「4000万円で住宅ローンはきついの？」
「4000万の住宅ローンを組みたいけどその後の生活がきつくないか不安」
とお悩みではありませんか？
結論、4000万の住宅ローンを組む際は家計や収入に合った無理のない金額で契約するべきです。
そこで本記事では、「4,000万円の住宅ローンがきつい年収」や「みんなの平均借入額や平均返済期間」を解説します。
- これから4000万円の住宅ローン契約を考えているが、自分の年収だと不安がある
- みんなの平均借入額を参考にしながら、住宅ローンを検討したい
という方は、本記事を参考にすることで自分が4000万円の住宅ローンを契約しても大丈夫なのかがわかり、家計に合った住宅購入計画を立てられます。
内容をまとめると
- 4000万円の住宅ローンを組むのがきつい年収は700万円未満。住宅ローンは収入や収支を加味しながら無理のない返済計画を立てるのが重要。
- 4000万円の住宅ローンがきつい場合は、ペアローンや収入合算などを活用するのもおすすめ。ペアローンは各自が契約者となるため、節税効果も高いのがメリット。
- 住宅ローン契約時には、ローン以外にかかる諸費用についても計算しておく。また、毎月支払う固定資産税なども考えておくべき。
- 住宅ローン契約に活用できるサービスは「マネーキャリア」。マネーキャリアなら第三者の立場でライフプランの作成を行い、あなたに合った返済計画を提案してもらえます。どの金利を選ぶべきか悩んでいる方にもおすすめ。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 4,000万円の住宅ローンがきつい年収は？シミュレーションで解説
- 年収が300万円の場合
- 年収が500万円の場合
- 年収が700万円の場合
- 4,000万円の住宅ローンがきつい際のおすすめの対処法！
- 頭金の比率を増やし借入金額を抑える
- ペアローンや収入合算を活用する
- 住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
- 4,000万円の住宅ローンを組もうとする際の注意点
- 住宅ローンの金利が適切であるか確認する
- 住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
- 長期的な返済計画を立てておく
- みんなの平均借入額や平均返済期間は？
- 平均借入額
- 平均返済期間
- 平均年間返済額
- 4,000万円の住宅ローンがきつい時におすすめな相談窓口
- 4,000万円の住宅ローンがきついと感じる年収と対策【まとめ】
4,000万円の住宅ローンがきつい年収は？シミュレーションで解説
ここでは4,000万円の住宅ローンがきつい年収はいくらなのかを、以下の項目に分けて解説していきます。
- 年収が300万円の場合
- 年収が500万円の場合
- 年収が700万円の場合
年収が300万円の場合
年収300万円で4,000万円の住宅ローンを組んだ場合の1か月の収支をシミュレーションした結果は以下の通り※です。
- 月の収入：25万円
- 毎月の住宅ローン返済額：13.2万円
- 保険料・年金・所得税などの税金額：約5万円程度
- 残りの生活費：6,8万円
年収が500万円の場合
年収500万円で4,000万円の住宅ローンを組んだ場合の1か月の収支をシミュレーションした結果は以下の通り※です。
- 月の収入：41.6万円
- 毎月の住宅ローン返済額：13.2万円
- 保険料・年金・所得税などの税金額：約8万円
- 残りの生活費：20.4万円
年収が700万円の場合
年収700万円で4,000万円の住宅ローンを組んだ場合の1か月の収支をシミュレーションした結果は以下の通り※です。
- 月の収入：58.3万円
- 毎月の住宅ローン返済額：13.2万円
- 保険料・年金・所得税などの税金額：約11万円
- 残りの生活費：34.1万円
4,000万円の住宅ローンがきつい際のおすすめの対処法！
ここでは、以下3つの4,000万円の住宅ローンがきつい際のおすすめの対処法を紹介します。
- 頭金の比率を増やし借入金額を抑える
- ペアローンや収入合算を活用する
- 住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
頭金の比率を増やし借入金額を抑える
4000万円の住宅ローンがきつい際は、頭金の比率を増やし借入金額を抑える対処法があります。
実際に、国土交通省「令和5年度住宅市場動向調査報告書」の結果を見てみると頭金（自己資金）の比率は以下のようになっていました。
