な保障金額を考えるようにしてくださいね。

すでに加入している保険や公的保障で利用できる金額を確認したうえで、今の時点で必要とする必要保障額を計算しましょう。

定期保険で必要な保障金額の選び方は、必要保障額と比較した結果により、以下のような考え方となるので参考にしておいてください。

• 必要保障額＞現在加入している保険の保障と公的保障
• 必要保障額＜現在加入している保険の保障と公的保障

定期保険の保険期間は、家族構成や自分の収入、貯蓄の予定などが影響するため、人により大きく異なるので注意しておきましょう。

たとえば、定期保険の必要性が高い人の中には、まだ子どもが小さい家庭があります。

生活費と学費を定期保険で補う目的で加入するなら、保険期間は以下のように検討する必要があるのです。

• 子どもが小学生未満：20年
• 子どもが小学生：10～15年
• 子供が中学生以上：5～10年

ひとことで定期保険と言っても、実は定期保険には複数の種類があるため、加入目的に合わせた定期保険の選び方が大切だと言えます。

一定期間において保障が確保できる定期保険は、主に4つの種類が販売されています。

平準型や収入保障保険は、保険期間中は契約金額が保障されますが、逓減型を選択すると少しずつ保障金額が減っていくことになります。

これらの保険は一般的に掛け捨てタイプとなっていることが多いため、解約返戻金や満期金などの期待はできませんが、保険料は割安に設定されているという特徴があります。

一方、養老保険は満期を迎えるまでの間、契約金額が保障されますが、貯蓄と保障の両面が備わっているため保険料は高く設定されることになるので注意が必要です。

万が一に備えて定期保険に加入しようとするとき、保険料については経済的な負担とならないような選び方が重要です。

生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、生命保険や個人年金保険に対する年間に支払う保険料は以下の通りです。

必要な保障額を定期保険で補うことは大切ですが、いまの生活において経済的な余裕を持っておくことも非常に重要です。

保険料の選び方は、年代による一般的な年間保険料を参考にしながら、無理なく保険を継続できる保険料に設定するようにしておきましょう。

保障金額や保険期間、保険料などの目安が決まったら、その条件に合致する定期保険を探すことになります。

ここで注意しておきたいのは、最初から1つの保険商品に絞らないことです。保険商品ごとに特徴があるため、できるだけ多くの保険商品を比較しながら検討することが大切だと言えます。

しかし、加入したい条件に当てはまる定期保険を複数見つけることは煩わしさを感じてしまうことが多いことも事実です。

そんなときは、保険の比較サイトを利用すると、簡単に目的にあった定期保険を見つけることができるためおすすめです。

マネーキャリアの定期保険比較ランキングでは、年齢や性別、保険種類を選択して複数の定期保険商品を見つけることができます。

「まとめて検討」を利用することで、保険商品を並べて保障内容の比較が可能となっているため、ぜひ利用してみてくださいね。

複数の比較する定期保険を見つけることができたら、詳細まで比較することが重要ですが、比較ポイントや保険商品の選び方で悩んでしまったときは、保険の専門家に相談することがおすすめです。

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定期保険の選び方について、気をつけておくべき注意点は以下の2つです。

• 定期保険に加入する際は、告知などの審査が必要となる場合がある
• 一定期間の保障となる定期保険には、更新による保険料アップがある

保険に加入する際は、一般的に健康に関する告知や職業の告知が必要となっており、定期保険も例外ではありません。

持病や既往症がある場合は、高額な保障である定期保険への加入が難しくなるケースもあるため、自分の健康状態に合わせた定期保険の選び方が必要となります。

定期保険に加入したいけれど、持病や既往症があって加入の可否が心配なひとや、加入時の審査で保険加入を断られてしまった場合は、引受基準緩和型という保険の選び方があるので安心してください。

一般的な定期保険の告知内容に比べて、引受基準緩和型は告知項目が少なくなっているため、健康に不安があるひとでも加入しやすくなっているのです。

ただし、一般的な定期保険よりも保険料が割高に設定されているため、よく検討した上で加入を決めるようにしておいてくださいね。

定期保険は終身保険とは違い、一定期間に絞った保障となっています。

そのため、定期保険の保障期間を延長するなら更新が必要となりますが、更新時の年齢で保険料が再計算されるため、更新後は保険料が高くなってしまうことには注意が必要です。

20年間保障が必要なのに、10年の保障期間で加入しまったために、途中で更新を迎えて保険料が高くなってしまい困ってしまったという悩みが非常に多くあります。

• 子どもが中学生に進級する時に定期保険の更新時期が来てしまい、教育費がかさむため、減額して定期保険を更新した
  
• 子供が高校生に上がるため、定期保険の更新後の保険料が負担となるため解約してしまった

定期保険の選び方は、家庭の状況によって保障内容や保険期間、保険料など多岐にわたるため、一概にこれだと言うことはできません。

しかし、重要となるポイントを抑えながら加入目的に沿って検討することで、自分にあった定期保険の選び方がわかるようになります。

加入目的に合った保険商品をいくつかピックアップして、保険商品の特徴や保障内容などについて比較することも、大切な定期保険の選び方です。

最初から1つの商品だけで検討することがないよう、できるだけ多くの保険商品を比較し、適切な定期保険を見つけてくださいね。