| 住宅の種類 | 頭金の比率 |
|---|---|
| 注文住宅 （土地購入を含む） | 29％ |
| 注文住宅 | 42.5％ |
| 分譲戸建住宅 | 30.4％ |
| 分譲集合住宅 | 48.3％ |
| 既存(中古)戸建住宅 | 47.3％ |
| 既存(中古)集合住宅 | 47.9％ |
もちろん、自己資金は最小限に抑えて住宅購入をすることもできますが、借入額を抑えたい際には頭金の比率を増やしておくのがおすすめです。
頭金の比率を増やすことで、返済期間や支払う利息の額を少なくでき、結果的に得をすることができます。
ペアローンや収入合算を活用する
4000万円の住宅ローンがきつい際は、ペアローンや収入合算を活用するのもおすすめです。それぞれの特徴を紹介します。
ペアローンの特徴は以下の通りです。
- 夫婦・親子などが住宅購入をする際に、それぞれが住宅ローンを組む契約形態
- それぞれが主債務者となり、お互いに連帯保証人となる
- 住宅ローン控除を2人とも利用できるため節税効果が高い
一方で、収入合算の特徴は
- 1人が契約者となり、もう一人が連帯保証人または連帯債務者となる契約方法
- 住宅ローン自体は1本化されるため、ペアローンより諸費用が少ないのがメリット
- ただし、住宅ローン控除は一人しか利用できないため、節税効果はペアローンより低い
住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える
4000万円の住宅ローンがきつい際は、住宅ローン控除を活用して税金の支払いを抑える対処法もおすすめです。
住宅ローン控除とは以下のことです。
- 正しくは「住宅借入金等特別控除」という名称
- 住宅を新築・取得・増改築する場合に住宅ローンを利用すると、最大13年間毎年の住宅ローン残高の0.7％を所得税から控除してもらえる制度
4,000万円の住宅ローンを組もうとする際の注意点
ここでは、4,000万円の住宅ローンを組もうとする際の注意点を以下の3つに分けて紹介していきます。
- 住宅ローンの金利が適切であるか確認する
- 住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
- 長期的な返済計画を立てておく
住宅ローンの金利が適切であるか確認する
4,000万円の住宅ローンでは、契約する金利が適切であるか確認するべきです。
住宅ローンの金利には以下の種類があります。
| 住宅ローンの金利の種類 | 特徴 |
|---|---|
| 変動金利 | 市場金利の動きによって金利が変動するタイプ 住宅ローンの中では金利が最も低い傾向にある |
| 全期間固定型 | 住宅ローン契約全ての期間で金利が固定されるタイプ 変動金利に比べ、金利が高くなるが市場の動きによって 左右されることがなく、返済額が安定しているのが特徴 |
| 期間選択方固定金利 | 一定の期間だけ金利が固定されるタイプ 一定期間、安定した返済プランを立てたい方に向いている |
期間選択方固定金利は、銀行によって固定金利特約型などとも呼ばれ、2年・3年・5年・10年・15年・20年など一定期間の金利を固定することができます。
借入時に低金利の恩恵を受けたい方は変動金利、安定した返済額を選択したい方は固定金利、一定期間、安定した返済プランを立てながら金利の動向を見極めたい方は期間選択方固定金利を選ぶのがおすすめです。
住宅ローン以外にかかる費用も必ず確認する
4000万円の住宅ローンでは、それ以外にかかる費用も必ず確認しておくべきです。住宅ローン以外にかかる費用は、以下のようになっています。
| 住宅ローン以外にかかる費用の 種類 | 金額 |
|---|---|
| 手付金 | 一般的に購入代金の5％～10％程度 |
| 印紙税 | 契約金額によって変動 |
| 仲介手数料 | 仲介してもらった不動産会社に支払うお金 「物件価格の3.3％＋6万6000円」が上限と定められている |
| 登記費用 | 司法書士に依頼する場合の報酬となることが多い 不動産登記や抵当権設定登記に必要な登録免許税などがある |
| 不動産取得税 | 物件購入時に一度だけ支払う税金 |
| 固定資産税 都市計画税 | 物件購入後毎年支払う税金 |
| ローン借入費用 | ローン契約に関する事務手数料や団体信用生命保険特約料 火災保険料が必要になる |
住宅購入では、ローンの借り入れに関する細かい費用のほかにも、毎年支払う税金や一度だけ払うものなどがあります。
住宅を購入する際には、上記諸費用の負担も考えながら無理のない範囲で返済計画を立てるのが重要です。
長期的な返済計画を立てておく
4000万円の住宅ローンを組む際には、長期的な返済計画を立てておくべきです。
一般的に、住宅ローンは30年〜35年と長期間になることも多く、支払う利息の額も高額になります。30年後、35年後の自分を考えながら、無理のない範囲での返済計画が重要です。
そのため、
- 月々の返済額が収入に見合っているか
- 今後のライフイベントにかかるお金は計算されているか
- 支出管理を適切に行なっているか
- 余裕資金はあるか
- 自分に合った金利タイプを選べているか
みんなの平均借入額や平均返済期間は？
ここでは、みんなのみんなの平均借入額や平均返済期間を紹介します。住宅ローンの借り入れ平均額や期間を知っておくことで、今後ローンを組む際の参考にすることが可能です。
- 平均借入額
- 平均返済期間
- 平均年間返済額
平均借入額
国土交通省の「令和5年度住宅市場動向調査報告書」によると、平均借入額が以下のようになっていました。
| 住宅の種類 | 平均借入額 |
|---|---|
| 注文住宅 （土地購入資金を含む） | 4126万円 |
| 注文住宅 （建て替え世帯） | 3305万円 |
| 分譲戸建て住宅 | 2985万円 |
| 分譲集合住宅 | 2473万円 |
| 中古戸建て住宅 | 1573万円 |
| 中古集合住宅 | 1456万円 |
土地購入資金も含む注文住宅を購入した方の平均が、4000万円以上と最も高い結果になりました。
また、住宅ローンを有する世帯の割合は、
- 新築注文住宅取得世帯：79.5%
- 分譲戸建住宅：61.6%
- 分譲集合住宅取得世帯：54.8%
です。このことからも、ほぼ半数以上の方が住宅ローンを利用していることが分かります。
平均返済期間
次に、住宅ローンの平均返済期間を紹介します。こちらも上記同様新築注文住宅から中古住宅に分けて、以下の表にまとめました。
| 住宅の種類 | 平均返済期間 |
|---|---|
| 注文住宅 （建築） | 32.7年 |
| 注文住宅 （土地） | 34.4年 |
| 分譲戸建住宅 | 29.7年 |
| 分譲集合住宅 | 28.0年 |
| 既存(中古)戸建住宅 | 26.2年 |
| 既存(中古)集合住宅 | 29.0年 |
平均返済期間は、注文住宅(建築)と注文住宅(土地)で30年を超えている結果になりました。
また、民間金融機関からの借入がある世帯の選択金利は「変動金利型」が最も高く79.2%という結果になっています。
平均年間返済額
| 住宅の種類 | 平均年間返済額 | 平均返済額 （月額に計算したもの） |
|---|---|---|
| 注文住宅 | 155.2万円 | 約12.9万円 |
| 分譲戸建住宅 | 125万円 | 約10.4万円 |
| 分譲集合住宅 | 123.6万円 | 約10.3万円 |
| 既存(中古)戸建住宅 | 108.3万円 | 約9万円 |
| 既存(中古)集合住宅 | 110.6万円 | 約9.2万円 |
上記は、ボーナス月の加算無しで計算しています。
平均年間返済額を見てみると、注文住宅購入者が155万円で一番高く、中古戸建て住宅購入者が108万円で一番低い結果になっていました。
4,000万円の住宅ローンがきつい時におすすめな相談窓口
4,000万円の住宅ローンがきつい時におすすめな相談窓口はマネーキャリアです。
マネーキャリアでは、住宅ローンの専門知識を持つFPに無料で相談することができ、あなたの収入や家計状況に合わせた返済プランを提案してもらえます。
また、将来の教育費や老後資金なども考慮した総合的な家計診断も行ってくれるため、無理のない住宅ローン計画を立てることができます。
住宅ローンは長期間にわたって返済を続けるものなので、将来のライフプランを考慮した計画を立てることが重要です。
4,000万円の住宅ローンがきついと感じる年収と対策【まとめ】
この記事では、4,000万円の住宅ローンがきつい年収や対処法、注意点について解説しました。
年収300万円では毎月の生活費が約6.8万円しか残らず、年収500万円でも約20.4万円と、2人以上世帯の平均支出を下回るため、生活が厳しくなる可能性が高いです。
一方、年収700万円以上であれば、毎月約34万円の生活費が残るため、比較的余裕を持った返済が可能になります。
4,000万円の住宅ローンがきつい場合の対策としては、頭金の比率を増やす、ペアローンや収入合算を活用する、住宅ローン控除を利用するなどの方法がありますが、自分一人で最適な住宅ローン計画を立てるのは難しく、専門家のアドバイスを受けることが重要です。
